Решение по делу № 2-2386/2025 от 17.07.2025 | Засвияжский районный суд г. Ульяновска (Ульяновская область)

гражданское дело № 2-2386/2025

73RS0002-01-2024-002832-82

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Ульяновск 03 июля 2025 года

Засвияжский районный суд г.Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Щеголевой О.Н.,

при секретаре Акчуриной О.Л.,

с участием адвоката истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что он является застрахованным по Полису-оферте №№ от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.04). Согласно указанного Полиса-оферты, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязуется за обусловленную договором страхования (Полюсом-офертой) плату (страховая премия) осуществить страховую выплату в соответствии с условиями настоящего Полиса-оферты и «Правилами добровольного страхования жизни и здоровья» Страховщика в редакции, действующей на дату оформления настоящего Полиса – оферты, которые являются обязательными для Страхователя и Выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.

Условия Полиса-оферты: застрахованный ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., объект страхования: страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со страховыми рисками: 1. Смерть Застрахованного в течении срока страхования (риск «Смерть»); 2. Установление Застрахованному инвалидности 1-й и/или 2-й группы в течении срока страхования (риск «Инвалидность»).

Страховая сумма на дату заключения Договора страхования: 174000 рублей.

Страховая сумма и сумма страховой выплаты по настоящему Полису-оферте определяется в размере задолженности Застрахованного по Кредиту наличными (№№ от ДД.ММ.ГГГГ), предоставленному Страхователю (Застрахованному) Банком в рамках Договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения Договора страхования. Страховая премия 1886,51 руб.

Срок действия Договора страхования: с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем оплаты страховой премии в полном объеме по указанным в настоящем Полисе-оферте рискам, и действует в течении 13 месяцев.

Свои обязательства по уплате страховой премии в установленном порядке и размере истец исполнил.

ДД.ММ.ГГГГ на основании справки (серия МСЭ-2023 №), выданной ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>» Минтруда России Бюро №-филиал ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>» Минтруда России, ему впервые была установлена инвалидность первой группы (общее заболевание, инвалид по зрению), то есть наступил страховой случай – риск «Инвалидность», предусмотренный Полисом-офертой №№ от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ сотрудник офиса Страховщика в <адрес> – специалист ФИО5 приняла у него пакет документов для урегулирования наступившего страхового случая.

Однако, Страховщик свои обязательства, предусмотренные Полисом – офертой №№ от ДД.ММ.ГГГГ по сей момент не исполнил, задолженность по кредиту №№ от ДД.ММ.ГГГГ заключенному с АО «АЛЬФА-БАНК», на дату наступления страхового случая, не погасил.

Указанная задолженность взыскана непосредственно с истца с его личных денежных средств, что подтверждается, в частности, направленной истцу копией постановления от ДД.ММ.ГГГГ о снятии ареста и обращения взыскания на денежные средства, находящиеся в банке или иной кредитной организации, вынесенного судебным приставом – исполнителем ОСП № по <адрес> ФССП России по <адрес> ФИО6 в рамках исполнительного производства №-ИП от ДД.ММ.ГГГГ возбужденного на основании исполнительной надписи нотариуса №У-0002118227 от ДД.ММ.ГГГГ

Документ, устанавливающий задолженность: кредитный договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между истцом и АО «АЛЬФА-БАНК».

Общая сумма задолженности по исполнительной надписи нотариуса составила 53780,90 руб. (основной долг), 3 764,66 руб. (неосновной долг), а всего - 57 545,56 руб.

С учетом невыполнения Страховщиком своих обязательств по договору страхования истец вынужден был ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчику с претензией.

Однако данную претензию Страховщик проигнорировал, страховую выплату не произвел, письменного ответа по полученной от истца претензии не направил, чем нарушил его права, за защитой которых вынужден обратиться в суд.

Досудебное урегулирование спора – обращение в Службу финансового уполномоченного результатов не принесло.

Решением Уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций №У-25-33366/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ было отказано в удовлетворении требований истца к ответчику.

Просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу страховую выплату в размере 57 545,56 руб., неустойку за нарушение сроков осуществления страховой выплаты в размере 238 239,06 руб., денежную компенсацию морального вреда 200 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, судом извещался.

Адвокат истца ФИО2 – ФИО7 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв, в котором просил рассмотреть дело без его участия, исковые требования оставить без удовлетворения.

Представители третьих лиц АО «Альфа-Банк», Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО8 в судебное заседание не явились, судом извещались.

В соответствии с ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Согласно ч.1 ст.2 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Пунктом 1 статьи 934 ГК РФ установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО2 и ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + Защите от потери работы» №№ (Программа 1.04), сроком действия 13 месяцев.

Договор страхования заключен в связи с заключением между ФИО2 и АО «Альфа-Банк» договора потребительского кредита №№ от ДД.ММ.ГГГГ.

Договором страхования предусмотрены страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»); установление застрахованному инвалидности 1-й и/или 2-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность»).

Страховая сумма на дату заключения Договора страхования: 174000 рублей.

Страховая сумма и сумма страховой выплаты по настоящему Полису-оферте определяется в размере задолженности Застрахованного по Кредиту наличными (№№ от ДД.ММ.ГГГГ), предоставленному Страхователю (Застрахованному) Банком в рамках Договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы, установленной дату заключения Договора страхования. Страховая премия 1886,51 руб.

ДД.ММ.ГГГГ на основании справки (серия МСЭ-2023 №), выданной ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>» Минтруда России Бюро №-филиал ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>» Минтруда России, ФИО2 впервые была установлена инвалидность первой группы (общее заболевание, инвалид по зрению).

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес Страховщика направлены документы для урегулирования наступившего страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к Ответчику с претензией. Данная претензия оставлена без удовлетворения.

Страховщик свои обязательства, предусмотренные Полисом – офертой №№ от ДД.ММ.ГГГГ не исполнил, задолженность по кредиту №№ от ДД.ММ.ГГГГ заключенному с АО «АЛЬФА-БАНК», на дату наступления страхового случая, не погасил.

Задолженность взыскана непосредственно с истца, что подтверждается, в постановлением от ДД.ММ.ГГГГ о снятии ареста и обращения взыскания на денежные средства, находящиеся в банк или иной кредитной организации, вынесенного судебным приставом – исполнителем ОСП № по <адрес> ФССП России по <адрес> в рамках исполнительного производства №-ИП от ДД.ММ.ГГГГ возбужденного на основании исполнительной надписи нотариуса №У-0002118227 от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в ч.1 ст. 431 ГК РФ, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Согласно части 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В части 2 этой же статьи сказано, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, на основании установленных по делу обстоятельств и оценки доказательств в их совокупности, с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подлежит взысканию страховая выплата в размере 57545,56 руб.

Перечень законных оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрен статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответствующих оснований для отказа ФИО2 в выплате страхового возмещения не выявлено.

На правоотношения, вытекающие из договора страхования, подлежат распространению положения Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей).

Согласно пункту 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 была направлена претензия в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Данная претензия была оставлена без удовлетворения.

Неустойка, рассчитываемая как 3% от невыплаченной суммы страхового возмещения за каждый день просрочки (3% от 57545,56 рублей) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ значительно превышает размер страховой выплаты в пользу истца, в связи с чем размер неустойки определяется в сумме 57545,56 руб.

Ответчиком в отзыве заявлено о снижении неустойки, штрафа.

Согласно пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В пункте 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Оснований для снижения неустойки, о чем ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» просило в отзыве на исковое заявление, суд не находит, поскольку исключительных обстоятельств, препятствующих страховой компании исполнить обязательства по договору страхования, установлено не было.

Необоснованный отказ в выплате страхового возмещения привел к тому, что с ФИО2 на основании исполнительной надписи №У-№ по договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ в пользу АО «Альфа-Банк» в общей сумме 57545,56 руб.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии со статьей 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Принимая во внимание, что факт нарушения прав ФИО2 на получение страховой выплаты был установлен, то с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца подлежит взысканию денежная компенсация морального вреда.

При определении размера денежной компенсации морального вреда, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, суд, принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, характер спорных правоотношений, степень вины ответчика в нарушении прав истца, приходит к выводу о возможности определения взыскиваемого размера морального вреда в 10 000 руб.

Размер штрафа, определяемый по правилам пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, составит в пользу каждого истца по 62545 руб. 56 коп. (57545 руб. 56 коп.+ 10 000 руб. + 57545 руб. 56 коп.)х50%.

Согласно статье 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ООО «АльфаСтрахование - жизнь», не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Следовательно, с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета в размере 4453 руб.

В силу конституционного положения об осуществлении судопроизводства на основе состязательности и равноправия сторон (ст.123 Конституции РФ) суд по данному делу обеспечил равенство прав участников процесса по представлению, исследованию и заявлению ходатайств.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН <***>) в пользу ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, страховую выплату в размере 57545 руб. 56 коп., неустойку за нарушение сроков страховой выплаты в размере 57545 руб. 56 коп., денежную компенсацию морального вреда 10 000 руб., штраф в размере 62545 руб. 56 коп.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН <***>) госпошлину в доход местного бюджета 4453 руб.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.Н. Щеголева

Дата изготовления мотивированного решения - 17.07.2025 года.