45RS0003-01-2023-000490-76

Дело № 2-457/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

р.п. Варгаши

Курганской области 13 сентября 2023 года

Варгашинский районный суд Курганской области в составе

председательствующего судьи Медведевой Л.А.,

при секретаре Пахаруковой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование иска указано, что 04.10.2022 между банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 60000 руб. под 32,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.5.2 общих условий потребительского кредита: банк вправе требовать от заемщика в одностороннем (внесудебном порядке) досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 08.11.2022, на 14.07.2023, суммарная продолжительность просрочки составила 249 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 08.11.2022, на 14.07.2023, суммарная продолжительность просрочки составила 249 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 1000 руб. По состоянию на 14.07.2023 общая задолженность составила 76541,24 руб., что подтверждается расчетом. Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности в размере 76541,24 руб. из них: просроченная ссудная задолженность – 59700 руб., просроченные проценты – 5462,27 руб., дополнительный платеж - 5397,50 руб., иные комиссии – 5831,38 руб., комиссия за ведение ссудного счета – 149 руб., а также сумму уплаченной госпошлины в размере 2496,24 руб.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в заявлении просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомила.

Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о дате, месте и времени рассмотрения дела.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица вправе заключить соглашение об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, они свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах или иных стандартных формах.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

На основании п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что 04.10.2022 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор потребительского кредита № на сумму 60000 руб. под 32,9% годовых, сроком на 60 месяцев.

Указанный кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью заемщика посредством использования системы «Дистанционного банковского обслуживания» (далее - ДБО).

В соответствии со статьей 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю (п. 1 ст. 160 ГК РФ).

Пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» установлено, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с ч. 2 ст. 5 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.04.2011 № 63-ФЗ простой электронной подписью является подпись, которая посредством использования кодов, паролей и иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона «Об электронной подписи»).

Составными частями договора являются Индивидуальные условия потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия), Тарифы в рамках потребительского кредитования (далее - Тарифы), Общие условия кредитования (далее - Общие условия).

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита лимит кредитования составляет 60000 руб. кредит предоставляется траншами, размер которых не может превышать лимит кредитования (п.1). Срок лимита кредитования 60 месяцев (п.2). Процентная ставка составляет 9,9 % годовых, если использовано 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка, в ином случае процентная ставка по договору устанавливается в размере 32,9 % годовых с даты становления лимита кредитования (п.4). Количество платежей – 60, минимальный обязательный платеж (далее - МОП) составляет 1966 руб. при наличии на дату расчета МОП иных задолженностей, их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет льготный период, в течение которого размер МОП составляет 250 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 1560,53 руб. периодичность оплаты МОП ежемесячно (п.6). Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки составляет 20 % годовых (п.12).

В обязанности заемщика входит заключение договора банковского счета (бесплатно), согласно п. 9 Индивидуальных условий.

Погашение кредита осуществляется путем внесения денежных средств на банковский счет через кассу банка, сервис Интернет-банк, другие кредитные организации, а так же бесплатно через устройство самообслуживания cash-in ПАО «Совкомбанк» (п.8, 8.1 Индивидуальных условий).

В индивидуальных условиях договора разъясняется порядок использования дополнительной услуги «Возврат в график» с оплатой ее стоимости согласно тарифам банка. В соответствии с Тарифами комиссионного вознаграждения услуги по рассчетно-кассовому обслуживанию в рамках кредитования ПАО «Совкомбанк» за сопровождение услуги «Режим «Возврат в график» составляет 590 руб.

При подписании заявления-оферты ответчик просила подключить к ее банковскому счету «Пакет расчетно-гарантийных услуг «Все Включено», в соответствии с условиями определенными Тарифами Банка. Согласно п.5 заявления-оферты размер платы за подключение Пакета расчетно-гарантированных услуг составляет 9999 руб. Указанная стоимость должна списываться в дату оплаты минимального обязательного платежа согласно договору ежемесячно, равными платежами до полного погашения данного вид задолженности в течение льготного периода.

Согласно Тарифам комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, с использованием системы клиент-банк, именуемой «СовкомLine» ежемесячная комиссия за комплекс услуг «Совком Line» составляет 149 руб.

Одновременно с подписанием заявления-оферты, ответчиком было подписано заявление на включение в Программу добровольного страхования, согласно которому ответчик присоединилась к Договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно разделу 2 заявления о предоставлении транша, размер платы за программу добровольного страхования составляет 0,72% (431,67) рублей от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия программы. Денежные средства взымаемые с заемщика в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание услуги, при этом Банк удерживает из указанной платы 51,13% суммы в счет компенсации страховой премии, уплаченной банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании, в качестве оплаты индивидуальных страховых тарифов.

Подписание ФИО1 Индивидуальных условий кредитования по средствам электронной подписи, подтверждает, ее осведомленность о полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей, неустойки (штрафа, пени), порядке их определения, а также то, что ответчик ознакомился и согласился с Общими условиями и Тарифами по финансовому продукту.

В соответствии с п. 3.1 Общих условий заемные средства по Договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую сеть Банка по продукту «Карта «Халва».

Согласно п. 3.2 Общих условий Банк акцептует Заявление-анкету заемщика. Указанное Заявление-анкета считается принятым и акцептованным Банком, а Договор считается заключенным с момента согласования предложенных Банком и подписанных заемщиком индивидуальных условий Договора и открытия лимита кредита.

Предоставление потребительского кредита (акцепт Заявления заемщика) осуществляется путем открытия банковского счета заемщику, открытия лимита кредита в соответствии с Договором, предоставление Банком и подписание заемщиком Индивидуальных условий Договора, получение заемщиком по его требованию Общих условий, выдача заемщику расчетной карты с установленным лимитом.

Согласно п.п 7.7, 7.8 Общих условий Банк предоставляет заемщику расчетную карту для совершения операций, комиссии за оформление и обслуживание расчетной карты определяются договором потребительского кредита и тарифами банка.

Выпуск карты осуществляется на основании заявления заемщика. Банк выдает карту заемщику в офисе Банка или передает заемщику по адресу, указанному в Заявлении о предоставлении потребительского кредита (п. 8.4 Общих условий).

Возврат кредита, уплата процентов, комиссии за оформление и обслуживание расчетной карты, штрафных санкций производится заемщиком в наличном либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на ссудный счет (п. 5.6 Общих условий).

В соответствии с п. 4 Общих условий ответчик обязалась возвратить кредит в сроки, установленные Договором, уплатить Банку проценты за пользование кредитом, иные платежи, предусмотренные Договором.

Банк исполнил свои обязательства по кредиту, открыл на имя ответчика счет № и выпустил расчетную карту.

Ответчик воспользовалась кредитом, что подтверждается материалами дела.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Ответчик в период пользования кредитом исполнял обязанности ненадлежащим образом в части его возврата, тем самым нарушил п. 6 Индивидуальных условий Договора.

Просроченная задолженность по кредиту у ответчика возникла 08.11.2022 и по состоянию на 14.07.2023 суммарная продолжительность просрочки составила 249 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 08.11.2022 и на 14.07.2023 оставила 249 дней. В период пользования кредитом ответчик произвела одну выплату в размере 1000 руб.

Общий срок нарушения ответчиком сроков возврата суммы кредита и процентов за последние 249 дня, предшествующих обращению в суд, превышает предусмотренные договором 60 календарных дней в течение 180 дней. Таким образом, Банк вправе потребовать досрочного возврата задолженности по кредиту и процентам.

27.02.2023 мировым судьей судебного участка № 3 Варгашинского судебного района Курганской области с ФИО1 в пользу ПАО "Совкомбанк" взыскана задолженность по кредитному договору № от 04.10.2022 в сумме 76541,24 руб., и государственная пошлина в сумме 1248,12 руб. Определением мирового судьи от 06.03.2023 указанный судебный приказ отменен, в связи с возражениями должника.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 14.07.2023 у ФИО1 перед Банком образовалась задолженность в размере 76541,24 руб., из них: просроченная ссудная задолженность в размере 59700 руб., просроченные проценты – 5462,27 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1,09 руб., комиссия за ведение счета – 149 руб., иные комиссии – 5831,38 руб., дополнительный платеж (страхование) – 5397,50 руб.

Представленный истцом расчет ответчиком не оспорен, судом проверен и признается верным.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать суду те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений, если иное не установлено федеральным законом.

Доказательств отсутствия долга, иной суммы задолженности ответчиком суду не представлено.

Таким образом, суд находит доказанным факт ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО1 кредитных обязательств и наличия у нее задолженности перед истцом по Договору, что подтверждено материалами дела.

С учетом перечисленных обстоятельств исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности подлежат удовлетворению в полном объеме в размере 76541,24 руб., из которых просроченная ссудная задолженность в размере 59700 руб., просроченные проценты – 5462,27 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1,09 руб., иные комиссии – 5831,38 руб., дополнительный платеж (страхование) – 5397,50 руб., ежемесячная комиссия за комплекс услуг-149 руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

На основании изложенного с ответчика в пользу банка также подлежит взысканию госпошлина в размере 2496,24 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>/ОГРН <***>) к ФИО1 (паспорт №, выдан 01.11.2006 Отделом внутренних дел Варгашинского района Курганской области) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 04.10.2022 в размере 76541,24 руб., из которых просроченная ссудная задолженность в размере 59700 руб., просроченные проценты – 5462,27 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1,09 руб., ежемесячная комиссия за комплекс услуг - 149 руб., иные комиссии – 5831,38 руб., дополнительный платеж – 5397,50 руб., а также в возврат уплаченной госпошлины – 2496,24 руб., всего – 79037 (семьдесят девять тысяч тридцать семь) руб. 48 коп.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Варгашинский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения.

Судья Л.А. Медведева