УИД № 58RS0025-01-2022-000995-61

Производство №2-457/2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Нижний Ломов 29 сентября 2022 года

Нижнеломовский районный суд Пензенской области

в составе председательствующего судьи Барановой О.И.

при секретаре судебного заседания Корнеевой Л.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Поволжского Банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала Поволжского Банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с вышеназванным иском к ФИО1, указав, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора <***> от 11.08.2019 выдало кредит ФИО1 в сумме 110000 руб. на срок 41 мес. под 19,9 % годовых. Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменен определением суда от 07.09.2021 на основании ст. 129 ГПК РФ. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. В соответствии с п. 6 Общих условий акцептом Индивидуальных условий кредитором является зачисление кредита или первой части кредита в рамках лимита кредитования на счет кредитования. Согласно п. 10 Общих условий кредитования датой заключения договора является дата совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий. В соответствии с п. 11 Общих условий кредитования дата фактического предоставления кредита – это дата зачисления кредита или первой части кредита на счет кредитования. Кредит был выдан должнику 11.08.2019 в соответствии с п. 17 Индивидуальных условий кредитования путем единовременного зачисления на его счет, открытый в банке, что является акцептом банком предложения, изложенного в Индивидуальных условиях кредитования. Таким образом, должник и банк заключили кредитный договор <***> от 11.08.2019. Согласно п. 14 Индивидуальных условий кредитования с содержанием Общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен. В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий кредитования погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в размере 3718,94 руб. Платежная дата 11 число месяца. В соответствии с п. 36 Общих условий кредитования погашения кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Согласно п. 40 Общих условий кредитования платежная дата – это календарный день, установленный договором для ежемесячного погашения кредита и процентов за пользование кредитом, в который каждый месяц происходит перечисление денежных средств со счета погашения в оплату ежемесячного аннуитетного платежа. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п. 38 Общих условий кредитования). Заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в случае несвоевременного перечисления платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (начисляется на сумму просроченного платежа за период с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно)). Размер неустойки указан в Индивидуальных условиях кредитования (п. 28 Общих условий кредитования). В п. 12 Индивидуальных условий кредитования за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом установлена неустойка в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитного договора, отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсечет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитного договора, обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом за период с 11.10.2019 по 05.07.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 161849,66 руб., в том числе: просроченные процентов – 53709,45 руб.; просроченный основной долг – 108140,21 руб. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего времени не выполнено. На основании изложенного истец просит расторгнуть кредитный договор <***> от 11.08.2019 и взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору <***> от 11.08.2019 за период с 11.10.2019 по 05.07.2022 в размере 161849, 66 руб., в том числе: просроченные проценты – 53709,45 руб., просроченный основной долг – 108140,21 руб. и судебные расходы по оплате госпошлины в размере 10436,99 руб., а всего 172286 руб. 65 коп.

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Поволжского Банка ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежаще, в иске ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, о причинах неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в её отсутствие не просила, почтовый конверт с извещением о слушании дела вернулся в суд неврученным по истечении срока хранения.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца и ст. 165.1 ГК РФ, ст. 233 ГПК РФ в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Проверив материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 432 п. п. 1, 2 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. п. 1, 3 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 п. п. 1, 3 ГК РФ).

В силу ч. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа): заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Пунктом 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" определено, что электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу пункта 1 статьи 4 Федерального закона "Об электронной подписи" одним из принципов использования электронной подписи является право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Пунктом 2 статьи 5 Федерального закона "Об электронной подписи" установлено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, между ПАО Сбербанк и ФИО1 в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита был заключен кредитный договор <***> от 11.08.2019, в соответствии с которым ответчику банком был предоставлен кредит в сумме 110 000 руб. на срок 41 месяц под 19,9 % годовых сроком действия до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Срок возврата кредита - по истечении 41 месяцев с даты предоставления кредита. Срок возврата кредита может быть сокращен по инициативе после досрочного погашения заемщиком части кредита. Полная стоимость кредита – 19,90 % годовых, 42510,86 руб. (п.п. 1,2,3,4 Индивидуальных условий…).

Согласно п. 17 Индивидуальных условий заемщик просит зачислить сумму кредита на счет №.

В соответствии с пунктом 15 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит на цели личного потребления, в том числе на погашение задолженности по первичному кредиту, предоставляется единовременно путем зачисления на счет кредитования с последующим перечислением денежных средств в размере суммы кредита или его части на цели погашения задолженности заемщика по одному или нескольким ранее полученным кредитам, указанным в ИУ, и на основании поручения заемщика, предоставленного кредитору в договоре (в ИУ).

В соответствии с п. 6 Общих условий заемщик подписывает ИУ, тем самым предлагает кредитору заключить с ним договор в соответствии с ОУ. Акцептом ИУ кредитором является зачисление кредита или первой части кредита в рамках лимита кредитования на счет кредитования. При оформлении заемщиком ИУ до принятия кредитором решения о предоставлении кредита кредитор зачисляет кредит или первую часть кредита на счет кредитования заемщика в течение 1-го рабочего дня с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита.

Платежи по погашению кредита определены в размере 41 ежемесячного аннуитетного платежа 3718,94 руб. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата 11 число месяца (п. 6 Индивидуальных условий).

Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами (п.п. 36 Общих условий).

За ненадлежащее исполнение условий договора определена неустойка в размере 20,00 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с ОУ. (п. 12 Индивидуальных условий).

С содержанием Общих условий заемщик ознакомлен и согласен (п. 14 Индивидуальных условий).

Индивидуальные условия оформлены в виде электронного документа. Заемщик признал, что подписанием им ИУ является подтверждение им подписания в системе «Сбербанк Онлайн» и ввод им в системе «Сбербанк онлайн» одноразового пароля, которые являются простой электронной подписью в соответствии с ОУ (п. 21 Индивидуальных условий).

Истец в полном объеме исполнил свои обязательства, принятые по кредитному договору, ответчик же в течение срока действия договора неоднократно нарушал условия кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по кредиту (отчет о всех операциях по счету, сведения об отправке СМС-сообщений, протокол проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк - Онлайн», движение основного долга и срочных процентов; движение просроченных процентов и неустойки за просрочку процентов, движение срочных процентов на просроченный основной долг, движение неустоек за неисполнение условий кредитного договора по состоянию на 05.07.2022).

Как предусмотрено статьёй 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст.811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 05.07.2022 задолженность ответчика составила 163591,97 руб., в том числе: задолженность по процентам – 53 709,45 руб., задолженность по кредиту – 108140,21 руб., неустойки – 1742,31 руб. Общая сумма гашений по кредиту – 10528,12 руб. Последнее гашение произведено 06.04.2021 в сумме 1,00 руб.

При этом, истцом заявлено требование о взыскании задолженности по процентам в сумме 53709,45 руб. и задолженности по кредиту -108140,21 руб., а всего 161849,66 руб. Требование о взыскании неустойки не заявлено.

Согласно ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Таким образом, расчет задолженности истцом произведен правильно, поскольку он соответствует условиям договора, является методологически и арифметически верным, ответчиком по существу не оспорен.

Как следует из п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Неоднократное нарушение сроков погашения кредита и уплаты процентов свидетельствует о существенном нарушении договора.

2 июня 2022 года заемщику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате банку всей задолженности по кредиту и расторжении кредитного договора. Данное требование до настоящего времени не выполнено.

Поскольку требования истца не удовлетворены, из материалов дела следует, что ответчиком нарушены существенные условия кредитного договора, принятые на себя обязательства ФИО1 не исполнила до настоящего времени, имеются все предусмотренные законом основания для удовлетворения исковых требований.

С учетом положений ст. 98 ГПК РФ, ст.ст. 333.19, 333.20 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 10436,99 руб., уплаченной на основании платежного поручения № 799927 от 19.07.2021 в размере 2023,08 руб. и платежного поручения № 219416 от 15.07.2022 в размере 8413,91 руб.

На основании изложенного, и, руководствуясь ст.ст.194,198,235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Поволжского Банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 11.08.2019, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1 .

Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Поволжского Банка ПАО Сбербанк (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 11.08.2019 за период с 11.10.2019 по 05.07.2022 в размере 161849,66 руб., в том числе: просроченные проценты – 53709,45 руб.; просроченные основной долг – 108140,21 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 436,99 руб., а всего 172286 руб. 65 коп.

Разъяснить ответчику ФИО1, что она вправе подать в Нижнеломовский районный суд Пензенской области заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения, а также что ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 5 октября 2022 года

Председательствующий: