Решение по делу № 2-17/2025 от 20.03.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, суд.

№ 2-17/2025

55RS0023-01-2024-000401-19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Нижняя Омка 20 марта 2025 года

Нижнеомский районный суд Омской области в составе председательствующего - врио судьи Нижнеомского районного суда Омской области – судьи Калачинского городского суда Омской области Федорова К.Е., при секретаре судебного заседания Мальчихиной Л.В., при подготовке и организации судебного процесса помощником судьи Доминиковой Т.В., рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № 2–17/2025 по исковому заявлению АО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, суд

УСТАНОВИЛ:

В Нижнеомский районный суд обратилось АО «Почта Банк» с вышеназванным иском к ФИО1, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Почта Банк» и ответчиком заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ФИО1 кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок 60 месяцев. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором, вместе с тем ответчик не исполнял обязательства по кредитному договору, допустив задолженность. ДД.ММ.ГГГГ мировой судья вынес судебный приказ о взыскании с должника задолженности по кредитному договору в общем размере <данные изъяты>., а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>. Вместе с тем данный приказ отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ на основании возражений ответчика. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет <данные изъяты>

С учетом изложенного просили взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в общем размере <данные изъяты>., из которых <данные изъяты>. – задолженность по основному долгу, <данные изъяты>. – задолженность по процентам, <данные изъяты>. – задолженность по неустойкам, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Представитель истца АО «Почта Банк» в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела не просил, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании, не оспаривая факт заключения кредитного договора и его условия, исковые требования не признал в полном объеме, пояснив, что ДД.ММ.ГГГГ он оформил кредит в АО «Почта Банк» на сумму <данные изъяты>., при заключении договора ему банком был предоставлен график платежей, в соответствии с которым он выполнял свои обязательства по погашению задолженности, просрочек не допускал, копию выданного ему графика предоставил в материалы дела. При заключении кредитного договора сотрудник банка ему разъяснил, что первые 5 месяцев проценты по кредиту начисляться не будут, процентная ставка будет уменьшаться по мере выплаты кредита, поскольку это льготная программа кредитования. Платежи вносил через банкомат, приложением банка либо личным кабинетом в сети «Интернет» не пользуется.

Представитель третьего лица АО «СОГАЗ» в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела или о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

В этой связи суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие вышеуказанных лиц.

Суд, оценив доводы искового заявления, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или не совершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

Порядок принятия такого предложения указан в пункте 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Статьей 820 Гражданского кодекса РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Как следует из приведенных выше норм гражданского законодательства, возможны три варианта заключении договора в письменной форме: путем составления документа, выражающего его содержание и подписанного лицами, совершающими договор; путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору; путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий.

Таким образом, заявление, переданное заемщиком банку (или посланное, например, по электронной почте), будет считаться офертой, и если банк предоставит (перечислит) денежные средства по указанному в ней (или согласованному заранее) счету, это будет считаться заключением договора в письменной форме.

Так, материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении кредита, просил предоставить ему кредит в размере <данные изъяты>. на 60 месяцев, выразил согласие на открытие банковского счета в АО «Почта Банк» и оказание дополнительных услуг – подключение пакета услуг «Всё под контролем», оформление договора страхования с АО «СОГАЗ», оказание услуги «Автопогашение». Заявление подписано ответчиком простой электронной подписью (л.д. 11-12).

В этот же день ФИО1 заключил с АО «Почта Банк» кредитный договор № по программе «Потребительский кредит», согласовав следующие индивидуальные условия потребительского кредита «Прайм-Адресный Льготный 149_300»: сумма кредита <данные изъяты>., № счета №, процентная ставка – 14,9% годовых, количество платежей – 60, размер платежа – <данные изъяты> руб., дата платежа – не позднее 26 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Индивидуальные условия потребительского кредита подписаны ФИО1 простой электронной подписью (л.д. 9-10).

В соответствии с тарифами по предоставлению потребительских кредитов «Прайм-Адресный Льготный» сумма кредита составляет от <данные изъяты> руб., процентная ставка по кредиту 5,9%-19,9% годовых, услуга «Гарантированная ставка» не предоставляется, единовременная комиссия за подключение пакета услуг «Все под контролем» - <данные изъяты>. (при плановом сроке погашения кредита от 55 до 60 месяцев) (л.д. 26).

Согласно п. 6 кредитного договора заемщик ФИО1 обязался погашать кредит ежемесячно аннуитетными платежами в сумме <данные изъяты> руб. в соответствии с графиком платежей, а также погашать проценты на сумму кредита в порядке и сроки, установленные договором.

В пункте 17 кредитного договора ФИО1 подтвердил согласие на оказание дополнительных услуг: пакета услуг «Всё под контролем» в порядке, объеме и на условиях, определенных условиями и тарифами (размер комиссии – <данные изъяты> руб., периодичность взимания – единовременно, за каждое подключение услуги, размер комиссии за обслуживание пакета услуг – 0 руб., периодичность взимания – ежемесячно); оформление договора страхования со страховой компанией АО «СОГАЗ», страховая премия – <данные изъяты> руб.

Полная сумма, подлежащая выплате заемщиком – <данные изъяты>., включает сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий по кредиту (п. 18 кредитного договора).

В распоряжении заемщика от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просил АО «Почта Банк» осуществить перевод с банковского счета № на счет № в размере <данные изъяты>. в счет полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору №. Также заемщик в распоряжении просил закрыть указанный счет в дату полного погашения задолженности (л.д. 11).

Заключение заемщиком ФИО1 договора страхования с АО «СОГАЗ» подтверждено заявлением о страховании, полисом по программе «Уверенность» и памяткой к нему. Договор страхования заключен на срок 60 месяцев, размер страховой премии составил <данные изъяты> руб. (л.д. 13-15).

ДД.ММ.ГГГГ на счет №, открытый в АО «Почта Банк» на имя ФИО1, зачислены кредитные денежные средства в размере <данные изъяты> руб., после чего в соответствии с распоряжением заемщика на счет № осуществлен перевод <данные изъяты> руб. для оплаты обязательств по кредитному договору №.

Кроме того, как следует из выписки по счету, денежная сумма в размере <данные изъяты> руб. удержана в счет оплаты обязательств заемщика по договору страхования с АО «СОГАЗ», <данные изъяты> руб. – в счет оплаты пакета услуг «Всё под контролем».

Как следует из заключенного договора, клиент принял на себя обязательство не позднее срока полного возврата кредита возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии в соответствии с применяемым тарифным планом, а также ежемесячно в течение срока предоставления кредита уплачивать платеж в порядке и сроки, установленные договором и правилами.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования, по смыслу приведенной нормы расценивается как проставление собственноручной подписи.

Вместе с тем дополнительного согласия ответчика на использование его простой электронной подписи не требуется в силу закона, в то время как такое согласие он фактически выразил, сообщив банку при заключении кредитного договора соответствующий код подтверждения в SMS-сообщении.

При этом использование во взаимоотношениях с банком простой электронной подписи заемщиком специально оговорено в заявлении о заключении соглашения о простой электронной подписи, в котором заемщик выразил согласие на использование простой электронной подписи, в том числе для подписания договоров потребительского кредита, банковского счета/вклада, о выпуску и обслуживании банковской карты и дополнительных соглашений к ним. Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается банком и клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

В соответствии с требованиями ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу п. 1.8 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» клиент обязуется возвратить банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

Согласно п. 3.1 Общих условий клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа.

В дату платежа банк списывает в погашение задолженности размещенные клиентом на счете средства, но не более суммы платежа (п. 3.3 Общих условий).

При этом в соответствии с разделом 11 Общих условий дата платежа – дата, указанная в индивидуальных условиях, не позднее которой клиент должен разметить на счете платеж. Платеж – требование, выставляемое банком клиенту по погашению задолженности в каждую очередную дату платежа.

В соответствии с требованиями ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Представитель АО «Почта Банк», обращаясь в суд с настоящим иском, указал на ненадлежащее исполнение ответчиком принятых на себя обязательств, задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и составила <данные изъяты>., из которых <данные изъяты>. – задолженность по основному долгу, <данные изъяты> – задолженность по процентам, <данные изъяты>. – задолженность по неустойкам.

Из предоставленного АО «Почта Банк» в материалы дела графика платежей с учетом акции «Особые условия» (л.д. 27) следует, что сумма кредита составляет <данные изъяты> руб., плановый срок погашения кредита – 57 месяцев, процентная ставка на протяжении всего срока действия кредитного договора – 12,9% годовых, дата первого платежа – не позднее ДД.ММ.ГГГГ, дата последующих платежей – не позднее 26 числа каждого месяца, дата последнего платежа – ДД.ММ.ГГГГ, размер первого и последующих аннуитетных платежей – <данные изъяты> руб., размер последнего платежа – <данные изъяты> руб.

В соответствии с п. 6.5 Общих условий в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме.

Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту.

Банк вправе направить клиенту заключительное требование одним из способов информационного обмена между банком и клиентом, предусмотренным разделом 8 Условий, при этом клиент считается уведомленным надлежащим образом о необходимости погашения задолженности в полном объеме.

Банк направляет информацию клиенту, в том числе посредством телефонной коммуникации по телефонным номерам, указанным клиентом в заявлении (п. 8.1.5 Общих условий).

Просроченная задолженность – задолженность по процентам по кредиту и /или основному долгу кредиту и/или по комиссиям за услуги, неоплаченная в предусмотренный договором срок (раздел 11 Общих условий).

Согласно выписке по счету № заемщиком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ размещена сумма платежа в размере <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб. (л.д. 29-32).

Начиная с платежа ДД.ММ.ГГГГ банком заемщику начала формироваться просроченная задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 427 дней, размер просроченного основного долга составил <данные изъяты> руб., просроченных процентов – <данные изъяты> руб., неустойки <данные изъяты> руб. (л.д. 7-8).

ДД.ММ.ГГГГ истцом ответчику выставлен заключительный счет с требованием не позднее ДД.ММ.ГГГГ оплатить задолженность в размере <данные изъяты>. (основной долг – <данные изъяты> руб., проценты – <данные изъяты> руб., неустойка – <данные изъяты> руб.). Заключительный счет направлен заемщику ФИО1 посредством телефонной коммуникации (SMS-сообщение) по телефонному номеру +№, указанному ответчиком в заявлении о предоставлении кредита (оборот л.д. 33).

Судом установлено, что ранее ДД.ММ.ГГГГ АО «Почта Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей вынесен соответствующий судебный приказ, который отменен определением от ДД.ММ.ГГГГ на основании возражений ответчика (л.д. 9).

Ответчик ФИО1, возражая против исковых требований, пояснил, что выполнял обязательства по кредитному договору в соответствии с выданным банком графиком платежей, просрочек не допускал, сотрудник банка ему разъяснил, что первые 5 месяцев проценты по кредиту начисляться не будут, процентная ставка будет уменьшаться по мере выплаты кредита, поскольку это льготная программа кредитования.

Из предоставленного ответчиком в материалы дела графика платежей с учетом акции «Снижаем ставку 2.0» следует, что данный график платежей сформирован по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, в качестве клиента указан ответчик ФИО1, номер банковского счета №, сумма кредита составляет <данные изъяты> руб., плановый срок погашения кредита – 65 месяцев, процентная ставка на протяжении первых 6 месяцев срока действия кредитного договора – 0% годовых, с 7 по 12 платеж – 12,9% годовых, с 13 по 24 платеж – 11,9% годовых, с 25 по 36 платеж – 8,9% годовых, с 37 по 48 платеж – 5,9% годовых, с 49 по 65 платеж – 3,9% годовых, в течение первых 6 месяцев срока действия кредитного договора внесение заемщиком аннуитетных платежей не предусмотрено, дата первого платежа, с которого клиент обязан обеспечить на счете сумму платежа – не позднее ДД.ММ.ГГГГ, дата последующих платежей – не позднее 26 числа каждого месяца, дата последнего платежа – ДД.ММ.ГГГГ, размер аннуитетных платежей с 7 по 12 – <данные изъяты> руб., с 13 по 24 – <данные изъяты> руб., с 25 по 36 – <данные изъяты> руб., с 37 по 48 – <данные изъяты> руб., с 49 по 64 – <данные изъяты> руб., размер последнего платежа – <данные изъяты> руб.

Аналогичный график платежей предоставлен АО «Почта Банк» при обращении к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 образовавшейся задолженности.

Представленными ФИО1 чеками подтверждено выполнение им обязанности по внесению не позднее даты платежа на согласованный сторонами счет денежных средств в размере, необходимом для списания банком очередной суммы платежа (за исключением платежа в мае 2024 года – просрочка 1 день; в феврале 2022 года заемщик воспользовался услугой «Пропускаю платеж», что предусмотрено п. 5.5 Общих условий), с учетом подключения к акции «Снижаем ставку 2.0».

Согласно Правилам проведения стимулирующей акции «Снижаем ставку 2.0», размещенным на официальном сайте АО «Почта Банк» www.pochtabank.ru, данная акция является маркетинговым мероприятием, проводимым на условиях публичной оферты, содержащейся в правилах.

Организатором акции является АО «Почта Банк», дата начала проведения акции – ДД.ММ.ГГГГ, дата окончания проведения акции – ДД.ММ.ГГГГ (пункты 2.2, 2.4, 2.5 Правил).

Клиент может присоединиться к участию в акции с ДД.ММ.ГГГГ (пункт 2.6 Правил).

В соответствии с п. 3.1 Правил к участию в акции могут присоединиться клиенты, соответствующие следующим критериям:

- клиент заключил по тарифам линейки «Прайм» по программе «Потребительский кредит» в период действия акции;

- клиент подключил пакет «Почетный клиент» в течение первых 6 (шести) платежных периодов по договору, а также в период действия акции;

- клиент оформил договор страхования, в том числе по программе страхования «Уверенность» от страховой компании АО «СОГАЗ».

Клиент присоединяется к акции с момента соблюдения всех условий, указанных в пункте 3.1 Правил.

Согласно п. 4.1 Правил для клиентов, заключивших договор и подключивших пакет «Почетный клиент» соответствующей категории (не позднее 6 платежных периодов с даты заключения договора) и оформивших полис страхования – с даты, следующей за датой выполнения всех указанных условий, на 6 месяцев устанавливается льготный период, в течение которого: устанавливается процентная ставка по кредиту – 0% годовых, не осуществляются платежи по кредиту. Установленный льготный период по договору применяется при условии оплаты клиентом пакета «Почетный клиент» до наступления очередного периода обслуживания по пакету в размере, установленном тарифом пакета, в период действия льготного периода по договору, а также при наличии действующего полиса страхования.

Для клиентов, выполнивших условия участия в акции, и при условии оплаты в течение первых 12 платежных периодов по договору не менее 6 платежей по пакету «Почетный клиент» в размере, установленном тарифами пакета «Почетный клиент», в порядке, определенном соглашение и правилами, по окончанию 12, 24, 36 и 48 платежного периода по договору, предусмотрено следующее снижение процентной ставки по договору, относительно процентной ставки, действовавшей в течение предшествующего платежного периода по договору. Минимальное значение процентной ставки, которое может быть применено по договору в рамках акции, составляет 3,9% годовых. При сумме кредита от <данные изъяты> тыс. руб. включительно и процентной ставке от 11,9% до 15,9% предусмотрено снижение процентной ставки на 3% годовых для категории «Платиновый» пакета «Почетный клиент» (п. 4.2 Правил).

Из Правил предоставления пакета банковских услуг «Почетный клиент», размещенных на официальном сайте АО «Почта Банк» www.pochtabank.ru и действующих на момент заключения кредитного договора, следует, что пакет банковских услуг «Почетный клиент» предоставляется клиентам, достигшим возраста 18 лет и находящимся на обслуживании в банке в рамках заключенного с банком договора.

Предоставление клиентом в банк подписанного им заявления является согласием (акцептом) клиента с предложением (офертой) банка заключить соглашение на условиях, указанных в заявлении, правилах и тарифах банка. Соглашение вступает в действие с даты приема банком от клиента заявления, заключается на срок действия пакета, определенный в тарифах, и может быть расторгнуто по письменному заявлению клиента в любое время (пункты 1.4, 1.5 Правил).

Предоставление клиенту пакета «Почетный клиент» осуществляется на основании заявления при условии отсутствия оснований для отказа в подключении пакета. Заявление может быть оформлено на бумажном носителе, подписано клиентом собственноручно либо с использованием простой электронной подписи и предоставлено в подразделение банка, либо оформлено в электронном виде, подписано с использованием простой электронной подписи и предоставлено в банк через Почта Банк Онлайн (пункт 2.1.1 Правил).

После заключения банком с клиентом соглашения пакет подключается и начинается действовать: со дня, следующего за днем оплаты клиентом банку комиссии за обслуживание за первый период обслуживания пакета либо со дня, следующего за днем заключения банком с клиентом соглашения (пункт 2.1.2 Правил).

Согласно п.п. 3.1, 3.2 Правил за обслуживание пакета клиент оплачивает банку комиссию в соответствии с тарифами. Комиссия за обслуживание пакета оплачивается за каждый период обслуживания пакета из собственных средств клиента в безналичном порядке со сберегательного счета. Датой оплаты комиссии за обслуживание пакета считается дата списания комиссии со сберегательного счета клиента в полном размере, частичная оплата комиссии не производится.

Материалами дела подтверждено заключение ФИО1 кредитного договора с АО «Почта Банк» по тарифу «Прайм-Адресный Льготный» и оформление им договора страхования с АО «СОГАЗ» по полису «Уверенность».

Судом с целью установления соответствия заемщика ФИО1 условиям акции «Снижаем ставку 2.0» и подключения им пакета «Почетный клиент» трижды ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ у истца АО «Почта Банк» истребовалась соответствующая информация, определения об истребовании доказательств получены банком ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ соответственно, вместе с тем истцом в нарушение требований ст. 56, 57 ГПК РФ какие-либо сведения, подтверждающие или опровергающие указанные обстоятельства, не предоставлены.

Согласно ст. 1 Гражданского кодекса РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Статьей 10 Гражданского кодекса РФ установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (пункт 1).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 данной статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункт 2).

Пунктом 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации (абзац третий).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 ст. 10 Гражданского кодекса РФ), например, признает условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона, соответственно наступившим или ненаступившим (пункт 3 ст. 157 Гражданского кодекса РФ) (абзац пятый пункта 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25).

Исходя из приведенных выше положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации о добросовестности, а также с учетом поведения заемщика при погашении задолженности по кредиту, а именно внесения последним в соответствии с предоставленным банком графиком платежей на расчетный счет, предназначенный для выполнения обязательств по погашению задолженности по кредитному договору, денежных средств, достаточных для списания сумм очередных платежей, суд приходит к выводу, что указанные обстоятельства свидетельствуют о надлежащем выполнении ответчиком обязательств по кредитному договору, при этом ФИО1, являющийся пенсионером по старости, как потребитель финансовой услуги и экономически более слабая и зависимая сторона, вправе был полагаться на действия сотрудника банка, разъяснившего ему о проведении акции по льготной программе кредитования и предоставившего соответствующий (льготный) график платежей, которым ФИО1 впоследствии руководствовался при внесении платежей. При этом судом не ставится под сомнение получение заемщиком данного графика платежей именно от сотрудника банка, поскольку АО «Почта Банк» предоставлен аналогичный по своему содержанию график платежей при обращении к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. Доказательств вручения ответчику иного графика платежей, в том числе способами, определенными в п. 8.1 Общих условий, материалы дела не содержат, таких сведений банком не предоставлено.

Вместе с тем, как указано в статье 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон № 353-ФЗ) в редакции, действовавшей на момент заключения договора, при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, - в каждом платеже, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа).

Как указано выше, в гражданско-правовых отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями граждане (потребители) являются экономически более слабой и зависимой стороной, а потому нуждаются в предоставлении дополнительных преимуществ и защиты.

В статье 10 Федерального закона № 353-ФЗ перечислена информация, предоставляемая заемщику после заключения договора потребительского кредита.

Так, после заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним:

1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);

2) даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом);

3) иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа) (часть 1).

После предоставления потребительского кредита (займа) заемщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату информацию, указанную в ч. 1 ст. 10 данного закона (часть 3).

Информация о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) направляется заемщику бесплатно способом и в срок, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа), но не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности (часть 4).

В данном случае обязанность по доведению информации о списании денежных средств со счета в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса до заемщика, которая необходима ему для осуществления компетентного выбора в соответствии с индивидуальными запросами и потребностями, в полной мере содействует защите экономических интересов потребителя как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданско-правовых отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями.

Каких-либо доказательств, подтверждающих доведение банком до истца указанной информации, а также информации о наличии у ответчика просроченной задолженности по договору потребительского кредита, материалы дела не содержат.

С учетом объяснений ответчика ФИО1, указавшего на доведение до него при заключении кредитного договора информации о возможности воспользоваться льготными условиями кредитования и последующее совершение им для этого необходимых действий – заключение кредитного договора по тарифу «Прайм-Адресный Льготный» и оформление договора страхования с АО «СОГАЗ» по полису «Уверенность», суд приходит к выводу, что данные обстоятельства свидетельствуют о наличии воли заемщика на предоставление дополнительных услуг с целью, обусловленной желанием клиента участвовать в проводимой банком акции, на что указывает и предоставление заемщику графика платежей с учетом акции «Снижаем ставку 2.0». В течение всего срока действия кредитного договора ответчик от дополнительных услуг не отказывался, соответствующих заявлений в адрес исполнителей не направлял.

Отсутствие в материалах дела сведений об оплате ответчиком пакета «Почетный клиент» и подключения к нему на вышеуказанные выводы суда не влияет, поскольку истцом АО «Почта Банк», уклонившимся от обязанности доказывания и предоставления доказательств, подтверждающих юридически значимые обстоятельства по делу, факт подключения ФИО1 к пакету «Почетный клиент» не опровергнут, вместе с тем заемщик согласно правилам предоставления пакета банковских услуг имеет право оплатить комиссию за обслуживание с любого сберегательного счета, открытого на его имя, при этом ФИО1 в судебном заседании утверждал о наличии кредитной истории в АО «Почта Банк» и получении пенсии на открытый в данном банке счет.

Во всяком случае ФИО1, как потребитель финансовой услуги, при невыполнении банком обязанности, предусмотренной ч. 15 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ, и непредоставлении ему графика платежей, содержащего информацию об актуальных суммах и датах платежей, был лишен возможности надлежащим образом выполнять свои обязательства, в то же время ответчик, действуя разумно и добросовестно, был вправе полагаться на действия сотрудника банка, являющегося профессиональным участником спорных правоотношений, и получение необходимой и достоверной информации, связанной с выполнением сторонами заключенного кредитного договора.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что выставление банком ответчику заключительного требования о полном досрочном погашении задолженности и изменение срока исполнения заемщиком кредитного обязательства являлось необоснованным. Наличие просрочки 1 день в мае 2024 года в соответствии с п. 6.5 Общих условий основанием для направления клиенту заключительного требования не является.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Нижнеомский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья К.Е. Федоров

Решение суда в окончательной форме изготовлено 03.04.2025