УИД 56RS0042-01-2024-001425-05
дело № 2-2207/2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
24 марта 2025 года г. Оренбург
Центральный районный суд г. Оренбурга в составе председательствующего судьи Илясовой Т.В.,
при секретаре Литовченко Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – банк, АО «Банк Русский Стандарт») обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в его обоснование, что на основании заявления ФИО1 от 22.10.2005 года между ним и истцом был заключен договор № № о предоставлении потребительского кредита для оплаты товара. В рамках заявления по вышеуказанному договору заемщик также просил банк на условиях, указанных в заявлении, а также в условиях предоставления и обслуживании карты «Русский Стандарт», тарифах по картам, выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет, установить лимит и осуществить кредитование расходных операций по счету. Банком была одобрена оферта заемщика, на его имя была выпущена банковская карта, открыт банковский счет и предоставлены денежные средства с установлением лимита кредитования 90 000 рублей. Тем самым, между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» от 26.01.2006 года № №. Предоставленными банком денежными средствами заемщик воспользовался, совершая расходные операции по приобретению товаров и оплате услуг. Вместе с тем, свои обязательства по уплате минимальных платежей в счет возврата долга и уплате процентов за пользование денежными средствами ФИО1 надлежаще не исполнял, в связи с чем по договору образовалась задолженность. Банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 103 753,60 рублей, выставив и направив заемщику заключительный счет-выписку со сроком оплаты до 25.07.2008 года. Данное требование заемщиком не исполнено.
28.11.2023 года мировым судьей на основании заявления банка был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от 22.10.2005 года. На основании поступивших возражений должника указанный судебный приказ был отменен определением мирового судьи от 23.01.2024 года.
Ссылаясь на то, что обязательства должны исполняться надлежащим образом и односторонний отказ от их исполнения не допускается, истец просит суд взыскать в его пользу с ответчика задолженность по договору кредитной карты от 26.01.2006 года № № за период с 26.01.2006 года до 20.02.2025 года в размере 103 753,60 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 112,61 рублей.
Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. При обращении в суд просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом. В представленном письменном заявлении просил отказать в удовлетворении исковых требований, ссылаясь на истечение срока давности по заявленным истцом требованиям.
Суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся представителя истца и ответчика, извещенных надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства.
Огласив ходатайство ответчика, исследовав материалы дела и оценив представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, в редакции, действующей на момент заключения договора, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 указанной статьи).
Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
При этом, согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии с положениями пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если договор заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Судом установлено, что решением внеочередного общего собрания акционеров было изменено наименование ЗАО «Банк Русский Стандарт» на АО «Банк Русский Стандарт», о чем в ЕГРЮЛ были внесены соответствующие изменения.
22.01.2006 года между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 на основании заявления последнего был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № №.
Данный договор заключен в офертно-акцептной форме на условиях, содержащихся в предложении о заключении договора, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский стандарт», что соответствует положения статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно тарифам банка ТП 52 на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, иных операций, начисляются проценты в размере 42 % годовых. Также тарифами предусмотрены комиссия на направление счета-выписки в размере 15 рублей, штраф за пропуск минимального платежа от 300 до 2 000 рублей и другие платы.
Согласно пункту 4.3 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия) кредит считается предоставленным банком со дня отражения операций, указанных в пункте 4.2 условий и осуществляемых за счет средств кредита на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начала операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году.
В случаях, предусмотренных тарифами и/или условиями, банк производит начисление комиссий и плат, подлежащих оплате клиентом в порядке, предусмотренном условиями. Банк наряду с вышеуказанными комиссиями и платами вправе требовать с клиента, а клиент обязан уплачивать платежи, предусмотренные пунктом 4.5 Условий.
Как предусмотрено пунктом 4.6 Условий все комиссии, платы, а также проценты за пользование кредитом и иные платежи подлежат оплате клиентом по требованию банком без распоряжения клиента со счета при наличии остатка денежных средств.
По окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку, содержащую в том числе сведения о сумме задолженности на конец расчетного периода, сумму минимального платежа и дату его оплаты (пункт 4.8 Условий).
Для погашения задолженности клиент размещает на счете необходимые денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в счет погашения задолженности пункты 4.10, 4.11.1 Условий).
В случае, если в срок, указанный в счете-выписке, в качестве оплаты минимального платежа клиент не разместил денежные средства, достаточные для погашения задолженности, то льготный период не применяется и проценты по кредиту, начисленные на сумму операций, указанных в тарифах, списываются со счета. Списание со счета таких процентов, начисленных со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по результатам которого был выставлен счет-выписка, осуществляется банком в дату окончания такого расчетного периода, следующего за периодом, по результатам которого был выставлен счет.
При этом, срок погашения задолженности включает возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком.
С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности клиентом должно быть произведено в течение срока, указанного в пункте 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, сод дня предъявления банком требования об этом. Дата выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.
За нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки (пункт 4.23 условий).
Как установлено судом, банк открыл заемщику счет карты № №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, условиях по картам и тарифах по картам, и тем самым заключил договор о карте № №, выпустил на имя клиента карту и предоставил возможность использования карты, как для расчетов в пределах собственных средств, так и для пользования услугой кредитования счета как в пределах установленного лимита в 90 000 рублей, так и сверх указанного лимита на условиях, изложенных в договоре.
ФИО1 получил карту, активировал ее и воспользовался услугой кредитования счета, совершив операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты, что не оспаривалось ответчиком в рамках рассмотрения дела.
Также заемщик выразил свое согласие на подключение услуги личного страхования с оплатой страховой премии в размере 34,75 рублей за каждый месяц в течение периода страхования.
В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по внесению денежных средств в счет погашения задолженности по договору банк ФИО1 заключительный счет-выписку на сумму 103 753,60 рубля, указав дату оплаты до 25.07.2008 года.
Поскольку обязательства заемщиком по погашению имеющейся задолженности по кредитной карте не были исполнены, в том числе после выставления заключительного счета, 28.11.2023 года банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа.
28.11.2023 года мировым судьей судебного участка № 5 Центрального района г. Оренбурга был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитной карте за период с 22.10.2005 года по 21.11.2023 года в размере 103 753,60 рублей и расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 637,54 рублей.
Определением мирового судьи от 23.01.2024 года вынесенный судебный приказ был отменен в связи с поступившими от должника возражениями.
Согласно представленному банком расчету и заключительному счету размер задолженности по кредитному договору по основному долгу составляет 103 753,60 рубля (с учетом выставленного заключенного счета от 25.06.2008 года). Данная сумма предъявлена банком к взысканию.
Поскольку заемщиком ФИО1 не были надлежаще исполнены обязательства по возврату денежных средств и уплате процентов, а также по внесению иных платежей, предусмотренных договором, что последним не оспаривалось, то банк в силу положений статей 809 – 811 Гражданского кодекса Российской Федерации вправе потребовать выполнения указанных обязательств судебном порядке.
Вместе с тем, в ходе судебного разбирательства ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.
Рассматривая заявленное ходатайство о пропуске срока исковой давности, суд исходит из следующего.
Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.
В соответствии с пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
При повременных платежах течение срока исковой давности исчисляется по каждому платежу.
Согласно взаимосвязанным положениям пунктов 1 и 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть изменен или расторгнут по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По смыслу приведенных норм закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).
Аналогичная правовая позиция изложена в Определении Верховного Суда Российской Федерации от 01.11.2016 года № 127-КГ16-10, а также в Определении от 12.03.2019 года № 14-КГ18-62.
Как следует из условий заключенного между банком и ответчиком кредитного договора, оплата за использование денежными средствами по карте производится путем внесения минимальных платежей согласно тарифам в размере 4 % для последующего их списания банком. При этом согласно пунктам 4.17, 4.18 условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется датой указанной для погашения в заключительном счете.
В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору банк уведомил заемщика об истребовании всей суммы задолженности путем формирования 25.06.2008 года заключительного счета-выписки. Размер задолженности в заключительном счете указан 103 753,60 рублей и срок оплаты - до 25.07.2008 года.
Таким образом, сформировав 25.06.2008 года заключительное требование о взыскании задолженности и направив его заемщику, банк изменил условия по внесению ежемесячных минимальных платежей, указав срок истребования всей имеющейся задолженности – 25.07.2008 года, следовательно, срок исковой давности для предъявления в судебном порядке требований о взыскании задолженности по основному долгу истек 25.07.2011 года.
В силу статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
Поскольку с настоящим иском банк обратился в суд 28.02.2025 года, то установленный законом срок исковой давности по заявленным истцом требованиям о взыскании задолженности по основному долгу, а следовательно, и по требованиям о взыскании процентов за пользование кредитом, комиссий и штрафам пропущен.
Обращение истца 28.11.2023 года с заявлением о судебном приказе о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору вышеуказанный срок исковой давности не прерывает и не приостанавливает, так как такое обращение имело место также по истечению срока исковой давности.
В силу абзаца второго пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Учитывая, что истцом пропущен срок исковой давности по заявленным им требованиям, о чем заявлено стороной ответчика в ходе рассмотрения дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных АО «Банк Русский Стандарт» к ответчику ФИО1 исковых требований в полном объеме.
Поскольку в удовлетворении исковых требований истцу отказано, то понесенные по делу судебные расходы по уплате государственной пошлины возмещению также не подлежат.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
в удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт», ИНН <***>, к ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <данные изъяты>, паспорт серии №, о взыскании задолженности по договору кредитной карты от 26 января 2006 года № № отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Центральный районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.
Судья подпись Т.В. Илясова
В окончательной форме решение принято 31 марта 2025 года.
Судья подпись Т.В. Илясова