УИД 28RS0017-01-2023-000941-55
Дело № 2-813/2023
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
25 июля 2023 г. г. Свободный
Свободненский городской суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Сиваевой О.А.,
при секретаре судебного заседания Голубцовой Г.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,
установил:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в Свободненский городской суд Амурской области с иском к наследственному имуществу умершего заемщика ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.
Определением суда к участию в деле привлечены: в качестве соответчика ФИО3 (супруга умершего ФИО2), в качестве третьего лица АО «Совкомбанк Страхование».
В исковом заявлении в обоснование заявленных требований представитель истца указал, что -- между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2, -- года рождения, был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) --, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 45000 рублей под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев. Вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.
В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.
Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».
Просроченная задолженность возникла --, на -- суммарная продолжительность просрочки составляет 520 дней. По состоянию на -- общая задолженность ответчика перед Банком составляет 20 889 руб. 48 коп.
-- ФИО2 умер.
По сведениям, официального сайта Федеральной нотариальной палаты наследственное дело заведено нотариусом ФИО1. Представителем ПАО «Совкомбанк» направлено требование (претензия) кредитора нотариусу. Ответ, на которое, нотариусом в адрес Банка предоставлен не был.
При оформлении кредитного договора ФИО2 подписал заявление на включение в программу добровольного страхования. После смерти ФИО2 в адрес Банка с заявлением по страховому возмещению обращались родственники заемщика и предоставили документы для рассмотрения страхового случая. Страховая компания АО «Совкомбанк страхование», рассмотрев предоставленные документы, не признала смерть заемщика ФИО2 страховым случаем, в выплате страхового возмещения отказано.
До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена.
Просил суд взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» с наследника сумму задолженности в размере 20 889 руб. 48 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 826 руб. 68 коп.
В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в её отсутствие. В письменных возражениях на иск указала, что возражает против того, чтобы банк высчитывал с нее деньги, поскольку поручителем у ФИО2 она не была. Недвижимого имущества у него нет. Кредит у него был застрахован, однако в выплате страховке отказали, т.к. он умер во сне от острого инфаркта. В ноябре или декабре на номер супруга поступил звонок из Совкомбанка. В ходе телефонного разговора ей пояснили, что часть денег по страховке была получена, но ей необходимо еще доплатить.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора – АО «Совкомбанк Страхование» в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Своей позиции по иску не представил.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе равноправия и состязательности сторон.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.
В соответствии с ч. 1 ст. 57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.
В силу ст. 68 ГПК РФ объяснения сторон и третьих лиц об известных им обстоятельствах, имеющих значение для правильного рассмотрения дела, подлежат проверке и оценке наряду с другими доказательствами. В случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны (ч. 1).
Признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств. Признание заносится в протокол судебного заседания. Признание, изложенное в письменном заявлении, приобщается к материалам дела (ч. 2).
Суд распределял между сторонами бремя доказывания, предлагал сторонам представлять суду любые дополнительные доказательства, которые, по их мнению, будут достаточными для отстаивания своих позиций.
В настоящем судебном заседании суд рассмотрел дело по имеющимся в нём доказательствам.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
В силу ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Из представленных материалов дела следует, что -- между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) --, по условиям которого Банк предоставил последнему кредит в сумме 45000 рублей под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев
Заёмщик был ознакомлен и согласен с общими и индивидуальными условиями договора потребительского кредита, «Правилами банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк», Тарифами Банка и обязался их соблюдать и выполнять.
При заключении кредитного договора ФИО2 подписал заявление на включение в программу добровольного страхования.
Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.
-- ФИО2 умер, что следует из свидетельства о смерти I-OT --, выданного -- отделом ЗАГС по -- и -- управления ЗАГС -- и подтверждается записью акта о смерти.
В соответствии с представленным истцом расчётом, проверенным судом, и не оспоренным ответчиком, по состоянию на -- задолженность ФИО2 по кредитному договору (в виде акцептованного заявления оферты) -- от -- составила 20 889 руб. 48 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 20 784 руб. 93 коп, неустойка – 104 руб. 55 коп.
В силу п. 1 ст. 129 Гражданского кодекса Российской Федерации объекты гражданских прав могут свободно отчуждаться или переходить от одного лица к другому в порядке универсального правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица) либо иным способом, если они не ограничены в обороте.
Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Согласно п. 1 ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Наследство открывается со смертью гражданина (ст. 1113 ГК РФ).
Как указано в п. 1 ст. 1114 Гражданского кодекса Российской Федерации, днем открытия наследства является день смерти гражданина.
Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п. 1 ст. 1142 ГК РФ).
В соответствии с п. 2 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.
Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 ГК РФ).
В силу ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (ст. 1156 ГК РФ), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.
Таким образом, после смерти заемщика к его наследникам переходят вытекающие из договора кредита (займа) обязательства, однако объем таких обязательств, с учетом требований ст. ст. 418, 1112, 1113, п. 1 ст. 1114, ч. 1 ст. 1175 ГК РФ, за который отвечают наследники, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, подлежит определению на момент смерти наследодателя.
Как разъяснено в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 60 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками по долгам наследодателя независимо от основания наследования и способа принятия наследства в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Отказополучатели по долгам наследодателя не отвечают.
Пунктом 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Согласно ответу нотариуса Свободненского нотариального округа ФИО1 в её производстве имеется наследственное дело --, открытое к имуществу ФИО2, -- года рождения, умершего --, которым установлено, что наследником по закону умершего заёмщика является его жена ФИО3, что подтверждается соответствующим свидетельством о заключении брака. Наследственное имущество состоит из: страховых выплат ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
-- нотариусом ФИО3 были выданы свидетельства о праве на наследство по закону на денежные вклады, хранящиеся в т.ч. в подразделении -- Дальневосточного банка ПАО Сбербанк на счете --хххххх5036 в сумме 4735 руб. 29 коп., в подразделении -- Дальневосточного банка ПАО Сбербанк на счете --хххххх6992 в сумме 6 руб. 93 коп., в подразделении -- Дальневосточного банка ПАО Сбербанк на счете --хххххх2944 в сумме 94 руб. 22 коп., с причитающимися процентами и компенсациями, а также на страховую выплату, подлежащую выплате наследникам застрахованного лица в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (заявление на страхование серия ДСЖ-5/2008 от --) в сумме 66 398 руб. 96 коп.
С -- по -- ФИО2 был зарегистрирован по месту жительства по адресу: --, что следует из сведений отделов адресно-справочной работы ОВМ МО МВД России «Свободненский» и УВМ УМВД России по --.
Согласно выписке из ЕГРН о переходе прав на объект недвижимости от -- правообладателем квартиры, расположенной по адресу: --, с -- является ФИО3
Как следует из сообщения МО МВД России «Свободненский» от --, согласно данных ФИС «ГИБДД-М» за ФИО2 транспортных средств на учете не значится. На дату смерти (--) за ФИО2 значился автомобиль ВАЗ21033, г/н --.
Т.о., стоимость наследственного имущества (наследственной массы) составляет 71 235 руб. 4 коп. (4 836 руб. 44 коп. – денежный вклад и 66 398 руб. 96 коп. – страховая выплата, подлежащая выплате наследникам застрахованного лица в ОО СК «Сбербанк страхование жизни»).
Общий размер неисполненных обязательств составляет 20 889 руб. 48 коп.
Банком направлялось уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требование ответчик не выполнил.
В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В силу пункта 2 статьи 9 Закона РФ от -- N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события, (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
На основании пункта 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении, страхового, случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Из сообщения «Совкомбанк страхование» (АО) следует, что -- застрахованное лицо включено в Программу добровольного страхования 2-К, согласно которой застрахована в т.ч. «смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, впервые диагностированной в период страхования». На дату включения в Программу страхования у Застрахованного лица были диагностированы хронические заболевания, находящиеся в причинно-следственной связи со смертью. В связи с чем, «Совкомбанк страхование» (АО) не усматривает правовых оснований для выплаты страхового возмещения.
В данном случае, возникает спор между наследником умершего заёмщика – ФИО3 и страховой компанией, который подлежит разрешению судом при наличии соответствующих исковых требований, адресованных наследником к страховой компании, где процессуальное положение страховой компании должно быть определено в качестве ответчика. В ходе рассмотрения настоящего дела ответчиком ФИО3 решение суда по данному спору не представлено. В свою очередь, в отсутствие подобного решения суда, при наличии не оспоренного наследником отказа в выплате страхового возмещения, у суда отсутствуют основания для принятия решения об отказе в иске банку о взыскании задолженности по кредитному договору с ответчика.
С учетом вышеизложенного, проанализировав фактические обстоятельства дела, свидетельствующие о том, что после смерти ФИО2 остались неисполненные денежные обязательства, долг по кредитному договору на сегодняшний день не погашен, наследник принял наследство после смерти своего супруга, суд приходит к выводу о том, что стоимость наследственного имущества является достаточной для погашения кредитной задолженности перед истцом, поскольку значительно превышает размер задолженности по кредитному договору, в связи с чем, полагает требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению в полном объёме.
При этом суд считает необходимым указать на то, что принятое судом решение не исключает возможность обращения наследника с иском к страховой компании, в которой была застрахована жизнь заемщика, с требованиями о признании случая страховым и производстве банку страховой выплаты, либо о взыскании убытков в виде страховой выплаты после гашения долгов перед банком.
В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.
Истцом при подаче искового заявления была уплачена госпошлина в размере 826 руб. 68 коп., что подтверждается соответствующими платежным документом, которую суд полагает необходимым взыскать с ответчика ФИО3
Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
решил:
иск ПАО «Совкомбанк» к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов удовлетворить.
Взыскать с ФИО4, -- года рождения, уроженки -- (паспорт -- выдан -- Свободненским ГОВД --, код подразделения --), в пределах стоимости наследственного имущества наследодателя ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН --) задолженность по кредитному договору (в виде акцептованного заявления оферты) -- от -- в размере 20 889 руб. 48 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 826 руб. 68 коп.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Свободненский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий подпись О.А. Сиваева
В окончательной форме решение принято 01 августа 2023 г.
Копия верна
Судья Свободненского
городского суда Амурской области О.А. Сиваева