Дело № 2-3816/2023
УИД:22RS0065-02-2023-003094-76
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
12 октября 2023 года город Барнаул
Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Шакировой Е.А.
при секретаре Соколенко О.А.
**** срассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ДАННЫЕ ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд иском к ответчику ДАННЫЕ ФИО1, в котором просил взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 129 731 рубль 17 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность - 119 985 рублей 71 копейка, иные комиссии - 9 638 рублей 55 копеек, неустойка на просроченную ссуду 106 рублей 91 копейка, расходы на оплату государственной пошлины в размере 3 794 рубля 62 копейки, а также расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 200 рублей.
В обоснование требований указано, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 ОГРН <***>. 05.12.2014 полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».
ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ДАННЫЕ ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ***.По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 120 000 рублей под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432,435 и п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В обоснование своих требований истец ссылается на ст.819, ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязанностей, образовалась задолженность, общая сумма которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 129 731 рубль 17 копеек, что подтверждается расчетом задолженности.
Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен о дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик ДАННЫЕ ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, указал, что ежемесячно погашал сумму задолженности выставляемую банком, но после того, как сумма платежей была завышена и основной долг не погашался, перестал вносить платежи. Так же пояснил, не знал, что, если рассчитываться не в магазинах партерах по карте Халва, то начисляется комиссия.
В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, исследовав и оценив в совокупности, представленные по делу доказательства, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.
В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
К отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, подлежат применению положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу 1 июля 2014 года.
В соответствии с пунктом 1 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункт 3 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ДАННЫЕ ФИО1 был заключен договор потребительского кредита ***, по условиям которого заемщику была предоставлена карта «Халва», лимит кредитования при открытии договора 120 000 рублей. Порядок изменения лимита кредитования определен Общими условиями Договора (п.1 Договора). Срок действия договора 120 дней. Срок возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ (п.2 Договора).
Кредитный договор был заключен путем акцепта заявления-оферты посредством подписания заемщиком ДАННЫЕ ФИО1, Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Заявления - Анкеты заемщика, Общих Условий кредитования.
В Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных заемщиком ДАННЫЕ ФИО1 указано, что до подписания настоящих Индивидуальных условий заемщик предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размером платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними.
Согласно Общим условиям договора потребительского кредита заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием реквизитов расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть банка по продукту «Карта «Халва» (п. 3.1). При этом пунктом 3.11 Общих условий предусмотрено право банка на уменьшение, увеличение, аннулирование лимита кредита, с уведомлением заемщика посредством любых средств связи (в т.ч. отправки письма по адресу проживания либо на электронную почту заемщика, отправки sms-сообщения на мобильный телефон заемщика, сведения о которых предоставил заемщик и др.).
Пунктом 3.3.5 Общих условий установлено, что кредит предоставляется путем перечисления банком денежных средств на банковский счет заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты.
В соответствии с п. 3.4 Общих условий заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.
Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва» установлено, что базовая ставка по договору составляет 10% годовых, ставка льготного периода кредитования, составляющего 36 месяцев, - 0% годовых (п.п. 1.1, 1.8, 1.9 Тарифов).
Пунктом 6.1 Общих условий, пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку 20 % годовых. Начисление производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 рублей.
Пунктом 1.6 Тарифов установлено, что размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 19% годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки.
Пунктом 3.6 Общих условий установлено, что погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит при любом поступлении денежных средств на банковский счет заемщика, независимо от даты, предусмотренной Индивидуальными условиями договора потребительского кредита за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день.
Также Тарифами и Памяткой по использованию карты Халва предусмотрены штрафные санкции за нарушение условий кредитного договора: штраф за нарушение срока возврата кредита (части кредита) за первый раз выхода на просрочку - 590 рублей, за второй раз подряд - 1% от суммы полной задолженности + 590 рублей, в третий раз подряд и более 2% от суммы полной задолженности + 590 рублей; неустойка при неоплате минимального ежемесячного платежа - 19% годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки; комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - 36% годовых на использованную сумму, превышающую установленный лимит кредитования за каждый календарный день просрочки; комиссия за подключение Тарифного плана «Плюс три месяца рассрочки» - 2 000 рублей; комиссия за обслуживание при вторичном оформлении банковской карты по инициативе клиента - 450 рублей; комиссия за получение наличных денежных средств поступивших на текущий банковский счет в безналичном порядке от юридических лиц, индивидуальных предпринимателей: от 100 000 руб. до 400 000 руб. включительно - 1% от суммы; от 400 000 руб. до 600 000 руб. включительно - 3% от суммы; свыше 600 000 руб. - 10% от суммы; комиссия за безналичное перечисление денежных средств за счет средств, размещенных сверх лимита кредитования (собственных средств) на карты иных банков - 1,1% от суммы перевода + 50 рублей, на счета открытые в иных банках - 0,5% от суммы перевода, переводы по поручению клиента через сотрудника банка на счета, открытые в иных банках - 2,9% от суммы перевода; комиссия за безналичное зачисление денежных средств на текущий счет от юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в размере свыше 400 000 рублей (накопительным итогом в течении месяца с момента поступления денежных средств) - 20%; комиссия за предоставление документов, подтверждающих совершение операции - 300 рублей; комиссия за снятие наличных (в банкоматах любых банков) за счет заемных средств - 2,9% от суммы операции + 290 рублей; комиссия за перевод на другую карту через сервисы банка заемных средств - 2,9% от суммы операции + 290 рублей; опция «Защита платежа» при наличии задолженности - 299 рублей, мах. 2,99% от задолженности, комиссия за покупки из лимита рассрочки вне сети партнеров - 1,9% от суммы покупок + 290 рублей; опция «минимальный платеж» оплачивается в размере 1,9% от суммы задолженности.
Факт предоставления банком заемщику кредитных средств подтверждается выпиской по счету клиента ДАННЫЕ ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что не оспаривалось ответчиком в ходе рассмотрения дела.
В свою очередь ответчик ДАННЫЕ ФИО1, пользуясь денежными средствами по карте рассрочки «Халва», свои обязательства по погашению предоставленного кредита исполнял ненадлежащим образом.
Согласно представленному расчету задолженности, всего внесено в счет погашения обязательств 78 532 рубля 64 копейки. Просроченная задолженность по ссуде впервые возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 214 дней.
Ответчиком в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, доказательств надлежащего исполнения обязательств по погашению кредита и уплаты процентов по договору не представлено.
Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ДАННЫЕ ФИО2 образовалась задолженность в размере 129 731 рубль 17 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность - 119 985 рублей 71 копейка, иные комиссии - 9 638 рублей 55 копеек, неустойка на просроченную ссуду 106 рублей 91 копейка.
Согласно представленному истцом расчету иные комиссии состоят из: комиссии за снятие/перевод заемных средств, комиссии за покупку в рассрочку не в магазинах - партнерах карты «Халва», комиссии за услуги Подписки без НДС, комиссии за банковскую услугу «Минимальный платеж» и оплачиваются в размере согласно Тарифам.
Подписав Индивидуальные условия договора потребительского кредита ДАННЫЕ ФИО1, согласился с Тарифами, которыми предусмотрены указанные комиссии.
Каких-либо требований об оспаривании Индивидуальных условий, Условий кредитования ответчиком заявлено не было.
Ответчик, выражая несогласие с заявленной истцом суммой, считая ее завышенной контрассчет не представил, доказательства оплаты по кредитному договору в большем размере чем указано истцом, также не было представлено.
Расчет, представленный истцом ПАО «Совкомбанк», судом проверен, является верным, подтверждается материалами дела, ответчиком не опровергнут, в связи с чем, принимается судом во внимание.
Из п. 5.2Общих условий договора потребительского кредита следует, что Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком договора потребительского кредита о отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней».
Поскольку ответчик нарушал условия обязательства, на протяжении длительного времени не производила гашение кредита и процентов по договору, ПАО «Совкомбанк» направил ответчику уведомление о необходимости оплатить просроченную задолженность по кредитному договору, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 129 731 рубль 17 копеек, в течение 30 дней с момента направления данной претензии. Однако, образовавшуюся задолженность ответчик не погасил, чем продолжает нарушать условия договора.
При таких обстоятельствах, суд считает, что требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика суммы задолженности, вытекающей непосредственно из кредитного договора, а именно просроченной ссудной задолженности в размере 119 985 рублей 71 копейка, иных комиссий в размере 9 638 рублей 55 копеек подлежат удовлетворению.
Частью 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Данная норма является императивной по отношению к договорам потребительского займа, заключаемым с ДД.ММ.ГГГГ, ограничивая принцип свободы договора потребительского кредита в части размера неустойки.
Суд находит обоснованными требования о взыскании с ответчика неустойки на просроченную ссуда по договору в размере 106 рублей 91 копейка.
В силу пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной. Она может быть снижена судом только при установлении оснований для ее уменьшения.
Согласно разъяснениям, приведенным в пункте 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
Учитывая в совокупности соотношение суммы заявленной ко взысканию неустойки, а также суммы задолженности по основному долгу и процентам; длительность неисполнения ответчиком обязательства и период начисления банком неустойки, отсутствие доказательств наличия у ответчика уважительных причин неисполнения кредитных обязательств в спорный период, факт начисления неустойки только на просроченную ссудную задолженность, суд полагает, что данная неустойка соразмерна последствиям нарушенного обязательства. Признаки очевидной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства не усматриваются. Сумма заявленной ко взысканию неустойки на просроченную ссуду в размере 106 рублей 91 копейка не нарушает баланс интересов сторон между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, является мерой ответственности для заемщика и не создает необоснованной выгоды для банка.
Каких-либо доказательств, позволяющих суду уменьшить неустойку, либо свидетельствующих об исключительных обстоятельствах по делу, об обстоятельствах экстраординарного характера, способных повлиять на размер взыскиваемой неустойки, ответчиком не представлено, ходатайство о снижении размера неустойки ответчиком не заявлено.
В этой связи размер неустойки на просроченную ссуду, исчисленной истцом, суд полагает отвечающим принципам разумности и справедливости, и в наибольшей степени способствующим установлению баланса между применяемой к ответчику мерой ответственности и последствиям нарушения обязательства, адекватным и соизмеримым с нарушенным интересом истца.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 129 731 рубль 17 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность - 119 985 рублей 71 копейка, иные комиссии - 9 638 рублей 55 копеек, неустойка на просроченную ссуду 106 рублей 91 копейка.
Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
На основании части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 794 рубля 62 копейки, расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 200 рублей.
Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ДАННЫЕ ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ДАННЫЕ ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт ***) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 129 731 рубль 17 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность - 119 985 рублей 71 копейка, иные комиссии - 9 638 рублей 55 копеек, неустойка на просроченную ссуду 106 рублей 91 копейка.
Взыскать с ДАННЫЕ ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт ***) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 200 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 3 794 рубля 62 копейки.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула.
Судья Е.А. Шакирова
Копия верна:
Судья
Е.А. Шакирова
Секретарь судебного заседания
О.А. Соколенко
По состоянию на 19.10.2023 решение не вступило в законную силу
Подлинный документ находится в гражданском деле №2-3816/2023
Индустриального районного суда города Барнаула