Решение по делу № 2-2567/2023 от 16.08.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования.

Дело №2-2567/2023

УИД 22RS0013-01-2023-002200-35

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 августа 2023 года г.Бийск, Алтайский край

Бийский городской суд Алтайского края в составе:

Председательствующего судьи Ю.В. Буравихиной,

при секретаре Е.С. Сахаровой,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Бийский городской суд с иском к наследственному имуществу умершего заемщика ФИО3, в котором просит взыскать с его наследников в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 86192 руб. 39 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2785 руб. 77 коп.

Определением Бийского городского суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчика была привлечена ФИО2.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО3 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ФИО3 кредит согласно тарифам и индивидуальным условиям карты рассрочки Халва на срок 120 месяцев, факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, п.п.4.1 Условий кредитования.

Согласно п.п.5.2 условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору.

Общая задолженность заемщика перед банком составляет 86192 руб. 39 коп.

ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ответу страховой компании получен отказ в признании смерти ФИО3 страховым случаем.

До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена, в связи с чем ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с настоящим иском.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, что суд находит возможным.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена надлежаще. Ранее, в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 с иском не согласилась, суду пояснила, что обращалась в суд с иском к страховой компании о признании смерти заемщика страховым случаем. ФИО2, является пенсионером, ей нечем выплачивать задолженность.

Представитель ответчика ФИО1, действующая на основании доверенности, в судебном заседании с иском не согласилась, просила суд применить срок исковой давности к заявленным требованиям.

Третье лицо АО «МетЛайф», привлеченное судом к участию в деле, своего представителя в судебное заседание не направило, о времени и месте его проведения извещено надлежаще.

С учетом положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд находит возможным рассмотреть дело при сложившейся явке.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу положений п.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Частью 1 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В судебном заседании из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику карту «Халва» с кредитным лимитом 60000 рублей.

При оформлении ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № заемщик ФИО3 подал заявления на включение в программу добровольного страхования АО «МетЛайф» и на подключение пакета услуг «Защита платежа».

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п.1 ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Свои обязательства по кредитному договору Банк выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету заемщика, согласно которой ФИО3 неоднократно предоставлялись кредитные денежные средства в пределах лимита путем зачисления на депозитный счет для совершения покупок и иных операций с использованием карты.

Согласно п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти серии №, выданного ДД.ММ.ГГГГ, а также копией записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.

Центр страховых выплат АО «МетЛайф», рассмотрев заявление на страховую выплату по факту смерти ФИО3, не признал наступившее событие страховым случаем, поскольку ФИО3 был застрахован от наступления риска «смерть в результате несчастного случая», а причиной его смерти стало заболевание.

ФИО2 обратилась в суд с исковым заявлением к АО «МетЛайф», ПАО «Совкомбанк», в котором просила признать незаконным отказ в выплате страхового возмещения по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с наступлением страхового случая – смерти заемщика; возложить на АО «МетЛайф» обязанность по выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая в пользу выгодоприобретателя ПАО «Совкомбанк» для зачисления в счет оплаты задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ; признать прекращенными обязательства ФИО3 по договору о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

Решением Бийского городского суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГГГ по указанному гражданскому делу № в удовлетворении исковых требований ФИО2 отказано в полном объеме.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Алтайского краевого суда от ДД.ММ.ГГГГ решение Бийского городского суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № оставлено без изменения, апелляционная жалоба ФИО2 – без удовлетворения.

В связи с неисполнением обязательств по кредитному договору образовалась задолженность, которая согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 86192 руб. 39 коп., в том числе: 60000 руб. 00 коп. - просроченная ссудная задолженность, 24417 руб. 15 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 1185 руб. 24 коп. – неустойка на остаток основного долга, 590 руб. 00 коп. – штраф за просроченный платеж.

В соответствии с п.1 ст.418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

По смыслу данной нормы смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства только в тех случаях, когда обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Таким образом, в случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве, поскольку исполнение данного обязательства не связано неразрывно с личностью должника.

Согласно абз.1 ст.1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Как разъяснено в п.14 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

На основании п.1 ст.1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в п.60 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст.323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п.1 ст.416 ГК РФ). Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства (например, по оплате унаследованного жилого помещения и коммунальных услуг), удовлетворяются за счет имущества наследников. Отказополучатели по долгам наследодателя не отвечают.

В силу положений п.1 ст.1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно п.1 ст.1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п.1 ст.1153 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как указано в п.2 ст.1153 Гражданского кодекса Российской Федерации, признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В данном случае, как следует из наследственного дела, после смерти заемщика ФИО3 наследство приняла его супруга ФИО2, подав нотариусу в установленном порядке заявление о принятии наследства. Сын наследодателя ФИО4 и дочь наследодателя ФИО5 обратились к нотариусу с заявлениями об отказе от наследства, оставшегося после смерти отца ФИО3

Как разъяснено в п.61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

С учетом данных обстоятельств, к ответчику ФИО2 переходят все права и обязанности по выданному ФИО3 кредиту в пределах стоимости наследственного имущества, принятого наследником.

Согласно материалам гражданского дела, материалам наследственного дела, наследственное имущество после смерти ФИО3 состоит из 1/4 доли в праве общей собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, и автомобиля марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер №, государственный регистрационный знак №.

Согласно отчету об оценке ООО «ЦНЭО «ЛИДЕР» от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость указанного автомобиля по состоянию на дату смерти ФИО3 (ДД.ММ.ГГГГ) составляет 156000 рублей.

Кадастровая стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, согласно выписке из единого государственного реестра недвижимости составляет 1884930 руб. 01 коп.

Таким образом, стоимость перешедшего к наследнику имущества очевидно превышает размер задолженности, определенный банком.

Вместе с тем, представителем ответчика заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности, разрешая которое, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п.1 ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего Кодекса.

На основании п.2 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п.1 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из условий по карте рассрочки «Халва», размещенных в открытом доступе в сети Интернет (halvacard.ru), следует, что оплата покупок в рассрочку по данной карте предоставляется официальными магазинами-партнерами банка на срок от трех месяцев, сразу после покупки в личном кабинете появляется график платежей и размер ежемесячной суммы (полная сумма покупки делится на количество месяцев).

Последняя покупка по карте «Халва» за счет кредитных денежных средств совершена заемщиком ДД.ММ.ГГГГ на сумму 659 рублей.

Согласно тарифам по финансовому продукту «Карта «Халва» размер минимального обязательного платежа составляет 1/12 от суммы полной задолженности по договору, соответственно, срок возврата кредита составляет 1 год.

В случае снятия с карты «Халва» наличных денежных средств за счет средств установленного лимита кредитования срок их возврата составляет 3 месяца, при этом за их снятие взимается комиссия в размере 2,9% от суммы операции + 290 рублей.

Согласно выписке по счету ФИО3 последнее списание денежных средств в счет погашения основного долга по карте «Халва» имело место ДД.ММ.ГГГГ, 2701 руб. было списано с лицевого счета заемщика в счет погашения кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

После ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в счет погашения кредита банком не списывались.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик внес наличные на депозитный счет в сумме 12000 рублей (10000 + 2000), на данный депозит банком были зачислены проценты ДД.ММ.ГГГГ в сумме 31 руб. 63 коп. и ДД.ММ.ГГГГ в сумме 21 руб. 93 коп.

Таким образом, помимо кредитных денежных средств, на карте «Халва» имелись личные средства заемщика.

При этом, с карты «Халва» за счет средств установленного лимита кредитования заемщик снимал наличные денежные средства ДД.ММ.ГГГГ в размере 4000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере 2500 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере 15000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере 5000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере 800 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере 2000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере 15000 рублей.

Ни одна из данных сумм в течение трехмесячного срока не была возвращена.

Последняя операция по предоставлению банком кредита заемщику путем зачисления на депозитный счет в размере 2282 руб. 05 коп. была совершена ДД.ММ.ГГГГ, после чего ДД.ММ.ГГГГ была совершена операция выдачи наличных в размере 5000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - в размере 4000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – в размере 500 рублей, в результате чего на депозитном счете ФИО3 осталось 934 руб. 28 коп., которые ДД.ММ.ГГГГ (после смерти заемщика ДД.ММ.ГГГГ) были переведены банком в погашение кредитной задолженности.

Поскольку последняя операция по предоставлению банком кредита заемщику путем зачисления на депозитный счет в размере 2282 руб. 05 коп. была совершена ДД.ММ.ГГГГ, данные денежные средства вошли в сумму, снятую заемщиком с карты ДД.ММ.ГГГГ в размере 5000 рублей (с учетом личных средств, размещенных на депозитном счете), срок возврата данной суммы, выданной наличными денежными средствами, составляет 3 месяца, возвратить ее заемщик должен был тремя равными платежами в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Данная сумма, как и ранее предоставленные денежные средства, в предусмотренный условиями договора срок возвращена банку не была.

По состоянию на декабрь 2019 года остаток основного долга заемщика перед банком составил 60000 рублей, что соответствует сумме кредитного лимита, при этом, исходя из условий предоставления кредита (фактически - рассрочки) по карте «Халва», каждая из предоставленных заемщику денежных сумм имеет свой (самостоятельный) срок погашения, последняя из предоставленных сумм (2282 руб. 05 коп. ДД.ММ.ГГГГ) – ДД.ММ.ГГГГ.

Доказательств, свидетельствующих об увеличении срока возврата денежных средств, снятых с карты «Халва» наличными, истцом вопреки положений ч.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, в суд не представлено.

Поскольку замена наследодателя наследником не прерывает течения срока исковой давности (ст.201 Гражданского кодекса Российской Федерации; п.6 Постановления Пленума ВС РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»), в рассматриваемом случае суд приходит к выводу, что срок исковой давности для предъявления требований, заявленных в настоящем иске, истек ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ + 3 года).

Исковое заявление ПАО «Совкомбанк» поступило в Бийский городской суд в электронном виде ДД.ММ.ГГГГ, доказательств обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права до указанной даты истцом не представлено, таким образом, судебная защита нарушенного права ранее не осуществлялась.

В силу правовой позиции, изложенной в абз.3 п.12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

При таких обстоятельствах, поскольку срок исковой давности истцом пропущен, о чем заявлено стороной ответчика, суд отказывает в удовлетворении поданного иска.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом данной нормы, расходы истца по оплате государственной пошлины, в связи с отказом в удовлетворении иска, взысканию с ответчика не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк», ИНН <***>, к ФИО2, СНИЛС №, о взыскании в порядке наследования задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 86192 руб. 39 коп. отказать в полном объеме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Ю.В. Буравихина

Мотивированное решение составлено 23.08.2023 года.