УИД 60RS0001-01-2023-002493-06

Дело № 2-2623/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 сентября 2023 года город Псков

Псковский городской суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Семёновой Т.А.,

при секретаре Мызниковой М.И.,

с участием ответчика МОП, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к МОП, ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Промсвязьбанк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к МОП о взыскании задолженности по кредитному соглашению с наследника заемщика МСИ

В обоснование иска указано, что между Банком и МСИ 12.11.2021 заключен договор о предоставлении кредита, в соответствии с которым Банк предоставил МСИ денежные средства в размере 607 000 рублей, которые заемщик обязался возвратить в порядке и на условиях, установленных договором.

26.11.2022 МСИ умер.

За период с 17.10.2022 по 12.01.2023 образовалась задолженность в размере 583 811,85 рублей, которую истец просит взыскать с наследника.

Определением суда к участию в деле в качестве соответчика привлечена страховая компания ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь».

В судебное заседание представитель истца ПАО «Промсвязьбанк» не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик МОП в судебном заседании с иском согласилась и пояснила, что при заключении кредитного договора был заключен договор страхования. Полученные по кредитному договору денежные средства были потрачены на погашение другого кредитного договора.

Представитель ответчика - ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, в отзыве на иск указал, что МСИ, в рамках соглашения о прядке заключения договоров страхования №, заключенного 21.07.2020 между ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» и ПАО «Промсвязьбанк» принят на страхование в соответствии с Правилами кредитного страхования жизни от 30.05.2019. Размер страховой премии за принятие на страхование МСИ, полученной страховщиком, составил 3 605,70 рублей. Страховая сумма в отношении застрахованного лица установлена в размере 607 000 руб., страховая выплата не осуществлялась, поскольку, согласно имеющимся у страховщика документам, полученным в досудебном порядке, смерть МСИ наступила в результате инфаркта мозга. С 2016 года МСИ наблюдался в ГБУЗ «Псковская ОКБ» с диагнозом гипертоническая болезнь сердца, а также в связи с перенесенным ишемическим инсультом, в связи с чем, не мог быть включен в список застрахованных лиц, поскольку на момент предполагаемого страхования перенес ишемический инсульт, страдал от хронических сердечно-сосудистых заболеваний, скрыл указанные обстоятельства от истца и страховой компании, поэтому смерть МСИ не признана страховым случаем и страховая выплата не осуществлена. Просил в удовлетворении иска к ООО «СК «Ингосстрах -Жизнь» отказать.

Выслушав ответчика МОП, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ о займе.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (ч. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно положениям ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Из материалов дела судом установлено, что 12.11.2021 МСИ обратился в Банк с анкетой на получение кредита, где также выразил свое согласие на предоставление Банком дополнительных услуг по осуществлению страхования, проинформирован о том, что предоставление услуг по программе страхования производится добровольно (л.д. 24, 25).

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита № МСИ предоставлен кредит на сумму 607 000 рублей на срок 84 месяца под 15,9 % годовых (л.д. 24-32).

Одновременно с заключением кредитного договора, МСИ представил заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-СО1, где заявил о присоединении к действующей редакции правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заёмщика», просил заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования со страховой организацией ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в соответствии с условиями договора и Правилами кредитного страхования жизни от 30.05.2019, страховыми рисками по которому являются установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, указанного в заявлении или в течение 180 дней после окончания; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования. Страховая сумма – 607 000 рублей (л.д. 33,34).

Банк свои обязательства исполнил в полном объеме.

26.11.2021 МСИ умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти (л.д. 77).

За период с 17.10.2022 по 12.01.2023 по кредитному договору сформировалась задолженность в размере 583 811,85 рублей, из которой просроченный основной долг – 564 154,54 рублей, просроченные проценты – 19 657,31 рублей.

Представленный истцом расчет проверен судом и признается верным.

В силу п. 1 ст. 129 Гражданского кодекса РФ объекты гражданских прав могут свободно отчуждаться или переходить от одного лица к другому в порядке универсального правопреемства наследование, реорганизация юридического лица) либо иным способом, если они не ограничены в обороте.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса РФ не прекращается.

В соответствии с п. 1 ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д. (пункт 63 названного Постановления от 29.05.2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

Таким образом, из анализа вышеприведенных положений закона обстоятельствами, имеющими значение для правильного разрешения спора, являются: открытие наследства, определение состава наследства, круг наследников, принятие наследниками наследственного имущества, его стоимость. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как следует из копии наследственного дела №, наследником к имуществу МСИ является его супруга МОП, которая в установленный законом срок обратилась с заявлением к нотариусу о принятии наследства (л.д. 78,79).

Мать и сын наследодателя – МНС и МЕГ, отказались от наследства (л.д. 80, 85-87).

Наследственное имущество состоит из 10/67 долей в праве собственности на квартиру по адресу: <адрес>. Рыночная стоимость 10/67 доли в праве собственности на дату смерти наследодателя - 26.11.2021, составляет 351 399 рублей, что подтверждается справкой эксперта оценочной компанией ООО «ИКБ «Эксперт» (л.д. 133).

Таким образом, МОП, являясь наследником, принявшим наследство после смерти МСИ, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней имущества, то есть в размере 351 399 рублей.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании пунктов 1, 2 и 3 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. -

В соответствии с пунктом 1 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Как установлено судом, одновременного с заключением кредитного договора от 12.11.2021, МСИ было подписано заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-СО1, где заявил о присоединении к действующей редакции правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заёмщика», просил заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования со страховой организацией ООО «СК «Ингосстрах-жизнь» в соответствии с условиями договора и Правилами кредитного страхования жизни от 30.05.2019, страховыми рисками по которому является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования. Страховая сумма – 607 000 рублей. Размер страховой премии составил 3605,70 рублей.

В п. 2 заявления застрахованного лица МСИ, составленного последним с целью заключения ПАО «Промсвязьбанк» с ООО «СК «Ингосстрах-жизнь» договора личного страхования, МСИ подтвердил, что не страдает хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями. Подтвердил, что данные сведения достоверны, также указал, что ему известно, что если сведения окажутся заведомо ложными, страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным (п. 3).

Согласно справке о смерти № А-03529 МСИ скончался 26.11.2021, причина смерти: «инфаркт мозга».

Из представленного суду выписного эпикриза от 03.05.2020, следует, что МСИ в период с 27.04.2020 по 04.05.2020 находился на лечении в неврологическом отделении ГБУЗ «Псковская областная клиническая больница» с диагнозом «повторные транзиторные ишемические атаки в бассейне правой СМА», сопутствующий диагноз: «последствия перенесенного ишемического инсульта в бассейне правой СМА», фоновое заболевание: «генерализованный атеросклероз, окклюзия ВСА справа от устья, гипертоническая болезнь III ст., артериальная гипертензия 3 ст., риск ССО 4».

Таким образом, на момент страхования МСИ сообщил заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, в связи с чем, страховой случай не наступил и у ООО «СК «Ингосстрах-жизнь» отсутствуют основания для выплаты страхового возмещения.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска истцом была уплачена госпошлина в сумме 9 038,12 рублей, исковые требования удовлетворены частично, на сумму 351 399 рублей, что составляет 60,19% от суммы, заявленной к взысканию.

В связи с этим, с МОП в пользу истца подлежит возмещению госпошлина в размере 5 440 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к МОП, ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с МОП (<данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от 12 ноября 2021 года за период с 17.10.2022 по 12.01.2023 в размере 351 399 рублей в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, а также расходы по уплате госпошлины в размере 5 440 рублей.

Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» в удовлетворении исковых требований к ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Псковский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Псковский городской суд.

Судья Т.А. Семёнова

Мотивированное решение изготовлено 25 сентября 2023 года.