ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 августа 2023 года г. Иркутск

Ленинский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Зайцевой И.В., при секретаре судебного заседания Копыловой Е.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № (УИД: №) по иску ПАО «Cовкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обосновании исковых требований истцом указано, что ****год ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ****год полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как ПАО, ПАО «Совкомбанк». ****год с ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме <...> рублей под <...> % годовых, сроком на <...> месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользование кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. № индивидуальных условий договора потребительского кредита. Просроченная задолженность возникла ****год. По состоянию на ****год задолженность составляет 500 225,67 рублей, в том числе: комиссия за дистанционное обслуживание – 447 рублей, иные комиссии – 18 191,17 рублей, страховая премия – 23 038,08 рублей, просроченные проценты - 62 394,04 рублей, просроченная ссудная задолженность - 396 000 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 85,15 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 63,88 рублей, неустойка на просроченные проценты – 6,35 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время не погасил образовавшуюся задолженность.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 500 225,67 рублей, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 202,26 рублей.

В судебное заседание истец ПАО «Совкомбанк» в лице своего представителя не явился, о времени и месте судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя, о чем представили письменное заявление, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца в лице предсатвителя в порядке ст. 167 ГПК РФ.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно, судебная повестка возвращена в суд с отметкой «истек срок хранения».

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе.

В соответствии с ч. 1 ст. 35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ, при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В соответствии со ст. 10 ГК РФ, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

В соответствии со ст. 20 ГК РФ, местом жительства признается место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий.

Согласно ст. 165.1 ГК РФ, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В силу п. 68 Постановления Пленума ВС РФ от ****год № «О применении судами некоторых положений раздела первого части первой ГК РФ», статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Неполучение ответчиком судебной корреспонденции по месту своего жительства, регистрации, неявка в почтовое отделение за корреспонденцией, уведомление о получении которой оставлялось в почтовом ящике ответчика, при отсутствии у суда сведений о наличии обстоятельств, препятствующих получению судебных извещений, не может быть расценено судом как добросовестное использование ответчиком своих прав.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что в силу вышеприведенных норм ответчик считается надлежащим образом уведомленным о времени и месте судебного заседания.

Обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие ответчика, суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие в соответствии со ст. 233 ГПК РФ в заочном производстве.

Исследовав материалы дела и оценив все представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от ****год № «О банках и банковской деятельности», кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии с ч. 1 ст. 1 ГК РФ, при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В соответствии с ч. 1 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ч. 1 ст. 4362 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Из ч. 14, 2 ст. 434 ГК РФ следует, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 2 ст. 160 ГК РФ, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Пункт 1 ст. 160 ГК РФ предусматривает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от ****год № «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Из п. 4 ст. 11 Федерального закона от ****год № «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 Федерального закона от ****год № «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 указанного Закона).

Судом установлено, что на основании заявления-оферты на открытие банковского счета, заявления о предоставлении транша от ****год, ФИО1 просил заключить с ним посредством акцепта его заявления договор банковского счета, договор банковского обслуживания на условиях изложенных в заявлениях и в правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк», также просил открыть ему банковский счет в соответствии с требованиями действующего законодательства. Просил банк подключить к его банковскому счету пакет расчетно-гарантийных услуг в соответствии с условиями, определенными тарифами комиссионного вознаграждения за услуги – пакета расчетно-гарантийных услуг премиум. Указал, что понимает и согласен с тем, что указанный пакет услуг эта отдельная добровольная платная услуга банка. Понимает и согласен с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования. Предварительно изучил и согласен с условиями страхования. Ознакомлен, что размер платы за подключение выбранного им пакета услуг составляет <...> рублей. Согласен с тем, что банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ему услуг. При это банк удерживает из указанной платы <...>% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования. Ознакомлен и согласен с условиями предоставления и тарифами комиссионного вознаграждения за подключение пакета услуг, информация о которых размещена на официальном сайте банка и в офисах банка, уведомлен что они могут быть изменены банком в одностороннем порядке. Ознакомлен, что имеет право в 14-дневный срок с момента подключения пакета услуг отказаться от данной услуги, обратившись в банк с заявлением. Просил банк в дату оплаты минимального обязательного платежа согласно договора потребительского кредита № от ****год ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода по договору списывать с его банковского счета №, открытого в банке. Расчетным периодом оказание услуги является месяц, оплата производится согласно п. № настоящего заявления в течение льготного периода.

Согласно индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ****год, ПАО «Совкомбанк» открыл ФИО1 кредитную линию с лимитом кредитования <...> рублей, сроком расходования лимита кредитования – <...> календарных дней с даты установления лимита кредитования. При не востребовании лимита кредитования в указанный срок, банк списывает лимит кредитования на <...> календарный день с банковского счета в полном объеме без дополнительного распоряжения с его стороны. В этом случае проценты за пользование кредитом не подлежат уплате, договор аннулируется и считается не заключенным. Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимита кредитования. Срок лимита кредитования <...> месяцев, <...> дней. Общим количеством платежей <...>. Процентная ставка <...>% годовых, действует если заемщик использовал <...>% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение <...> дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере <...>% годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно тарифам банка. Минимальный обязательный платеж – <...> рублей. Состав минимального обязательного платежа устанавливается общими условиями кредитования. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме минимального обязательного платежа. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа составляет <...> рублей, за исключением минимального обязательного платежа в последний месяц льготного периода, составляющий <...> рублей. Периодичность оплаты минимального обязательного платежа – ежемесячно, в сроки, установленные в информационном графике, который является приложением к заявлению на предоставление транша. Цель использования потребительского кредита – на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций включая оплату социально-значимых услуг, товаров.

Согласно индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ****год, заемщик ознакомлен с общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать. Ему известно, что изменения в общие условия вносится банком в одностороннем порядке и размещаются на официальном сайте. Предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита (<...>% годовых, <...> рублей), перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними.

Заемщик знает, что вправе по своему желанию, выраженному в заявлении подключить добровольные платные услуги: 1. Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков; 2. Гарантия минимальной ставки.

Ознакомлен и согласен с условиями договора банковского счета: срок договора – <...> месяцев, <...> дней; процентная ставка на остаток денежных средств (свободных средств) – <...>%; особые условия – нет; и условиями, изложенными в правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк».

Имеется информационный график, который содержит максимально возможные суммы и количество платежей с учетом нарушения условия использования 80% и более от суммы транша на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение <...> дней от даты выдачи транша и пользования платными услугами (при их подключении).

Факт перечисления банком ФИО1 денежных средств ****год в размере <...> рублей подтверждается выпиской по счету №.

Таким образом, принимая по внимание факт предоставления ФИО1 банку всех данных, идентифицирующих личность, подтверждающего согласие на использование электронной подписи, которая приравнивается к рукописной, потому является аналогом собственноручной подписи, приходит к выводу о заключении между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 договора потребительского кредита № от ****год в виде электронного документа.

Кроме того, на основании заявления ФИО1 на страхование по программе добровольного коллективного страхования <...>, между <...> и ФИО1 заключен сертификат № по программе <...>, страховой сертификат добровольного страхования по продукту <...> № от ****год.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу требований ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. № индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ****год, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) – <...> % годовых.

Как следует из содержания искового заявления, расчета цены иска задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ****год по состоянию на ****год составляет 500 225,67 рублей, в том числе: комиссия за дистанционное обслуживание – 447 рублей, иные комиссии – 18 191,17 рублей, страховая премия – 23 038,08 рублей, просроченные проценты - 62 394,04 рублей, просроченная ссудная задолженность - 396 000 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 85,15 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 63,88 рублей, неустойка на просроченные проценты – 6,35 рублей.

Представленный расчет задолженности произведен банком верно, в связи с чем, может быть положен в основу решения суда. Ответчик правильность расчета не оспорил, и оснований считать его неверным суд не находит, поскольку он составлен с учетом положений кредитного договора о сроках и размерах подлежавших уплате заемщиком сумм.

Указанный долг ФИО1 до настоящего времени не погашен, расчет суммы долга не оспорен и подтвержден выпиской по счету заемщика.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Свобода граждан, юридических лиц, а также других субъектов гражданского права по поводу заключения договора означает, прежде всего, их право вступать или воздерживаться от вступления в договорные отношения, а также определять условия договора по своему усмотрению.

Суду не представлено доказательств принуждения ответчика к заключению кредитного договора, и поэтому суд исходит из того, что ответчик, вступая в договорные отношения с ПАО «Совкомбанк», сознательно выразил свою волю на возникновение у него определенных договором прав и обязанностей.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Следовательно, вступив в договорные отношения с банком, заемщик обязан исполнить возложенные на него договором обязанности и не вправе отказаться от их исполнения.

Таким образом, оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности и взаимной связи, учитывая, что ответчиком не было представлено доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по договору потребительского кредита, доказательств, подтверждающих наличие задолженности в ином размере, чем указано истцом, суд приходит к выводу, что требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору потребительского кредита № от ****год в размере 500 225,67 рублей, в том числе: комиссия за дистанционное обслуживание – 447 рублей, иные комиссии – 18 191,17 рублей, страховая премия – 23 038,08 рублей, просроченные проценты - 62 394,04 рублей, просроченная ссудная задолженность - 396 000 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 85,15 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 63,88 рублей, неустойка на просроченные проценты – 6,35 рублей, обоснованы и подлежат удовлетворению.

Далее, истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 202,26 рублей.

В подтверждения несения указанных расходов представлено платежное поручение № от ****год.

Согласно статье 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в котором истцу отказано.

При таких обстоятельствах, учитывая вышеизложенные правовые нормы, а также что исковые требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору, судом удовлетворены, суд приходит к выводу, что государственная пошлина в размере 8 202,26 рублей подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Cовкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ****год года рождения, место рождения <адрес>, паспорт <...>, СНИЛС №, в пользу ПАО «Cовкомбанк», ИНН №, задолженность по кредитному договору № от ****год по состоянию на ****год в размере 500 225,67 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 202,26 рублей.

Ответчик вправе подать в Ленинский районный суд г. Иркутска заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня получения копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья И.В. Зайцева

В мотивированном виде заочное решение изготовлено 23 августа 2023 года.