Дело № 2-2888(2023)
59RS0005-01-2023-001934-41
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
15 августа 2023 года
Мотовилихинский районный суд г. Перми в составе:
председательствующего судьи Вязовской М.Е.,
при секретаре Пироговой О.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности,
установил:
ПАО Сбербанк в лице филиала Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности, указав в заявлении, что на основании заключённого 15.07.2020 кредитного договора № Публичное акционерное общество Сбербанк России выдало кредит ФИО1 в сумме 125 000,00 руб. на срок 60 мес. под 17.9% годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий.
Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменён определением суда от 27.01.2023 на основании ст. 129 ГПК РФ.
Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.
Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.
В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.
01.11.2016 должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание.
В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания, надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и условия банковского обслуживания в совокупности.
Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанное собственноручной подписью Клиента.
Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.
В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.
Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.
Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение ДБО.
На момент заключения кредитного договора заемщику принадлежала карта Visa Classic№ со счетом №, что подтверждается выпиской по лицевому счету, а также протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн», заявлением на банковское обслуживание, заявлением на получение карты от 07.11.2019.
С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Картам, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО).
Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.
07.11.2019 должник через внутреннее структурное подразделение подключил к своей банковской карте Classic№ со счетом № услугу «Мобильный банк».
17.05.2020 должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 15.07.2020 в 08:55 ч. заемщику направлено сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.
Согласно выписке по счету клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 кредитного договора) 15.07.2020 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 125000.00 руб.
Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.
Согласно п. 3.1 Общих условий заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.
Согласно п. 3.3 Общих условий уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей.
В соответствии с п. 3.4 Общих условий при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в счет кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).
Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за использование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).
Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 25.05.2022 по 23.03.2023 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 86 257,41 руб., в том числе: просроченные проценты — 12 075,85 руб., просроченный основной долг - 74 181,56 руб.
Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом.
Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.
На основании изложенного ПАО Сбербанк просит расторгнуть кредитный договор №, заключённый 15.07.2020, взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 15.07.2020 за период с 25.05.2022 по 23.03.2023 (включительно) в размере 86 257,41 руб., в том числе: просроченные проценты - 12 075,85 руб., просроченный основной долг - 74 181,56 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 787,72 руб.
Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
Ответчик в судебное заседание не явилась, извещалась, почтовая корреспонденция вернулась за истечением срока хранения.
Согласно ст. 118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.
Согласно ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.
Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
Суд, учитывая, что сведений об изменении адреса (места нахождения) ответчика в материалах дела не содержится, принимая во внимание направление извещений посредством заказной корреспонденции, размещение информации о времени и месте судебных заседаний на официальном сайте Мотовилихинского районного суда г. Перми, считает, что требования гражданского процессуального законодательства по извещению ответчика о начале судебного процесса были соблюдены, и считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, по имеющимся в деле письменным доказательствам, признав ее извещенной о дне, времени и месте судебного заседания.
Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1) (п. 3 введен Федеральным законом от 08.03.2015 N 42-ФЗ).
В соответствии с п.п.2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Материалами дела установлено, что 15 июля 2020 г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику предоставлен потребительский кредит в сумме 125 000 рублей под 17,90 % годовых, на срок 60 месяцев с даты предоставления кредита (л.д. 12).
Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора: 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 3167,38 рублей в платежную дату - 25 числа месяца (п. 6).
Денежные средства (сумму кредита) заемщик просил зачислить на счет № (п. 17).
С содержанием Общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен (п. 14).
Согласно п. 3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату. Размер ежемесячного аннуитетного платежа определяется по формуле. Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом кредитором заемщику. График платежей предоставляется путем его направления заемщику на адрес электронной почты, указанный в заявлении-анкете и/или в подразделении кредитора по месту получения кредита при личном обращении заемщика (л.д. 19-23).
Согласно п. 3.3 Общих условий, уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.
Согласно п. 3.3.1 Общих условий, проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).
Согласно п. 4.2.3 Общих условий, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Индивидуальные условия от 15.07.2020 подписаны ФИО1 простой электронной подписью, с указанием номера мобильного телефона № (л.д. 12 оборот).
На основании ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ (ред. от 04.08.2023) "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.
На основании ст. 9 Федерального закона электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
Согласно п. 22 договора заемщик подтвердил, что индивидуальные условия потребительского кредита подписаны им в виде электронного документа в системе «Сбербанк Онлайн», также подтвердил введение в системе «Сбербанк Онлайн» одноразового пароля, которые являются простой электронной подписью в соответствии с Общими условиями.
Как следует из материалов дела, 01.11.2016 ФИО1 обратилась в ПАО «Сбербанк» с заявлением на получение дебетовой карты и открытие счета карты №, вид продукта Visa Classic личная (л.д. 14).
Согласно заявлению на получение банковской карты, должник подтвердила свое согласие с Условиями банковского облуживания физических лиц ПАО Сбербанк, Тарифами ПАО Сбербанк, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Руководством по использованию системы «Сбербанк Онлайн» и услугами «Мобильный банк», а также их размещением на официальном сайте ПАО Сбербанк и/или подразделениях ПАО Сбербанк.
В тот же день ФИО1 обратилась с заявлением на банковское обслуживание по указанному счету №, подписав заявление собственноручной подписью (л.д. 15).
07.11.2019г. должник подключил к своей банковской карте Classic№ со счетом № услугу «Мобильный банк».
15 июля 2020г. ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита, указав мобильный номер телефона №, дополнительный телефон №, заявление подписано простой электронной подписью (л.д. 16).
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» и Протокола совершения операций в Сбербанк Онлайн 15.07.2020 в 08:27 заемщиком выполнен вход в Сбербанк Онлайн для ANDROID. 15.07.2020 в 08:36:18 заемщику на номер телефона № направлен пароль 34026 для подтверждения заявки на кредит в сумме 125 000 рублей, на срок 60 мес., 17,9% годовых. 15.07.2020 в 08:36:21 заемщиком выполнен ввод одноразового кода подтверждения 34026. 15.07.2020 в 08:50 заемщиком выполнен вход в Сбербанк Онлайн для ANDROID. 15.07.2020 в 08:55:14 час. заемщику направлен пароль № и сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит в сумме 125 000 рублей, указаны срок кредита, итоговая процентная ставка, карта зачисления №. 15.07.2020 в 08:55:18 час. заемщиком выполнен ввод пароля №. 15.07.2020 в 08:55:56 час. заемщику доставлено сообщение о зачислении на № суммы кредита 125 000 рублей, баланс 125441,67 руб. (л.д. 11, 18, 40).
Согласно справке о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита № от 15.07.2020 заемщику перечислены на счет № (согласно п. 17 договора) кредитные средства в сумме 125 000.00 рублей (л.д. 13).
Таким образом, ПАО Сбербанк исполнил взятые обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства заемщику ФИО1
В ходе рассмотрения дела установлено, что ответчик принятые на себя обязательства по погашению суммы кредитной задолженности исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем возникла задолженность.
21 февраля 2023г. ответчику направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, расторжении договора (л.д. 38).
Ответчиком требования кредитора в добровольном порядке исполнено не было, сумма задолженности оплачена не была, доказательств этому суду не предоставлено.
Как следует из расчета, представленного истцом, сумма задолженности по кредитному договору № от 15.07.2020 составила за период с 25.05.2022 по 23.03.2023 (включительно) в размере 86 257,41 руб., в том числе: просроченные проценты - 12 075,85 рублей, просроченный основной долг - 74181,56 рублей.
Суд считает, что представленный истцом расчет суммы задолженности соответствует условиям договора, признает его арифметически верным, ответчиком указанный расчет не оспорен, контррасчет не представлен, доказательства погашения задолженности также не представлены.
На основании изложенного суд считает, что заявленные ПАО Сбербанк требования о взыскании задолженности с ФИО1 в размере 86 257,41 рублей подлежат удовлетворению.
В силу ч. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
21 февраля 2023г. ответчику направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, расторжении договора (л.д. 38).
Поскольку ответчиком данные требования не исполнены, обязательства ответчиком по возврату кредита существенно нарушаются, задолженность по кредитному договору не погашается с мая 2022 года, суд считает, что кредитный договор № от 15.07.2020 подлежит расторжению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 787,72 рублей.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Расторгнуть кредитный договор № от 15.07.2020, заключенный между ФИО1 и ПАО «Сбербанк».
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (паспорт №) в пользу ПАО «Сбербанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от 15.07.2020 за период с 25.05.2022 по 23.03.2023 (включительно) в размере 86257,41 рублей, в том числе: просроченные проценты - 12 075,85 рублей, просроченный основной долг - 74181,56 рублей, а также взыскать в возврат госпошлину в размере 8 787,72 рублей.
Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд с подачей апелляционной жалобы через Мотовилихинский районный суд г.Перми в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.
Судья: подпись
Копия верна. Судья: