Дело № 2-130/2025

УИД: 28RS0010-01-2025-000224-87

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Константиновка 31 октября 2025 года

Константиновский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Гайдамак О.В.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское ПАО «Сбербанк» в лице филиала Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога и взыскании судебных расходов,

установил:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с настоящим иском к ФИО1, мотивируя свои требования следующим. ПАО «Сбербанк России» на основании заключенного ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № выдало кредит ФИО1 в сумме 2 786 900 рублей на срок 360 мес. под 20,7 % годовых для приобретения готового жилья, расположенного по адресу: <адрес>.

Согласно преамбуле Кредитного договора, Банк обязуется предоставить, а Заемщик обязуется возвратить кредит «Приобретение готового жилья» на следующих условиях, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов», которые являются неотъемлемой частью Кредитного договора и размещены на официальном сайте Банка и в его подразделениях. В соответствии п. 7 Кредитного договора, Заемщик обязуется погашать кредит ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. Согласно п. 11 Кредитного договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Кредитному договору Заемщик предоставляет кредитору: залог объекта недвижимости: квартиры (кадастровый №) расположенной по адресу: <адрес>, площадью 45,4 кв.м. Согласно заключению о стоимости имущества № 613-24 от 20.08.2024, рыночная стоимость предмета залога составляет 3 108 000 рублей. Начальная продажная стоимость предмета залога с учетом уточнений исковых требований) составляет 1 555 200 рублей. Заемщик более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, нарушал сроки внесения обязательных платежей, в связи с чем Банк вправе обратить взыскание на предмет залога. Данное нарушение обеспеченного залогом обязательства является значительным для банка, поскольку заемщик фактически отказался от исполнения обязательств и уже более 6 месяцев не осуществляет гашение задолженности по Кредитному договору. Заемщик вышел на просрочку в январе 2025 и до настоящего времени задолженность не погасил. В настоящее время заемщик перестал исполнять свои обязательства по кредитному договору в части возвращения полученного кредита, оплаты процентов за его использование и иных платежей в сроки и на условиях, предусмотренных кредитным договором. По состоянию на 17.06.2025 задолженность по кредитному договору составляет 3 100 073 рубля 74 копейки, в том числе: сумма основного долга - 2 783 284 рубля 23 копейки, просроченные проценты – 304 337 рублей 24 копейки; неустойка за просроченный основной долг – 224 рубля 98 копеек; неустойка за просроченные проценты – 12 227 рублей 29 копеек.

С учетом изложенного и уточнений требований истец просит расторгнуть кредитный договор №, заключенный 04.09.2024 года между сторонами; взыскать в пользу ПАО «Сбербанк» с ФИО1 задолженность по кредитному договору 87892970 от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере: 3 100 073 рубля 74 копейки, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 65 700 рублей 52 копейки, всего взыскать 3 165 774 рубля 26 копеек; обратить взыскание на предмет залога: <адрес> (кадастровый №), расположенную по адресу: <адрес>, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 1 555 200 рублей.

Определением Константиновского районного суда Амурской области от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самострельных требований относительно предмета спора привлечено АО «Национальное бюро кредитных историй».

В судебное заседание не явились извещенные надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания представитель истца, в исковом заявлении просил рассмотреть дело без участия представителя; ответчик ФИО1 об участии посредством ВКС не ходатайствовал, об отложении не просил, возражений на иск не представил; представитель третьего лица не заявляющий самостоятельных требований относительно предмета спора АО «Национальное бюро кредитных историй», о причинах неявки суд в известность не поставило, об отложении рассмотрения дела не просило.

Суд, с учетом изложенного, в соответствии с требованиями ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Изучив и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктами 1, 3, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, содержащей основные положения о заключении договора, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Статьей 425 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1). Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (пункт 3).

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что на основании заявления-анкеты ФИО1 от 04.09.2024 на зачисление кредита между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № для приобретения готового жилья.

Согласно Индивидуальным условиям кредитного договора Заемщику был предоставлен кредит в сумме 2 786 900 рублей (п. 1) под 20,70% годовых (п. 4) на срок 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита (п. 2). Кредит погашается путем внесения 360 ежемесячных аннуитентных платежей в соответствии с Графиком платежей, платежная дата: 04 число каждого месяца, начиная с 04.10.2024 (п. 7).

Как установлено судом ответчиком на основании договора купли-продажи от 04.09.2024 года приобретено в собственность жилое помещение – <адрес>, расположенная по адресу: <адрес>, площадь. 45,4 кв. м. Жилое помещение было приобретено за счет собственных средств в размере 313 000 рублей и за счет заемных денежных средств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2786900 рублей. Факт приобретения права собственности на объект недвижимого имущества подтверждается выпиской из ЕГРН.

Согласно пункту 3.1 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком/Созаемшиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита/первой части кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты - в последний календарный день месяца).

Пунктом 13 Кредитного договора предусмотрено, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с пунктом 3.3 Общих условий кредитования) Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 18% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору.

В соответствии с п. 4.3.4 Общих условий кредитования Банк вправе прекратить выдачу кредита и/или потребовать от заемщика/созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителю(ям) и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком/созаемщиками его(их) обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней.

Подписав Индивидуальные условия, заемщик подтвердил, что все существенные условия кредитного договора до него были доведены, и он с ними согласился.

ПАО «Сбербанк» свои обязательства по договору выполнил в полном объеме, предоставив ФИО1 денежные средства в оговоренном размере, заемщик денежными средствами воспользовался, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счету, выпиской из Единого государственного реестра недвижимости, из которой усматривается факт регистрации права собственности заемщика на предмет залога.

Истцом доказаны обстоятельства ненадлежащего исполнения ответчиком взятых на себя обязательств, вытекающих из кредитного договора, а именно, невозвращения им суммы кредита и предусмотренных договором процентов в установленные сроки. Факты нарушения заемщиком обязательств по возврату основной суммы долга и процентов нашли свое подтверждение в ходе рассмотрения дела.

Задолженность заемщика по кредитному договору № от 04.09.2024 составляет 3 100 073 рубля 74 копейки, из которой: 2 783 284 рубля 23 копейки – просроченный основной долг; 304 337 рублей 24 копейки - просроченные проценты за пользование кредитом; 224 рубля 98 копеек – неустойка за просроченный основной долг; 12 227 рублей 29 копеек неустойка за просроченные проценты.

Предоставленный истцом расчет судом проверен, признан правильным, арифметически верным, ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспаривался.

С учетом изложенного, исковые требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Кроме этого, в связи с существенным нарушением заемщиком условий кредитного договора в части возврата суммы полученного кредита и процентов кредитный договор № от 04.09.2024 подлежит расторжению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 348 названного Кодекса взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Кроме того, частью 3 статьи 348 Гражданского кодекса предусмотрено дополнительное правило: если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно пункту 1 статьи 1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

В силу пункта 1 статьи 3 вышеназванного закона ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

В соответствии со статьей 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд (статья 51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

В соответствии с пунктом 12 Кредитного договора кредит предоставляется на цели приобретения объекта недвижимости- <адрес>, находящейся по адресу: <адрес>. Документ - основание приобретения объекта недвижимости: договор купли-продажи от 04.09.2024.

Согласно пункту 11 Кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в п. 12 договора. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке/допустимой стоимости объекта недвижимости, рассчитанной банком.

Как усматривается из расчета исковых требований, просрочка исполнения обязательств по кредитному договору на момент рассмотрения дела составляет более 10 месяцев. Сумма неисполненного обязательства составляет 3 100 073 рубля 74 копейки, что превышает пять процентов от размера стоимости заложенного имущества.

Учитывая указанные обстоятельства, а также то, что факт неисполнения заемщиком обязательств, обеспеченных ипотекой, нашел свое подтверждение, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных исковых требований об обращении взыскания на квартиру, являющуюся предметом залога.

В соответствии с частью 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном указанным Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацем вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных этим федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку названным федеральным законом не установлены иные правила.

В силу пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (пункт 1 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (пункт 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, исходя из приведенных норм материального права, регулирующих спорные правоотношения, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке. Изложенное согласуется и с положениями статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой при обращении взыскания на заложенное имущество, суд должен установить соразмерность требований залогодержателя стоимости заложенного имущества.

Согласно отчету об оценке № 1-250304-1699541 от 18.03.205 года, рыночная стоимость предмета залога составляет 1 944 000 рублей.

Учитывая, что требования Банка по кредитному договору соразмерны стоимости заложенного имущества, суд устанавливает начальную продажную заложенного недвижимого имущества в размере 1 555 200 рублей.

Согласно пункту 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Судебные расходы в виде уплаченной истцом государственной пошлины при подаче иска подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца в размере 65700 рублей 50 копейки.

руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

исковые требования ПАО «Сбербанк» в лице филиала Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога и взыскании судебных расходов - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный 04.09.2024 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с пользу ПАО «Сбербанк России» с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения уроженца <адрес> края (СНИЛС <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3100073 (три миллиона сто тысяч семьдесят три) рубля 74 копейки, судебные расходы в сумме 65 700 (шестьдесят пять тысяч семьсот) рублей 52 копейки, а всего 3 165 774 (три миллиона сто шестьдесят пять тысяч семьсот семьдесят четыре) рубля 26 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога: <адрес>, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, площадью 45,4 кв.м.

Установить начальную цену продажи предмета залога в размере 1 555 200 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Амурского областного суда через Константиновский районный суд Амурской области, в месячный срок со дня принятия решения в окончательной форме.

Вступившее в законную силу решение суда может быть обжаловано в суд кассационной инстанции - Девятый кассационный суд общей юрисдикции (<...>) путём подачи кассационной жалобы через Константиновский районный суд Амурской области.

Мотивированное решение принято судом 12.11.2025 года

Председательствующий Гайдамак О.В.