61RS0005-01-2025-003565-77
2-2399/2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
11 августа 2025 г.
Октябрьский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:
председательствующего судьи Соломахиной Е.А.
при секретаре Вурц Н.Ю.
с участием представителя истца по доверенности ФИО1, представителя ответчика АНО "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного" – адвоката Сархшевой Д.Н., Кузнецовой Л.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО "Банк ВТБ" заинтересованные лица АНО "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного", Кузнецова Л.Г. об отмене решения финансового уполномоченного, взыскании судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Представитель ПАО "Банк ВТБ" обратился в Октябрьский районный суд г. Ростова-на-Дону об отмене решения финансового уполномоченного, взыскании судебных расходов, ссылаясь на то, что ... г. Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 принято решение № У-25-47606/5010-005 об удовлетворении требований Кузнецовой Л.Г. к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств в размере 350 000 рублей, переведенных со счета Клиента. С решением финансового уполномоченного № У-25-47606/5010-005 от ... г. Банк ВТБ (ПАО) не согласен, считает, что решение вынесено с нарушением норм права и не может признать его законным.
Представитель истца указал, что ... г. на основании заявления клиента (резидента Российской Федерации) на предоставление комплексного обслуживания в Финансовой организации, подписанного Клиентом собственноручно, между Клиентом и Банком заключен договор комплексного обслуживания физических лиц, в рамках которого на имя Клиента открыт банковский счет №********1558. Согласно Заявлению на КБО в качестве номера мобильного телефона для получения информации от Банка Заявителем указан номер +№. Подписав Заявление на КБО, Заявитель подтвердил ознакомление и согласие с действующими редакциями правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Финансовой организации, правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Финансовой организации, правил совершения операций по счетам физических лиц в Финансовой организации, а также тарифов Финансовой организации. Согласно выписки по указанному счету Клиент неоднократно открывал накопительные счета (вклады) в том числе в результате закрытия иного накопительного счета, пополнял счет, производил операции по списанию денежных средств, по получению денежных средств в банкоматах и <...> операции производились Клиентом по дистанционным каналам связи в Личном кабинете Мобильного приложения ВТБ.
... г. денежные средства в размере 565 000 рублей 00 копеек были перечислены Клиентом в мобильном приложении со Счета на Накопительный счет, что подтверждается Выпиской по Счету, а также выпиской по Накопительному счету за период с ... г. по ... г.. ... г. в 15:17 от имени Клиента с использованием Системы ДБО подано распоряжение на перевод с Накопительного счета денежных средств в размере 350 000 рублей 00 копеек по номеру телефона в пользу третьего лица. Данное распоряжение подано Клиентом после прохождения аутентификации в Системе ДБО совершении успешного входа ЦВ систему ВТБ-Онлайн подтвержденного введенным Клиентом Passcode (код в виде цифровой последовательности, назначаемый Клиентом в целях применения для последующей аутентификации в мобильном приложении и подтверждения операций), что подтверждается сведениями из системного журнала. ... г. в 15:17 Распоряжение исполнено Банком, денежные средства в размере 350 000 рублей 00 копеек перечислены с Накопительного счета в пользу Получателя. Последующие попытки Клиента осуществить переводы в размере 210 000 руб. и 15 000 руб. были отклонены Банком в целях безопасности, о чем Клиенту было направлено смс-сообщение.
... г. следователем ОРП на ТО ОП № 5 СУ Управления МВД России по г. Ростову-на-Дону на основании обращения Клиента было вынесено постановление о признании Заявителя потерпевшим по уголовному делу. Согласно Постановлению о возбуждении уголовного дела и Постановлению о признании потерпевшим неустановленное лицо в период времени с ... г. 15:00 по ... г. 14:30, находясь в неустановленном следствием месте, осуществило телефонные звонки Клиенту с а/н «8928*****78», «8906*****86», «представившись сотрудников «Энергосбыт», под предлогом бесплатной постановки счетчика без очереди, убедил Клиента скачать приложений! «Энергосбыт» после чего по указанию неустановленного лица Клиент осуществил вход в мобильное приложение Банка, что Клиент и сделала, после чего потребовало оставить телефон в течение 15 минут во включенном состоянии для оформления заказа. Далее Заявитель решила осмотреть мобильное приложение и обнаружила списания денежных средств в размере 350 000 рублей 00 копеек. Данные факты были изложены самим Клиентом и зафиксированы в материалах уголовного дела и в решении Финансового уполномоченного от ... г. Следовательно, Клиент подтверждает, что самостоятельно совершила действия по входу в личный кабинет мобильного приложения и предоставила третьему лицу доступ к личному кабинету в целях благоприятного решения своего вопроса по установке счетчика, при этом не сообщив Банку о совершении действий, противоречащих обеспечению финансовой безопасности.
... г. и ... г. Клиент обратился в Банк с заявлением о возврате денежных средств, списанных в рамках Операции. В обосновании данного требования Заявитель указал, что Операцию не совершал, согласие на ее проведение не выражал, денежные средства списаны в связи с обманом Заявителя. Банк в ответ на Заявление уведомил Заявителя об отказе в удовлетворении заявленного требования, указав, что поскольку операция совершена в Системе ДБО, на момент ее совершения в Банк не поступали сообщения об утрате мобильного телефона и/или компрометации средств подтверждения, основания для отмены Операции отсутствуют.
Представитель истца считает, что финансовый уполномоченный незаконно пришел к выводу об удовлетворении требований Кузнецовой Л.Г. к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, указывая, что у Банка имелись основания для квалификации такой операции как соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента.
Представитель истца просил суд признать незаконным и отменить Решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах, кредитное кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 № У-25-47606/5010-005 от ... г. У от ... г. по обращению Кузнецовой Л.Г.; взыскать в пользу Банка ВТБ (ПАО) государственную пошлину, уплаченную при подаче иска в размере 20 000 рублей.
В судебном заседании представитель истца требования поддержал и просил удовлетворить.
Представить АНО "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного" в суде считала требования необоснованными и просила отказать.
Заинтересованное лицо Кузнецова Л.Г. в суде просила требования оставить без удовлетворения.
Суд, выслушав стороны, ознакомившись с материалами дела, приходит к следующему.
Судом установлено и из материалов дела следует, что ... г. на основании заявления клиента на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО) Кузнецовой Л.Г. был открыт банковский счет №********1558. Заявление подписано путем присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц, Правил предоставления ВТБ 24-Онлайн физическим лицам, Правил совершения операций по счетам физических лиц, Сборника тарифов на услуги, предоставляемые банком. Согласно заявлению на КБО в качестве номера мобильного телефона для получения информации от Банка Кузнецовой Л.Г. указан номер телефона +№.
Установлено, что ... г. на основании заявления об открытии банковского вклада между Кузнецовой Л.Г. и Банк ВТБ (ПАО) заключен договор срочного вклада «ВТБ-Вклад». По условиям договора вклада сумма вклада составляет 565000 руб., срок вклада -91 день по ... г., итоговая процентная ставка на момент открытия вклада составляет 17,5% годовых.
В рамках договора вклада на имя Кузнецовой Л.Г. в ВТБ Банк (ПАО) открыт банковский счет №********2967.
... г. в 16:07:48 Договор вклада расторгнут досрочно, денежные средства в размере 565009 руб.87 коп. перечислены со Счета вклада на Счет, что подтверждается выпиской по счету за период с ... г. по ... г..
... г. в 16:09:04 ВТБ Банк (ПАО) на номер телефона Кузнецовой Л.Г. направлено СМС-сообщение « подтвердите электронные документы: Заявление об открытии накопительного счета. Код подтверждения ****29. Никому не сообщайте этот код, даже сотруднику банка ВТБ», что подтверждается детализацией уведомлений, предоставленной Банком.
... г. на основании заявления об открытии в Банке счета физического лица, подписанного с использованием электронной подписи, на имя Кузнецовой Л.Г. открыт банковский счет №********7333.
... г. денежные средства в размере 565000 руб. перечислены со Счета на Накопительный счет.
Установлено, что для входа в Систему ДБО использовалась мобильное устройство «Redmi 10».
... г. в 15:14:52 в Системе ДБО Кузнецовой Л.Г. зафиксирован вход посредством мобильного приложения с Устройства (Создана MSA сессия»), что подтверждается выгрузкой из системного журнала, предоставленной Банком.
... г. в 15:17:15 Банком ВТБ на номер телефона Кузнецовой Л.Г. направлено СМС-сообщение : «Перевод в ВТБ –Онлайн на №*2367, получатель ФИО3 на сумму 350000 руб. Никому не сообщайте этот код: ****92. Далее, ... г. в 15:17 от имени Кузнецовой Л.Г. с использованием Системы ДБО подано Распоряжение на перевод с Накопительного счета денежных средств в размере 350000 руб. по номеру телефона в пользу третьего лица.
Также установлено, что ... г. в 15:21:54 от имени Кузнецовой Л.Г. в Системе ДБО с использованием Устройства совершена попытка совершения операции по переводу денежных средств на счет другому лицу в другом банке через систему быстрых платежей по номеру телефона, статус операции «ошибка», что подтверждается материалами дела. Также ... г. в 15:30:39 от имени Кузнецовой Л.Г. в Системе ДБО с использованием Устройства совершена попытка совершения операции по переводу денежных средств в размере 15000 руб. с накопительного счета на счет другому лицу в другом банке через систему быстрых платежей по номеру телефона, статус операции «ошибка», данная операция также была отклонена Банком.
... г. следователем отдела по расследованию преступлений на территории обслуживания ОП №5 СУ Управления МВД России по г.Ростову-на-Дону вынесено постановление о возбуждении уголовного дела № по признакам преступления, предусмотренного пунктом «г» части 3 статьи 158 УК РФ, и принятии его к производству.... г. следователем ОРП на ТО ОП №5 СУ Управления МВД России по г.Ростову-на-Дону вынесено постановление о признании Кузнецовой Л.Г. потерпевшей по уголовному делу.
По объяснениям Кузнецовой Л.Г., в период времени с ... г. 15:00 по ... г. 14:30, на номер ее телефона поступили телефонные звонки и серия CMC-сообщений, лицом, которое представилось сотрудником «Энергосбыт», под предлогом бесплатной установки счетчика без очереди, вынудило Кузнецову Л.Г. скачать приложение «Энергосбыт», после чего неустановленное лицо осуществило вход в мобильное приложение, что она и сделала, после чего потребовал оставить включенным телефон в течение 15 минут для оформления заказа. Далее, Кузнецова Л.Г. осмотрела мобильное приложение и обнаружила списание денежных средств в размере 350000 руб.
... г. Кузнецова Л.Г. обратилась в Банк с заявлением о возврате денежных средств, списанных в рамках Операции, указывая, что не давала согласия на списание денежных средств, денежные средства списаны с обманом.
На неоднократные обращения клиента Кузнецовой Л.Г. в банк, об оспаривании совершенной операции по переводу денежных средств в размере 350000 руб. банком в удовлетворении заявленных требований отказано.
Не согласившись с отказом банка в удовлетворении требований о возврате денежных средств, Кузнецова Л.Г. обратилась к финансовому уполномоченному.
Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах, кредитное кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 № У-25-47606/5010-005 от ... г. по обращению Кузнецовой Л.Г. с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Кузнецовой Л.Г. взысканы денежные средства, списанные банком без распоряжения Кузнецовой Л.Г. с ее банковского счета в размере 350000 рублей.
В силу пункта 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Суд не может согласиться с требованиями Банка ВТБ (ПАО) о признании Решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах, кредитное кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 № У-25-47606/5010-005 от ... г., по следующим основаниям.
В соответствии с пунктом 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
В пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.
Согласно пункту 4 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
Согласно пункту 1.26 Положения Центрального Банка Российской Федерации от 29 июня 2021 года N 762-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" распоряжение плательщика в электронном виде (реестр (при наличии) подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяется кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами).
Распоряжение получателя средств, взыскателя средств в электронном виде (реестр (при наличии) подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями, иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено получателем средств, взыскателем средств или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами).
При воспроизведении распоряжений в электронном виде должна обеспечиваться возможность установления лица (лиц), указанного (указанных) в настоящем пункте.
В силу пункта 2.4 названного Положения удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.26 настоящего Положения.
Таким образом, в силу вышеприведенных положений закона и подзаконных актов банк вправе отказать в осуществлении операций с денежными средствами клиента с использованием программно-технических средств в случае не прохождения клиентом процедуры его идентификации, а в случае обнаружения банком операции, отвечающей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, банк обязан в соответствии с требованиями части 3.4 ст.8 Закона 161-ФЗ приостановить проведение данной операции и запросить у клиента подтверждение на ее проведение либо отказать в проведении операции.
Суд не может согласиться с доводами представителя Банка о том, что перевод денежных средств по оспариваемым операциям не противоречит Правилам совершения операций по счетам физических лиц в Банке. Операции совершены в системе «ВТБ-Онлайн», обеспечивающей формирование, прием к исполнению, обработку, исполнение электронных документов в соответствии с договором ДБО, путем подписания соответствующих распоряжений на перечисление денежных средств Клиента, поскольку условия и порядок предоставления клиенту дистанционного обслуживания в Банке регулируется Правилами ДБО в редакции действующей на момент заключения Договора КБО.
Согласно разделу 1.3 Правил ДБО «Дистанционное банковское обслуживание (БДО) технологические решения по взаимодействию Банка с Клиентами, посредством которых Клиенты, не посещая офиса Банка получают информацию/пользуются банковскими продуктами и услугами, предоставляемыми в рамках ДКО/Договора ДБО и Договоров П/У в установленном ими порядке, и Партнерскими сервисами.
Суд считает, что Банк, в соответствии с Правилами ДБО, а также Условиями обслуживания в Системе ДБО, для совершения банковских операций и других действий обязан удостовериться в правомочности обращения клиента, т.е. провести аутентификацию, установить личность клиента, провести верификацию (идентификацию). Вместе с тем, ... г. в 15614652 от имени Кузнецовой Л.Г. осуществлен вход в Систему ДБО с Устройства, в 15:17 в Системе ДБО с использованием Устройства сформировано Распоряжение на осуществление перевода денежных средств в размере 350000 руб. в пользу получателя; в 15:17:15 Банком на номер телефона направлено СМС-сообщение, содержащее код подтверждения совершения Операции; в 15:17 совершена Операция по переводу денежных средств в размере 350000 руб. с Накопительного счета в пользу Получателя.
В судебном заседании не оспаривалось сторонами, что распоряжения на совершение Операции поданы Кузнецовой Л.Г. посредством Системы ДБО после успешной аутентификации и идентификации. Кроме того, проведение Операции подтверждено путем ввода кодов подтверждения, направленных Кузнецовой Л.Г. Вместе с тем, истцом не представлено доказательств, свидетельствующих об информировании Клиента о совершении Операции по Накопительному счету в соответствии с ч.4 ст.9 Закона №161-ФЗ.
Также судом учитывается, что ... г. Банком России утверждены Методические рекомендации о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов-физических лиц №-МР, в соответствии с п.2 которых кредитным организациям предписано реализовать мероприятия по оперативному выявлению (в том числе по итогам операционного дня) с учетом рекомендаций, изложенных в информационном письме №ИН-06-59/46 информационное письме №ИН-014-12/94 банковских счетов, открытых физическими лицами, и электронных средств платежа, оформленных на физических лиц и используемых посредством «онлайн-сервисов» для осуществления расчетов с другими физическими лицами, по которым операции по переводу денежных средств, электронных денежных средств одновременно соответствуют двум или боле признаков.
При таком положении, суд находит Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах, кредитное кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 № У-25-47606/5010-005 от ... г. по обращению Кузнецовой Л.Г. является законным и обоснованным, а потому исковые требования Банка ВТБ (ПАО) подлежат отклонению.
В порядке ст.98 ГПК РФ не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании судебных расходов, поскольку требования оставлены без удовлетворения.
Руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО "Банк ВТБ" заинтересованные лица АНО "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного", Кузнецова Л.Г. об отмене решения финансового уполномоченного, взыскании судебных расходов оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Ростовского областного суда через Октябрьский районный суд г.Ростова-на-Дону в течение месяца, со дня изготовления в окончательной форме.
Судья
Решение в окончательной форме изготовлено 12 августа 2025 года.