Решение по делу № 2-4801/2023 от 24.10.2023

Дело № 2-4801/2023

УИД 23RS0047-01-2023-002841-68

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Краснодар 24 октября 2023 год

Советский районный суд г. Краснодара в составе:

председательствующего судьи Скрипка О.В.,

при секретаре Хотовой А.Б.,

с участием: представителя истца, действующего на основании доверенности от 09.03.2023 года № 23АВ3820818, ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя.

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, указывая, что в целях получения наличных денежных средств, истец заключил с АО «АЛЬФА-БАНК» Договор потребительского кредита № № от 30.03.2022 г., согласно которому: сумма кредита составила 1 769 500 руб.; срок возврата кредита 60 месяцев; с увеличением процентной ставки от 27.99% до 32,49% в случае отсутствия у заемщика договора добровольного страхования; с указанием оплаты добровольного страхования жизни и здоровья, потери работы по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы», как цели договор использования заемщика кредитных средств; с указанием договора добровольного страхования жизни и здоровья, потери работы, как договора с наличием/отсутствием которого стороны связывают размер процентной ставки, оплачиваемой заемщиком за пользование кредитными средствами. Во исполнение условий истец заключил с ответчиком договор страхования но программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № (Программа 1.6.2.), оплатив из кредитных средств стоимость страховой премии в размере 241 961,43 руб. Стоимость страховой премии: 241 961,43 руб., включена банком в тело потребительского кредита, без альтернативного пути оплаты; оплата идет именно ответчику страховых услуг: страхование жизни и страхование здоровья, заявлено целью использования кредитных средств истцом; отказ от страхования увеличит общую стоимость; нецелевое использование кредита наделяет кредитора правом требовать досрочный возврат кредита.

Истцом досрочно погашен кредит от 05.08.2022 г., обязательства по кредитному договору - прекращены, что подтверждается справкой № от 11.08.2022 г. 25.08.2022 г., 23.12.2022 г. истец обращался к ответчику с заявлениями о досрочном прекращении договора страхования здоровья и возврате части страховой премии в размере 222 350,10 руб., в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

В ответе от 08.09.2022 г. № ответчик, отказывая в возврате страховой премии, сослался на то, что договор страхования не был заключен в целях обеспечения кредитного договора, потому не отвечает требованиям ч. 2.4. ст. 7 и ч. 12 ст. 11 ФЗ 353-ФЗ. Ответ на заявление от 23.12.2022 г. ответчик не предоставил. Решением Финансового уполномоченного от 05.03.2023 г. № У-23-16354/5010-005 истцу отказано в удовлетворении заявления от 14.02.2023 г. о взыскании с ответчика страховой премии по договору добровольного страхования в размере 222 350,10 руб., а также неустойки. В своем отказе финансовый уполномоченный развернуто продублировал позицию ответчика. Просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу 222 350,10 руб., в качестве основного долга; 241 961,43 руб., в качестве неустойки (пени) за 59 дней просрочки возврата страховой премии в период с 10.01.2023 г. по 09.03.2023 г.; 48 392,29 руб., в качестве компенсации морального вреда, причиненного нарушением прав потребителя; штрафа в размере 50% процентов от присужденной судом суммы в пользу истца.

В судебном заседании представитель истца, действующий на основании доверенности, на исковых требованиях настаивал. Дополнительно предоставил ответ банка, согласно которому банк сообщает, что решение об оформлении договора страхования принимается самостоятельно клиентом. Просил удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», надлежащим образом извещен о дне судебного заседания, в суд своего представителя не направил, предоставив письменные возражения, согласно которых просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Представители третьих лиц в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены о дне судебного заседании, в суд своего представителя не направили, причин неявки суду не сообщили.

Суд в силу статьи 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявишихся лиц.

Исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, установив юридически значимые обстоятельства, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1, ч.3 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как установлено ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено, что истец заключил с АО «АЛЬФА-БАНК» Договор потребительского кредита № № от 30.03.2022 г., согласно которому: сумма кредита составила 1 769 500 руб.; срок возврата кредита 60 месяцев; с увеличением процентной ставки от 27.99% до 32,49% в случае отсутствия у заемщика договора добровольного страхования.

Согласно Полису-оферте по программа «Страхование жизни и здоровья+Защита от потери работы» № № Страхователь/застрахованный уведомлен и согласен в тем, что договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством РФ. Выгодоприобретателем, в соответствии с законодательством РФ, является страхователь, а в случае его смерти – его наследники.

В соответствии с п. 8.3 Правил страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя физического лица от договора страхования в течении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющий признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Пунктом 8.4 Правил страхования предусмотрено, что если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктами 8.3 правил страхования, при расторжении Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно, договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Ввиду того, что договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от Договора страхования, а также ввиду того, что заявителем был пропущен 14-дневный срок ращения в Финансовую организацию для отказа от Договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований Заявителя о взыскании страховой премии.

Согласно ответу АО «Альфа-Банк» на обращение от 03.08.2023 года при заключении договора клиент самостоятельно принимает решение об оформлении договора страхования.

Разрешая заявленные требования, суд приходит к выводу о том, что ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» не была нарушена ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно положениям п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно полису-оферте по программе «страхование жизни и здоровья+защита от потери работы» № № страховыми рисками в соответствии с условиями настоящего Договора страхования являются следующие события: смерть Застрахованного; установление Застрахованному инвалидности 1-й группы; дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 или п. 2 ст. 81 ТК РФ.

Согласно п. 17 Индивидуальных условий № № от 30.03.2022 года договора потребительского кредита для применения дисконта, предусмотренного п. 4 настоящих условия, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным требованиям. Индивидуальные условия подписаны простой электронной подписью заемщика – ФИО2 последняя с условиями ознакомлена и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях. Она уведомлена, что акцепт Полис-оферты не является обязательным условием для получения финансовых услуг и она вправе не принимать данный Полис-Оферту и вправе не страховать предлагаемые данным Полисом-офертой риск (п. 4.1-4.1.2 индивидуальных условия договора потребительского кредита).

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что услуга страхования при выдаче кредита истцу навязана не была; основания прекращения договора страхования, предусмотренные п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, не наступили; договор страхования в качестве основания для его досрочного прекращения досрочное погашение кредитной задолженности не предусматривает; установленный Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" 14-дневный срок для безусловного права страхователя на отказ от договора добровольного страхования истек.

Анализируя условия Договора потребительского кредита от 30.03.2022 года суд пришёл к выводу, что выплата страхового возмещения не обусловлена наличием либо отсутствием у заемщика долга по кредиту, размер страховой выплаты определяется категорией страхового события, не ставится в зависимость от размера остатка кредитной задолженности, срок действия договора страхования не зависит от досрочного исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, объектом страхования являются имущественные интересы Застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, смерти в результате несчастного случая или болезни. Возможность наступления страхового случая не прекращается при досрочном погашении кредита.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» суммы основного долга и неустойки.

Принимая во внимание, что нарушений прав истца ФИО2 как потребителя в судебном заседании не установлено, оснований для взыскания в её пользу компенсации морального вреда не имеется.

В связи с этим не имеется также и оснований для взыскания штрафа в пользу потребителя и судебных расходов.

На основании вышеизложенного суд находит исковые требования ИФИО2 не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд в апелляционном порядке через Советский районный суд г. Краснодара в течении одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Советского

районного суда г. Краснодара О.В. Скрипка

Мотивированное решение изготовлено 27.10.2023 г.

Судья Советского

районного суда г. Краснодара О.В. Скрипка