КОПИЯ
УИД 35RS0028-01-2025-001056-51
Дело № 2-675/2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
23 декабря 2025 года поселок Шексна Вологодская область
Шекснинский районный суд Вологодской области в составе:
судьи Кудряшовой Е.А.,
при секретаре Петровой О.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Представитель ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО2 обратилась в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 120 000 рублей с возможностью увеличения лимита под 10,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, на основании статей 432, 435 и п. 3 статьи 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 376 день. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 376 день. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 106 417 рублей 58 коп. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 126 250 рублей 26 коп., из них: иные комиссии 1 770 рублей 00 коп., просроченные проценты: 2 796 рублей 31 коп.; просроченная ссудная задолженность 95 973 рубля 60 коп.; просроченные проценты на просроченную ссуду: 8598 рублей 55 коп.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду: 647 рублей 51 коп.; неустойка на просроченную ссуду: 15 949 рублей 51 коп.; неустойка на просроченные проценты: 514 рублей 78 коп. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик также не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Ссылаясь на статьи 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ, просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 126 250 рублей 26 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 787 рублей 51 коп.
В судебное заседание представитель истца не прибыл, о дате и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, при подаче иска представитель истца ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, в возражениях на исковое заявление указал, что не согласен с заявленным иском, пояснил, что в момент заключения договора он не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия его определены банком в стандартных формах, и он был лишен возможности повлиять на его содержание, считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы, просил при вынесении решения проверить правильность расчетов, применить положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, так как способ защиты права должен быть соразмерным нарушению обязательства, и размер неустойки может быть уменьшен судом, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, и суд вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения обязательств, также ходатайствовал о применении последствий пропуска срока исковой давности, в случае ее пропуска истцом.
Ознакомившись с письменными возражениями ответчика, представитель истца по доверенности ФИО3 направил в суд пояснения в письменном виде, согласно которых полагает, что доводы ответчика ФИО1 о том, что он не имел возможности повлиять на условия кредитного договора не соответствует действительности, поскольку по тексту кредитного договора присутствуют две графы рядом с местом подписи – «согласен» и «не согласен», заемщику необходимо проставить галочку в соответствующей графе «не согласен», в случае, если он не согласен с какими-то положениями кредитного договора. Заемщик ФИО1, подписывая кредитный договор, проставлял свою подпись, галочку в графе «не согласен» не проставлял. Последний платеж по графику заемщик внес ДД.ММ.ГГГГ, следующий платеж ДД.ММ.ГГГГ внесен не был, с иском ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, срок исковой давности не пропущен. Заявленная к взысканию неустойка пропорциональна задолженности и периоду, на протяжении которого заемщик не погашает свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем, по мнению представителя истца, снижению не подлежит.
Суд, изучив материалы дела, оценив в совокупности все представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая возражения ответчика и пояснения представителя истца на указанные возражения, приходит к следующему.
На основании п. 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно п. 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Исходя из содержания статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу пункта 2 данной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.
Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу пункта 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу положений статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
На основании п. 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, путем подписания клиентом индивидуальных условий договора потребительского кредита, заявления о предоставления транша и приложения к нему информационного графика по погашению кредита и иных платежей, согласно которому ФИО1 предоставлен кредит, установлен лимит кредитования в сумме 120 000 рублей, сроком на 60 месяцев, процентная ставка 6,9 % годовых по кредиту действует если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 10,9 % годовых с даты установления лимита кредитования, комиссии за возникшую несанкционированную задолженность взимается согласно тарифам банка, кредит предоставлен на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций (согласно п. 10.2 Общих условий), включая оплату социально значимых услуг, товаров (п. 1, 2, 4, 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита). Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита минимальный обязательный платеж установлен в размере 3 432 рубля 67 копеек. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, и данными по подписанию договора, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор является заключенным и обязательным для его исполнения, о несогласии с какими-либо условиями заемщиком при заключении договора не заявлено, так как соответствующих отметок путем проставления «галочек» в графе «не согласен» ФИО1 сделано не было.
Отношения по заключению и исполнению кредитного договора урегулированы Индивидуальными условиями кредитного договора и Общими условиями договора потребительского кредита, с которыми при заключении договора заемщик был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись.
Согласно п. 6 Индивидуальных условий по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заявления о предоставлении транша, информационного графика по погашению кредита ответчик взял на себя обязательство произвести 60 платежей, минимальный обязательный платеж установлен в размере 3 432 рубля 67 копеек.; при наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета минимального обязательного платежа, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производятся дополнительно к сумме минимального обязательного платежа, согласно информационному графику по погашению кредита и иных платежей, ежемесячно 11 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно ФИО1 обязан вносить платежи в размере 3 715 рублей 47 коп., последний платеж по графику ДД.ММ.ГГГГ, также в сумме 3 715 рублей 47 коп.
В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, согласно графику платежи вносил в период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, далее вносил денежные средства с нарушением сроков, установленных в графике, и менее установленного в графике размера, всего за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ внес 106 417 рублей 58 копеек, что отражено в расчете, составленном истцом. Следовательно, нарушение п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита со стороны ФИО1 доказано. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при ненадлежащем исполнении условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) за пользование кредитом составляет 20% годовых.
Согласно заявлению-оферте от ДД.ММ.ГГГГ, подписанному ФИО1, ПАО «Совкомбанк» ему открыт банковский счет № с подключением пакета расчетно-гарантийных услуг ДМС Лайт (отдельная добровольная платная услуга банка, с чем ФИО1 был согласен), включающая и страхование в страховой компании, стоимость данной услуги указана в п. 3 заявления и составляет 14 999 рублей, при этом из указанной суммы банк удерживает 0,67 % в счет компенсации страховых премий, согласно п. 4.1. заявления ФИО1 согласен с условиями предоставления и тарифами комиссионного вознаграждения за подключение пакета услуг, информация о которых размещена на официальном сайте Банка и в офисах Банка, он уведомлен, что они могут быть изменены Банком в одностороннем порядке. Согласно заявлений на страхование и на включение в программу добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 включен в программу добровольного страхования по договору Добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п. 16 Индивидуальных условий договора обмен информацией между кредитором и заемщиком осуществляется путем сервиса интернет-банк, телефонной связи, личной явки заемщика в подразделение банка, а также согласно общим условиям договора потребительского кредита.
Судебным приказом и.о. мирового судьи Вологодской области по судебному участку № 40 от 19.11.2024 с ФИО1 была взыскана в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 14.02.2023 по 25.10.2024 в размере 100 529 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2007 рублей 94 копейки, по заявлению ФИО1 указанный судебный приказ отменен определением и.о. мирового судьи Вологодской области по судебному участку № 40 22.05.2025. Суммы, взысканные судебными приставами-исполнителями в период исполнения указанного судебного приказа, учтены истцом в расчетах задолженности.
Просроченная задолженность по ссуде возникла 14.02.2023, на 20.08.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 376 дней.
Просроченная задолженность по процентам возникла 14.02.2023, на 20.08.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 376 дней.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 106 417 рублей 58 коп., указанные суммы учтены истцом при составлении расчета задолженности, доказательств оплаты кредитного договора в большем размере суду не предоставлено.
В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком ФИО1 своих обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 20.08.2025 общая задолженность ответчика перед истцом составляет 126 250 рублей 26 коп., из них: иные комиссии 1 770 рублей 00 коп., просроченные проценты: 2 796 рублей 31 коп.; просроченная ссудная задолженность 95973 рубля 60 коп.; просроченные проценты на просроченную ссуду: 8 598 рублей 55 коп.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду: 647 рублей 51 коп.; неустойка на просроченную ссуду: 15 949 рублей 51 коп.; неустойка на просроченные проценты: 514 рублей 78 коп.
Расчет задолженности по данному кредитному договору по состоянию на 20.08.2025, судом проверен, является верным, составлен с учетом условий договора и внесенных ответчиком платежей.
В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Неустойка, которую истец просит взыскать с ответчика в свою пользу, соразмерна неисполненному ответчиком обязательству и периоду просрочки.
Оснований для применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и уменьшения размера неустойки суд не усматривает.
Пропуска срока исковой давности истцом не допущено, так как согласно расчета в период с 11.03.2022 по 11.01.2023 включительно ФИО1 вносил платежи по кредиту в размере определенном графиком, 11.02.2023 внес платеж менее установленного графиком, и как указано истцом в исковой заявлении с 14.02.2023 образовалась просроченная задолженность по ссуде и процентам, так как в последующем, в период с 15.02.2023 по 11.08.2024 платежи вносились менее размера, определенного графиком, согласно расчета иных комиссий, ФИО1 предоставлялась услуга «Возврат в график» и начислены иные комиссии, которые являются платными и были согласованы при подписании индивидуальных условий кредитного договора.
При таких обстоятельствах требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика задолженности по состоянию на 20.08.2025 в размере 126 250 рублей 26 коп. подлежат удовлетворению.
В силу ч. 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 787 рублей 51 коп., уплаченной истцом при подаче искового заявления в суд по платежным поручениям № 24 от 21.08.2025 и № 448 от 28.10.2024.
Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ Шекснинским РОВД <адрес>, код подразделения 350-029) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***> ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 20.08.2025 в размере 126 250 (сто двадцать шесть тысяч двести пятьдесят) рублей 26 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины 4 787 рублей 51 коп.
Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Мотивированное решение составлено 16 января 2026 года.
Судья подпись Е.А. Кудряшова.