Дело № 2-1936/2022

УИД № №***

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Можга Удмуртской Республики 12 декабря 2022 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Хисамутдиновой Е.В.,

при секретаре Груздевой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «РН Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Акционерное общество «РН Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Исковое заявление мотивировано тем, что согласно Индивидуальным условиям предоставления кредита на приобретение автомобиля (далее - Индивидуальные условия) и Общих условий предоставления ЗАО «РН Банк» кредита физическим лицам на приобретение автомобиля версия 8/2018 (далее – Общие условия), 05.06.2020 г. между ЗАО «РН Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №*** на условиях, указанных в пункте 1 Индивидуальных условий, и установленных Общими условиями с приложениями №***, 2, 3 и 4.

В соответствии с условиями кредитного договора истец предоставил ответчику кредит для приобретения автомобиля LADA_NEW Vesta_SW, год выпуска: 2020, идентификационный номер №***, модель и номер двигателя 21129 4275319, кузов № №***, цвет черный, в размере 751400,00 руб. на срок до 18.06.2027 г.

Индивидуальные условия совместно с Общими условиями предоставления кредита| физическим лицам на приобретение автомобиля версия 8/2018 от дд.мм.гггг представляют собой смешанный договор об условиях предоставления кредита физическим на приобретение автомобиля, состоящий из кредитного договора, договора банковского счета и договора залога автомобиля, заключаемый между банком и заемщиком. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий, Общих условий кредит включающих приложения, являющиеся их неотъемлемой частью, согласно пункту 1.3.

Заключение договора залога автомобиля является неотъемлемой частью, необходимым условием получения кредита физическими лицами на приобретение автомобиля (строка 10 п.1 Индивидуальных условий), с индивидуальными признаками автомобиля передаваемого в залог банку, указанными в пункте 3.1. Индивидуальных условий. Договор залога автомобиля состоит из Индивидуальных условий, Общих условий с приложением №***.

Во исполнение Индивидуальных условий и п. 2.1. и 2.2. Приложения №*** Общих условий истец перечислил ответчику указанную выше сумму кредита на специальный счет, что подтверждается платежным поручением, выписками по счету и расчетом задолженности.

Клиент дал банку распоряжение осуществить следующие операции по счету в дату зачисления суммы кредита на счет: перевод - оплата по счету за автомобиль, перевод - оплата по сервисному контракту и переводы - оплата страховой премии по договору страхования (п.2.2.1., п.2.2.3. и п.2.2.4. Индивидуальных условий). Наличие этих условий играет существенную роль при определении процентной ставки для целей начисления и перерасчета (если применимо процентов за пользование кредитом (строка 17 п.1. Индивидуальных условий). Строкой 4 п.1. Индивидуальных условий, стороны согласовали, что за пользование кредитом ответчик ежемесячно уплачивает банку проценты по ставке 15,5 % годовых.

В силу строки 6 п. 1 Индивидуальных условий, сторонами предусмотрено, что погашение кредита и уплата начисленных на его сумму процентов производится заемщиком ежемесячно по 18 числам месяца.

Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства в части внесения ежемесячных платежей в счет погашения кредита, у него образовалась задолженность в сумме 672740,52 рублей, из которой: 625189,90 руб. – просроченный основной долг, 41773,30 руб. – просроченные проценты, 5777,32 руб. – неустойка.

Письмом от 31.08.2022 г. банк направил в адрес ответчика претензию с требованием о досрочном возврате кредита, которая была оставлена без ответа.

В обеспечение принятых на себя обязательств по кредитному договору между истцом и ответчиком был заключен договор залога автомобиля, согласно которому ответчик в обеспечение полного и надлежащего исполнения им своих обязательств по кредитному договору передает в залог истцу автомобиль. Согласно п.3.2 Индивидуальных условий согласованная залоговая стоимость автомобиля составляет 751400,00 руб., но в соответствии с п.6.6 приложение №3 Общих условий при обращении взыскания на автомобиль по истечении 24 месяцев со дня заключения кредитного договора, стоимость на автомобиль устанавливается в размере 65% от залоговой стоимости, что составляет 488410 руб. В соответствии с изменениями в законодательстве с 01.07.2014 г. необходимо вносить движимое имущество в реестр залогов. Во исполнение данного требования истец внес запись в реестр залогов от 06.06.2020 г. за №*** на автомобиль, где залогодателем является ФИО1

На основании ст. ст. 334, 348, 350, 807-811Гражданского кодекса РФ истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в вышеуказанном размере, обратить взыскание на предмет залога и взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме 15927,41 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «РН Банк» и ответчик ФИО1 не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом.

К исковому заявлению представитель истца ФИО2 представила ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

05.06.2020 г. между АО «РН Банк» и ФИО1 был заключен смешанный договор №***, состоящий из кредитного договора, договора банковского счета и договора залога автомобиля. Данный договор заключен посредством подписания Индивидуальных условий договора об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физическим лицам и путем присоединения заемщика к Общим условиям предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля (версия 8-2018 от 18.10.2018 г.).

Согласно Индивидуальным условиям договора, сумма кредита составляет 751400,00 руб., срок кредита 84 мес., дата окончания кредитного договора - 18.06.2027 г., процентная ставка за пользование кредитом 15,5% годовых. Порядок возврата кредита и уплаты процентов установлен ежемесячно по 14722,00 рублей, 18-го числа каждого месяца.

Во исполнение кредитного договора истец зачислил на счет ФИО1 751400,00 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Основанием для обращения истца в суд с иском послужило ненадлежащее исполнение ФИО1 своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им.

Следовательно, спорные правоотношения будут регулироваться статьей 819 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту - ГК РФ), согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Приложением №*** к Общим условиям договора потребительского кредита установлено, что проценты за пользование кредитом/траншем начисляются банком по формуле простых процентов на остаток задолженности по основному долгу ежедневно, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита/транша, и по дату полного погашения включительно, из расчета применимой процентной ставки и фактического количества календарных дней процентного периода. Погашение основного долга по кредиту/траншу и уплата процентов производятся равными ежемесячными (аннуитетными) платежами, которые складываются из суммы начисленных на дату ежемесячного платежа процентов за пользование кредитом/траншем, и части основного долга по кредиту/траншу, и уплачиваются в даты ежемесячных платежей (за исключением даты полного погашения), с увеличением последним ежемесячным платежом, осуществляемым в дату полного погашения (пункты 3.1-3.2.2).

Как указано выше, Индивидуальными условиями договора порядок возврата кредита и уплаты процентов установлен ежемесячно по 14722,00 рублей, 18-го числа каждого месяца.

Исполнение заемщиком денежных обязательств по кредитному договору должно производиться путем зачисления денежных средств на счет заемщика в безналичном порядке, а также иными способами исполнения денежных обязательств, указанными на сайте банка (пункт 8-8.1 Индивидуальных условий).

Заемщику необходимо обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для осуществления ежемесячного платежа или для погашения кредитной задолженности (пункт 3.8 Приложения №***).

Заемщик обязался возвратить полученный кредит/транш и уплатить проценты за пользование кредитом/траншем, а также неустойку, начисляемую в случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, не позднее даты полного погашения, а также исполнить иные обязательства, вытекающие из кредитного договора, в полном объеме (пункт 2.1 приложения №***).

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из расчета задолженности по состоянию на 04.10.2022 г. и выписки по счету, за период пользования кредитом платежи по возврату долга и уплате процентов заемщик вносил несвоевременно и не в полном объеме. До обращения истца в суд последний платеж заемщиком был оплачен в сентябре 2022 г.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичное положение закреплено в пункте 6.1 приложения №***: банк вправе потребовать от заемщика досрочного погашения всей кредитной задолженности в полном объеме при просрочке любого платежа в погашение основного долга и/или по оплате процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Оценивая имеющиеся в деле доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что заемщик ФИО1 не исполнял свои обязательства по кредитному договору, следовательно, у АО «РН Банк» возникло право требовать взыскания с него досрочно суммы задолженности по кредиту.

В силу ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Пунктом 7.1 приложения №*** и пунктом 12 Индивидуальных условий установлена уплата неустойки в случае просрочки в погашении основного долга и процентов за пользование кредитом/траншем в размере 0,1% за каждый день просрочки от несвоевременно погашенной суммы основного долга и процентов.

Неустойка начисляется на непогашенные в установленные сроки суммы основного долга и процентов за пользование кредитом /траншем, начиная со дня, следующего за датой ежемесячного платежа, в которую такая сумма должна была быть уплачена, по день её фактической выплаты включительно. При этом проценты за пользование кредитом/траншем на сумму просроченного основного долга за данный период не начисляются (пункт 7.2 приложения №***).

Указанные условия договора о размере неустойки не противоречат ч. 21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Поскольку ответчик своевременно не исполнял обязанность по уплате кредита и процентов, требование истца о взыскании неустойки предъявлено правомерно. Оснований для снижения неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, исходя из размера задолженности, длительности неисполнения обязательства, суд не усматривает.

Из материалов дела следует, что по состоянию на 04.10.2022 г. просроченный основной долг составляет 625189,90 руб., проценты за пользование кредитом 41773,30 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга 5777,32 руб.

31.08.2022 г. истцом в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору с указанием суммы задолженности и срока возврата, однако ответчиком указанное требование не выполнено.

Суд соглашается с расчетом истца, т.к. он соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ и фактическим обстоятельствам дела.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что исковые требования АО «РН Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

По смыслу ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Индивидуальными условиями договора залога автомобиля №*** предусмотрено, что залогодатель ФИО1 передает в залог банку автомобиль: LADA_NEW Vesta_SW, идентификационный номер (VIN) №***, 2020 года выпуска, - с целью обеспечения исполнения своих обязательств по кредитному договору №*** и на условиях, изложенных в Общих условиях договора залога автомобиля.

Указанный автомобиль был приобретен заемщиком по договору купли-продажи автомобиля от 05.06.2020 г.

Согласно ответу РЭО МРЭО ГИБДД МВД по Удмуртской Республике на запрос суда, следует, что, согласно базам данных ФИС-М ГИБДД, по состоянию на 28.10.2022 г. транспортное средство марки LADA_NEW Vesta_SW, идентификационный номер (VIN) №***, 2020 года выпуска, государственный регистрационный знак №***, цвет черный, в период с 13.06.2020 г. по настоящее время, зарегистрировано на имя ФИО1,дд.мм.гггг года рождения, что также подтверждается карточкой учета транспортного средства.

Залог движимого имущества - транспортного средства зарегистрирован истцом в нотариальном реестре уведомлений о залоге движимого имущества за №*** от 06.06.2020 г.

Согласно пункту 6.1 Общих условий договора залога автомобиля (приложение №***) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, банк имеет право по своему собственному усмотрению обратить взыскание на заложенный автомобиль в судебном порядке с учетом требования пункта 6.3 Общих условий.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Как указано выше, обстоятельств, предусмотренных п. 2 ст. 348 ГК РФ, не установлено; нарушение, допущенное ответчиком, не является незначительным, очередные платежи по кредиту не вносятся систематически с сентября 2022 г.; сумма неисполненного обязательства на момент принятия решения составляет более пяти процентов от размера оценки предмета залога. Объем требований кредитора соразмерен стоимости заложенного имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества была предусмотрена пунктом 11 статьи 28.2 Закона РФ от 29.05.1992 N 2872-1 «О залоге», который утратил силу с 01.07.2014 г.

Действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости движимого имущества.

Частью 1 ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» предусмотрено, что оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества (часть 2 ст. 89 Федерального закона от 02.10.2007 г. № 229-ФЗ).

В силу приведенных норм, начальная продажная цена движимого имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

Поскольку обязательство по кредитному договору, обеспеченное залогом, не исполнено, суд приходит к выводу о том, что требования истца в силу ст. 348, 349, 350 ГК РФ об обращении взыскания на заложенное по договору залога имущество, являются обоснованными, правомерными и подлежащими удовлетворению.

Также суд определяет порядок реализации заложенного имущества – путем продажи с публичных торгов согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ.

С учетом размера удовлетворенных исковых требований в порядке ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма госпошлины в размере 15927,41 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «РН Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии №*** №***) в пользу акционерного общества «РН Банк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору №*** от 05.06.2020 г. за период с 05.06.2020 г. по 04.10.2022 г. в размере 672740 (Шестьсот семьдесят две тысячи семьсот сорок) рублей 52 копейки, из которой:

- основной долг – 625189 (Шестьсот двадцать пять тысяч сто восемьдесят девять) рублей 90 копеек,

- просроченные проценты – 41773 (Сорок одна тысяча семьсот семьдесят три) рубля 30 копеек,

- неустойка – 5777 (Пять тысяч семьсот семьдесят семь) рублей 32 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «РН Банк» государственную пошлину в размере 15927 (Пятнадцать тысяч девятьсот двадцать семь) рублей 41 копейка.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО1, - автомобиль LADA_NEW Vesta_SW, идентификационный номер (VIN) №***, 2020 года выпуска.

Определить способ продажи заложенного имущества – с публичных торгов с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере рыночной стоимости, определенной на основании оценки, произведенной в рамках исполнительного производства.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено 19.12.2022 г.

Председательствующий судья- Е.В. Хисамутдинова