УИД 53RS0016-01-2022-001944-47
Дело № 2-37/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г.Старая Русса
Новгородская область 19 января 2023 года
Старорусский районный суд Новгородской области в составе председательствующего судьи Шуба З.А.,
при секретаре Малышевой М.А.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины,
установил:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Кищик (до заключения брака – ФИО2) М.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору № (№ в размере <данные изъяты> и судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>. В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № №), по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> под <данные изъяты>% годовых сроком на <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполняла обязанности по оплате кредитных обязательств, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ возникла просроченная задолженность по ссуде. На ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет <данные изъяты>. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ год суммарная продолжительность просрочки составляет <данные изъяты>. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере <данные изъяты>. Задолженность на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> – просроченная ссудная задолженность, <данные изъяты> - просроченные проценты. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое до настоящего времени не выполнено.
В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признала и пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ ею был взят кредит в ПАО «Восточный экспресс банк» в размере <данные изъяты>. Денежные средства были получены ею на руки. Дистанционным способом кредит не оформляла, денежные средства, в указанном в иске размере, не получала. На дату заключения договора пользовалась номером телефона № Просит применить срок исковой давности, поскольку последний платеж по оплате задолженности по кредиту был произведен ею ДД.ММ.ГГГГ.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк», представитель третьего лица АО СК «Совкомбанк Жизнь», в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о его дате, времени и месте. От представителя истца имеется ходатайство о рассмотрении дела без его участия, исковые требования поддерживает.
На основании ч.ч. 3, 5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) дело рассмотрено при состоявшейся явке.
Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, материалы гражданского дела №, суд приходит к следующему.
В соответствии с подп. 1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В силу п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Пунктом 2 ст.432 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
По смыслу п.1 ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1 ст.810 ГК РФ).
В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
<данные изъяты>
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета (договор кредитования) № в виде акцептованного заявления оферты, согласно которому ФИО1 установлен лимит кредитования в размере <данные изъяты>. Срок действия договора определен как <данные изъяты> месяцев, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка – <данные изъяты> % годовых (п.п.1,2,4 договора).
Согласно п.6 договора определен размер ежемесячного взноса: ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ по <данные изъяты> ежемесячно. Размер ежемесячного взноса в период с ДД.ММ.ГГГГ до окончания срока кредита установлен в <данные изъяты>. Дата внесения платежа определена как 30 число каждого месяца.
Пунктом 12 договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, согласовано условие о размере неустойки в зависимости от суммы и периода образования просроченной задолженности.
При подписании заявления ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями потребительского кредита, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка (п. 14 договора).
Согласно распоряжению заемщика денежная сумма в размере <данные изъяты> подлежала переводу для досрочного погашения кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, денежная сумма в размере <данные изъяты> - переведу на погашение кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ (п.19 договора).
Договор кредитования был подписан ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ путем введения одноразового пароля (аналогом собственноручной подписи заемщика, номер телефона клиента <данные изъяты> что подтверждается протоколом электронной подписи.
Таким образом, ПАО «Восточный экспресс банк» свои обязательства исполнил, предоставив ответчику кредит в размере <данные изъяты>, что подтверждается выпиской по лицевому счету.
Согласно выписке по счету, расчету задолженности обязательства по возврату кредита не исполняются ответчиком надлежащим образом, с ДД.ММ.ГГГГ платежи от ответчика не поступали.
В соответствие с представленным истцом расчетом задолженность ответчика перед Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> – просроченная ссудная задолженность, <данные изъяты> - просроченные проценты.
ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» (ранее ПАО «Восточный экспресс банк») реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ.
В связи с наличием задолженности истец направил в июне 2022 года в адрес заемщика уведомление о наличии просроченной задолженности, однако задолженность не была погашена.
Довод ответчика ФИО1 о том, что она не заключала указанный кредитный договор, опровергается материалами дела.
Согласно п. п. 1 и 2 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса, которым установлено, что письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
В п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» установлено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 указанного Закона).
Так, исходя из представленных документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было оформлено заявление о заключении договора кредитования №, в котором заявитель указала свои личные данные, после чего кредитный договор был подписан простой электронной подписи путем введения заемщиком смс-кода, направленного на указанный ею номер телефона – №
В судебном заседании ответчик пояснила, что на ДД.ММ.ГГГГ она пользовалась номером телефона №
Кроме того, согласно информации, представленной ПАО «МТС» в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ абонентский № принадлежал ФИО4 (после заключения брака - Кищик) ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.
Таким образом, исследованными материалами, выпиской по счету подтверждается факт заключения с ответчиком указанного кредитного договора.
В судебном заседании ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору.
Рассматривая заявленное ходатайство суд исходит из следующего.
Статьей 195 ГК РФ установлено, что исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п.2 ст.199 ГК РФ).
В силу п.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Как следует из разъяснений, содержащихся в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п.1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст.196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда 22 мая 2013 года).
Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.
По правилам п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».
Как видно из материалов дела, судебным приказом мирового судьи судебного участка № Старорусского судебного района Новгородской области от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенным по гражданскому делу №, с ФИО2 (после заключения брака Кищик) М.Е. в пользу ПАО КБ «Восточный» взыскана задолженность по кредитному договору № в сумме <данные изъяты>, а также расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>
Согласно отметке на конверте заявление о вынесении судебного приказа было направлено мировому судье ДД.ММ.ГГГГ.
Определением мирового судьи указанного судебного участка от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен в связи с поступлением от должника возражений относительно его исполнения.
Таким образом, в связи с обращением за судебным приказом срок исковой давности по требованиям был приостановлен на <данные изъяты> (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).
С исковым заявлением истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ.
Исчисляя срок исковой давности отдельно по каждому просроченному платежу, используя материалы дела, представленный график платежей и расчет исковых требований, а также срок обращения за судебной защитой в рамках приказного производства, дату вынесения определения об отмене судебного приказа, суд приходит к выводу, что при обращении истца с данным исковым заявлением (ДД.ММ.ГГГГ) срок исковой давности истек по требованиям о взыскании с ответчика просроченных платежей по кредитному договору с правом требования до ДД.ММ.ГГГГ.
Исходя из условий договора и размера ежемесячного платежа, судом произведен расчет задолженности за период, по которому не истек срок давности, согласно которому размер просроченной ссудной задолженности составляет <данные изъяты> просроченные проценты <данные изъяты>, общая сумма задолженности составила <данные изъяты> (<данные изъяты> периодов по <данные изъяты> и <данные изъяты> период в размере <данные изъяты>
Оснований для снижения размера процентов не имеется, поскольку они определены условиями кредитного договора, заключенного сторонами, и возможность снижения данных процентов законом не предусмотрена.
В судебном заседании ответчиком не представлено сведений о надлежащем исполнении условий договора и погашении задолженности по кредиту, следовательно, имеются основания для частичного удовлетворения исковых требований и взыскании с ответчика задолженности в сумме <данные изъяты>, из которых просроченная ссудная задолженность - <данные изъяты>, просроченные проценты - <данные изъяты>
Учитывая, что исковые требования удовлетворены частично, на основании ч.1 ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 – удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, ИНН №, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», ОГРН № задолженность по кредитному договору № №) от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>
В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Старорусский районный суд Новгородской области в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения – 26 января 2023 года.
Судья З.А. Шуба