Дело № 2-1-863/2022
64RS0007-01-2022-002336-43
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
10 октября 2022 года город Балашов
Балашовский районный суд Саратовской области в составе
председательствующего судьи Каштановой Н.А.,
при секретаре Караваевой Ю.А.,
с участием представителя истца по доверенности ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 ФИО8 к акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,
установил:
ФИО3 обратилась в суд с исковым заявлением к акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (далее - ООО СК «РСХБ- Страхование), в котором с учетом уточнений исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ просит взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 123200 руб. (сумма кредита по кредитному договору, увеличенная на десять процентов), неустойку в размере 1% от суммы невыплаченного страхового возмещения за каждый день просрочки за период с 21 января 2022 года по 19 августа 2022 года в размере 256256 руб. за 208 дней просрочки, компенсацию морального вреда в размере 10000, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом. Требования мотивированы тем, что 25 августа 2017 года между ФИО4 и АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу представлен кредит на сумму 112000 руб. ФИО4 был присоединен к Программе коллективного страхования в АО СК «РСХБ-Страхование» в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров от несчастных случаев и болезней. Страховая сумма равна сумме кредита по кредитному договору, увеличенной на десять процентов. ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умер от сердечной недостаточности, артериальной гипертензии. Наследником по закону является ФИО3, которая обратилась в банк с заявлением для начисления страховой выплаты. Поскольку страховая выплата начислена не была, 14 января 2022 года истец обратилась с претензией в АО СК «РСХБ-Страхование» о возмещении страховой суммы по договору страхования, которая до сегодняшнего дня не исполнена. В январе 2022 года получен ответ о финансовой организации о непризнании случая страховым, поскольку ФИО4 с 2014 года имел хронические заболевания, однако доказательств представлено не было. С ФИО3 в пользу АО «Россельхозбанк» по решению Балашовского районного суда Саратовской области взыскана задолженность по кредитному договору № от 25 августа 2017 года. 16 апреля 2022 года было подано заявление в службу Финансового уполномоченного для разрешения данного спора. Финансовый уполномоченный принял решение о прекращении рассмотрения обращения истца, в связи с выявлением обстоятельств, указанных в ч. 1 ст. 19 Закона № 123-ФЗ. Истец считает, что его право на получение страхового возмещения по договору имущественного страхования нарушено ответчиком, в с вязи с чем вынужден обратиться в суд за защитой своих прав.
Истец ФИО3 при надлежащим извещении в судебное заседание не явилась.
Ответчик АО СК «РСХБ-Страхование» не обеспечил явку своего представителя в судебное заседание, просили дело рассмотреть без участия представителя, в удовлетворении иска отказать. В возражения указывая на то, что на момент присоединения к программе страховая заемщик не соответствовал требованиям к лицам, которые могут быть застрахованными по договору коллективного страхования, поскольку с 13 ноября 2014 года проходил лечение в связи с сердечнососудистыми заболеваниями: ишемическая болезнь сердца, атеросклеротическая болезнь сердца, артериальная гипертензия. ФИО4 о наличии ограничений при подписании заявления на присоединение к программе страхования был извещен, однако о наличии сердечнососудистых заболеваний не известил, от услуг страхования не отказался. Смерть ФИО4 наступила в результате хронической сердечной недостаточности на фоне артериальной гипертензии. 13 июня 2019 года ФИО4 был исключен из программы страховании и страховая премия в размере 4065 руб. 60 коп. была возвращена страхователю. У АО СК «РСХБ-Страхование» не возникло обязательств перед АО «Россельхозбанк» по выплате страхового возмещения по риску «смерть застрахованного лица» ввиду того, что причиной ее наступления послужило диагностирование до начала действия договора страхования у ФИО4 сердечнососудистых заболеваний. Согласно Бордеро застрахованных лиц в отношении ФИО4 страховая сумма составляет 123200 руб. На момент смерти остаток кредитной задолженности составляет 63014 руб. 71 коп. Банк и страховщик определили в договоре страхования, что страховщик возмещает банку страховое возмещение только в размере, определяемом на дату смерти заемщика, следовательно, на страховщика не могут быть возложены ни риск банка по не возмещению начисленных после смерти заемщика процентов и неустоек, ни обязанности наследника по исполнению обязательств наследодателя.
Представитель АО «Россельхозбанк» о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, не явился, представив отзыв на исковое заявление, согласно которому просил вынести решение на усмотрение суда. При этом указал, что согласно документам страховое событие по договору произошло ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями договора страхования банк своевременно направил заявление в страховую компанию о наступлении страхового события. Страховая компания, проанализировав документы, сделала вывод о недействительности договора страхования в отношении ФИО4 и возврате уплаченной страховой премии, о чем уведомило АО «Россельхозбанк» письмом от 13 июня 2019 года. Согласно ответу ФИО4 с 2014 года имел хронические заболевания (страдал от ишемической болезни сердца). Заемщик исключен из реестра застрахованных лиц. Уплаченная страховая премия в размере 4065 руб. 60 коп. возвращена на счет клиента. Решением Балашовского районного суда Саратовской области от 22 февраля 2022 года с ФИО3 как наследника ФИО4 взыскана задолженность по кредитному договору.
Представитель финансового уполномоченного о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, не явился, согласно письменному заявлению просил дело рассмотреть в свое отсутствие.
На основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, согласно которой неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела, суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие указанных лиц.
Представитель истца по доверенности ФИО1 в судебном заседании просил исковые требования удовлетворить по основаниям, изложенном в исковом заявлении.
Выслушав мнение представителя истца, исследовав и оценив письменные доказательства, суд приходит к следующему.
Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, 26 декабря 2014 года между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» заключен договор коллективного страхования №.
25 августа 2017 года между АО «Россельхозбанк» (кредитор) и ФИО4 (заемщик) заключен кредитный договор (соглашение) №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 112000 руб., путем перечисления денежных средств на счет заемщика, на срок до 25 августа 2020 года под 16,5% годовых – при согласии страхования жизни и здоровья в течение срока кредитования.
23 августа 2017 года на основании заявления ФИО4 включен в число участников программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 5) по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и финансовой организацией – АО СК «РСХБ-Страхование».
Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: «Смерть в результате несчастного случая и болезни».
Программа страхования № 5 разработана на условиях Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней (далее – Правила страхования).
В соответствии с п. 4.3 договора страхования Банк осуществляет расчет страховой премии, подлежащей уплате страхователем в пользу страховщика, по предоставленному страховщиком тарифу в размере и порядке, установленном Приложением № 5 к договору.
Согласно выписке из Бордеро застрахованных лиц страховая сумма по договору страхования на дату его заключения составила 123200 руб., страховая премия – 4065 руб. 60 коп.
ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО4 умер, что подтверждается свидетельством о смерти серии III-РУ №.
Наследником по закону является ФИО3 – супруга ФИО4
19 марта 2019 года ФИО3 обратилась в АО СК «РСХБ-Страхование» через Банк с заявлением о страховой выплате в связи с наступлением ДД.ММ.ГГГГ события по риску «Смерть в результате несчастного случая и болезни».
13 июня 2019 года финансовая организация уведомила Банк, что в соответствии с условиями Программы страхования и п. 1.7.1 договора страхования не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, не отвечающие требованиям Программы страхования по состоянию здоровья, в том числе, которые на дату заключения договора страхования страдают болезнью сердца. Если на страхование было принято лицо, подпадающее под любую из категорий ограничений, перечисленных в Программе страхования, то договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с момента распространения на него действия договора страхования. Страховые премии, внесенные страхователем за такое лицо, подлежат возврату. Поскольку ФИО4 на момент заключения договора страхования страдал ишемической болезни сердца он был исключен из списка застрахованных лиц за период с 01 августа 2017 года по 31 августа 2017 года.
17 июня 2019 года финансовая организация осуществила возврат АО «Россельхозбанк» страховой премии в размере 4065 руб. 60 коп. платежным поручением № 13882.
14 января 2022 года истец обратилась в АО СК «РСХБ-Страхование» с претензией, в которой просила осуществить страховую выплату в связи с наступлением страхового события.
26 января 2022 года АО «Россельхозбанк» заявителю было сообщено, что в выплате страхового возмещения было отказано на основании ответа АО СК «РСХБ-Страхование» от 13 июня 2019 года.
Решением Службы финансового уполномоченного от 10 мая 2022 года рассмотрение обращения ФИО3 о взыскании с финансовой организации страховой выплаты по договору страхования было прекращено в связи с выявлением обстоятельств, указанных в ч. 1 ст. 19 Закона № 123-ФЗ.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
Договор страхования должен быть заключен в письменной форме (п. 1 ст. 940 ГК РФ).
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ).
В пункте 9 Заявления ФИО4 на присоединение к Программе страхования отражено, что он ознакомлена с Программой страхования № 5, являющейся неотъемлемой частью настоящего Заявления, возражений по условиям Программы № 5 не имеет и обязуется ее выполнять; Программу страхования № 5 получил.
Таким образом, требования п. 2 ст. 943 ГК РФ в данном случае соблюдены.
В соответствии с Программой страхования № 5 страховыми случаями являются следующие события, за исключением событий, перечисленных как Исключения в Программе страхования № 5: смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.
В пункте 3 раздела «Исключения» Программы страхования № 5 установлено, что страховщик не осуществляет выплаты по событиям, перечисленным в разделе «Страховые случаи/риски» Программы страхования № 5, произошедшим по причине, связанной с заболеванием или последствием заболевания/несчастного случая, имевшего место до начала и после окончания периода действия договора страхования.
Согласно Программе страхования № 5 под болезнью (заболеванием) понимается установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.
В силу п. 1.7 договора страхования, раздела «Ограничения по приему на страхование» Программы страхования не подлежат страхованию лица, в том числе, страдающие на дату распространения на них действия Договора страхования от заболеваний сердца, получавшие когда-либо лечение по поводу сердечно-сосудистых заболеваний, осложненных сердечно-сосудистой недостаточностью.
Если на страхование было принято лицо, подпадающее под указанную категорию, то договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с момента распространения на него действия договора страхования. Страховые премии, внесенные страхователем за такое лицо, подлежат возврату.
ФИО4 о наличии указанных ограничений был извещен при подписании заявления на присоединение к Программе страхования.
Согласно выписки из медицинской карты больного ФИО4, выданной ГУЗ СО «Балашовская районная больница», в период с 13 ноября 2014 года, то есть период, предшествующий страхованию, ФИО4 проходил лечение в связи с сердечно-сосудистыми заболеваниями: ишемическая болезнь сердца, атеросклеротическая болезнь сердца, артериальная гипертензия (л.д. 192).
Сведения, изложенные в указанной выписке, подтверждены главным врачом ГУЗ СО «Балашовская районная больница» в ответе на судебный запрос от 27 сентября 2022 года.
Подписывая заявление на подключение к программе страхования, ФИО4 указал, что на момент подписания Заявления он не страдал от заболеваний сердца.
Согласно медицинскому свидетельству о смерти от ДД.ММ.ГГГГ, смерть ФИО4 наступила в результате застойной сердечной недостаточности, атеросклеротической болезни сердца (л.д. 44).
В соответствии с протоколом вскрытия № 85 от 09 марта 2019 года основное заболевание ФИО4 атеросклеротическая болезнь сердца. Причиной смерти больного явилась острая левожелудочная недостаточность (страдал ишемической болезнью сердца).
Из представленных документов следует, что заболевание ФИО4, страдающего атеросклеротической болезнью сердца, которое согласно заключению о смерти явилось причиной его смерти, возникло у него до заключения договора страхования (с 2014 года), что в силу положений Программы страхования № 5 подпадает под исключения из согласованных сторонами страховых случаев.
В соответствии с п. 3.11.1.3 Договора коллективного страхования страховщик не осуществляет страховые выплаты по событиям, перечисленным в п. 3.1 Договора, в отношении рисков «Смерть в результате несчастного случая и болезни», произошедшим по причине, связанной с заболеванием или последствием заболевания либо несчастного случая, имевших место до начала или после окончания в отношении застрахованного лица периода действия договора.
Имеющимися в деле доказательствами подтверждается причинно-следственная связь между диагностированным у застрахованного лица до присоединения к программе страхования заболеванием, и заболеванием, послужившим непосредственно причиной смерти.
При таких обстоятельствах отказ страховщика – АО СК «РСХБ-Страхование» в выплате страхового возмещения является обоснованным, в силу чего оснований для удовлетворения требований истца о взыскании страхового возмещения в размере 123200 руб. суд не находит.
Следует также отметить, что в силу Программы страхования № 5 в период страхования застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по кредитному договору; при этом размер страховой суммы на день страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени).
Согласно справке АО «Россельхозбанк» от 19 марта 2019 года общий остаток кредитной задолженности ФИО4 перед Банком на момент смерти (ДД.ММ.ГГГГ) составлял сумму 63014 руб. 71 коп., в то время как истец просит взыскать с ответчика сумму страхового возмещения в размере 123200 руб.
Вступившим в законную силу решением Балашовского районного суда Саратовской области от 22 февраля 2022 года по гражданскому делу № с ФИО3 в пользу АО «Россельхозбанк» взыскана задолженность по кредитному договору от 25 августа 2017 года № в общем размере 78092 руб. 25 коп., в том числе, основной долг и проценты за пользование кредитом.
Банк и страховщик определили в договоре страхования, что страховщик возмещает Банку страховое возмещение только в размере, определяемом на дату смерти заемщика.
Следовательно, на страховщика не могут быть возложены ни риски Банка по не возмещению начисленных процентов и неустоек после смерти заемщика, ни обязанности наследника по исполнению обязательств наследодателя.
В связи с отказом в удовлетворении основного требования о взыскании страхового возмещения не подлежат удовлетворению и производные от него требования истца о взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований ФИО2 ФИО9 к акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.
Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Балашовский районный суд Саратовской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения,
Председательствующий Н.А. Каштанова
Мотивированный текст решения изготовлен 17 октября 2022 года.