№ 2-190/2022
32RS0014-01-2022-000185-38
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
30 сентября 2022 года р.п. Климово
Климовский районный суд Брянской области в составе
председательствующего судьи Ермоленко Т.Е.
при секретаре судебного заседания Снегиревой Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Брянское отделение №8605 к ФИО1, обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование Жизни» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк в лице филиала – Брянское отделение № 8605 обратилось в суд с указанным иском, в котором просило взыскать с ФИО2, являющегося наследником ФИО, задолженность по кредитному договору № _______ от ____/____/_____, заключенному между ПАО Сбербанк и ФИО, расторгнуть кредитный договор № _______ от ____/____/_____.
В обоснование заявленных требований истец указал, что ____/____/_____ между ПАО Сбербанк и ФИО был заключен кредитный договор № _______, на основании которого ПАО Сбербанк выдало ФИО кредит в сумме 175 000 руб. на 60 месяцев под ......................% годовых. ____/____/_____ ФИО умерла. После смерти ФИО образовалась задолженность по кредиту, которая по состоянию на 28 декабря 2021 года составила 68 384,37 руб., из которых: просроченный основной долг – 51 361,86 руб. и просроченные проценты – 17 022,51 руб.
При заключении указанного кредитного договора ФИО была включена в Программу добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Однако до настоящего времени Банк не получил страхового возмещения ввиду того, что наследником заемщика страховщику не представлены документы, необходимые для принятия решения в отношении страхового события.
Наследником к имуществу ФИО является ФИО2 В соответствии со ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Наследником заемщика до настоящего времени обязательства по кредитному договору не исполнены.
Учитывая изложенное, просил расторгнуть кредитный договор № _______ от ____/____/_____, взыскать с наследника должника указанную образовавшуюся задолженность, а также возместить за счет ответчика расходы, понесенные истцом в связи с уплатой при подаче иска государственной пошлины в размере 8 251,53 руб.
Определением Климовского районного суда Брянской области от 31 августа 2022 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Брянское отделение №8605 не явился, надлежащим образом извещен о месте и времени рассмотрения дела.
Ответчик ФИО2, надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.
Представитель Сектора опеки и попечительства администрации Навлинского района Брянской области, надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился
Представитель ответчика, ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Судом на основании положений ст. 167 ГПК РФ определено рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, надлежащим образом извещенных о месте и времени рассмотрения дела.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ во кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору, по общему правилу, применяются положения о займе.
В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Исходя из ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Как установлено в судебном заседании, а также следует из материалов дела, ____/____/_____ между ПАО Сбербанк и ФИО заключен кредитный договор № _______, согласно индивидуальным условиям которого сумма кредита составила 175 000 руб., на ...................... месяцев под ......................% на цели личного потребления.
Заемщик обязался возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты, а также неустойки (при их возникновении) в порядке и на условиях предусмотренных договором.
Согласно п. 6 индивидуальных условий количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору составляет 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 4 793,59 руб.
Как следует из материалов дела, Банк свои обязательства перед ФИО по предоставлению кредита выполнил.
____/____/_____ ФИО умерла.
После смерти заемщика образовалась задолженность по кредиту, которая, согласно представленному ПАО Сбербанк расчету, по состоянию на 28.12.2021 года составила 68 384,37 руб., в том числе: просроченный основной долг – 51 361,86 руб. и просроченные проценты – 17 022,51 руб.
Проверив представленный истцом расчет задолженности по кредиту, суд считает его верным, поскольку он согласуется с условиями договора займа, установленными судом обстоятельствами и не противоречит закону.
В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.
В соответствии со ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
На основании ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.
Таким образом, рассматриваемые правоотношения допускают правопреемство.
В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Из разъяснений, данных в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ № 9 от 29 мая 2012 г. «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что под долгами, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58 Постановления).
Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ) (п. 60 Постановления).
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (п. 61 Постановления).
Согласно приведенным нормам права и разъяснениям по их применению, наследники должника при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Статьей 1152 ГК РФ установлено, что для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
В соответствии с п. 1 ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Из материалов наследственного дела №111/2020 усматривается, что наследником к имуществу умершей ФИО по завещанию является сын ФИО2, наследницей на обязательную долю в соответствии со ст. 1149 ГК РФ является мать ФИО
Согласно завещанию ФИО от ____/____/_____, все имущество, которое ко дню ее смерти окажется ей принадлежащем, в чем бы таковое не заключалось и где бы оно не находилось, она завещала ФИО2
Из материалов наследственного дела следует, что ФИО2, действуя в присутствии и с согласия попечителя ФИО, обратился с заявлением к нотариусу о принятии наследства и выдаче свидетельства о праве на наследство по завещанию. ФИО отказалась от причитающейся ей обязательной доли на наследство, оставшегося после смерти ФИО
Поскольку ФИО2 принял открывшееся после смерти ФИО наследство, в соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ, он должен отвечать по обязательствам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Согласно сведениям, содержащимся в наследственном деле к имуществу ФИО, в состав открывшегося с ее смертью имущества входят: ...................... доля в праве общей долевой собственности на жилой дом по адресу: ......................; земельный участок по тому же адресу; денежные вклады с процентами в офисе 8605/0212 ПАО Сбербанк.
По сведениям, полученным из Единого государственного реестра недвижимости, кадастровая стоимость принадлежавших ФИО объектов недвижимого имущества на момент ее смерти составляла:
- ...................... доли в праве общей долевой собственности на жилой дом по адресу: ...................... – 126 517,29 руб. (...................... часть от кадастровой стоимости объекта недвижимости, равной 253 034,58 руб., согласно размеру доли наследодателя в праве собственности),
- земельного участка площадью ...................... кв.м. по адресу: ......................, уч. 20 – 145 440,82 руб.
Согласно полученным судом сведениям, на имя ФИО были открыты банковские счета с остатками денежных средств на счетах на дату ее смерти в ПАО «Совкомбанк»: 92,51 руб., 45,04 руб., в ПАО Сбербанк: 1,58 руб., 0,06 руб., 17 475,98 руб., а также 171 149,20 руб.
Стоимость наследственного имущества никем не оспорена.
Решениями Климовского районного суда Брянской области от 14 июля 2022 года и от 01 августа 2022 года с ФИО2 в пределах перешедшего к нему наследственного имущества в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Брянское отделение № 8605 взыскана задолженность по заключенным между ПАО Сбербанк и ФИО кредитным договорам: № _______ от ____/____/_____ – в размере 168 000,93 руб., №152342 от 26 марта 2018 года – в размере 100 058,89 руб.
Из материалов дела так же следует, что ФИО заявлением от 8 июня 2016 года выразила свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья в соответствии с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ПАО «Сбербанк России», заключенного с ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» и просила включить ее в список застрахованных лиц по рискам стандартное покрытие - смерть застрахованного, инвалидность 1 или 2 группы, дожитие застрахованного лица до наступления события, или ограниченное покрытие - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, дожитие застрахованного лица до наступления события.
В соответствии с разделом 1 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, страхователем по договору является ПАО «Сбербанк России», а застрахованным лицом признается физическое лицо, в отношении которого заключен договор страхования.
Пунктом 3.2 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика установлены страховые случаи и страховые риски по договору страхования: при стандартном покрытии страховым случаем является: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы, дожитие застрахованного лица до наступления события недобровольной потери работы застрахованным лицом; ограниченное страховое покрытие, если застрахованное лицо относится к группе 1 и (или) группе 2.
Согласно пункту 3.2.1.2 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы к категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается на условиях ограниченного покрытия - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая (группа 1), в том числе относятся лица, страдающие следующими заболеваниями (а также проходившие лечение в течение последних пяти лет в связи с такими заболеваниями): сердечно-сосудистой системы, сахарным диабетом, параличом, какими-либо заболеваниями легких (за исключением острых респираторных заболеваний), головного мозга, печени, почек, эндокринной системы и др.
В соответствии с пунктом 4.6 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, застрахованное лицо (родственник/представитель) предоставляет в Банк следующие документы: в отношении страховых рисков «Смерть застрахованного лица» и «Смерть от несчастного случая»: - свидетельство о смерти застрахованного лиц или решение суда о признании застрахованного лица умершим; - справку о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти; - выписку из амбулаторно карты или истории болезни из медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за указанный страховщиком период времени, с указанием диагнозов и точных дат их установления, назначенного и проводимого лечения, дат госпитализации и их причин, установленных групп инвалидности или направления в бюро МСЭ, с указанием даты и причины направления;- акт о несчастном случае на производстве; - документы, выдаваемые органами МВД России, МЧС России, прокуратуры или иными компетентными органами, когда составление таких документов предусмотрено действующим законодательством РФ, содержащие причины и обстоятельства наступления события, имеющего признаки страхового случая; оригинал справки счета по установленной страховщиком форме, которая содержит информацию о задолженности застрахованного лица по кредитам (оформляется Банком).
Указанные документы должны быть представлены в виде оригиналов или в виде копий, заверенных нотариально или органом, учреждением, организацией, который выдал документ и (или) располагает его подлинником.
Как следует из содержания п. 6.1. страхового полиса № ДСЖ-03/1607 от 17 июля 2016 года, при наступлении страхового случая, в том числе смерти застрахованного лица, выгодоприобретателем в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности заемщика является ПАО Сбербанк.
Из материалов дела следует, что после смерти заемщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» были представлены копии: свидетельства о смерти ФИО, выписки из медицинской карты ФИО, паспорта ФИО2
После получения указанных документов в связи с их недостаточностью для принятия решения о признании случая смерти застрахованного лица страховым случаем, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» неоднократно, 2.07.2020 г., 09.07.2020 г., направлялись запросы наследникам ФИО3 и в медицинское учреждение по последнему месту жительства заемщика, о предоставлении дополнительных документов.
07.11.2020 г. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» еще раз направило письмо в адрес наследников ФИО о том, что до настоящего времени ранее запрошенные документы не поступили, до предоставления вышеуказанных документов принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным.
Согласно информации, представленной ГБУЗ «Климовская ЦРБ» (выписки из медицинской карты ФИО) за период с 2011 года по 2016 года, ФИО были установлены диагнозы: одноузловый зоб (16.03.2011 г., 30.07.2013 г., 01.08.2014 г.), хронический пиелонефрит (07.01.2012 г., 03.09.2014 г., 04.08.2015 г., 28.08.2015 г.).
Согласно медицинского свидетельства о смерти серии ...................... № _______ от ____/____/_____, причиной смерти ФИО явился рак тела матки, т.е. смерть наступила в результате заболевания.
При этом, в случае установления факта наличия у застрахованного лица заболевания почек, эндокринной системы на момент заключения договора страхования, он является застрахованным на условиях ограниченного страхового покрытия.
Отказ в выплате страхового возмещения ни выгодоприобретателем, ни наследником не оспорен.
Проанализировав договор страхования, заключенный между сторонами, условиями которого стороны определили страховые риски при наступлении которых у страховщика возникнет обязанность по страховой выплате, суд приходит к выводу, что в рассматриваемом случае наступление смерти ФИО не связано с несчастным случаем, а явилось следствием болезни.
Исходя из установленных обстоятельств, правовых оснований для взыскания суммы задолженности с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не имеется.
На основании изложенного, учитывая стоимость принятого ФИО2 наследственного имущества ФИО, состоявшего из принадлежавших ей недвижимого имущества и денежных средств на банковских счетах, пределами которой ограничена ответственность наследника по долгам наследодателя, суд считает ее достаточной для удовлетворения требований кредитора и приходит к выводу о взыскании с ответчика ФИО2 задолженности по кредитному договору в размере 68 384,37 руб.
Статья 450 ГК РФ устанавливает основания изменения и расторжения договора и указывает, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Исходя из установленных судом обстоятельств и приведенных норм гражданского права, суд находит заявленные исковые требования о расторжении кредитного договора № _______ от ____/____/_____ также подлежащими удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В материалах дела имеется платежное поручение от 10 марта 2022 года на сумму 8 251,53 руб., подтверждающее уплату истцом при подаче иска государственной пошлины, которая подлежит взысканию с ответчика ФИО2
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Брянское отделение №8605 к ФИО1, обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование Жизни» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор № _______ от ____/____/_____, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № _______ от ____/____/_____, заключенному с ФИО, в размере 68 384 (шестьдесят восемь тысяч триста восемьдесят четыре) рубля 37 копеек, из которых:
- 51 361 (пятьдесят одна тысяча триста шестьдесят один) рубль 86 копеек - просроченный основной долг;
- 17 022 (семнадцать тысяч двадцать два) рубля 51 копейка - просроченные проценты.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк расходы по оплате госпошлины в размере 8 251 (восемь тысяч двести пятьдесят один) рубль 53 копейки.
В удовлетворении исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование Жизни», отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд через Климовский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Дата изготовления решения в окончательной форме – 04 октября 2022 года.
Судья Т.Е. Ермоленко