дело №2-1108 /2022

03RS0011-01-2022-001560-95

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 июля 2022 года город Ишимбай

Ишимбайский городской суд Республики Башкортостан в составе

председательствующего Яскиной Т.А.

при секретаре Григорьевой Н.Н.

с участием представителей истца ФИО1, ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к АО «СОГАЗ» о возврате части страховой премии при досрочном погашении кредита,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратилась в суд с иском к АО "СОГАЗ" о возврате части страховой премии при досрочном погашении кредита, указав в обоснование требований, что 10.06.2021 г. между ФИО3 и ПАО "Почта Банк" был заключен кредитный договор № № на сумму 1 945 100 руб., сроком на 60 месяцев, дата возврата кредита- 10.06.2026 года.

10.06.2021 г. во исполнение п.9 кредитного договора между истцом и АО "СОГАЗ" был заключен договор страхования, страховая программа "Максимум", полис № №, срок действия договора страхования 60 месяцев.

11.06.2021 г. со счета истца была списана страхования премия в размере 160200 руб.

10.08.2021 г. истец досрочно погасила потребительский кредит и 06.09.2021 г. направила в адрес ответчика заявление о возврате части страховой премии в размере 154860 руб., которое оставлено без удовлетворения.

03.03.2022 г. в адрес ответчика направлена претензия о возврате части страховой премии и расторжении договора страхования. 22.03.2022 г. письмом №№ страховая организация АО "СОГАЗ" отказала в возврате части страховой премии.

15.04.2022 г. истцом было подано заявление о возврате части страховой премии в адрес финансового уполномоченного.

Решением финансового уполномоченного от 27.04.2022 г. в удовлетворении требований ФИО3 о возврате части страховой премии отказано.

На основании изложенного, истец просит прекратить договор страхования, заключенный между ФИО3 и АО "СОГАЗ" по страховому продукт Программа "Максимум" и вернуть часть страховой премии в сумме 154860 руб. за не истекший срок действия страхового полиса.

Истец ФИО3, представители ответчика и третьего лица, представитель Службы финансового уполномоченного, в судебное заседание не явились. О рассмотрении дела извещены надлежащим образом. Ходатайств об отложении дела слушанием в суд не поступало.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствии не явившихся лиц.

Представители истца- ФИО2, ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме и просили их удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.

Заслушав представителей истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Часть 2 ст. 1 ГК РФ предусматривает, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч.1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа с учетом обязанностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий ( часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения ( часть 3 ).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату ( часть 7).

В соответствии с п.9 и п.10 ч.9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита ( займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) ( ч.18 ст. 5).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. ст. 927, 935 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Однако договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием указанных документов.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

В силу п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу положений закона при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Право страхователя на отказ от договора страхования предусмотрено Указанием Банка России от 20.11.2015 г. №-3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», согласно которому при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из материалов дела следует, что 10.06.2021 г. ФИО3 обратилась в АО "Почта Банк" с заявлением о предоставлении кредита по программе "Потребительский кредит", в соответствии с которым запрашиваемая сумма кредита -1945100 руб., срок кредита-60 мес.

Своей подписью на заявлении ФИО3 подтвердила, что нижеуказанные услуги (в т.ч. услуга страхования) являются добровольными и от их предоставления она праве отказаться.

Указанным заявлением ФИО3 указала, что ознакомлена и согласна с условиями страхования и памяткой застрахованного лица, а также с тем, что заключение договора страхования не будет являться обязательным условием для заключения договора с банком и возникновения иных обязательств и наличие заключенного договора страхования не меняет условий договора, банком предоставлена возможность получения кредита без заключения договора страхования, договор страхования не будет заключаться в целях обеспечения исполнения обязательств по договору.

10.06.2021 г. между ФИО3 и АО "Почта Банк" заключен кредитный договор №№, состоящий из Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В соответствии с пунктом 14 вышеуказанного договора заемщик ФИО3 подтвердила, что ознакомлена и согласна с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах..

По кредитному договору ФИО3 предоставлен кредит в сумме 1945100 руб., срок возврата кредита – 10.06.2026 г. ( пункт 1 индивидуальных условий)

За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты в соответствии с п.4 индивидуальных условий.

В этот же день, 10.06.2021 г. ФИО3 заключила договор страхования с АО «СОГАЗ» и ей выдан полис страхования №№

В соответствии с заключенным договором, страховщиком выступает АО "СОГАЗ", страхователем (застрахованным лицом) -ФИО3, выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица- его наследники.

Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии в полном объеме и действует 60 месяцев.

Страхование, обусловленное настоящим договором страхования, распространяется на страховые случаи, произошедшие в течение срока действия договора страхования.

Заключенным договором страхования предусмотрено, что страховая сумма (единая (общая) по всем страховым случаям на весь срок действия Полиса по указанным страховым рискам составляет 1780000 руб., страховая премия-160200 руб.

Подписывая договор страхования ФИО3 указала, что выражает свое безоговорочное согласие заключить договор на предложенных страховщиком условиях страхования, изложенных в Полисе, подтвердила принятие Полиса, подтвердила, что ознакомлена с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней, с дополнительными условиями по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности, правилами страхования на случай потери работы, Условия страхования получила и обязалась выполнять, получила и ознакомлена с Памяткой страхователю/застрахованному лицу, являющейся неотъемлемой частью Полиса.

10.06.2021 г. ФИО3 подписала распоряжение на перевод денежных средств в размере 160200 руб. по реквизитам АО "СОГАЗ"

Банк исполнил свои обязательства по перечислению страховой премии.

10.08.2021 г. ФИО3 досрочно погасила потребительский кредит ПАО "Почта Банк", что подтверждается выпиской по кредиту, справкой о закрытии договора и счета, справкой о состоянии задолженности по договору.

06.09.2021 г. ФИО3 обратилась в АО "СОГАЗ" с заявлением о прекращении договора страхования и возврате части страховой премии в сумме 154860 руб.

В удовлетворении требований истцу было отказано.

Решением Службы Финансового Уполномоченного от 27.04.2022 г. в удовлетворении требований ФИО3 к АО "СОГАЗ" о взыскании части страховой премии при прекращении договора страхования отказано.

Проанализировав представленные суду доказательства, суд приходит к выводу, что ФИО3 в соответствии с требованиями части 7 ст. 30 ФЗ " О банках и банковской деятельности" была предоставлена информация о полной стоимости кредита, включая размер страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщика, кредитный договор подписан заемщиком без оговорок. Таким образом, соглашение об уплате взноса на личное страхование было достигнуто.

Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, ФИО3 не представлено.

Условиями заключенного договора страхования предусмотрено, что страховая сумма по договору страхования не снижается соразмерно погашению фактической задолженности по кредитному договору, при досрочном погашении задолженности по кредиту не равняется нулю.

В случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая, что согласуется с правовой позицией Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от 05.03.2019 г. №16-КГ18-55).

В связи с чем, заключенный договор страхования между истцом и ответчиком не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Согласно пункту 6.12 Условий страхования при отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. При этом договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или с 00 часов 00 минут даты начала действия страхования в зависимости от того, что произошло ранее. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным страхователем в заявлении об отказе от договора страхования, в срок не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. В иных случаях при досрочном расторжении полиса, уплаченная страховая премия не подлежит возврату.

ФИО3 с заявлением о возврате страховой премии обратилась к ответчику 06.09.2021 г., т.е. по истечении срока, установленного Условиями страхования, который не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения договора страхования.

Таким образом, в соответствии с условиями договора страхования досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является условием прекращения договора страхования. При досрочном погашении кредита клиент продолжает оставаться Застрахованным лицом, согласно первоначальному сроку кредита.

С учетом вышеизложенного, установив, что выплата страхового возмещения не обусловлена наличием долга по кредиту, договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере, в соответствии полисом страхования, при наступлении указанных в договоре событий, независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, учитывая, что у истца, как у страхователя, имеется право отказаться от договора страхования в одностороннем порядке, однако такой отказ не порождает у него право требовать возврата уплаченной страховой премии, принимая во внимание, что истец обратился к страховой компании с заявлением об отказе от исполнения договора страхования и возврате уплаченных им сумм по истечении предусмотренного срока, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к АО «СОГАЗ» о возврате части страховой премии при досрочном погашении кредита – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через Ишимбайский городской суд РБ путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца, со дня составления мотивированного решения, т.е. с 19.07.2022 года.

судья подпись Яскина Т.А.