Дело №

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Шадринский районный суд Курганской области

в составе председательствующего Журавлевой Н.Ю.,

при секретаре Поспеловой О.Ю.

рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Шадринске Курганской области

20 марта 2023 года

гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В исковом заявлении указано, что 22.04.2022 г. между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 40000 руб. под 38,9 % годовых, сроком на 15 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов уплачивается неустойка в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 24.06.2022, на 17.01.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 208 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 24.06.2022, на 17.01.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 208 дней. Ответчик в период пользования кредитом выплатил 3869 руб. 67 коп. Общая задолженность по состоянию на 17.01.2023 г. составляет 58573 руб. 33 коп., из них комиссия за ведение счета - 447 руб., иные комиссии - 8027 руб. 38 коп., дополнительный платеж - 4840 руб. 38 коп., просроченные проценты - 5345 руб. 59 коп., просроченная ссудная задолженность - 39900 руб. 00 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду - 11 руб. 83 коп., неустойка на просроченную ссуду - 0,66 руб., неустойка на просроченные проценты - 0,49 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, чем продолжает нарушать условия договора. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в указанном размере, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1957 руб. 20 коп.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом по месту регистрации (л.д. ...). Согласно конверту ответчик в почтовое отделение за получением судебного извещения, не явилась, отправление возвращено в связи с истечением срока хранения. Данных свидетельствующих об уважительности причины неявки в судебное заседание судом не установлено. Об отложении дела не просила, доказательств уважительности причин неявки суду не представила, возражений по существу исковых требований не заявила.

Согласно пункту 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В силу разъяснений, данных в пункте 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» статья 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит применению также к сообщениям суда.

Как следует из материалов дела, ответчик ФИО1 о слушании дела извещена надлежащим образом, от получения судебной повестки уклонилась. Отсутствие надлежащего контроля за поступающей по месту фактического проживания ответчика корреспонденцией является риском для него самого, все неблагоприятные последствия которого несет ФИО1

Применительно к правилам ч. 2 ст. 117 ГПК РФ, отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует его возврат по истечении срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела.

При изложенных обстоятельствах судом принято решение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, пришел к следующему выводу.

В соответствии со ст. ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Пунктом 2 статьи 432, пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу п. п. 1 и 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из материалов дела следует, что 22 апреля 2022 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 40 000 руб. сроком на 18 месяцев (456 дней).

Процентная ставка по договору установлена в размере 9,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 38,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность устанавливается тарифами банка (п. 4 Индивидуальных условий договора).

Погашение задолженности предусмотрено внесением ежемесячных минимальных обязательных платежей 23 числа каждого месяца в сумме 4244,92 руб., за исключением последнего платежа - 4244,88 руб. (график л.д. ...).

Банк исполнил свои обязательства, предоставив кредитные средства на счет ФИО1, что подтверждается выпиской по счету (л.д. ...).

В связи с нарушением ответчиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов образовалась задолженность.

В связи с наличием задолженности ПАО «Совкомбанк» обращалось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа с ФИО1 задолженности по кредитному договору <***> от 22.04.2022.

03.10.2022 мировым судьей был вынесен судебный приказ № о взыскании с ответчика в пользу банка задолженности в общей сумме 58573 руб. 33 коп., из которых комиссия за ведение счета - 447 руб., иные комиссии - 8027 руб. 38 коп., дополнительный платеж - 4840 руб. 38 коп., просроченные проценты - 5345 руб. 59 коп., просроченная ссудная задолженность - 39900 руб. 00 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду - 11 руб. 83 коп., неустойка на просроченную ссуду - 0,66 руб., неустойка на просроченные проценты - 0,49 руб. (л.д. ...).

27.10.2022 от ФИО1 мировому судье поступили возражения относительно исполнения судебного приказа № 2-7241/22, в связи с чем судебный приказ был отменен (л.д. ...).

27.11.2022 ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с настоящим исковым заявлением.

Согласно расчету истца задолженность ФИО1 по состоянию на 17.01.2023 составляет 58573 руб. 33 коп., из которых комиссия за ведение счета - 447 руб., иные комиссии - 8027 руб. 38 коп., дополнительный платеж - 4840 руб. 38 коп., просроченные проценты - 5345 руб. 59 коп., просроченная ссудная задолженность - 39900 руб. 00 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду - 11 руб. 83 коп., неустойка на просроченную ссуду - 0,66 руб., неустойка на просроченные проценты - 0,49 руб.

Расчет судом проверен, является арифметически верным. Ответчик свои контррасчет не представила, доказательств оплаты долга не предъявила.

В соответствии с пп. 4.1.1 и 4.1.2. Общих условий заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи предусмотренные договором потребительского кредита.

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случаях, в том числе, при несвоевременности любого платежа по договору продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

С учетом условий кредитного договора, а также норм гражданского законодательства суд приходит к выводу о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по основному долгу, в том числе взыскиваемой досрочно, в размере 39900 руб., а также просроченных процентов 5345 руб. 59 коп. и просроченных процентов на просроченную ссуду 11 руб. 83 коп., рассчитанных по ставке 38,9 % годовых.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

Как следует из положений п.6.1 Общих условий, при нарушении возврата срока кредита либо его части, заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно Тарифам банка.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Таким образом, ответчику за период с 27.08.2022 по 30.08.2022 насчитана неустойка на просроченную ссуду 0,66 руб. и на просроченные проценты 0,49 руб.

Вместе с тем, разрешая требования истца о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 года № 497 введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, сроком действия в течение 6 месяцев с 01 апреля 2022 года по 01 октября 2022 года.

Положениями п. 3 ст. 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» установлено, что на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется: 1) приостанавливаются обязанности должника и иных лиц, предусмотренные ст. 9 и п. 1 ст. 213.4 настоящего Федерального закона 2) наступают последствия, предусмотренные абз.5 и 7-10 п. 1 ст. 63 настоящего Федерального закона 3) не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, в том числе во внесудебном порядке 4) приостанавливается исполнительное производство по имущественным взысканиям по требованиям, возникшим до введения моратория (при этом не снимаются аресты на имущество должника и иные ограничения в части распоряжения имуществом должника, наложенные в ходе исполнительного производства).

Как разъяснено в п. 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 года № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», положения п. 3 ст. 9.1 Закона о банкротстве не исключают возможность рассмотрения в период действия моратория исков к должникам, на которых распространяется мораторий.

В п. 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 года № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» разъяснено, что в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ), неустойка (ст. 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (ст. 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подп. 2 п. 3 ст. 9.1, абз.10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подп. 2 п. 3 ст. 9.1, абз.10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании неустойки на просроченную ссуду в сумме 0,66 руб. и на просроченные проценты в сумме 0,49 руб. за период с 27.08.2022 по 30.08.2022 удовлетворению не подлежат.

Кроме того, суд не находит оснований для взыскании комиссии за ведение счета в сумме 447 руб., поскольку обоснования для взыскания указанной комиссии в материалы дела не представлены. В частности, в Тарифах по финансовому продукту «Карта Халва» указано, что комиссия за ведение счета, а также за первичное и вторичное оформление банковской карты не производится.

Требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании дополнительного платежа в сумме дополнительного платежа в сумме 4840 руб. 38 коп. подлежат удовлетворению в полном объеме ввиду следующего.

В соответствии с расчетом, приложенным к исковому заявлению, под дополнительным платежом истцом понимается страховая премия за страхование жизни, рассчитанная за период с июня по август 2022 года.

В разделе «В» заявления о предоставлении транша в соответствии с договором потребительского кредита № ФИО1 одновременно с предоставлением ей денежных средств просила включить её в программу страхования, выразила свое согласие на то, что данная услуга является платной, общая стоимость которой составляет 7039 руб. 98 коп. (п.2.1. раздела В заявления), согласилась её оплатить (п. 3.1). Все условия программы указаны в разделе «В» заявления, с которыми ответчик ознакомились и согласилась.

Сведений о том, что договор страхования с ФИО1 не действует, в материалы дела не представлено. Предъявленная ко взысканию сумма за страхование жизни в сумме 4840 руб. 38 коп. не превышает установленную плату, указанную в п.2.1. раздела, поэтому подлежит взысканию с ФИО1

Также суд приходит к выводу о частичном взыскании в пользу банка иных комиссий.

Как следует из расчета, в иные комиссии входят комиссия за услугу Гарантия минимальной ставки, комиссия за карту, комиссия за услугу «Возврат в график».

Пунктом 17 Индивидуальных условий установлены дополнительные добровольные услуги, оказываемые кредитору за плату, в том числе услуга «Гарантия минимальной ставки».

Согласно заявлению о предоставлении транша, ФИО1 дала согласие одновременно с предоставлением транша по Договору потребительского кредита и включением в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подключить услугу «Гарантия минимальной ставки 6,9%» своей подписью подтвердила, что понимает и подтверждает, что подключение Услуги осуществляется добровольно и не является обязательным условием предоставления транша, а также является отдельной платной услугой, от которой может отказаться. Также ответчик ознакомилась и согласилась с условиями предоставления данной услуги и размером комиссии за подключение данной услуги в размере 1960 руб., которая будет списываться в даты оплаты минимального платежа до полного погашения задолженности.

Кроме того, в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, ФИО1 до их подписания ознакомилась, что при нарушении срока оплаты минимального ежемесячного платежа по кредитному договору, она имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно Общих условий. Комиссия за переход в данный режим подлежит оплате согласно Тарифам банка. Комиссия не взимается в случае, если задолженность погашается в размерах и в сроки, предусмотренные договором. Дальнейшее отключение и подключение режима «Возврат в график» производится заемщиком самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия кредитного договора. С данными условиями ответчик согласилась.

Как следует из расчета задолженности, графика погашения кредита и выписки по счету ответчика, ФИО1 допускала просрочки платежа, поэтому в июле и августе 2022 года ей была начислена комиссия за услугу «Возврат в график» в размере 590 руб. за каждый месяц.

В то же время суд полагает требования истца о взыскании задолженности по комиссии за карту необоснованными.

В приложенных к исковому заявлению документах не раскрыта суть данной услуги, размера платы за её оказание, а также не предоставлены доказательства в подтверждение того, что ответчик соглашался на предоставление ему такой услуги «комиссия за карту» и оплату её стоимости. В связи с изложенным, не имеется оснований для взыскании комиссии за карту.

В связи с чем, суд полагает, что с ответчика подлежат взысканию иные комиссии в размере 2527 руб. 60 коп. (449,20+449,20+590+449,20+590).

Таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию сумма просроченной ссудной задолженности 39900 руб. 00 коп., просроченные проценты 5345 руб. 59 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду 11 руб. 83 коп., дополнительный платеж 4840 руб. 38 коп., иные комиссии 2527 руб. 60 коп., всего на сумму 52625 руб. 40 коп.

В силу ст. 98 ГПК РФ, поскольку исковые требования подлежат удовлетворению в размере 52625 руб. 40 коп., с ответчика ФИО1 надлежит взыскать в возврат истцу государственную пошлину пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 1778 руб. 76 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***> ОГРН <***>), задолженность по кредитному договору в размере 52625 руб. 40 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1778 руб. 76 коп.

Ответчик вправе подать в Шадринский районный суд заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Решение может быть обжаловано сторонами в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда с подачей апелляционной жалобы через Шадринский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если таковое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Н.Ю. Журавлева