Дело № 2-2361/2025 45RS0026-01-2024-020908-87
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
5 марта 2025 года г. Курган
Курганский городской суд Курганской области
в составе председательствующего судьи Белугиной М.С., при секретаре Андреевой О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании убытков, неустойки,
установил:
ФИО2 обратился в суд иском к Страховому акционерному обществу «ВСК» (далее – САО «ВСК») о взыскании убытков, неустойки. В обоснование измененного иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с ответчиком договор ипотечного страхования № в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ В числе страховых рисков по данному полису в п. 6 указан пожар с выплатой страховой суммы в размере 1 616 135 руб. ДД.ММ.ГГГГ наступил страховой случай - пожар, в результате которого полностью сгорел дом по адресу: <адрес>, <адрес>, принадлежащий на праве собственности истцу. В связи с наступлением страхового случая, истец обратился в САО «ВСК». ДД.ММ.ГГГГ истцу пришло уведомление об отказе в выплате ему страхового возмещения по причине нарушения истцом требований в области противопожарной безопасности. ДД.ММ.ГГГГ истцу пришло уведомление от ПАО Сбербанк о закрытии кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с выплатой банку страхового возмещения. Указывает, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истцом была уплачена сумма по указанному кредитному договору в размере 95 627,97 руб., которые являются убытками в связи с неисполнением страховщиком обязанности по выплате страхового возмещения. С учетом измененных исковых требований просит взыскать с ответчика в свою пользу убытки в размере 95627,97 руб., неустойку в размере 1616135 руб., штраф.
В судебное заседание истец ФИО1 и его представитель ФИО5 на измененных исковых требованиях настаивали в полном объеме.
Представитель ответчика, представитель третьего лица ПАО Сбербанк в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили.
Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ).
Заслушав пояснения истца и его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор №, сумма кредита – 3200000 руб., срок возврата кредита – 240 месяцев, процентная ставка - 8 % годовых.
ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и САО «ВСК» заключил договор ипотечного страхования № в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, действующий на основании Правил № Комплексного ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ
Объектом страхования является дом, расположенный по адресу: <адрес>, и принадлежащий на праве собственности истцу.
Страховая сумма по указанному договору составила 1613 135 руб. (п. 7 договора).
Согласно п. 4 договора застрахованный объект: конструктивные элементы, окна, двери, исключая иную внутреннюю отделку и оборудование следующих объектов: жилой дом, общей площадью 160, 00 кв.м.
Срок действия договора: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ
Страховая премия по договору составила 6460 руб. (п. 8 договора).
Согласно п. 6 страховым случаем является свершившееся событие из числа групп нижеуказанных страховых рисков: пожар, взрыв, проникновение воды из соседних (чужих помещений), аварии инженерных систем, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц, падение предметов, оседание и просадка грунта вследствие выхода подпочвенных вод, конструктивные дефекты.
ДД.ММ.ГГГГ в результате пожара были повреждены жилой дом, а также иное имущество истца, находящиеся по адресу: <адрес>, <адрес>.
Земельный участок и жилой дом, расположенные по адресу: <адрес>, <адрес>, находятся в собственности ФИО1, что подтверждается материалами дела.
Постановлением дознавателя отдела надзорной деятельности и профилактической работы по Кетовскому и <адрес>м УНД и ПР ГУ МЧС России по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в возбуждении уголовного дела по факту пожара, произошедшего ДД.ММ.ГГГГ по адресу: <адрес>, <адрес>, было отказано.
Как следует из положений абз. 3 ст. 34, абз. 8 ст. 38 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 69-ФЗ «О пожарной безопасности», граждане имеют право на возмещение ущерба, причиненного пожаром, в порядке, установленном действующим законодательством; ответственность за нарушение требований пожарной безопасности в соответствии с действующим законодательством несут собственники имущества, ответственные квартиросъемщики, а также лица, уполномоченные владеть, пользоваться или распоряжаться имуществом.
Согласно п. 1 ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
В силу п. 1 ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.
Согласно п. 2 ст. 1064 ГК РФ лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине.
В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В соответствии с условиями Договора страхования Выгодоприобретателем первой очереди в части непогашенной задолженности по кредитному договору является ПАО «Сбербанк».
В соответствии с условиями Договора страхования Выгодоприобретателем 2-ой очереди в части разницы между суммой страховой выплаты и суммой, подлежащей выплате Выгодоприобретателю 1-ой очереди: Застрахованное лицо, а в случае его смерти наследники Застрахованного лица.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в САО «ВСК» за производством страховой выплаты.
Согласно ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
На основании ч. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований.
В силу ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ч. 1 ст. 421 ГК РФ), но при этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения (ч. 1 ст. 422 ГК РФ).
В силу ч.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой и подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Статьей 943 ГК РФ установлено, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Пункт 3 ст. 3 Закона Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела) устанавливает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.
Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
В силу ст. 309, 310 ГК РФ, установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим.
С Правилами страхования истец был ознакомлен, Правила вручены, ссылка на применение условий Правил страхования имеется в договоре страхования, следовательно, они являются обязательными для сторон страхового обязательства.
Из толкования п. 1 ст. 15, п. 1 ст. 929 ГК РФ следует, что размер возмещаемых убытков по договору имущественного страхования может быть ограничен условиями договора.
В соответствии с п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества» стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества (страховой полис) перечень страховых событий и исключений из него, условия о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности не ущемляют права потребителя (статья 16 Закона о защите прав потребителей).
Согласно п. 40 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая (абз. 1 п. 3 ст. 10 Закона об организации страхового дела).
Июня 20244 г. ФИО1 обратился к ответчику за страховой выплатой.
Письмом от ДД.ММ.ГГГГ в выплате страхового возмещения было отказано.
Впоследствии по результатам проведенного осмотра было установлено: повреждение застрахованного имущества истца в результате пожара. С учетом представленных документов САО «ВСК» заявленное событие признано страховым случаем.
ПАО «Сбербанк» письмом от ДД.ММ.ГГГГ № № дал свое согласие на перечисление средств страхового возмещения для погашения ссудной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО1 (Страхователь).
Выплачено в пользу выгодоприобретателя 1-ой очереди ПАО «Сбербанк» 948 667,89 руб. (размер ссудной задолженности), что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ
Выплачено в пользу выгодоприобретателя 2-ой очереди – застрахованного лица ФИО1 664 467, 11 руб. из расчета: 1 613 135 руб. - 948 667,89 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ
Страховое возмещение выплачено в полном объеме, в размере, установленной по договору страхования страховой суммы - 1 613 135 руб.
Согласно информации из ПАО Сбербанк, ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ было выплачено 95627,97 руб.,
Поскольку в результате урегулирования страхового события ответчик признал произошедший случай страховым, а следовательно, первоначальный отказ в страховой выплате являлся незаконным, суд полагает, указанные убытки в виде произведенных истцом платежей в счет погашения кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ являются убытками последнего по вине страховщика.
Руководствуясь ст. 15 ГК РФ, суд полагает данные убытки подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
Согласно ч.1, 3 ст. 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п. 1 ст. 28 и пп. 1 и 4 ст. 29 настоящего закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей.
На основании ч. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах,) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.
Согласно п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии.
Истец просит суд взыскать неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1616135 руб., рассчитанную из страховой суммы и ограничивая размер неустойки данной суммой, что противоречит вышеуказанным положениям закона и его разъяснениям.
Неустойка должна быть рассчитана исходя из суммы страховой услуги, что составит: 6460 руб. х 3% х 253 дня = 49031,40 руб.
Поскольку ответчик оказал истцу одну страховую услугу посредством заключения одного договора страхования с общей страховой премией в сумме 6 460 руб., сумма неустойки, начисленной на основании п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, ограничена судом общей суммой страховой премии.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 6 460 руб.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Представителем ответчика заявлено ходатайство о снижении размера штрафа.
В силу положений ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка (штраф, пени) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в определении от ДД.ММ.ГГГГ №-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.
Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки (штрафа, пени) в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки (штрафа, пени), то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.
Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
Вместе с тем, исходя из анализа действующего законодательства неустойка (штраф, пени) представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно, компенсационный, то есть, является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств, для другой стороны, и не может являться способом обогащения одной из сторон.
В связи с изложенным, учитывая факт несвоевременного исполнения обязательств по выплате страхового возмещения, период просрочки неисполнения обязательства, размер страхового возмещения, суд приходит к выводу о снижении размера штрафа и его взыскании с ответчика в сумме 250 000 руб.
В силу положений ст. 98, 103 ГПК со страхового акционерного общества «ВСК» в доход муниципального образования <адрес> подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 4 062 руб. 63 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.
Взыскать со страхового акционерного общества «ВСК» в пользу ФИО1 убытки в размере 95627 руб. 97 коп., неустойку в размере 6460 руб., штраф в размере 250000 руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Взыскать со страхового акционерного общества «ВСК» в доход муниципального образования <адрес> государственную пошлину в размере 4 062 руб. 63 коп.
Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Курганский городской суд.
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья М.С. Белугина