Мотивированное решение изготовлено 22 ноября 2023 года
Дело № 2-1546/2023
УИД № 51RS0021-01-2023-001250-87
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
15 ноября 2023 года ЗАТО г. Североморск
Североморский районный суд Мурманской области в составе:
председательствующего судьи Курчак А.Н.
при секретаре Сураевой Д.В.,
с участием прокурора Скворцовой О.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о признании страхового события страховым случаем и взыскании страхового возмещения,
установил:
ФИО3 обратилась в суд с исковым заявлением к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» (далее по тексту ответчик, ОАО «СОГАЗ») о признании страхового события страховым случаем и взыскании страхового возмещения.
В обоснование требований указано, что 29.04.2020 между ФИО1 и АО «СОГАЗ» был заключен договор - полис страхования (личное страхование) № *** со сроком с 30.04.2020 по 29.04.2025. 23.11.2021 истец, как наследник, обратилась в адрес страховщика с заявлением о страховой выплате в связи с наступившим страховым случаем – смертью застрахованного лица – ее матери ФИО1, наступившей 26.12.2020, а также по факту ее госпитализации в результате ***.
Согласно заключению судебно-медицинского исследования трупа ФИО1 от *** ***, причина смерти не установлена из-за ***. При судебно-медицинском исследовании трупа установлены признаки таких заболеваний как ***.
В период с 22.07.2020 по 04.08.2020 ФИО1 проходила стационарное лечение с диагнозом ***
В соответствии с полисом страхования дополнительным страховым риском является «госпитализации в результате несчастного случая и болезни». Страховая сумма по всем страховым рискам составляет 478972 руб.
В выплате страхового возмещения ответчиком было отказано, поскольку причина смерти ФИО1 не установлена.
Не согласившись с отказом страховщика, ссылаясь на приведенные обстоятельства, истец просила признать событие (страховой риск) «госпитализации в результате несчастного случая и болезни» и «смерть застрахованного в результате заболевания» застрахованной ФИО1 – страховым случаем; взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу наследника ФИО1 – ФИО3 денежные средства в размере страховой выплаты 478 972 руб., штраф в размере 100 000 руб. за отказ в выплате страхового возмещения в досудебном порядке; компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.; расходы по оплате услуг юриста в размере 15 000 руб.
Истец в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в свое отсутствие. Представила письменный отзыв на возражения ответчика, согласно которому, из материалов страхового дела следует, что в период действия договора страхования наступило событие, отнесенное к страховым рискам – смерть застрахованного от заболевания. Доказательств обратного ответчиком в суд не представлено. Факт наступления события, обладающего всеми признаками страхового случая, предусмотренного договором страхования, судом и ответчиком не опровергнут. Настаивала на удовлетворении заявленных требований.
Представитель ответчика АО «СОГАЗ» ФИО4 в судебном заседании исковые требования не признала, поддержала доводы письменных возражений, согласно которым 29.04.2020 между ФИО1 и АО «СОГАЗ» был заключен договор (полис) страхования «Финансовый резерв» на следующих условиях: застрахованным лицом является ФИО1; выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного; страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая или болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая. Страховая сумма установлена в размере 478 972 руб. и является постоянной на весь период страхования. Страховая премия установлена в размере 68 972 руб. с единовременной уплатой. Договор страхования вступил в силу в момент уплаты страховой премии и действует по 24 час. 00 мин. 29.04.2025. Между АО «СОГАЗ» и ПАО «БанкВТБ24» 01.10.2019 заключен договор поручения *** согласно которому, поверенный обязуется в период действия договора страхования принимать заявление страхователя, относящиеся к вопросам страхования. 24.11.2021 в их адрес поступило заявление от заявителя ФИО3 о наступлении предполагаемого страхового случая с требованиями о выплате страхового возмещения, по результатам рассмотрения которого принято решение об отказе в признании заявленного события страховым. 04.05.2023 ФИО3 обратилась в Службу финансового уполномоченного, решением которого от 24.05.2023 в удовлетворении требований отказано. Полагали, что ФИО3 не является застрахованным лицом, в связи с чем не имеет права на получение страховой выплаты. Возражали против удовлетворения требований о взыскании страхового возмещения по риску «госпитализация», поскольку заявление на страховую выплату от ФИО1 не поступало. Просили отказать в удовлетворении требований в полном объеме.
Третье лицо Банк ВТБ (ПАО) представителя в судебное заедание не направили, мнения по иску не представили.
Третье лицо Служба финансового уполномоченного, привлеченная в качестве третьего лица протокольным определением от 06.10.2023, в судебное заседание представителя не направила, согласно письменным возражениям, полагали требования не подлежащими удовлетворению.
Заслушав представителя ответчика, исследовав медицинские карты ФИО1, учитывая заключение прокурора, полагавшего требования не подлежащими удовлетворению, суд не находит оснований для удовлетворения иска в силу следующего.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Как указано пп. 2 п. 1 ст. 9 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления, то есть страхователь должен находиться в добросовестном неведении относительно наступления этого события.
В соответствии с ч. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Из анализа приведенной нормы законодательства следует, что страховые случаи, с наступлением которых возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату, предусматриваются либо договором страхования, либо законом.
На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 указанного кодекса).
Судом установлено, 29.04.2020 между ФИО1 и АО «СОГАЗ» был заключен договор Страхования «Финансовый резерв» (версия 2*** по программе «Оптима» (далее – Договор страхования) со сроком действия с момента уплаты страховой премии по 24 часа 00 минут 29.04.2025.
Договор страхования заключен в соответствии с условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0) (далее - Условия страхования), составленными в соответствии с правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 01.08.2019.
Страховыми рисками по Договору страхования являются: основной риск -«смерть в результате несчастного случая или болезни»; дополнительные риски - «инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и болезни»; «травма»; «госпитализация в результате несчастного случая и болезни».
Страховая сумма по Договору страхования установлена в размере 478 972 рубля 00 копеек, страховая премия составила 68 972 рубля 00 копеек. Выгодоприобретателем по Договору страхования является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники.
*** года наступила смерть ФИО1, что подтверждается свидетельством о смерти от *** серии ***.
Причина смерти ФИО1 не установлена из-за *** что подтверждается справкой о смерти от ***
Согласно свидетельству о праве на наследство по закону от 16.10.2021 № ***0 истец является наследником ФИО1
24.01.2021 ФИО3, как наследник по закону, обратилась в АО «СОГАЗ» через банк с заявлением об осуществлении страховой выплаты по договору страхования по риску «смерть в результате несчастного случая или болезни».
Письмом от 13.09.2022 АО «СОГАЗ» уведомило истца об отказе в осуществлении страховой выплаты по договору страхования.
28.03.2023 от ФИО3 АО «СОГАЗ» получена претензия с требованием об осуществлении страховой выплаты по договору страхования. В претензии от 28.03.2023 ФИО3 указала на то, что заявленное событие подпадает под риски «смерть в результате несчастного случая или болезни» и «госпитализация в результате несчастного случая и болезни», предусмотренные договором страхования.
Письмом от 14.04.2023 АО «СОГАЗ» уведомило ФИО3 об отсутствии, правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.
Разрешая требования о взыскании страхового возмещения по риску «госпитализация в результате несчастного случая или болезни» суд исходит из следующего.
Согласно пункту 4.1 Условий страхования страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности. Страховыми рисками по договору страхования являются: смерть в результате несчастного случая или болезни - смерть застрахованного лица, обусловленная несчастным случаем или болезнью и наступившая в течение срока страхования (п. 4.2.1); госпитализация застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни – помещение в течение срока страхования застрахованного лица для проведения лечения заболевания (болезни) и/или последствий несчастного случая в круглосуточный стационар медицинской организации, имеющей все необходимые разрешения и лицензии, при этом не является страховым случаем помещение застрахованного лица в стационар для проведения медицинского исследования.
Согласно пункту 2.1 Условий страхования под заболеванием (болезнью) понимается заболевание, впервые диагностированное врачом медицинской организации после начала срока страхования по вступившему в силу полису, на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, либо обострение в период действия страхования хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование.
Несчастным случаем является фактически произошедшее с застрахованным лицом в течение срока действия страхования и в период страхового покрытия (пункт 4.3.1 Условий страхования) внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом воздействия внешних причин, вследствие которого наступило расстройство здоровья застрахованного лица, повлекшее за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование из числа предусмотренных пунктами 4.2.1, 4.2.2, 4.2.3, 4.2.4, 4.2.6 Условий страхования.
В соответствии с п. 4.2.4 Условий страхования госпитализация застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни – это помещение в течение срока страхования застрахованного лица для проведения лечения заболевания (болезни) и/или последствий несчастного случая в круглосуточный стационар медицинской организации, имеющей все необходимые разрешения и лицензии. При этом не является страховым случаем помещение застрахованного лица в стационар для проведения медицинского обследования; проживание застрахованного лица в клинике или санатории для прохождения им восстановительного (реабилитационного) курса лечения; задержание застрахованного лица в связи с карантином или иными превентивными мерами официальных властей.
К несчастным случаям по Условиям страхования относится воздействие следующих внешних факторов: стихийное явление природы, взрыв, дорожно-транспортное происшествие, движение средств транспорта или их крушение, пользование машинами, механизмами, оружием и всякого рода инструментами, нападение злоумышленников, падение какого-либо предмета или самого застрахованного лица, воздействие высоких или низких температур, химических веществ, интенсивное воздействие солнечного света, утопление поражение электрическим током, удар молнии, внезапное удушение, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела; случайное острое отравление химическими веществами (промышленными и бытовыми), лекарственными препаратами, если они принимались по назначению врача в соответствии с указанной им дозировкой, ядами животного или растительного происхождения; нападение животных, в том числе укусы змей, а также укусы насекомых, клещей, пауков, приведшие к возникновению анафилактического шока.
Из материалов дела следует, что ФИО1 с *** находилась на листке нетрудоспособности, который неоднократно продлевался, а в период с 22.07.2020 по 04.08.2020 она проходила стационарное лечение в СПБ ГБУЗ Елизаветинская больница с диагнозом ***. Однако, в страховую компанию за страховой выплатой по данному факту она не обращалась.
Согласно статье 55 Гражданского процессуального кодекса РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.
В соответствии с частью 1 статьи 188 Гражданского процессуального кодекса РФ в необходимых случаях при осмотре письменных или вещественных доказательств, воспроизведении аудио- или видеозаписи, назначении экспертизы, допросе свидетелей, принятии мер по обеспечению доказательств суд может привлекать специалистов для получения консультаций, пояснений и оказания непосредственной технической помощи (фотографирования, составления планов и схем, отбора образцов для экспертизы, оценки имущества).
Так, в судебном заседании *** допрошенный в качестве специалиста врач-невролог ГОБУЗ «ЦРБ ЗАТО ***» ФИО2 пояснил, что согласно представленной медицинской документации у покойной ФИО1 с 2014 года имелся диагноз: ***
Из пояснений специалиста также следует, что диагноз, с которым ФИО1 находилась на стационарном лечении в период с 22.07.2020 по 04.08.2020 в СПБ ГБУЗ Елизаветинская больница - «***».
Таким образом, поскольку по условиям страхования (п. 2.1) выплата страхового возмещения по риску госпитализация возможна только при условии, что страхователь (застрахованное лицо) заявил о своем хроническом заболевании при заключении договора страхования, т.е. сообщил о нем страховщику, чего не было сделано ФИО1 при оформлении страхового полиса, оснований для взыскания страхового возмещения по данному риску не имеется.
Кроме того, согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
В соответствии со ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.
Согласно п. 1 ст. 1114 ГК РФ днем открытия наследства является день смерти гражданина. Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п. 1 ст. 1142 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ).
Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается названным кодексом или другими законами.
Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.
Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).
В пункте 15 названного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации даны разъяснения о том, что имущественные права и обязанности не входят в состав наследства, если они неразрывно связаны с личностью наследодателя, а также если их переход в порядке наследования не допускается Гражданским кодексом Российской Федерации или другими федеральными законами (статья 418, часть 2 статьи 1112 ГК РФ). В частности, в состав наследства не входят: право на алименты и алиментные обязательства (раздел V Семейного кодекса Российской Федерации), права и обязанности, возникшие из договоров безвозмездного пользования (статья 701 ГК РФ), поручения (пункт 1 статьи 977 ГК РФ), комиссии (часть 1 статьи 1002 ГК РФ), агентского договора (статья 1010 ГК РФ).
Как разъяснено в п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.01.2010 № 1 «О применении судами гражданского законодательства, регулирующего отношения по обязательствам вследствие причинения вреда жизни или здоровью гражданина» в силу части 2 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего, не входит в состав наследства, его наследники вправе обращаться с самостоятельными исками в суд либо вступать в процесс в порядке процессуального правопреемства (статья 44 ГПК РФ) лишь по требованиям о взыскании фактически начисленных потерпевшему в счет возмещения вреда, но не выплаченных ему при жизни сумм.
Таким образом, в состав наследства может входить только имущество, которое принадлежало умершему на момент его смерти.
Страховая сумма, а также право на ее получение по договору страхования жизни и здоровья не принадлежит застрахованному лицу в связи с тем, что выплачивается по заявлению застрахованного лица и при наступлении страхового случая, факт наступления которого по настоящему делу не установлен.
Кроме того, при жизни застрахованное лицо ФИО1 в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая каким либо способом не обращалась, решение о страховой выплате ответчиком не принималось, соответственно, оснований для взыскания страховой выплаты по риску «госпитализация в результате несчастного случая или болезни» в пользу наследника не имеется.
Что же касается требований о взыскании страховой выплаты по риску «смерть в результате несчастного случая или болезни» судом установлено следующее.
Из акта № 42 от 26.02.2021 судебно-медицинского исследования ГКУЗ ЛО БСМЭ следует, что причина смерти ФИО1 не установлена из-за выраженных гнилостных изменений. При судебно-медицинском исследовании трупа установлены признаки таких заболеваний как ***.
При судебно-медицинском исследовании трупа ФИО1 каких-либо повреждений не установлено. При судебно-химическом исследовании мышцы трупа ФИО1 установлен ***
Постановлением следователя от 05.02.2021. по факту смерти ФИО1 отказано в возбуждении уголовного дела по признакам совершения преступлений, предусмотренных статьей частью 1 статьи 105, частью 4 статьи 111 Уголовного кодекса Российской Федерации, по основанию, предусмотренному пунктом 1 части 1 статьи 24 Уголовно-процессуального кодекса Российской Федерации, то есть ввиду отсутствия события преступления.
Приведенные доказательства и обстоятельства не позволяют установить причину наступления смерти ФИО1 в результате внезапного, непредвиденного, внешнего по отношению к умершему события, которое не зависит от его воли, то есть в результате несчастного случая или болезни, установленного договором страхования по делу.
Иных доказательств наступления смерти ФИО1 в результате несчастного случая как опасности, от которой произведено страхование жизни застрахованного лица, а также по причине какого-либо заболевания истцом не представлено. Ходатайство о назначении судебной экспертизы по делу истцом не заявлялось.
В соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.
Вопреки требованиям части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, согласно которым каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, истцом суду достаточных доказательств обратного не представлено.
Таким образом, поскольку документов, подтверждающих факт произошедшего несчастного случая или заболевания, состоящего в причинно-следственной связи с наступившими событиями - смертью, истцом в материалы настоящего дела не предоставлены, то суд ставит под сомнение сам факт наступления страхового случая и исключает обязанность страховщика осуществить страховую выплату.
Учитывая вышеизложенное, а также принимая во внимание, что истцом не представлено надлежащих доказательств, свидетельствующих о том, что смерть ФИО1 наступила в результате предусмотренных условиями договора страхования причин, суд полагает, что правовые основания для признания события (смерти ФИО1) страховым случаем и, соответственно, возложения обязанности на страховщика произвести выплату страховой суммы, отсутствуют.
Анализируя установленные юридически значимые обстоятельства в совокупности с представленными сторонами доказательствами, суд приходит к выводу о недоказанности наступления заявленных страховых случаев, в связи с чем основания для возложения на страховую компанию обязанности по выплате истцу страхового возмещения отсутствуют.
При таких обстоятельствах суд отказывает истцу в удовлетворении требований о признании событий «госпитализации в результате несчастного случая и болезни» и «смерть застрахованного в результате заболевания» в отношении ФИО1 страховым случаем и взыскании в ее пользу страхового возмещения.
Принимая во внимание изложенное, не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании в ее пользу штрафа и компенсации морального вреда в соответствии с Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», а также судебных расходов.
Суд рассматривает данный спор на основании представленных сторонами доказательств, с учетом требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и в пределах заявленных исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
решил:
исковые требования ФИО3 к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» – оставить без удовлетворения.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в Мурманский областной суд через Североморский районный суд Мурманской области в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.
Председательствующий А.Н. Курчак