Решение по делу № 2-680/2023 от 12.04.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

УИД 37RS0005-01-2023-000271-51

Дело № 2-680/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 апреля 2023 года город Иваново

Ивановский районный суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Чеботаревой Е.В.,

при секретаре Новиковой Я.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № в размере 351814 рублей 66 копеек, из которых 312429 рублей 42 копейки – просроченный основной долг, 28164 рубля 60 копеек – просроченные проценты, 4320 рублей 64 копейки – пени на сумму не поступивших платежей, 6900 рублей – страховая премия; обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль Шевроле Нива, 2005 года выпуска, VIN№, установить начальную продажную стоимость на торгах в размере 188000 руб., расходы по оплате оценочной экспертизы заложенного автомобиля в размере 1000 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 12718 руб.

Заявленные требования обоснованы следующими обстоятельствами.

Между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» посредством акцепта банком оферты клиента заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит, а последний в свою очередь обязался добросовестно погашать представленный кредит путем внесения ежемесячного регулярного платежа согласно графику. В обеспечение исполнения обязательств по договору между ФИО1 и банком заключен договор залога автотранспортного средства. Составными частями кредитного договора и договора залога являются заявление-анкета, Общие условия кредитования, Тарифный план, График регулярных платежей. ФИО1 была проинформирован банком о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком в рамках договора услугах. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. В соответствии с заявлением-анкетой кредит был предоставлен путем его зачисления на текущий счет ФИО1 В свою очередь ФИО1 неоднократно допускала просрочку уплаты ежемесячных платежей, нарушая тем самым условия договора. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств по договору банк направил в адрес ФИО1 заключительный счет, которым расторг договор и потребовал погасить всю задолженность. ФИО1 выставленную ей в заключительном счете сумму задолженности не погасила в установленные сроки, что послужило основанием для обращения банка в суд для защиты своих прав и законных интересов. Размер задолженности ФИО1 по кредитному договору составляет 351814 рублей 66 копеек, из которых 312429 рублей 42 копейки – просроченный основной долг, 28164 рубля 60 копеек – просроченные проценты, 4320 рублей 64 копейки – пени на сумму не поступивших платежей, 6900 рублей – страховая премия. В связи с неисполнением ФИО1 обязательств по кредитному договору банк усматривает основания для получения удовлетворения требований из стоимости заложенного имущества, начальная стоимость которого с учетом снижения его рыночной стоимости по сравнению с указанной в договоре, по мнению истца, должна быть установлена в размере 188000 рублей.

В судебное заседание истец АО «Тинькофф банк», извещенное о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, представителя не направило, ходатайствовало о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1, уведомлявшаяся о дате, времени и месте рассмотрения дела в порядке главы 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ), в судебное заседание не явилась, ходатайств об отложении судебного заседания или о рассмотрении дела в ее отсутствие, возражений относительно заявленных требований не представила.

Дело рассмотрено судом в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ – в отсутствие представителя истца, на основании ст. 233 ГПК РФ, с согласия истца – в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства по делу в их совокупности, суд пришел к следующим выводам.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, п. 2 ст. 819 ГК РФ распространяет на отношения по кредитному договору правила § 1 главы о договоре займа.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Последствия нарушения заемщиком договора займа определены положениями п. 2 ст. 811 ГК РФ, согласно которой, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

В соответствии с положениями п. 1 ст. 434, п. 1 ст. 435, п.п. 1 и 3 ст. 438 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой, являющейся предложением (офертой) на заключение универсального договора на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее по тексту – УКБО), размещенных на сайте банка, и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемой частью договора (л.д. 11). В данном заявлении ФИО1 просила заключить с нею кредитный договор № и предоставить кредит для приобретения автомобиля, а также иных товаров, работ, услуг,путем зачисления кредита на ее картсчет 40№, открытий в АО «Тинькофф Банк». Кредит ФИО1 просила предоставить на условиях Тарифного плана Автокредит КНА 7.0 RUB, сроком на 48 месяцев, в сумме 345000 рублей, с установлением процентной ставки 21,7% годовых. В обеспечение исполнения своих обязательств по кредитному договору ФИО3 также просила заключить с нею договор залога автомобиля, приобретаемого за счет кредита, обязавшись предоставить банку информацию о предмета залога (автомобиле), необходимую для заключения договора залога, посредством дистанционного обслуживания. В заявлении ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующимиУКБО, размещенными в сети Интернет на сайте банка, а также с полученными ею индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Тарифным планом.

Кроме того,ФИО1 выразила согласие участвовать в качестве застрахованного лица в Программе страховой защиты заемщиков банка, стоимостью 1725 рублей в месяц; подтвердила ознакомление с содержание таких услуг, условиями их оказания, в том числе подтвердила получение и ознакомление с памяткой по Программе страховой защиты заемщиков банка; а также поручила банку ежемесячно представлять ей данные услуги и удерживать с нее плату в соответствии с Тарифами.

В Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (л.д. 23) содержатся аналогичные выше приведенным условия кредита в части суммы кредита, срока кредитования, процентной ставки. Кроме того, в п. 6 Индивидуальных условий определено, что размере ежемесячных регулярных платежей составляет 12600 рублей, кроме последнего, размер которого указан в графике платежей; количество платежей определяется сроком возврата кредита.

Пунктом 10 индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору в виде залогаавтомобиля, приобретаемого за счет кредита и не обремененного правами третьих лиц, соответствующего требованиям банка.

Согласно п. 12 за неуплату регулярного платежа предусмотрена ответственность заемщика в виде штрафа в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с п. 2.4 УКБО (л.д. 45-58) универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой офорты: для кредитного договора – зачисление суммы кредита на счет. Аналогичные условия отражены в заявлении-анкете.

Согласно п. 2.11 УКБО с момента заключения договора применяется Тарифный план, который до заключения договора передается клиенту лично или отправляется почтой, заказной почтой, электронной почтой или иным способом указанным клиентом.

Тарифным планом Автокредит КНА 7.0 (рубли РФ)предусмотрены: процентная ставка от 7,9% до 21,9% годовых; штраф за неоплату регулярного платежа в размере 0,1% от просроченной задолженности, плата за невыполнение условий залога – 0,5% от первоначальной суммы кредита. Плата за включение в Программу страховой защиты заемщиков банка погашается ежемесячно в составе регулярных платежей в дату погашения очередного регулярного платежа; рассчитывается в зависимости от первоначально выданной суммы кредита и составляет 0,79% от суммы в размере до 150 тыс. руб. (не включительно); 0,69% от суммы в размере от 150 тыс. руб. до 300 тыс. руб.; 0,5% от суммы в размере от 300 тыс. руб.; часть данной платы взимается в счет компенсации страховой премии, выплачиваемой страховой компании. За нарушение сроков оплаты банк вправе взыскать штраф с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа. Штраф рассчитывается от просроченного платежа и уменьшается до суммы, кратной одной копейке. Штраф начисляется ежедневно на просроченную часть кредита и просроченные проценты за пользование кредитом. На просроченную часть кредита проценты за период нарушения обязательств не начисляются (л.д. 16).

В соответствии с п.п. 4.2.1, 2.2.2, 4.2.12 Общих условий кредитования (л.д. 53) клиент обязуется возвратить кредит, уплатить начисленные проценты, а также комиссии, платы и штрафы, в соответствии с Тарифным планом в определенный кредитным договором срок; погашать задолженность в размере, указанном в выписке, в течение указанного в ней срока; полностью погасить задолженность не позднее 30 календарных дней с даты наступления оснований для досрочного истребования задолженности.

Пунктом 3.7 Общих условий кредитования установлено, что погашение задолженности осуществляется ежемесячно равными регулярными платежами, при этом сумма последнего регулярного платежа может отличаться от суммы других регулярных платежей.

Согласно п. 4.2.6 Общих условий кредитования клиент обязуется в течение 3 рабочих дней по запросу банка представлять любые документы и информацию о предмете залога, в том числе подтверждающие его стоимость и право собственности на предмет залога.

В силу п.п. 4.3.1, 4.3.5Общих условий кредитования банк вправе требовать от клиента возврата кредита, взимать с клиента проценты за пользование кредитом, комиссии, платы и штрафы, предусмотренные Тарифным планом; потребовать полного досрочного возврата задолженности и/или обращения взыскания на предмет залога в случаях, установленных настоящими Общими условиями действующим законодательством РФ.

Согласно п. 5.5 Общих условий кредитования обращение взыскания на предмет залога производится по усмотрению банка в судебном или во внесудебном порядке в соответствии с законодательством РФ. При обращении взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется на основании отчета об оценке.

АО «Тинькофф Банк» обязательства по кредитному договору исполнило надлежащим образом, перечислив сумму кредита в размере 146000 рублей на банковский счет ФИО1, что подтверждается сведениями выписки по лицевому счету (л.д. 17-22).

В свою очередь ФИО1 воспользовалась предоставленными ей кредитными средствами, однако обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем у нее образовалась задолженность в размере 351814 рублей 66 копеек, из которых 312429 рублей 42 копейки – просроченный основной долг, 28164 рубля 60 копеек – просроченные проценты, 4320 рублей 64 копейки – пени на сумму не поступивших платежей, 6900 рублей – страховая премия, что также подтверждается приведенной выше выпиской по счету а период с 19.02.2021 по 08.08.2022, а также расчетом задолженности (л.д. 15).

Доказательств, свидетельствующих об обратном, сведений о погашении задолженности ответчиком ФИО1 в больше объеме, чем отражено в выписке и расчете задолженности, как того требуют положения ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Нарушение заемщиком обязательств по кредитному договору расценивается судом как обстоятельство, предоставляющее кредитору в соответствии с условиями кредитования и ст. 811 ГК РФ право требовать досрочного возврата суммы кредита и причитающихся процентов за пользование кредитом, а также взимания предусмотренных договором штрафных санкций и иных платежей.

Представленный истцом расчет задолженности судом признается арифметически правильным, составленным в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями кредитного договора. Ответчиком данный расчет не опровергнут, иной расчет суду не представлен.

С учетом установленных обстоятельств и приведенных положений закона суд находит требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Разрешая требование банка об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

Из п.10 Индивидуальных условий следует, что залогодатель передает в залог кредитору транспортное средство с пробегом более тысячи км. Заявлении-анкете указывается, что договор залога заключается посредством акцепта банком оферты, содержащейся в заявке и в предоставленной заемщиком информации о предмете залога. Акцептом является направление банком в адрес заемщика уведомления о принятии имущества в залог (л.д. 11 (оборот)).

Согласно сведений из Реестра уведомлений о залоге залог на автомобиль «Шевроле Нива», 2005 года выпуска, VIN№, в пользу банка зарегистрированДД.ММ.ГГГГ за № и не прекращено до настоящего времени (л.д. 69).

Согласно информации, представленной МРЭО ГИБДД УМВД России по Ивановской области, владельцем указанного транспортного средства с 27.11.2021 значится ФИО1

В п. 1 ст. 334 ГК РФ закреплено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ч. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обеспеченного залогом обязательства нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, допущенное ею нарушение обязательства, обеспеченного залогом, является значительным для кредитора, в связи с чем требование банка об обращении взыскания на заложенное имущество, принадлежащее ответчику, путем продажи с публичных торгов является законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Согласно п. 3 ст. 340 ГК РФ если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим ч. 2 ст. 350.1 ГК РФ.

Истцом представлено заключение специалиста « 356-03-21/3708 от 15.12.2022 об определении рыночной стоимости транспортного средства «Шевроле Нива», 2005 года выпуска, VIN№, согласно которому по состоянию на дату оценки рыночная стоимость данного автотранспортного средства составляет 188000 рублей (л.д. 33-40). Возражений со стороны ответчика относительно определения начальной продажной цены заложенного имущества в указанном размере не поступило, иных доказательств действительной стоимости заложенного имущества на момент рассмотрения дела судом сторонами не представлено.

На основании изложенного суд находит исковые требования АО «Тинькофф Банк» об обращении взыскания на транспортное средство «Шевроле Нива», 2005 года выпуска, VIN№, принадлежащего на праве собственности ФИО1, подлежащими удовлетворению, определив способ обращения взыскания путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 188000 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФс ответчика подлежат взысканию в пользу истца понесенные им судебные расходы в виде уплаченной госпошлины в размере 12718 рублей, которые подтверждены платежным поручением № 41 от 18.01.2023 (л.д. 75).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 98, 194-199, 233-237Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» кФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать сФИО2, родившейся ДД.ММ.ГГГГ, ИНН №, в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк», ИНН <***>, ОГРН <***>, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 351814 рублей 66 копеек, из которых 312429 рублей 42 копейки – просроченный основной долг, 28164 рубля 60 копеек – просроченные проценты, 4320 рублей 64 копейки – пени на сумму не поступивших платежей, 6900 рублей – страховая премия; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 12718 рублей.

В счет погашения задолженности ФИО2 обратить взыскание на принадлежащее ФИО2 имущество, находящееся в залоге у взыскателя – автомобиль марки «Шевроле Нива», 2005 года выпуска, VIN№, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 188000 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области: ответчиком - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда; иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, - в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья подпись Е.В. Чеботарева

В окончательной форме решение составлено 19.04.2023.