Дело № 2-812/2022

УИД 66RS0036-01-2022-000626-94

Решение в окончательной форме принято 03 ноября 2022 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 октября 2022 года г.Кушва

Кушвинский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Фоменко Р.А.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Алексеевой Л.В.,

рассмотрев в помещении Кушвинского городского суда Свердловской области в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Почта Банк» (далее – ПАО «Почта Банк») обратилось в Кушвинский городской суд Свердловской области с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ банк заключил с ответчиком кредитный договор №, в рамках которого был предоставлен кредит. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью в электронном виде. В соответствии с заключенным между банком и заемщиком соглашением о простой электронной подписи, электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается банком клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. При заключении договора ответчик получила график платежей, условия предоставления кредитов по программе «Кредит наличными», тарифы, что подтверждается ее подписью в заявлении. Ответчик добровольно выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «ВТБ Страхование». В соответствии с п.1.8 условий клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. В связи с ненадлежащим исполнением кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности. В установленные сроки указание требование не исполнено. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 583 926 рублей 15 копеек, а также государственную пошлину в размере 9 039 рублей 26 копеек.

Информация о рассмотрении дела заблаговременно размещена на интернет-сайте Кушвинского городского суда Свердловской области www.kushvinsky.svd.sudrf.ru в соответствии со ст.ст.14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации», ч.7 ст.113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Истец АО «Почта Банк» о времени и месте слушания дела извещался надлежащим образом, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, при этом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д.5).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала, пояснив, что кредитный договор с АО «Почта Банк» она заключала, с суммой задолженности согласна. Образование указанной задолженности обусловлено её тяжелым материальным положением, поскольку она осталась без работы, воспитывает несовершеннолетнего ребенка.

С учетом положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Суд, принимая во внимание доводы сторон, исследовав письменные материалы дела, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 и не вытекает из существа кредитного договора (ч.2 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Частью 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ч.1 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на дату возникновения между банком и ответчиком заемных отношений) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу частей второй и третьей статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на дату возникновения между банком и ответчиком заемных отношений) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Таким образом, из смысла статей 160 и 434 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что под документом, выражающим содержание заключаемой сделки, понимается не только единый документ, но и несколько взаимосвязанных документов, каждый из которых подписывается ее сторонами.

Статус истца подтвержден выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц, универсальной лицензией, свидетельством о постановке на учет в налоговом органе (л.д.49, 50).

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» заключено соглашение о простой электронной подписи № F 3805102300. В указанном соглашении ФИО1 согласилась с тем, что простая электронная подпись используется клиентом для подписания, в том числе договоров потребительского кредита, банковского счета /вклада, о выпуске и обслуживании карты, иных документов. Подтвердила, что электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается банком и клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью (л.д.16).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 через канал взаимодействия с клиентом «Фронт» обратилась в ПАО «Почта Банк» с заявлением на выдачу потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» на сумму 497 000 рублей на срок 60 месяцев, с процентной ставкой 19,9% годовых и суммой платежа по кредиту 13 931 рубль. Также заемщик согласилась на оказание дополнительных услуг «Кредитное информирование», «Пропускаю платеж», «Гарантированная ставка», «Автопогашение». Заемщик была проинформирована о том, что условия и тарифы размещены в клиентских центрах и стойках продаж, а также на интернет-сайте банка www.pochtabank.ru. Указанное заявление было подписано и передано ФИО1 с использованием простой электронной подписи (л.д.26, 27).

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (л.д.30 – 37), клиент обращается в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита, при согласии с индивидуальными условиями договора клиент принимает предложение банка, предоставляя в банк индивидуальные условия, подписанные простой электронной подписью при наличии соответствующего соглашения; клиент обязуется возвратить банку кредит, уплатить начисленные проценты, а также комиссии, предусмотренные договором (п.п.1.1,1.3,1.8). При наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку, при этом неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых; в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме на любой адрес, указанный в заявлении или предоставленный клиентом в предусмотренном договором порядке, при этом, клиент считается уведомленным надлежащим образом о необходимости погашения задолженности в полном объеме (п.п. 6.2, 6.5, 6.5.3).

На основании указанной выше заявки ответчика с последней был заключен кредитный договор № путем подписания индивидуальных условий потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», в соответствии с которым, ответчик выразила согласие на заключение договора, неотъемлемыми частями которого являются индивидуальные условия, «Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и тарифы (л.д.21– 23). Кредитный лимит составляет 526 323 рубля, дата закрытия кредитного лимита ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия кредита – неопределенный, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка составляет 19,9% годовых, количество платежей – 60, размер платежа составляет 13 931 рубль ежемесячно до 15 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов исчисляется неустойка в размере 20% годовых (п.п.1,2,4,6,12).

Своей подписью должник подтвердила, что согласна на оказание услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с условиями и тарифами, согласилась на подключение услуги «Кредитное информирование» и «Гарантированная ставка» (п.17). В п.18 указана полная стоимость, подлежащая выплате заемщиком, которая составляет 834 652 рубля 58 копеек, в эту сумму включена сумма кредита, проценты и комиссии.

Согласно Тарифам по предоставлению потребительских кредитов «Адресный», плановый срок погашения кредита составляет от 13 до 60 месяцев, процентная ставка определяется на основании правил принятия кредитных решений, установленных в банке. Размер комиссии по услуге «Гарантированная ставка» с процентной ставкой по кредиту 19,9% составляет 5,9 % от суммы к выдаче; комиссия за подключение услуги «Пропускаю платеж» составляет 300 рублей, за оказание услуги «Кредитное информирование» - 1-й период пропуска платежа – 500 рублей, последующие – 2 200 рублей. Неустойка, начисляемая на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов, составляет 20% годовых (л.д.38).

Своим распоряжением на перевод от ДД.ММ.ГГГГ, подписанным с использованием простой электронной подписи, ФИО1 дала согласие на осуществление перевода денежных средств со счета № на счет № в размере 497 000 рублей (л.д.25).

Согласно ст.845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Таким образом, судом установлено, что после направления в адрес банка заявки на получение потребительского кредита на принадлежащий ФИО1 номер телефона пришло соответствующее SMS-уведомление с указанием суммы потребительского кредита, срока договора, процентной ставки, а также код подтверждения, который необходимо было ввести для подтверждения заключения кредитного договора. ФИО1 ввела данный код, чем подтвердила заключение договора.

Обстоятельства обращения ответчика в банк и направления проверочного SMS-сообщения, содержащего в себе одноразовый цифровой пароль, подтверждаются журналом действий системы АО «Почта Банк», сохраняющиеся при заключении договора посредством простой электронной подписи (л.д.8). В случае формирования документа в электронной форме, подписанного простой электронной подписью и получения такого документа банком по каналам взаимодействия с клиентом, такой документ признается банком и клиентом электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью (л.д.17-20).

Заключенное между истцом и банком соглашение не расторгнуто, доказательств иного материалы дела не содержат.

Из материалов дела следует, что между ФИО1 и банком заключено соглашение о простой электронной подписи (л.д.16), в связи с чем подписание документов посредством электронной подписи, является законным.

Таким образом, подписав и передав с использованием кода для оформления кредитного договора, содержащегося в SMS-сообщении, направленном ФИО1 банком, индивидуальные условия договора потребительского кредита, расписку в получении карты, а также распоряжение, ответчик подписала указанные документы простой электронной подписью.

Установив указанные обстоятельства, принимая во внимание условия кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора сторонами были согласованы все существенные условия договора. Заемщик вправе был не принимать на себя указанные обязательства. Доказательств понуждения ФИО1 к заключению договора потребительского кредита, навязывания заемщику при заключении договора невыгодных условий в материалы дела не представлено.

Судом установлено, что банк перечислил сумму кредита на текущий счет ответчика №, открытый у кредитора, путем зачисления суммы кредита, что подтверждается выпиской по счету (л.д.43-45). Таким образом, истец исполнил свои обязательства по договору в полном объеме.

Ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с ч.1 ст.314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ч.1 ст.408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Как отражено в выписке по счету, ответчик обязательства по договору исполнял ненадлежащим образом, с октября 2021 прекратил вносить платежи в счет погашения задолженности по основному долгу и процентам, что подтверждается расчетом задолженности.

Размер задолженности по основному долгу на дату рассмотрения дела судом составляет 505 932 рубля 85 копеек, по процентам – 66 585 рублей 47 копеек (л.д.41,42).

За несвоевременную уплату задолженности по кредиту заемщику была начислена неустойка в размере 4 007 рублей 83 копейки и задолженность по комиссиям в размере 7 400 рублей.

Разрешая требования истца в части взыскания с ответчика суммы комиссий и неустойки, суд исходит из следующего.

Согласно ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно п.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Наличие оснований для снижения неустойки и критерии ее соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями установления несоразмерности неустойки в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

При этом снижение размера неустойки является правом суда и определяется в каждом конкретном случае, исходя из фактических обстоятельств дела и оценки представленных в материалы дела доказательств.

Истцом заявлена к взысканию с ответчика неустойка в размере 4 007 рублей 83 копейки. Принимая во внимание размер подлежащих взысканию основного долга и процентов, установленную договором ставку неустойки, длительность неисполнения обязательств, суд усматривает основания для уменьшения размера подлежащей взысканию неустойки до 1 000 рублей 00 копеек.

С учетом того, что основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита, проценты за пользование кредитом не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства, поэтому нормы ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом, и правовые основания для снижения размера процентов за пользование кредитом, начисленных банком у суда отсутствуют. Вышеизложенное касается также согласованных сторонами договора комиссий, взимаемых за оказанные Банком услуг.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика ПАО «Почта Банк» было направлено заключительное требование по договору № от ДД.ММ.ГГГГ о полном погашении долга в размере 588 426 рублей 16 копеек не позднее ДД.ММ.ГГГГ включительно (л.д.48).

По смыслу пункта 1 статьи 165.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю.

Исходя из разъяснений, изложенных в абз.3 п 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (п.1 ст.20 Гражданского кодекса Российской Федерации). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу. Заключительное требование в установленный срок ответчиком не исполнено. Доказательства обратного стороной ответчика суду не представлены.

Доказательств внесения платежей в счет погашения задолженности по кредиту на дату рассмотрения дела судом ответчиком не представлено.

Как следует из индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик согласился с предоставлением ему услуг за дополнительную плату, в связи с чем им оплачивается дополнительная комиссия за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» - 5,9% годовых от суммы к выдаче, комиссия за оказание услуги «Кредитное информирование» - 1-й период пропуска платежа составляет 500 рублей, последующие – 2 200 рублей.

Из заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита следует, что по программе «Потребительский кредит» - «Адресный» ответчик дал согласие на предоставление ему дополнительных услуг, в том числе, на подключение услуги «Кредитное информирование», услуги «Пропускаю платеж» (стоимость – 300 рублей единовременно), услуги «Гарантированная ставка», услуги «Автопогашение» (стоимость – 29 рублей за проведение каждой операции).

При этом, истцом не указано, задолженность по оплате каких комиссий вменяется ответчику, каким образом произведен расчет задолженности по комиссии. Представленный истцом расчет исковых требований и исковое заявление указанную информацию не содержат.

Направленное судом в адрес истца определение о подготовке дела к судебному разбирательству от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.104-107) содержало требование о предоставлении вышеуказанной информации. Несмотря на получение адресатом определения (л.д.110) соответствующая информация суду не представлена.

При указанных обстоятельствах заявленные исковые требования о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредиту, процентам, неустойке, комиссий подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статья 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющий принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

При указанных обстоятельствах заявленные исковые требования о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредиту, процентам, неустойке, комиссий подлежат частичному удовлетворению.

На основании части 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассматривая требования в пределах заявленных, с ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» подлежит взысканию сумма задолженности в размере 573 518 рублей 32 копейки, в том числе 505 932 рубля 85 копеек – задолженность по основному долгу, 66 585 рублей 47 копеек – задолженность по процентам, 1 000 рублей 00 копеек – неустойка.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в соответствии с п.1 ст.333.19 Налогового кодекса Российской Федерации в сумме 9 039 рублей 26 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л. д.7). В связи с частичным удовлетворением исковых требований взысканию с ответчика подлежат расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 935 рублей 18 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 573 518 рублей 32 копейки, в том числе 505 932 рубля 85 копеек – задолженность по основному долгу, 66 585 рублей 47 копеек – задолженность по процентам, 1 000 рублей 00 копеек – неустойка, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 935 рублей 18 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Кушвинский городской суд Свердловской области.

Решение принято в совещательной комнате и изготовлено с использованием компьютера.

Судья Р.А.Фоменко