Дело № 2-1006/2024
Категория № 2.213
УИД 02RS0001-01-2025-002379-84
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
07 июля 2025 года г. Горно-Алтайск
Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай в составе:
председательствующего судьи Кыпчаковой Л.В.,
при помощнике судьи Яжнаевой Т.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 102 172 рубля 00 копеек, судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 065 рублей 16 копеек. Исковые требования мотивированы тем, что ООО МФК «Джой Мани» и ФИО3 заключили договор потребительского кредита (займа) №. При заключении договора займа стороны договорились о порядке его заключения через использование и применение аналога собственно ручной подписи путем ввода СМС-кода, поступившего на мобильный телефон должника при заключении договора займа в соответствии с Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи и Общими условиями договора потребительского займа ООО МФК «Джой Мани». Сумма займа была предоставлена ответчику указанным им при заключении договора способом. Ответчик обязанность по возврату суммы займа и уплате процентов за пользование займом надлежащим образом не исполнил, в связи с чем, образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 102 172 рубля. ДД.ММ.ГГГГ ООО МФК «Джой Мани» уступило права требования по договору № АО «ФИО2». До настоящего времени принятые на себя обязательства ответчиком в полном объеме не исполнены. По заявлению ответчика судебный приказ о взыскании суммы долга отменен.
В судебное заседание представитель истца АО «ФИО2», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, против вынесения заочного решения не возражал.
Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил, ходатайств об отложении не имеется.
Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, в порядке заочного судопроизводства в соответствии со ст. 233 ГПК РФ.
Изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.
В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; из решений собраний в случаях, предусмотренных законом и т.д.
Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с ч. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Согласно ч. 2, ч. 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу ч. 1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.
Согласно ч. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с абзацем 2 пункта 1 статьи 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Особенности предоставления займа под проценты заемщику-потребителю устанавливаются законом (п. 3 ст. 807 ГК РФ), в частности порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
В п. 4 ч. 1 ст. 2 Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» установлено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.
Исходя из установленных законом императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.
В соответствии с п. 2 ст. 8 Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.
Согласно п. 2.1 Общих условий Договора потребительского микрозайма ООО МФК «Джой Мани», утвержденных Приказом Генерального директора ООО МФК «Джой Мани» № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Общие условия), Общие условия договора наряду с Индивидуальными условиями договора являются неотъемлемой частью Договора микрозайма.
Акцепт Индивидуальных условий договора и Индивидуальных условий договора осуществляется Заемщиком посредством подписания Индивидуальных условий договора с использованием АСП Заемщика. При этом Договор микрозайма считается заключенным Сторонами с момента предоставления Заемщику суммы Займа (п. 2.3 Общих условий).
Заемщик до подписания Индивидуальных условий договора микрозайма должен ознакомиться с текстом Общих условий договора. Подписание заемщиком Индивидуальных условий договора микрозайма является подтверждением, что Заемщик ознакомлен с Общими условиями договора (п. 2.4 Общих условий).
После принятия положительного решения о заключении с Заемщиком Договора микрозайма Кредитор размещает в личном кабинете Заемщика в закрытом от публичного доступа разделе официального сайта Кредитора Индивидуальные условия Договора микрозайма (п. 2.7 Общих условий).
Заемщик подписывает Договор микрозайма электронной подписью - АСП (с использованием SMS-кода). Электронной подписью является информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой) или иным образом связана с такой информацией и используется для определения лица, подписавшего информацию (Заемщика). SMS-кодом является уникальная комбинация букв и/или цифр, направляемая на мобильный телефон Заемщика для использования в качестве электронной подписи (п. 2.8 Общих условий).
Способ предоставления Займа Заемщику определяется Индивидуальными условиями договора (п. 5.1 Общих условий).
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился в ООО МФК «Джой Мани» с заявлением о предоставлении микрозайма, в котором просил рассмотреть возможность предоставления ему нецелевого микрозайма, указав свои персональные данные для оформления микрозайма, а также дал согласие на передачу персональных данных.
В заявлении ответчик подтвердил, что ему предоставлена полная и достоверная информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского микрозайма, о его правах и обязанностях, связанных с получением и возвратом микрозайма и процентов за его пользование, в том числе Правила предоставления микрозаймов и Общие условия договора потребительского микрозайма ООО МФК «Джой Мани».
Стороны пришли к соглашению использовать при заключении договора микрозайма, а также при подписании любых иных документов, связанных с заключением договора микрозайма, аналога собственноручной подписи.
Для этих целей между сторонами было подписано Соглашение об использовании аналога собственноручной подписи (далее - Соглашение), в соответствии с п. 3.5 которого документ, подписанный аналогом собственноручной подписи, признаются электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью Клиента и, соответственно, порождает идентичные такому документу юридические последствия.
Заявление ответчика о предоставлении микрозайма подписано аналогом собственноручной подписи ФИО3, в ответ на которое ответчику был направлен СМС-код для подписания договора займа, что подтверждается выпиской из электронного журнала по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ
На основании вышеуказанного заявления ответчика между ООО МФК «Джой Мани» и ФИО3 заключен договор потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ на индивидуальных условиях потребительского займа, в соответствии с которыми сумма микрозайма составляет 44 500 рублей, срок возврата займа 70 календарных дней с момента предоставления заемных денежных средств заемщику, процентная ставка за пользование займом 219,000% годовых (0,600% в день).
Разрешая вопрос о природе правоотношений сторон, суд учитывает, что Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» не содержит запрета оформления правоотношений по микрозайму посредством онлайн-займа.
В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (п. 4 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и защите информации»).
Пунктом 14 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети Интернет. При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети Интернет с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Отношения в области использования электронных подписей регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи», другими федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, а также соглашениями между участниками электронного взаимодействия. Если иное не установлено федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или решением о создании корпоративной информационной системы, порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней (ч. 1 ст. 3 Федерального закона «Об электронной подписи»).
В соответствии с ч. 2 ст. 5 Федерального закона «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Согласно п. 2 ст. 6 Федерального закона «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.
В силу ст. 9 Федерального закона «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе, одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (ил) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
Исходя из приведенных норм права, с учетом установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что между ООО МФК «Джой Мани» и ФИО3 были заключен договор потребительского займа, который соответствует нормам действующего законодательства, содержит все существенные условия, которые ясно устанавливают природу сделки и определяют ее предмет. Договор подписан сторонами в установленном законом порядке, никем не оспорен и являются действующим.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
ООО МФК «Джой Мани» выполнило свои обязательства перед заемщиком и перечислило денежные средства выбранным им способом - на банковский счет ответчика, сведения о котором были предоставлены им в процессе оформления заявки на получение займа. О предоставлении ответчику суммы займа в день заключения договора микрозайма свидетельствует справка платежной системы по факту перечисления денежных средств Заемщика по договору 2968369 от ДД.ММ.ГГГГ, выданной ООО МФК «Джой Мани»от ДД.ММ.ГГГГ, содержащей сведения о дате выполнения транзакции № на сумму 44 500 рублей с использованием способа оплаты - QIWI эквайринг; а также квитанцией 2040 от ДД.ММ.ГГГГ о перечислении денежных средств в размере 44 500 рублей получателю ФИО3
При этом QIWI-кошелек - это универсальный платежный сервис, платежная и накопительная система, виртуальный аналог счета в ФИО2, который также имеет множество других функций по оплате и получению денежных средств. Для пользования им достаточно иметь номер мобильного телефона и доступ в интернет.
Ответчиком факт получения заемных средств в размере, предусмотренном договором потребительского займа №, не оспорен.
С момента перечисления денежных средств у ответчика возникла обязанность по возврату займа в порядке и на условиях, установленных договором потребительского микрозайма.
В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, предусмотренные договором.
В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ полная стоимость микрозайма в денежном выражении, подлежащая уплате заемщиком за весь предусмотренный договором период пользования займом, составляет 56 314 рублей 32 копейки. В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий возврат суммы займа с начисленными процентами в размере 56 314 рублей 32 копейки производится единовременным платежом в последний день срока, указанного в п. 2 договора и состоит из 44 500 рублей – суммы займа, 11 814 рублей 32 копейки – проценты за пользование займом на срок 10 дней.
Согласно п. 2 Индивидуальных условий договора заем предоставляется на срок 70 календарных дней.
Из материалов дела следует, что заемщик ФИО3КЕ условия договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ надлежащим образом не исполнил, сумму займа и процентов за пользование займом в установленный договором срок в полном объеме не возвратил.
Статьей 382 ГК РФ предусмотрено, что право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Согласно ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.
В силу ст. 389 ГК РФ уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.
Пунктом 1 ст. 384 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Джой Мани» и АО «ФИО2» был заключен договор уступки права требования (цессии) №-БРС, в соответствии с которым право требования задолженности ФИО3 по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ перешло к АО «ФИО2».
Условие о праве кредитора уступить права по договору займа полностью или частично третьему лицу в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, подписанное простой электронной подписью заемщика, содержится в п. 13 Индивидуальных условий договора потребительского займа.
Согласие на уступку дано ответчиком в порядке, установленном Индивидуальными условиями договора, путем проставления заемщиком в соответствующей графе договора аналога собственноручной подписи.
Согласно приложению № к договору уступки прав требования (цессии) №-БРС от ДД.ММ.ГГГГ к АО «ФИО2» перешло право требования задолженности по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 102 172 рубля, в том числе: основной долг 44 500 рублей, проценты по займу 57 672 рубля.
Таким образом, суд считает установленным, что к АО «ФИО2» перешли права требования к ФИО3 задолженности по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ в объеме, переданном по договору цессии.
Из материалов дела следует, что АО «ФИО2» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО3 задолженности по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере основного долга 44 500 рублей, процентов в размере 57 672 рубля, расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 033 рубля.
ДД.ММ.ГГГГ по существу заявленных требований мировым судьей судебного участка № <адрес> Республики Алтай был вынесен судебный приказ №М2.
Определением мирового судьи судебного участка № <адрес> Республики Алтай от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ №М2 отменен в связи с поступлением возражений должника относительно его исполнения.
В рамках настоящего дела истцом заявлена ко взысканию с ответчика задолженность по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 102 172 руб., переданном АО «ФИО2» по договору уступки прав требования (цессии) №-БРС от ДД.ММ.ГГГГ.
Поскольку факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств нашел подтверждение в ходе рассмотрения дела и документально не опровергнут ответчиком.
Истцом в материалы дела представлен расчет задолженности, который ответчиком не оспорен, собственный контррасчет не представлен, ошибок и неточностей в нем суд не усматривает, в связи с чем суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 102 172 рубля, из которых: задолженность по основному долгу 44 500 рублей, задолженность по процентам в размере 57 672 рубля.
В соответствии со ст. 88, 98 ГПК, поскольку основные требования истца удовлетворены полностью, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4065 рублей 16 копеек, которые подтверждены платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ
Руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО3 удовлетворить.
Взыскать с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт гражданина Российской Федерации серии 8418 №) в пользу АО «ФИО2» (ИНН <***>) задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 102 172 рубля, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4065 рублей 16 копеек.
Ответчик вправе подать в Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня получения копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Алтай в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда путем подачи апелляционной жалобы через Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Алтай в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления путем подачи апелляционной жалобы через Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай.
Судья Л.В. Кыпчакова
Мотивированное решение изготовлено 18 июля 2025 года.