№ 2-2-610/2023

<данные изъяты>

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

с. Асекеево 25 декабря 2023 г.

Бугурусланский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Головань А.В.,

при секретаре Хуснутдиновой О.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с вышеуказанным иском к наследственному имуществу умершего заемщика ФИО2, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО2 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ФИО2 кредитную карту с возобновляемым лимитом. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432,435 и п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита п.п. 4.1 условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 18 619,64 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла. Информация о круге наследников умершей ФИО2 у банка отсутствует. До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена.

При указанных обстоятельствах, просили взыскать с наследников кредитную задолженность в размере 18 619,64 руб. и расходы по уплате госпошлины в размере 744,79 руб.

Определением Бугурусланского районного суда Оренбургской области от 26 октября 2023 г. к участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО1

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, в письменном заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие и указал, что ответчиком подано возражение на исковое заявление, с которым банк не согласен. ФИО2 подписывая индивидуальные условия договора потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с п. 14 дала свое согласие на заключение Универсального договора, договора банковского обслуживания, а также взяла на себя обязательства исполнять «Правила банковского обслуживания физических лиц «Совкомбанк», при этом она была ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем размера платежей, включенных в расчет. Факт ознакомления заемщика с полной стоимостью кредита, перечнем и размерами платежей подтверждается собственноручной подписью заемщика в индивидуальных условиях. Своим заявлением заемщик просила банк об открытии ей банковского счета и в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита и о заключении с ней договора расчетной карты, выпуске расчетной карты. Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита количество, размер и периодичность (сроков) платежей определяется согласно Тарифам Банка и Общими условиями договора Потребительского кредита. Так, согласно п. 1 Тарифам Банка, минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующей дате заключения договора потребительского кредита. В соответствии с п. 1, 4, 6, 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, сумма кредита, процентная ставка, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору, а также его ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора определяются Тарифами банка, Общими условиям договора потребительского кредита. Как следует из содержания индивидуальных условий договора ФИО2 своей подписью в указанном документе подтвердила, что получила расчетную карту и конверт с невскрытым ПИН кодом, а также была ознакомлена с общими условиями договора потребительского кредита, тарифами Банка, получила памятку держателя карт, была согласена с условиями, обязалась неукоснительно их соблюдать. Согласно Тарифам по финансовому продукту «Карта Халва» процентная ставка по срочной задолженности составляет 10 % годовых; срок действия кредитного договора 10 лет (120 месяцев); минимальный лимит кредитования - 0, 1 руб., максимальный - 350 000 руб. Размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как, то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи при их наличии). Минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита, длительность платежного периода составляет 15 календарных дней. Размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение срока возврата кредита составляет 0,1 % на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 6-го дня, со дня образовавшейся задолженности. Заемщик пользовался кредитной картой, осуществляя с ее помощью различного рода платежи, оплачивая покупки и внося денежные средства в счет погашения кредита, что подтверждается выпиской по счету. Таким образом, заемщик совершил действия, направленные на получение кредита от истца, собственноручно подписывала необходимые для этого документы, на основании которых между сторонами сложились отношения по кредитному договору на приведенных выше условиях. Доказательств обратного, суду не представлено. Из имеющихся в деле письменных доказательств, не оспоренных ответчиком, судом установлено, что Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, выдав заемщику кредитную карту, открыв на ее имя счет и предоставив денежные средства в пределах кредитного лимита. Заемщик, получив кредитную карту, активировала ее, пользовалась возможностью получения кредита по карте, совершая расходные и приходные операции, что подтверждается выпиской по счету. Из представленного истцом расчета задолженности следует, что, обязательства по своевременному погашению кредита и уплаты процентов исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года общая задолженность заемщика перед банком составляет 18 619,64 руб. Истец считает, что правильность произведенного им расчета задолженности сомнений не вызывает и ответчиком данный расчет не был опровергнут какими-либо другими доказательствами. Из вышеуказанного следует, что каких-либо ограничений в отношении суммы платежа и срока погашения задолженности кредитным договором не предусмотрено. И таким образом, ответчик имел возможность самостоятельно влиять на срок пользования кредитом в течение 10 лет. Поскольку по условиям заключенного договора, лимит кредитной карты является возобновляемым (15 000 руб.), суммы ежемесячных платежей (гашения) части кредита и сроки их уплаты не установлены, следовательно, исчисление сроков исковой давности первоначально должно было производится с момента окончания действия кредитной карты, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ Согласно приложению №, которое действует с ДД.ММ.ГГГГ, в Тарифах по финансовому продукту карта «Халва» в п. 1.2. указано, что срок действия договора составляет 10 лет (120 месяцев). При этом ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес Заемщнка/Наследника было направлено уведомление о возникновении просроченной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Содержащееся требование об уплате задолженности в течение 30 календарных дней с даты направления настоящего уведомления, подлежало исполнению наследником. Тем самым направление банком требований о взыскании всей суммы задолженности по кредитному договору привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства, что не учтено ответчиком при направлении возражения на исковое заявление. Исходя из вышеуказанного, истцом срок исковой давности не пропущен.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена надлежащим образом, ходатайство об отложении дела не заявляла. В судебном заседании, состоявшемся 5 декабря 2023 г. ФИО1 исковые требования банка не признала и пояснила, что действительно она является наследником умершей ФИО2, вступила в права наследования в установленный законом срок. Указанную кредитную задолженность она не признает, поскольку банк пропустил срок исковой давности, при указанных обстоятельтствах просила в удовлетворении иска отказать.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Согласно пункту 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

В пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В судебном заседании достоверно установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор №, согласно которому последней была выдана кредитная карта с возобновляемым лимитом «Халва», лимит кредитования составил 30 000 руб. Указанный кредитный договор регулируется общими условиями потребительского кредита и тарифами банка.

Данные обстоятельства подтверждаются заявлением-анкетой для получения потребительного кредита, индивидуальными условиями договора потребительского кредита, подписанными заемщиком ФИО2

Из общих условий потребительского кредита следует, что по договору потребительского кредита Банк обязуется предоставить заемщику кредит на потребительские цели, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Как следует из Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 количество, периодичность (сроки), размер платежей по договору определяются тарифами Банка (п. 6 индивидуальных условий).

Из тарифов Банка по финансовому продукту «Карта Халва с Защитой платежа» следует, что срок действия кредитного договора 10 лет (120 месяцев), процентная ставка по договору 10 % годовых. Размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных не погашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа как, то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи при их наличии). Минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил, что подтверждается выпиской по счету <данные изъяты>.

До ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 свои обязательства по договору потребительского кредита исполняла надлежащим образом.

ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти выданным отделом ЗАГС администрации <адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Из представленного наследственного дела № следует, что оно заведено к имуществу ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ Наследником к ее имуществу является дочь ФИО1, которая обратилась с заявлением о принятии наследства в установленный законом срок. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по закону.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года общая задолженность заемщика перед банком составляет 18 619,64 руб., из которых 368,94 руб. – иные комиссии, 7 974,92 руб. – просроченная ссудная задолженность, 582,87 руб. – неустойка на остаток основного долга, 4 526,16 руб. - неустойка на просроченную ссуду, 5 166,75 руб. - штраф за просроченный платеж.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

На основании статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Расчеты истцом выполнены с детализацией по конкретному периоду задолженности, что подтверждается выпиской по счету.

В нарушение положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ответчиком расчет истца опровергнут не был, доказательства погашения заявленной истцом задолженности не представлены. Рассматриваемый кредитный договор недействительным не признан.

Поэтому с размером рассчитанной истцом задолженности суд соглашается.

В связи с наличием задолженности, ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес наследника - ФИО1 было направлено уведомление о возникновении просроченной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Содержащееся в уведомлении требование об уплате задолженности в течение 30 календарных дней с даты направления настоящего уведомления, наследником до настоящего времени не исполнено.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного Кодекса.

В силу статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений, изложенных в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Между тем в соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Смысл приведенной нормы закона в ее системном единстве с нормами статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации о начале течения срока исковой давности, позволяет сделать вывод о том, что предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы кредита изменяет срок исполнения обязательств по возврату той части неисполненного кредитного обязательства, который еще не наступил на момент направления такого требования, но не изменяет общих правил исчисления сроков исковой давности по периодическим платежам, сроки внесения которых уже наступили и были нарушены заемщиком на момент предъявления такого требования.

Из указанного следует, что в случае направления кредитором требования о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами срок исполнения кредитного обязательства изменяется только в отношении платежей, обязанность по уплате которых на момент истребования кредитором всей суммы кредита в порядке пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации еще не наступила. В отношении просроченных платежей, имевших место на момент направления такого требования, срок исковой давности необходимо исчислять отдельно по каждому просроченному платежу.

Общими условиями договора потребительского кредита предусмотрено, что минимальный обязательный платеж рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита и состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом, платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты, платы за подключение пакета услуг «защита платежа», иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как, то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи при их наличии).

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено исполнение обязательств по частям (статья 811 Гражданского кодекса Российской Федерации), следовательно, срок исковой давности по платежам со сроком уплаты до даты предъявления требования о досрочном погашении задолженности (ДД.ММ.ГГГГ) должен исчисляться по сроку уплаты каждого периодического платежа.

Исходя из Общих условий и тарифов Банка, ежемесячный обязательный платеж ФИО2 должна была вносить 11 числа каждого месяца.

Выпиской по счету <данные изъяты>, расчетом задолженности подтверждается, что последний платеж произведен заемщиком ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, дата очередного платежа - ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, учитывая, что с ДД.ММ.ГГГГ ответчиком обязательства по погашению кредитной задолженности не выполнялись, и сумма задолженности переходила на последующие месяцы, что для кредитора с очевидностью свидетельствовало о нарушении его права, задолженность по кредитному договору подлежит исчислению в пределах срока исковой давности по каждому платежу.

В судебном заседании ответчик ФИО1 заявила о пропуске истцом срока исковой давности.

В абзаце 2 пункта 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (процентам).

С требованиями о взыскании кредитной задолженности Банк обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, срок исковой давности пропущен по всем платежам, которые должны быть внесены до ДД.ММ.ГГГГ

С требованием о досрочном погашении задолженности истец обратился к ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечению срока исковой давности по всем повременным платежам.

В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац 2 пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что истцом по исковому требованию о взыскании кредитной задолженности в сумме 18 619,64 руб., пропущен срок исковой давности, о применении которого просил ответчик, что в силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Бугурусланский районный суд в течение месяца со дня принятия судом в окончательной форме.

Председательствующий: А.В. Головань

Мотивированное решение суда составлено 9 января 2024 г., что является датой принятия решения в окончательной форме (ч. 2 ст. 321 ГПК РФ).