Дело № 2-674/2022 (2-37/2023)
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
11 января 2023 года г. Медногорск
Медногорский городской суд Оренбургской области
в составе:
председательствующего судьи Ю.А. Мельникова
при ведении протокола судебного заседания секретарем Н.С. Бабенышевой,
с участием:
ответчика ФИО1,
представителя ФИО1 – ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, и приложенные к иску документы
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк», Банк, истец) обратилось в Медногорский городской суд с вышеуказанным иском, в обоснование которого сослалось на следующие обстоятельства.
**.**.**** между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 (далее – ФИО1, ответчик) заключен кредитный договор * (*). По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме * рублей под *% годовых безналичным/наличным сроком на * месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету, договор считается заключенным.
**.**.**** ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» (согласно данным ЕГРЮЛ). Все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.
В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушал п. 8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере * % годовых за каждый календарный день просрочки.
Просроченная задолженность по кредиту возникла **.**.****, на **.**.**** суммарная продолжительность просрочки составила * дней.
Просроченная задолженность по процентам возникла **.**.****, на **.**.**** суммарная продолжительность просрочки составляет * дней.
Ответчик за пользование кредитом произвел выплаты в размере * рублей.
Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.
Банк обратился в мировой суд с требованием о погашении задолженности, судьей вынесен судебный приказ на взыскание задолженности, судебный приказ был отменен.
Банк обратился с требованием о взыскании задолженности по кредиту в суд, уплатив государственную пошлину в размере 8256,21 рублей.
Банк просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору * (*) от **.**.**** в размере 505 621,37 рублей (190011,37 рублей – просроченная ссудная задолженность; 315610,00 рублей – просроченные проценты), и государственную пошлину в размере 8256,21 рублей.
Представитель истца – ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом извещен, представил заявление, в котором просил рассмотреть дело без участия представителя истца.
В судебном заседании ответчик ФИО3 и ее представитель ФИО2 пояснили, что исковые требования банка не признают, просили применить срок исковой давности.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Согласно ч. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В силу п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В этом случае конклюдентные действия стороны расцениваются как изъявление согласия на заключение договора. Поэтому совершение лицом, получившим оферту (предложение заключить договор), в срок, установленный для ее акцепта (принятия предложения), действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Согласно п. 1.5 Положения ЦБ РФ № 266-П от 24 декабря 2004 года «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карты» расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт). Таким образом, овердрафт оформляется посредством договора банковского счета.
В силу п. 1 ст. 850 Гражданского кодекса РФ, если согласно договору банковского счета, банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Согласно ч. 2 ст. 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, регламентируются нормами главы 42 Гражданского кодекса РФ, согласно положениям статей 807, 809, 810, 819 которой по кредитному договору одна сторона (кредитор) обязуется предоставить в собственность другой стороне (заемщику) денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. При этом заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Взаимоотношения между конкретным заемщиком и кредитором непосредственно регулируются заключаемым ими договором, то есть их соглашением об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей - взаимных обязательств, способах обеспечения исполнения обязательств.
В силу положений ст. 309 ГК РФ - обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Судом установлено, что **.**.**** между ОАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор кредитования * сумма кредита составила * рублей, срок кредита составил * месяцев с **.**.**** по **.**.****, размер процентной ставки по кредиту – * процентов, ежемесячная выплата составила * рублей, дата платежа - до 16-го числа каждого месяца с **.**.**** года по **.**.**** года.
ФИО1 заполнила анкету на заключение кредитного договора, указав там свои данные. Согласно заявления, клиент обязуется выплачивать задолженность по кредиту до его погашения. ФИО1 разъяснено, что банк вправе полностью или частично уступить права требования задолженности по кредиту. ФИО1 осознает всю ответственность по погашению кредита перед банком и обязуется производить оплату согласно графика погашения задолженности. Анкета заявителя подписана личной подписью ФИО1
Согласно выписке со счета, банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако ФИО1 погашение задолженности по договору производила несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности по погашению кредита.
В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, истец потребовал исполнения обязательств и возврата задолженности в сумме * рублей. До настоящего момента задолженность по кредитному договору не погашена.
Исходя из того, что ответчик ФИО1 перестала вносить платежи, истец в **.**.**** года обратился к мировому судье судебного участка * ... за выдачей судебного приказа.
**.**.**** мировым судьей судебного участка * ... выдан судебный приказ *, который определением мирового судьи от **.**.**** по заявлению ФИО1 был отменен, в связи с чем, истец обратился в суд с настоящим иском к ответчику.
Проверяя доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд исходит из следующего.
В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.
В силу ст. 199 ГПК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
В соответствии с ч. 2 ст. 204 ГК РФ, при оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено.
В силу п. 3 ст. 204 ГК РФ, если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.
Как разъяснено в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Как следует из материалов дела, последний платеж ответчик ФИО1 внесла в **.**.**** года, что подтверждается представленной истцом выпиской по кредитному договору * (*).
Согласно условиям договора, дата платежа по кредиту – 16-го числа каждого месяца.
Таким образом, о дате нарушения своего права истцу стало известно **.**.****.
Как разъяснено в абзаце первом п. 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (далее - постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 43), в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Банк обратился в мировой суд за защитой нарушенного права в **.**.****, был выдан судебный приказ от **.**.**** * о взыскании суммы задолженности по кредитному договору * в размере * рублей, который в **.**.**** года отменен.
После отмены судебного приказа неистекшая часть срока исковой давности составляла более шести месяцев.
Исковое заявление направлено банком в суд только **.**.****.
Таким образом, срок исковой давности по состоянию на дату подачи иска (**.**.****) был пропущен. Кроме того, как следует из выписки по счету * с **.**.**** по **.**.****, **.**.**** списана задолженность за счет резерва по кредитному договору * от **.**.**** ФИО1
При таких обстоятельствах, в удовлетворении всех требований истца следует отказать в связи с пропуском срока исковой давности.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору * *) от **.**.**** в размере 505621,37 рублей (190011,37 рублей – просроченная ссудная задолженность, 315610,00 рублей – просроченные проценты), расходов по уплате государственной пошлины в размере 8256,21 рублей, отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда через Медногорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Медногорского
городского суда подпись ФИО4
Решение в окончательной форме составлено: 16.01.2023
Судья Медногорского
городского суда подпись ФИО4