Дело № 2-1-501/2023

64RS0010-01-2023-000405-67

Решение

Именем Российской Федерации

05 июня 2023 года г. Вольск

Вольский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Кичатой О.Н.,

при помощнике судьи Мирсковой Н.А.,

с участием ответчика ФИО1, ее представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Вольске гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «ПРАВО» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

общество с ограниченной ответственностью (далее по тесту – ООО) «Право» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, в обоснование указав, что 11 января 2022 года между ответчиком и ООО МКК «Деньги 003» был заключен договор займа № Д-125-62899, по условиям которого ответчику был предоставлен заем в размере 20 000 руб. на срок до 10 июля 2022 года под 182,5 % годовых. Однако по состоянию на день подачи иска ответчиком были произведены платежи только на сумму 9 164 руб. 42 коп, в связи с чем образовалась задолженность.

08 июня 2022 года ООО МКК «Деньги 003» уступило права требования по просроченным кредитам ООО «Право» на основании правопреемства по договору уступки прав (требования) №.

На основании изложенного истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору займа за период с 12 января 2022 года по 01 марта 2023 года в размере 54 800 руб. 22 коп., из которых основной долг - 20 000 руб., проценты за пользование займом - 32 235 руб. 58 коп., неустойка – 2 564 руб. 64 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 844 руб. 01 коп.

Представитель истца ООО «Право» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 и ее представитель в судебном заявлении исковые требования признали частично, пояснив, что всего в счет исполнения обязательств по договору займа ответчиком были внесены денежные средства в размере 9 164 руб. 42 коп., из которых 2 214 руб. 42 коп. зачислены в счет погашения основного долга, а 6 950 руб. в счет погашения процентов за пользование займом. Указали, что размер начисленных процентов и неустойки не может превышать полутократного размера суммы представленного кредита.

Представитель третьего лица ООО МКК «Деньги 003» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причина неявки суду не известна.

Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав объяснения ответчика и его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Пунктом 1 ст. 807 ГК РФ (в редакции, действующей в период возникновения спорных правоотношений) предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

В силу ст. 382 ГК РФ принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (ст. 384 ГК).

В соответствии со ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 11 января 2022 года между ООО МКК «Деньги 003» и ответчиком был заключен договор потребительского займа № № на сумму 20 000 руб. с процентной ставкой 182,5 % годовых сроком на 180 дней (до 10 июля 2022 года).

Возврат займа и уплата процентов осуществляется заемщиком ежемесячными платежами, включающими в себя часть основного долга и процента по договору займа в соответствии с графиком платежей.

Факт заключения договора займа, равно как и факт получения по нему денежных средств ответчик в судебном заседании не оспаривала.

При заключении договора потребительского займа ФИО1 дала свое согласие кредитору на право уступать свои права (требования) по договору третьему лицу (п. 13 индивидуальных условий).

В соответствии с заключенным 08 июня 2022 года между ООО МКК «Деньги 003» и ООО «Право» соглашением об уступке права (требования) к последнему перешли права (требования) по договору займа № №, заключенному с ФИО1

В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в общем размере 9 164 руб. 42 коп.

Судом также установлено, что ответчик свои обязательства по договору займа исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем возникла задолженность, которая согласно представленному истцом расчету по состоянию на 01 марта 2023 составляет 54 800 руб. 22 коп., из которых основной долг – 20 000 руб., проценты за период с 12 января 2022 года по 01 марта 2023 года – 32 235 руб. 58 коп. (41 400 руб. – 9 164 руб. 64 коп.), неустойка – 2 564 руб. 64 коп.

Однако суд не может согласиться с представленным истцом расчетом, поскольку в соответствии с представленными в материалы дела выписками по договору, а также графиком платежей к договору займа 11 февраля 2022 года в счет погашения задолженности по договору были внесены денежные средства в размере 5 314 руб. 42 коп., из которых в счет погашения основного долга было зачислено - 2 214 руб. 42 коп., процентов – 3 100 руб., иные осуществленные ответчиком платежи в общей сумме 3 850 руб. были зачтены в счет погашения процентов по договору.

Таким образом, остаток основного долга составляет 17 785 руб. 58 коп. (20 000 руб. – 2 214 руб. 42 коп.).

Указанный размер задолженности ответчиком не оспорен, допустимых и надлежащих доказательств погашения суммы задолженности полностью либо в части ответчиком в нарушение положений статьи 56 ГПК РФ суду не представлено.

Проверяя представленный истцом расчет задолженности по процентам, суд также исходит из следующего.

Согласно п. 3 ст. 807 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Частью 2.1 ст. 3 названного закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на момент заключения сторонами договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (ч. 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), предмет залога (при его наличии), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (ч. 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (ч. 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в 1 квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 руб. на срок от 61 до 180 дней включительно были установлены Банком России в размере 365 % при их среднерыночном значении 317,805 %.

Согласно этим значениям полная стоимость микрозайма, предоставленного ООО МКК «Деньги 003» ответчику ФИО1 в сумме 20 000 руб. на срок 180 дней, установлена договором в размере 182,522 % с процентной ставкой 182,5 %.

Вместе с тем, в соответствии с ч. 24 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

При этом предельный размер процентов должен соответствовать периоду пользования займом, с учетом соответствующей процентной ставки за период с 11 января 2022 года по 01 марта 2023 года, то есть на срок более 365 дней.

За период с 11 января 2022 года по 10 июля 2022 года размер процентов с учетом процентной ставки полной стоимости микрозайма составил 182,522% годовых, в рублевом исчислении составил 11 657 руб. 27 коп., из которых ответчиком было оплачено 6 950 руб., в связи с чем задолженность по уплате процентов за указанный период составила 4 707 руб. 27 коп.

Размер процентов за период с 11 июля 2022 года по 01 марта 2023 года, с учетом того, что заемные обязательства не прекращены и ответчик продолжил пользоваться суммой займа после 10 июля 2022 года, определенного как срок исполнения обязательства, и общий срок пользования займом составил более 365 дней, подлежит определению с учетом предельного значения полной стоимости микрозайма, определенного Банком России.

Для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30 000 руб. сроком свыше 365 дней включительно предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) Банком России для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в 1 квартале 2022 года микрофинансовых организаций с физическими лицами было установлено в размере 60,353 % при среднерыночном значении 45,265 %.

Таким образом, за период с 11 июля 2022 года по 01 марта 2023 года размер процентов составит 6 881 руб. 60 коп. (234 дня х 60,353 % / 100 % / 365 дней х 17 785 руб. 58 коп. (остаток основного долга).

Истцом также заявлены требования о взыскании неустойки за ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату займа.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с ч. 1 ст. 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» предусмотрено, что для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

Постановлением Правительства РФ от 28 марта 2022 года 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Указанное Постановление вступило в силу 01 апреля 2022 года и действует в течение 6 месяцев.

Одним из последствий введения моратория является прекращение начисления неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория (п.п. 2 ч. 3 ст. 9.1, абз. 10 ст. 63 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»).

Таким образом, исходя из представленного истцом расчета задолженность по неустойки за период с 01 октября 2022 года по 01 марта 2023 года составит – 1 665 руб. 92 коп. (10 руб. 96 коп. х 152 дня).

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (статья 333 ГК РФ).

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в определении от 14 октября 2004 года № 293-О, право и обязанность снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств, что является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. Неустойка служит средством, обеспечивающим исполнение обязательства, а не средством обогащения за счет должника.

Таким образом, неустойка является способом обеспечения исполнения обязательств и мерой имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

При этом наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Оценивая степень соразмерности размера подлежащей взысканию неустойки, учитывая конкретные обстоятельства дела, в том числе соотношение размера штрафных санкций и основного долга, период просрочки исполнения обязательства, отсутствие недобросовестности действий кредитора по принятию мер ко взысканию задолженности, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для применения положений статьи 333 ГК РФ, поскольку сумма начисленных пени соразмерна размеру неисполненного обязательства.

Доказательств, подтверждающих явную несоразмерность штрафных санкций за нарушения обязательств, ответчиком представлено не было.

При этом общая сумма начисленных по договору процентов

Исходя из того, что срок заключенного ФИО1 договора займа не превышает одного года, в соответствии с ч. 24 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» по договору потребительского кредита (займа)», учитывая размер процентов, начисленных за период действия договора займа (11 657 руб. 27 коп.), размер задолженности ответчика по процентам за период с 11 июля 2022 года по 01 марта 2023 года (6 881 руб. 60 коп.), а также размер неустойки (1 665 руб. 92 коп.), общая сумма начисленных процентов и неустойки по договору (20 204 руб. 79 коп.) не превышает полуторакратного размера займа (30 000 руб.).

Оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, учитывая установленные обстоятельства уклонения заемщика от исполнения принятых на себя обязательств по договору потребительского займа по возврату денежных средств в определенные сроки и размере, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика задолженности по договору в размере 31 040 руб. 37 коп., из которых основной долг – 17 785 руб. 58 коп., проценты за пользование займом – 11 588 руб. 87 коп., неустойка – 1 665 руб. 92 коп.

В соответствии с ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

Вопреки доводам ответчика, сведения об истце ООО «Право» как о лице, осуществляющем деятельность по возврату просроченной задолженности, размещены в соответствующем государственном реестре в открытом доступе на официальном сайте Федеральной службы судебных приставов Российской Федерации в сети Интернет (порядковый номер 136), в связи с чем суд приходит к выводу о возможности с учетом имеющегося в договоре займа согласия заемщика на уступку прав требования, а также заключенного соглашения об уступке права (требования) взыскания с ответчика задолженности по договору займа в пользу нового кредитора ООО «Право».

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

ООО «Право» понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 844 руб. 01 коп., которые с учетом размера удовлетворенных исковых требований (56,6 %) подлежат взысканию с ответчика в размере 1 043 руб. 71 коп. (1 844 руб. 01 коп. х 56,6 % / 100 %).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Право» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Право» (ИНН <***>) задолженность по договору займа № № от 11 января 2022 года за период с 12 января 2022 года по 01 марта 2023 года в размере 31 040 (тридцать одна тысяча сорок) рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 043 (одна тысяча сорок три) рубля 37 (тридцать семь) копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Вольский районный суд Саратовской области.

Председательствующий О.Н. Кичатая

мотивированное решение изготовлено 13 июня 2023 года