Решение по делу № 2-1069/2022 от 24.01.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору из стоимости наследственного имущества, взыскании судебных расходов, по встречному исковому заявлению <ФИО> <ФИО> к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование» о признании смерти заемщика страховым случаем, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Дело № 2-16/2023

УИД 75RS0015-01-2022-002447-78

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Краснокаменск 24 января 2023 года

Краснокаменский городской суд Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи Яскиной Т.А.,

при секретаре Никулиной Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО9, Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору из стоимости наследственного имущества, взыскании судебных расходов, по встречному исковому заявлению ФИО1 ФИО10 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование» о признании смерти заемщика страховым случаем, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с вышеназванным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора банк предоставил ФИО2 кредит по безналичной/наличной форме в сумме <данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности. Согласно ст.58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты> рублей.

ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ, заведено наследственное дело. Согласно представленной заемщиком анкеты истец предполагает, что наследником является ФИО3

Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако ответа получено не было. В настоящее время наследник не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец, ссылаясь на нормы ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819, 819 ГК РФ просит суд взыскать с наследника ФИО3 в пользу банка сумму задолженности про кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ принято встречное исковое заявление от ФИО3, в котором он, ссылаясь на то, что спорный кредитный договор был ФИО2 застрахован, просит признать факт смерти ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., умершего ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем в связи с присоединением к программе страхования в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере <данные изъяты> рублей, а также сумму уплачено государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей со страховой компании ООО СК «Газпром страхование».

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «Газпром страхование».

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк», будучи надлежащим образом уведомленный о рассмотрении дела не явился, в исковом заявлении представитель по доверенности ФИО4 в исковых требованиях письменно просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

В судебном заседании ответчик ФИО3 (истец по встречному иску) исковые требования банка не признал, так как отец по спорному кредитному договору был застрахован, его смерть является страховым случаем, задолженность по кредиту должна оплачивать страховая компания. Встречные исковые требования полностью поддержал.

Ответчик ООО СК «Газпром страхование» о рассмотрении дела уведомлено надлежащим образом, в судебное заседание представителя не направило, о причинах неявки суду не сообщило, в письменном возражении на исковые требования (л.д. 183-184), ходатайстве (л.д.204) представитель по доверенности ФИО5 просил оставить исковые требования ПАО «Совкомбанк» без рассмотрения, так как в страховую компанию с заявлением о наступлению страхового случая по спорному кредитному договору никто не обращался, таким образом, досудебный порядок урегулирования спора не соблюден. Кроме того сообщил, что согласно заявления ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ, он был присоединен к коллективному договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО КБ «Восточный».

На основании ч.ч.4,5 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей истца, ответчика ООО СК «Газпром страхование».

Заслушав ответчика ФИО3 (истца по встречному иску), изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п.п. 1, 2 ст.819 ГК РФпо кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Согласно п.2 ст.809 ГК РФпри отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п.2 ст.810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или её части (п.4 ст.809 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст.810 ГК РФзаёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст.811 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что ФИО2 на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ПАО «Восточный экспресс банк» получил кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком до востребования, с уплатой за проведение безналичных операций – <данные изъяты> %, за проведение наличных операций – <данные изъяты> %, за проведение наличных операций – <данные изъяты>% по истечении 90 дней с даты заключения договора кредитования, льготный период кредитования для безналичных операций до № дней (л.д.39-40).

По условиям кредитного договора, заёмщик обязался возвратить кредитору полученные кредиты и уплатить проценты за пользование ими в размере, в сроки, и на условиях, предусмотренных кредитными договорами.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по указанному кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> рублей, из которых задолженность по основному долгу – <данные изъяты> рублей, по уплате процентов – <данные изъяты> рублей, что следует из расчета задолженности, представленного банком (т.1 л.д.21-22).

Доказательств выплаты указанной задолженности банку, либо задолженности в ином размере, ответчиком суду не представлено, представленный истцом расчет не оспорен.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности. Согласно ст.58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

Таким образом, ПАО «Совкомбанк» является кредитором по данному кредитному договору.

Из материалов дела следует, что ФИО3 является сыном заемщика ФИО2 (л.д. ).

Согласно записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ Отдела ЗАГС Краснокаменского района Департамента ЗАГС Забайкальского края, ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ, причины смерти: <данные изъяты> (л.д.87).

Из материалов наследственного дела №, заведенного после смерти ФИО2 нотариусом ФИО6, следует, что наследником имущества ФИО2 по завещанию стал его сына ФИО3, которому выданы свидетельства о праве на наследство на автомобиль <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ выпуска, стоимостью <данные изъяты> рублей, денежные средства в ПАО Сбербанк, № доли в праве собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, рыночной стоимостью <данные изъяты> рублей (л.д. 113-116).

Таким образом, стоимость наследственного имущества после смерти ФИО2 составляет более <данные изъяты> рублей, т.е. суммы его задолженности по спорному кредитному договору.

В соответствии с положениями ст.418 ГК РФ обязательство прекращается со смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве в предусмотренных законом случаях.

Исходя из положений ст.ст. 1110, 1112, 1152, 1175 ГК РФ, в состав наследства входят как имущество, так и права и обязанности наследодателя на день открытия наследства. Наследство переходит в порядке универсального правопреемства, т.е. в неизменном виде, как единое целое (в том числе имущество и обязанности, включая обязанности по долгам) и в один и тот же момент. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия. Наследники принявшие наследство отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять.

Согласно п. 1 ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно п. 1 ст. 1154 ГК РФ, наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Принимая во внимание указанные нормы права, суд приходит к выводу, что ответчик ФИО3 принял наследство после смерти своего отца, чего он не отрицал в судебном заседании.

Доказательств того, что ответчик ФИО3 не принял наследство после смерти своего отца, суду не представлено.

В ходе судебного разбирательства ответчиком не был оспорен факт того, что стоимость перешедшего к нему в порядке наследования имущества превышает размер задолженности по кредиту.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ 29 мая 2012 года № 9, смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Вместе с тем из материалов дела следует, что на основании заявления ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с заключением кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, он был присоединен к коллективному договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО КБ «Восточный», согласно которого страховая сумму на момент заключения договора страхования составляет <данные изъяты> рублей – что соответствует размеру доступного для использования лимита кредитования по договору №, срок страхования – 12 месяцев (п.1.2); страховые случаи: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования/болезни, впервые диагностированной в период страхования (смерть застрахованного); установление застрахованному инвалидности I или II группы в течение срока страхования в результате несчастного случая, происшедшего в период страхования/болезни, впервые диагностированной в период страхования (инвалидность застрахованного), кроме предусмотренных Программой как исключения из страховых случаев (п.1.3); плата за присоединение к Программе – <данные изъяты>% в месяц от суммы использованного Лимита кредитования на дату начала каждого платежного периода, определенного Договором кредитования. При использовании Лимита кредитования, установленного Договором кредитования на дату подписания заявления, в полном объеме - размер платы за присоединение к Программе <данные изъяты> рублей (п.1.4), выгодоприобретатель - застрахованный либо в случае его смерти - наследники по закону в размере, установленном Программой, но не более размера страховой суммы (п.1.5).

Из коллективного договора страхования от несчастного случая и болезней от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что страховым случаем является смерть застрахованного в результате болезни (п.2.2.1) (л.д. 185-188).

Из выписки по счету ФИО2 следует, что им систематически производилась оплата за присоединение к программе страхования, последний раз ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей (л.д.50-51).

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела), страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

На основании п. 1, 2 и 3 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из протокола патологоанатомического вскрытия от ДД.ММ.ГГГГ ГУЗ «Забайкальское краевое патологоанатомическое бюро» следует, что причиной смерти ФИО2 явился сепсис (л.д.159-164).

Из информации ФГБУЗ МСЧ № ФМБА России от ДД.ММ.ГГГГ следует, что согласно амбулаторной карте № впервые диагноз хронический пиелонефрит, обострение был выставлен врачом-терапевтом ДД.ММ.ГГГГ. Диагноз «другая уточненная септицемия», «острый тубулоинтерстициальный нефрит» не устанавливался.

Таким образом, из условий договора страхования, следует, что страховым случаем является смерть застрахованного в течение срока страхования в результате болезни, впервые диагностированной в период страхования.

При таких обстоятельствах, оценивая исследованные доказательства, волеизъявление сторон при заключении договора страхования, суд приходит к выводу о том, что наступившая у ФИО2 смерть ДД.ММ.ГГГГ от болезни - «другая уточненная септицемия», «острый тубулоинтерстициальный нефрит» является страховым случаем, так как впервые данное заболевание было диагностировано у него после заключения договора страхования – ДД.ММ.ГГГГ и в пределах срока действия данного договора страхования.

Вопреки позиции ООО СК «Газпром страхование» данных о наличии (диагностирования) у ФИО2 заболевания, явившегося причиной его смерти, до даты заключения договора страхования, материалы дела не содержат.

Доводы представителя ООО СК «Газпром страхование» о том, что выгодоприобретателем не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, суд признает необоснованными, так как в материалах дела имеется ответ ООО СК «ВТБ Страхование» на обращение ФИО3 о страховом случае, страховая компания просила предоставить дополнительные документы по страховому случаю (л.д.222), при этом в указном ответе отсутствуют сведения о том, какие именно документы (пакет документов) были представлены заявителем.

Кроме того, из коллективного договора страхования от несчастного случая и болезней от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», а согласно п. 6.3 данного договора, при необходимости, страховщик имеет право в установленном законом порядке запрашивать сведения, связанные со страховыми случаями, у правоохранительных органов, медицинских учреждений и других предприятий, организаций и учреждений, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая (л.д.187).

Однако, данным право страховая компания не воспользовалась, заявление ФИО3 о страховом случае надлежащим образом не рассмотрела.

ДД.ММ.ГГГГ произошло изменение наименования юридического лица с 000 СК «ВТБ Страхование» на ООО СК «Газпром страхование», что следует из изменений № в Устав ООО СК «ВТБ Страхование» и листа записи в ЕГРЮЛ (л.д.208-211), таким образом страховщиком по спорному договору страхования в настоящее время является ООО СК «Газпром страхование».

На основании изложенного, суд признает смерть ФИО2 страховым случаем по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, коллективному договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО КБ «Восточный» и взыскивает с ООО СК «Газпром страхование» в пользу ПАО «Совкомбанк» страховое возмещение по оплате основного долга (<данные изъяты> рублей) и процентов (<данные изъяты> рублей) по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме <данные изъяты> рублей, т.е. в пределах страховой суммы, предусмотренной договором страхования.

Поскольку страховая выплата полностью не оплатила задолженность заемщика ФИО2 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, суд взыскивает с наследника заемщика - ФИО3 оставшуюся часть задолженности по данному кредитному договору по процентам в сумме <данные изъяты> рублей, так как вследствие принятия наследства за должником, у него наступила обязанность по исполнению обязательств, предусмотренных кредитным договором.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком ФИО3 не представлено доказательств, что указанные суммы по кредитному договору были выплачены истцу, либо расчет указанных выплат составляет иной размер, в связи с чем, суд соглашается с требованиями истца в указанной части.

Доводы ответчика ФИО3 о том, что страховая выплата должна полностью оплатить задолженность по спорному кредитному договору, суд признает необоснованными, так как они противоречат условиям договора страхования, приведенным выше о страховой сумме, размер которой составил <данные изъяты> рублей.

На основании ст. 98 ГПК РФ, с ответчика ООО СК «Газпром страхование» в пользу истца ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины пропорциональной удовлетворенным требованиям в сумме <данные изъяты> рублей, с ответчика ФИО3 в пользу истца ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме <данные изъяты> рублей.

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению в полном объеме, встречные исковые требования ФИО3 подлежат частичному удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить, встречный иск ФИО1 ФИО11 удовлетворить частично.

Признать смерть ФИО1 ФИО14 ДД.ММ.ГГГГ от болезни, страховым случаем по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, коллективному договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО КБ «Восточный».

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование» (ИНН:<***>, ОГРН: <***>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН:<***>, ОГРН:<***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 ФИО15 по основному долгу, процентам в сумме <данные изъяты> рублей, расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей, всего взыскать <данные изъяты>

Взыскать с ФИО1 ФИО16 (паспорт <данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН:<***>, ОГРН:<***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 ФИО17 по процентам в сумме <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>, всего взыскать <данные изъяты>.

В остальной части встречного иска ФИО3 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Забайкальский краевой суд через Краснокаменский городской суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 26.01.2023.

Судья Яскина Т.А.