Решение по делу № 2-348/2023 от 17.05.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращения взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-348 / 2023 год

УИД 55RS0034-01-2023-000372-89

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тара Омской области 17 мая 2023 года

Тарский городской суд Омской области в составе председательствующего судьи Казаковой Н.Н., при секретаре Новичковой О.В., при подготовке и организации судебного процесса помощником судьи Брюховым И.А, рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Тара 17 мая 2023 года гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращения взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ :

истец обратился в Тарский городской суд с исковым заявлением, указав, что 20.01.2022 между банком и ответчиком был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты № на сумму 1 600 000,00 руб. Договором предусмотрено, что кредит предоставлен под 12,99 % годовых, сроком на 240 месяцев. Банк выполнил свое обязательство по кредитному договору. Согласно п. 1.12 договора, целевое назначение кредита: для приобретения в собственность квартиры, находящейся по адресу: <адрес>. В соответствии с п. 1.11 договора, обеспечением обязательств заемщика по договору является: залог (ипотека) квартиры в силу закона. В соответствии с п. 6.2. Общих условий в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Ответчик ненадлежащим образом не исполнил свои обязательства. В соответствии с п. 5.4.1 Общих условий кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и оплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Так же, в соответствии с п. 5.4.3. общих условий в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскания на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору. Согласно п. 1.19 договора залоговая стоимость квартиры установлена в размере 2 000 000,00 рублей. Просроченная задолженность возникла с 22.03.2022 и составляет на 03.04.2023 – 139 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 230 972,14 рублей. По состоянию на 03.04.2023 общая задолженность ответчика перед банком составляет 1 640 043,84 рублей, из них 27878,05 рублей – просроченные проценты, 1 585047,70 рублей – просроченная ссуда, просроченные проценты на просроченную ссуду 4064,01 рублей, неустойка по просроченные проценты 421,79 рублей, неустойка на просроченную ссуду 2660,69 рублей, комиссия за смс информирование – 19 971,60 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит суд взыскать с ответчика ФИО2 в пользу банка задолженность в размере 1640043,84 рубля, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 22400,22 рублей, проценты по ставке 12,99 годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 04.04.2023 по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 04.04.2023 по дату вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на предмет залога: недвижимое имущество – квартиру, общей площадью 30,4 кв.м., кадастровый №, расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 2000 000,00 рублей, принадлежащую на праве собственности ФИО1

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании не участвовал, о времени и месте проведения судебного заседания уведомлен надлежащим образом, просил дело рассмотреть без его участия.

В судебном заседании ответчик ФИО2 не участвовала, в суд не явилась, была уведомлен по адресу регистрации о времени и месте рассмотрения дела, возражений суду не представила.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими удовлетворению по следующим причинам:

В соответствии с кредитным договором на приобретение недвижимости, истец предоставил ФИО2 денежные средства в сумме 1 600 000 рублей на срок 240 месяцев. За пользование кредитом взимаются проценты в размере 12,99 % годовых. (л.д.17-22). Заемщик обязан выплачивать предоставленный ему кредит ежемесячными равными выплатами (п. 7).

В соответствии с п. 11 договора, обеспечением обязательств заемщика по договору является: залог (ипотека) квартиры в силу закона.

В соответствии с п. 6.2. Общих условий в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 5.4.3. общих условий в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскания на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Статьи 309, 310 ГК РФ указывают, что Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства; односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии со ст. 818 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. На основании ч. 2 вышеуказанной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные в отношении договора займа.

При заключении договора с ФИО2 сторонами полностью соблюдена письменная форма договора (ст. 820 ГК РФ), в котором предусмотрены проценты за пользование кредитом (ст. 809 ГК РФ), обязанность заемщика возвратить банку полученную сумму займа в установленный срок (ст. 810 ГК РФ), так же последствия нарушения заемщиком срока возврата суммы кредита и уплаты процентов (ст. 811, 395 ГК РФ).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Судом установлено, что ответчик допускал просрочки внесения платежей по кредитному договору с марта 2022 года неоднократно, согласно расчета задолженности (л.д. 10-15), ответчик с 22.03.2022 не оплачивает платежи по кредиту в полном объеме, сумма задолженности составляет на 03.04.2023 1640043,84 рублей, из них: 27878,05 рублей – просроченные проценты, 1 585047,70 рублей – просроченная ссуда, просроченные проценты на просроченную ссуду 4064,01 рублей, неустойка по просроченные проценты 421,79 рублей, неустойка на просроченную ссуду 2660,69 рублей, иные комиссии– 19 971,60 рублей. При этом, ответчиком указанная сумма не оспаривается. При этом суд принимает во внимание, что ответчик ознакомлен с условиями кредитования в полном объеме, поскольку об этом прямо указано в анкете-заявлении, индивидуальных условиях подписанных ответчиком.

Из п. 5.4.1 Общих условий следует, что кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и оплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Указанное условие кредитного договора полностью соответствует требованиям ч. 2 ст. 811 ГК РФ, в соответствии с которой, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств также может обеспечиваться залогом имущества, предусмотренным законом или договором.

В соответствие со статьей 3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека (залог недвижимого имущества) обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Исполнение обязательств заемщика по названному договору в соответствии со статьей 330 ГК РФ, пунктом 17,18 индивидуальных условий кредитного договора обеспечивается, в том числе оформленным соответствующим договором залогом недвижимого имущества квартиры по адресу: <адрес>.

Государственная регистрация залога указанного в этом договоре объекта недвижимости подтверждается данными Управления Росреестра по Омской области о регистрации обременения в отношении названного объекта, что свидетельствует о заключенности договора залога принадлежащей ответчику квартиры (л.д.30-31).

Согласно части 1 ст.50 Федерального закона «Об ипотеке», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Статьёй 54.1 Федерального закона «Об ипотеке» установлено, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.Из представленного стороной истца расчета задолженности следует, что заемщик более трех раз в течение 12 месяцев, предшествовавших обращению истца в суд, допустил ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору с марта 2022 года, платежи по кредитному договору производятся в неполном размере, что, по мнению суда, свидетельствует о систематичности допущенных ответчиком нарушений условий кредитного договора как бесспорного основания для обращения взыскания на заложенное имущество и соответственно правомерности заявленных истцом требований в части обращения взыскания на заложенное имущество.

При этом с учетом направленного в адрес ответчика 14.02.2023 требования о досрочном погашении задолженности, размер задолженности по основному долгу составляет 11585047,70 руб., то есть свыше 80% от суммы задолженности по основному долгу, во всяком случае свидетельствует и о значительности допущенного ответчиком нарушения обязательств по кредитному договору.

Согласно статье 5 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору об ипотеке может быть заложено любое недвижимое имущество, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе единственное для гражданина жилое помещение, если гражданин по своей воле и в своей интересе передает его в залог банку по договору ипотеки для получения кредитных средств.

Никаких ограничений права собственника жилого помещения на передачу в залог кредитору для получения кредита принадлежащего собственнику единственного его жилого помещения ГК РФ и ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» не устанавливает.

В порядке добровольно заключенного первоначальным кредитором и ответчиком кредитного договора, предусматривающего вышеуказанные условия об ипотеке, и на основании вышеприведенных норм права при описанных выше обстоятельствах истец вправе требовать в судебном порядке обращения взыскания на заложенный ответчиком в обеспечение исполнения кредитных обязательств объект недвижимого имущества без исследования вопроса о соотношении размера неисполненного обязательства и размера оценки стоимости названного объекта и прав.

В соответствии с пунктом 3 части 2 статьи 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения.

Согласно части 1 статьи 56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.

Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

В соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 54 Закона об ипотеке начальная продажная цена имущества при его реализации на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Пунктом 19 кредитного Договора, определено, что согласно п.3 ст.9 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998 по соглашению сторон установлена залоговая стоимость объекта недвижимости в размере 2 000 000 рублей. Истец просит установить первоначальную продажную стоимость равную 2 000000 рублей.

Поскольку обязательства по возврату задолженности по кредитному договору ответчиками не исполнены, суд считает необходимым обратить взыскание на указанное заложенное имущество, определив способ исполнения в виде продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости предметов залога 2 000 0000 рублей.

Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из суммы задолженности по кредиту, периода просрочки, суд находит начисленный истцом размер неустойки соразмерным последствиям нарушения обязательства и основания для применения положений ст. 333 ГК РФ не усматривает.

Согласно ч. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Рассматривая требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 12,99 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 04.04.2023 по дату вступления решения суда в законную силу, суд приходит к выводу, о наличии у ответчика обязанности по уплате процентов за пользование займом не только по день принятия судом решения, но и по день фактического возврата заемщиком суммы основного долга.

Досрочное взыскание кредитной задолженности по требованию кредитора в связи с нарушением срока внесения ежемесячных платежей в погашение кредита не свидетельствует о прекращении обязательств заемщика по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом по дату фактического возврата последнего.

Сумма кредита в полном объеме ответчиком не возвращена, ответчик продолжает пользоваться кредитом в невозвращенной части.

Пунктом 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 24.12.2020) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" предусмотрено, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Таким образом, взыскание процентов за пользование кредитом до вступления решения суда в законную силу, то есть на будущее время, предусмотрено действующим законодательством. В связи с чем, требования истца в данной части подлежат удовлетворению.

В части требований о взыскании с ответчика в пользу банка неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленной от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 04.04.2023 по дату вступления решения суда в законную силу суд исходит из того, что согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Из п. 41 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 22.06.2021) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" сумма процентов, установленных статьей 395 ГК РФ, засчитывается в сумму убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением денежного обязательства (пункт 1 статьи 394 и пункт 2 статьи 395 ГК РФ).

В соответствии с п. 13 кредитного договора следует, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврата кредита заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в размере ключевой ставки банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 22.06.2021) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Таким образом, данное требование подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ государственная пошлина в сумме 22400,22 руб. (л.д.8), уплаченная истцом при подаче искового заявления, подлежит взысканию с ФИО2 а пользу истца.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-196 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ :

исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 1 640 043 (Один миллион шестьсот сорок тысяч сорок три) рубля 84 копейки: из них 27878 руб. 05 коп. – просроченные проценты, 1585047 руб. 70 коп. – просроченная ссуда, 4064 руб. 01 коп - просроченные проценты на просроченную ссуду, 421 руб. 79 коп. - неустойка на просроченные проценты, 2660 руб. 69 коп. - неустойка на просроченную ссуду, 19 971 руб. 60 коп. - иные комиссии.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 22 400 (двадцать две тысяч четыреста) рублей 22 копейки.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты по ставке 12,99 годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 04.04.2023 по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога: недвижимое имущество – квартиру, общей площадью 30,4 кв.м., кадастровый №, расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 2000000 (Два миллиона) рублей 00 копеек.

Данное решение может быть обжаловано сторонами в течение одного месяца с момента его вынесения в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Тарский городской суд.

Мотивированное заочное решение в окончательной форме подписано 17 мая 2023 года

Судья подпись

Копия верна

Решение не вступило в законную силу

Судья Н.Н. Казакова

Секретарь О.В. Новичкова