Дело №

УИД 22RS0068-01-2022-005168-34

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 ноября 2022 года г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Черемисиной О.С.,

при секретаре Шаммедовой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указано на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Почта Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор №, в рамках которого ответчику предоставлен кредит.

Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются выпиской по счету.

Указанный кредитный договор подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей и иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде.

В соответствии с заключенным между банком и заемщиком соглашением о простой электронной подписи, электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается банком и клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», Тарифах по программе «Кредит Наличными».

Все указанные документы, а также график платежей были получены ответчиком при заключении договора согласно п. 10 заявления.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком условий кредитного договора банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности. В установленный срок требование не исполнено.

На ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 136 317,28 руб., в том числе основной долг – 126 752,09 руб., проценты – 8 715,09 руб., неустойка – 850,10 руб.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, положения ст.ст. 309, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, АО «Почта Банк» просит взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 136 317,28 руб., в том числе основной долг – 126 752,09 руб., проценты – 8 715,09 руб., неустойку – 850,10 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 926,00 руб.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ исковое заявление принято к рассмотрению в порядке упрощенного судопроизводства.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ произведен переход из упрощенного порядка к рассмотрению дела по общим правилам искового производства в связи с отсутствием доказательств получения ответчиком копии определения суда о принятии искового заявления к производству суда и рассмотрении дела в порядке упрощенного производства.

В судебное заседание представитель истца АО «Почта Банк» не явился, извещен. В иске содержится заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании участия не принимала, извещена в установленном порядке.

Суд с учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре между кредитором и заемщиком должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

Правоотношения сторон регулируются также Федеральным законом от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», поскольку договор заключен после ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Как установлено, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ПАО «Почта Банк» (после смены наименования – АО «Почта Банк») с заявлением о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит». Заемщик проинформирована, что Условия и Тарифы размещены в клиентских центрах и стойках продаж, а также на Интернет-сайте банка www.pochtabank.ru.

Данное заявление подписано заемщиком простой электронной подписью с использованием СМС-кода.

Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подано заявление о заключении соглашения о простой электронной подписи, которое было акцептовано банком.

Условиями данного соглашения определено, что простая электронная подпись используется клиентом для подписания договоров потребительского кредита, банковского счета/вклада, о дистанционном банковском обслуживании, о выпуске и обслуживании банковской карты и дополнительных соглашений к ним, заявлений на открытие/закрытие текущих счетов и счетов по вкладам, распоряжений в рамках договора банковского счета/вклада, о выпуске и обслуживании банковской карты, иных документов, оформляемых в электронном виде в Почта Банк Онлайн, Канале IVR или в клиентском центре/стойке, окне продаж.

В соглашении стороны определили, что электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается банком и клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью клиента.

В тот же день банком сформированы Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее по тексту – Индивидуальные условия).

Согласно Индивидуальным условиям заемщику установлен кредитный лимит (лимит кредитования) в размере 171 120,00 руб., в том числе кредит 1 – 33 120,00 руб., кредит 2 – 138 000,00 руб., дата закрытия кредитного лимита – ДД.ММ.ГГГГ. Установлена процентная ставка по кредитному договору – 16,90 % годовых. Также определен срок возврат кредита 1 – 17 платежных периодов от даты заключения договора, срок возврата кредита 2 - 60 платежных периодов от даты заключения договора. Срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ (п.п. 1, 2, 4 Индивидуальных условий).

В п. 14 Индивидуальных условий заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах.

Индивидуальные условия кредитного договора подписаны заемщиком простой электронной подписью.Таким образом, между ПАО «Почта Банк» и ФИО2 заключен договор о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий, Общих условий предоставления потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», Тарифов, Графика платежей.

Обязательство банка по предоставлению суммы кредита в размере 171 120,00 руб. исполнено надлежащим образом. ДД.ММ.ГГГГ банком предоставлен кредит на сумму 138 000,00 руб. ДД.ММ.ГГГГ выдан кредит в оставшейся части - в размере 33 120,00 руб. Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету заемщика №, открытому в банке.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктами 2, 6, 18 Индивидуальных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ установлен неопределенный срок действия кредитного договора, срок возврата кредита 1 – 17 платежных периодов с даты заключения договора, срок возврата кредита 2 – 60 платежных периодов с даты заключения договора. Срок полного возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ. Размер ежемесячного платежа по кредиту составляет 4 248,00 руб. Порядок возврата кредита – путем внесения ежемесячных платежей до 25 числа каждого месяца. Размер платежа при подключении услуги «Уменьшаю платеж» - 3 264,00 руб. Полная сумма долга, подлежащая выплате заемщиком, - 254 483,27 руб.

Сторонами также подписан График платежей (план погашения, начальный), являющийся неотъемлемой частью договора.

Согласно п.3.1 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» АО «Почта банк» клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа.

Таким образом, в кредитном договоре стороны согласовали условие о том, что заемщик обязуется своевременно осуществлять возврат кредита банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом в соответствии с Общими условиями, Графиком платежей.

Из материалов дела следует, что обязательства по кредитному договору ответчиком исполнялись ненадлежащим образом.

Как усматривается из выписки по счету, последний платеж в погашение кредита внесен ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ. Более платежей в счет погашения кредита заемщиком не производилось.

В соответствии с п. 6.5 Общий условий, в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней, банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме. Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования составляет не менее 30 календарных дней с даты направления его клиенту. Если клиент не погашает задолженность в последнюю дату, указанную в заключительном требовании, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым. При этом, обязанность клиента в части возврата банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Почта Банк» направлено в адрес ФИО2 заключительное требование об оплате заемщиком задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ в размере 136 317,30 руб., в том числе основной долг – 126 752,09 руб., проценты – 8 715,09 руб., неустойка – 850,10 руб.

До настоящего времени требование истца о погашении задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнено.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № .... вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 в пользу АО «Почта Банк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 135 467,18 руб., включающей задолженность по основному долгу и процентам, расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 955,00 руб.

Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с возражениями должника относительно его исполнения.

Согласно расчету истца, произведенному по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, размер задолженности ответчика по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 136 317,28 руб., в том числе основной долг – 126 752,09 руб., проценты – 8 715,09 руб., неустойка – 850,10 руб.

Проверив расчет задолженности, суд признает его арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора. Расчет задолженности ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен.

При таких обстоятельствах, учитывая неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с заемщика задолженности по основному долгу в сумме 126 752,09 руб., задолженности по просроченным процентам в сумме 8 715,09 руб., которые подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ, законом или договором могут быть предусмотрены иные, чем данной нормой, последствия нарушения заемщиком договора займа.

Исходя из положений п. 1 ст. 329 ГК РФ, неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий договора со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых.

Пунктами 6.1 и 6.2 Общих условий установлено, что в случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату платежа, платеж считается пропущенным и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, комиссиям, в размере недоплаченной части платежа за исключением случая предоставления услуги «Пропускаю платеж». При наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку. При этом, неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых, включается в состав платежа, который следует через платеж после просроченного платежа, увеличивая его размер.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Учитывая обстоятельства дела, в том числе, размер основного долга по кредиту, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства и его последствия, компенсационную природу неустойки, необходимость обеспечения баланса интересов сторон, суд признает размер заявленной к взысканию неустойки (850,10 руб.) соразмерным степени нарушения обязательства и не усматривает оснований для ее снижения.

При таких обстоятельства с ФИО2 в пользу АО «Почта Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 136 317,28 руб., в том числе основной долг – 126 752,09 руб., проценты – 8 715,09 руб., неустойка – 850,10 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 926 руб.

С учетом изложенного, исковые требования АО «Почта Банк» подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст.ст. 52, 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ФИО2 в пользу АО «Почта Банк» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 926,00 руб.

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

исковые требования Акционерного общества «Почта Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, <данные изъяты> в пользу Акционерного общества «Почта Банк», <данные изъяты>, задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 136 317 руб. 28 коп., в том числе 126 752 руб. 09 коп. – основной долг по кредиту, 8 715 руб. 09 коп. – задолженность по процентам, 850 руб. 10 коп. – неустойка.

Взыскать с ФИО2, <данные изъяты>, в пользу Акционерного общества «Почта Банк», <данные изъяты>, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 926 руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья О.С. Черемисина