Решение по делу № 2-351/2023 от 10.08.2023 - о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору.

43RS0026-01-2023-000268-58

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Заочное

г. Омутнинск 10 августа 2023 г.

Омутнинский районный суд Кировской области в составе

председательствующего судьи Костина А.В.,

при секретаре Ситчихиной М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-351/2023 по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Ф.И.О.4, Ф.И.О.5, Ф.И.О.6 и обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Ф.И.О.4, указав в его основании, что ПАО Сбербанк и Ф.И.О.2 ДАТА ИЗЪЯТА заключили кредитный договор ***, по которому банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 266500 руб. под 19,9% годовых на срок 60 месяцев. ДАТА ИЗЪЯТА заемщик умер. Предполагаемым наследником умершего заемщика является Ф.И.О.4 Потенциальному наследнику было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед банком и расторжении кредитного договора. До настоящего времени обязательства по кредитному договору не исполнены. Истец просил расторгнуть кредитный договор *** от ДАТА ИЗЪЯТА, заключенный с Ф.И.О.2, взыскать в пределах стоимости наследственного имущества с ответчика задолженность по кредитному договору ***от ДАТА ИЗЪЯТА по состоянию на 28.02.2023 включительно в размере 239707,03 руб., в том числе основной долг – 201385,78 руб.; проценты за пользование кредитом – 38321,25 руб., а также взыскать расходы по уплате госпошлины в размере 5597,07 руб.

К участию в деле в качестве соответчиков привлечены Ф.И.О.6, Ф.И.О.5, ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В ходе рассмотрения дела истец уточнил исковые требования, просил взыскать задолженность по кредитному договору с надлежащего ответчика – Ф.И.О.4, Ф.И.О.6, Ф.И.О.5, ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Истец просил рассмотреть дело без участия своего представителя.

Ответчики Ф.И.О.4, Ф.И.О.6, Ф.И.О.5 и представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. На основании ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства.

От ответчика Ф.И.О.6 поступили возражения, согласно которым исковые требования не признает, поскольку брак с Ф.И.О.2 расторгнут ДАТА ИЗЪЯТА.

Ответчик Ф.И.О.4 ранее в судебном заседании исковые требования не признал, пояснив, что принял наследство после смерти отца Ф.И.О.2 После того, как узнал о задолженности, решил отказаться от наследства. Перед судебным заседанием он обращался к нотариусу, которая ему сказала, чтобы он отказался от наследства в суде. Отец хотел купить дом, но умер, он являлся инвалидом, болел раком. У него было две дачи, но земельными участками никто не пользуется. Брат Ф.И.О.5 наследство не принимал. Отец жил с женщиной, которая выдала брату деньги в размере 23000 руб. – пенсию отца, которые они потратили на похороны. Для каких целей отец брал кредит, ему неизвестно, поскольку редко с ним общался. В страховую компанию после смерти отца он не обращался. В случае удовлетворения исковых требований просит учитывать кадастровую стоимость земельных участков, а не рыночную.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускаются.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ДАТА ИЗЪЯТА между ПАО Сбербанк (кредитором) и Ф.И.О.2 (заемщиком) заключен кредитный договор *** на сумму 266500 руб. под 19,9% годовых, на условиях погашения задолженности - 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 7045,8 руб. (т. 1, л.д.27-28).

По условиям кредитного договора заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора, с содержанием общих условий кредитования ознакомлен и согласен с ними.

Погашение кредита производится путем перечисления денежных средств со счета погашения в соответствии с общими условиями.

Согласно п.п.3.1, 3.3 общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (л.д.35)

Согласно п.4.2.3 общих условий кредитования кредитор имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренную условиями договора (л.д.37).

Денежные средства в размере 266500 руб. предоставлен заемщику ДАТА ИЗЪЯТА (т. 1, л.д.18-19).

Согласно расчету, представленному банком, задолженность по кредитному договору *** от ДАТА ИЗЪЯТА по состоянию на 28.02.2023 составляет 239707,03 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 201385,78 руб., проценты за пользование кредитом – 38321,25 руб. (т. 1, л.д.41-46).

Последний платеж по кредитному договору совершен ДАТА ИЗЪЯТА.

Расчет, представленный истцом, судом проверен, суммы, о взыскании которых просит истец, подтверждаются проведенными расчетами, ответчиками какого-либо расчета, контррасчета не представлено. Факт существования задолженности и ее размер лицами, участвующими в деле, не оспариваются.

Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 Кодекса). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по его исполнению со дня открытия наследства.

Согласно п. 2 ст. 1152 ГК РФ, принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Согласно ст. 418 ГК РФ в случае смерти должника, обязательство прекращается, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно ст.418 ГК РФ в случае смерти должника, обязательство прекращается, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В п.п. 58, 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку обязанность вернуть кредит и уплатить проценты за пользование денежными средствами не связана с личностью заемщика, данная обязанность смертью заемщика не прекращается и переходит в порядке универсального правопреемства к его наследникам, принявшим наследство, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

ДАТА ИЗЪЯТА Ф.И.О.2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти (т.1 л.д.32).

По информации Омутнинского межрайонного отдела ЗАГС министерства юстиции АДРЕС ИЗЪЯТ имеются сведения о рождении детей у Ф.И.О.2: Ф.И.О.4, Ф.И.О.5, а также сведения о зарегистрированном браке с Ф.И.О.3 (после заключения брака присвоена фамилия «Ф.И.О.9») (т.1 л.д.130).

Из материалов наследственного дела *** к имуществу Ф.И.О.2 следует, что с заявлением о принятии наследства, оставшегося после смерти Ф.И.О.2, обратился Ф.И.О.4, как наследник по закону первой очереди. Иные лица, в том числе сын Ф.И.О.5, не обращались (т. 1, л.д.101-102).

Согласно ответам, поступившим по запросу суда:

- на банковских счетах, открытых на имя Ф.И.О.2 в ПАО Сбербанк: *** - остаток денежных средств на ДАТА ИЗЪЯТА составил 2080,22 руб., *** – 300 руб., всего общий остаток денежных средств на дату смерти заемщика составил 2380,22 руб. (т.1 л.д.146)

- транспортных средств и огнестрельного оружия за Ф.И.О.2 на день его смерти не зарегистрировано, владельцем ценных бумаг он не являлся, счетов в иных банках, за исключением вышеуказанных счетов в ПАО Сбербанк, не имеется.

- Ф.И.О.2 являлся получателем пенсии и иных выплат, выплата которых прекращена с ДАТА ИЗЪЯТА в связи со смертью, недополученной пенсии и иных выплат у Ф.И.О.2 не имеется (т.1 л.д.134).

Согласно выпискам из Единого государственного реестра недвижимости Ф.И.О.2 являлся собственником земельных участков, расположенных по адресам: АДРЕС ИЗЪЯТ, площадью 662 кв.м., кадастровой стоимостью 21518 руб. 19 коп.; АДРЕС ИЗЪЯТ, АДРЕС ИЗЪЯТ, площадью 600 кв.м., кадастровой стоимостью 43456 руб. 50 коп. (т. 1, л.д. 106-107, 203, 207-209).

Согласно экспертному заключению *** от ДАТА ИЗЪЯТА, подготовленному ООО «Мобильный оценщик» рыночная стоимость земельного участка, расположенного по адресу АДРЕС ИЗЪЯТ АДРЕС ИЗЪЯТ определена в размере 41000 руб. (т.2 л.д.53).

Согласно экспертному заключению *** от ДАТА ИЗЪЯТА, подготовленному ООО «Мобильный оценщик» рыночная стоимость земельного участка, расположенного по адресу АДРЕС ИЗЪЯТ определена в размере 38000 руб. (т.2 л.д.57).

Суд оценивает экспертные заключения в совокупности с другими доказательствами, имеющимися в материалах дела, принимает их в качестве относимого, достоверного и допустимого доказательства по делу. Оснований сомневаться в выводах эксперта у суда не имеется, ответчиками стоимость не оспаривается.

В целях определения стоимости указанного наследственного имущества суд принимает вышеуказанные экспертные заключения, поскольку кадастровая стоимость в соответствии с положениями ст. 375 Налогового кодекса РФ используется в целях определения налоговой базы в отношении отдельных объектов недвижимого имущества, а не в целях определения стоимости наследственного имущества.

Суд не располагает сведениями о наличии какого-либо иного наследственного имущества, оставшегося после смерти Ф.И.О.2, за исключением вышеуказанного.

Поскольку Ф.И.О.5 в установленном законом порядке не заявил о принятии наследства Ф.И.О.2, фактически не принял наследство, согласно свидетельству о расторжении брака между Ф.И.О.2 и Ф.И.О.6 брак прекращен ДАТА ИЗЪЯТА, оснований для взыскания задолженности по кредитному договору с Ф.И.О.5 и Ф.И.О.6 не имеется, также как и не имеется сведений о принятии наследства кем-либо другим, кроме Ф.И.О.4 Общая стоимость наследственного имущества на день смерти Ф.И.О.2, перешедшего к Ф.И.О.4, составляет 81380 руб. 22 коп. (2380,22 руб. + 41000 руб. + 38000 руб.).

Согласно положениям второго абзаца п. 2 ст. 1175 ГК РФ, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Исходя из вышеуказанных правовых норм, с учётом установленных по делу обстоятельств, наличия неисполненного кредитного обязательства наследодателя Ф.И.О.2 перед банком и принятия ответчиком Ф.И.О.4 наследства, суд приходит к выводу о правомерности заявленных исковых требований, поскольку к ответчику как к наследнику в порядке универсального правопреемства перешли кредитные обязательства.

Банком в адрес Ф.И.О.4 как наследнику, принявшему наследство, направлялось требование о расторжении кредитного договора и об уплате долга по кредитному договору после смерти заемщика Ф.И.О.2 (т.1 л.д.65).

Долговые обязательства Ф.И.О.4 как наследником, принявшим наследство после смерти отца Ф.И.О.2, до сегодняшнего времени не исполнены. При этом договор считается действующим, поскольку обязательства по нему со стороны ответчика как правопреемника заёмщика не исполнены.

В силу ст. 450 ГК РФ договор может быть изменен или расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

С учетом установленных обстоятельств исковые требования о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности с ответчика Ф.И.О.4 подлежат удовлетворению.

Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщиком) и ПАО Сбербанк (страхователем) было заключено Соглашение об условиях и порядке страхования №*** от ДАТА ИЗЪЯТА, согласно которому договор страхования – это соглашение между страховщиком и страхователем по программе страхования (т.2 л.д.12).

Ф.И.О.2 являлся участником программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Волго-Вятском банке ПАО Сбербанк, страховщиком по которой являлось ООО СК «Сбербанк страхование жизни», что подтверждается заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, справкой-расчетом ООО СК «Сбербанк страхование жизни», условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (т. 1, л.д.30-31, т.2 л.д.5, 8-11).

Согласно Условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков (далее – Условия участия в Программе страхования) клиент – физическое лицо, которому страхователь предоставил потребительский кредит. Участие в программе страхования осуществляется на основании письменного заявления, предоставленного в банк. Согласно п.3.2 страховые риски и страховые случаи по договору страхования включает в себя расширенное страховое покрытие, базовое страховое покрытие, специальное страховое покрытие. В соответствии с п.3.3.1 Условий договор страхования заключается на условиях базового страхового покрытия в отношении лиц, у которых до даты подписания заявления имелись следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца, инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени. Для клиентов, относящихся к категориям, указанным в п.3.3.1, страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (п.3.2.2.1) (т.2 л.д.8-9)

Согласно сведениям, представленным КОГКУЗ «Центр онкологии и медицинской радиологии», КОГБУЗ «Омутнинская ЦРБ», онкологическое заболевание впервые было выявлено у Ф.И.О.2 ДАТА ИЗЪЯТА г. В связи с этим на момент заключения договора страхования жизни и здоровья с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» он относился к категории лиц, подлежащих базовому страховому покрытию.

Как следует из справки о смерти, причинами смерти Ф.И.О.2 являлись: новообразование злокачественное вторичное печени, новообразование злокачественное первичное нижней доли легкого (л. 2, л.д.4).

В связи с этим можно сделать вывод о том, что договор страхования в отношении Ф.И.О.2 был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая. В соответствии с условиями программы страхования, страховой риск – «смерть в результате заболевания» не входит в базовое страховое покрытие. Заявленное событие нельзя признать страховым случаем, у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты.

Кроме того, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направляло наследникам Ф.И.О.2 письма от ДАТА ИЗЪЯТА, ДАТА ИЗЪЯТА, в которых указывало, что для принятия решения по событию, связанному с наступлением смерти Ф.И.О.2, застрахованного в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика необходимо предоставить подтверждающие документы. До предоставления необходимых документов принять решение о признании заявленного события страховым случаем и страховой выплате не представляется возможным (т.2 л.д.6-7). Как пояснил ответчик Ф.И.О.4, в страховую компанию после смерти отца он не обращался. В отсутствие необходимых документов, которые наследником заёмщика не представлены, решение о признании страхового события страховым случаем и выплате возмещения не могло быть принято страховщиком.

Из приведенных выше норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ по их применению следует, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. При этом наличие договора страхования жизни и здоровья умершего заемщика не может служить основанием для освобождения наследников заемщика от обязанностей по погашению образовавшейся задолженности.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, пропорционально размеру удовлетворенных на 34% исковых требований с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины при подаче искового заявления в размере 1903 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор *** от ДАТА ИЗЪЯТА, заключённый между ПАО Сбербанк (ИНН ***) и Ф.И.О.2.

Взыскать с Ф.И.О.4 (паспорт ***) в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору *** от ДАТА ИЗЪЯТА по состоянию на ДАТА ИЗЪЯТА включительно в размере 81380 рублей 22 копеек, а также взыскать расходы по уплате госпошлины в размере 1903 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований к Ф.И.О.4 и в удовлетворении исковых требований к Ф.И.О.5, Ф.И.О.6 и обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» отказать.

Разъяснить ответчикам право подачи судье заявления об отмене заочного решения в течение семи дней со дня получения копии решения, с соблюдением требований ст. 238 ГПК РФ.

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.В. Костин