Решение по делу № 2-116/2025 от 24.02.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-116/2025

УИД 50RS0017-01-2024-002703-55

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ г. Кашира Московской области

Каширский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Фоминой Т.А.,

при секретаре судебного заседания Клейменовой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО3 <данные изъяты> и ФИО3 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с вышеуказанным иском к наследственному имуществу ФИО1 мотивируя свои исковые требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен кредитный договор № (далее – Договор). Договор № был заключен на основании Заявления Клиента, «Условий по обслуживанию кредитов» (далее – Условия, являющиеся общими условиями договора потребительского кредита), Графика платежей, являющихся составными и неотъемлемыми частями Договора. При заключении договора стороны согласовали: сумму кредита – 184675,56; размер процентов за пользование кредитом по ставке 36% годовых: срок кредита в днях – 1096 и порядок возврата в соответствии с Графиком платежей. Согласно условий Договора кредит предоставляется Банком Клиенту путём зачисления суммы Кредита на Счёт, открытый Банком Клиенту в рамках Договора и считается предоставленным в момент такого зачисления. Во исполнение договорных обязательств, Банк открыл Клиенту банковский счет № и зачислил на указанный счёт денежные средства в размере 184675,56 рублей. ДД.ММ.ГГГГ Банк выставил Клиенту Заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 126 727,55 руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование Банка Клиентом не исполнено. Истцу стало известно, что ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ, открыто наследственное дело №

На основании вышеизложенного истец просит суд взыскать в его пользу за счет наследственного имущества ФИО1 сумму задолженности по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 52474,66 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 руб.

Судом к участию в деле в качестве ответчиков привлечены ФИО3 <данные изъяты> и ФИО3 <данные изъяты>, в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечены ФИО4 <данные изъяты>, ФИО4 <данные изъяты>, АО "НПФ "Будущее".

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», ответчики ФИО5, ФИО6 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом извещены. Истец просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя. От ответчиков ФИО5 и ФИО6 поступили письменные заявления о применении срока исковой давности.

Третьи лица ФИО7, ФИО8, представитель АО "НПФ "Будущее" в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом извещены, в том числе путем заблаговременного размещения соответствующей информации на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети Интернет.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив письменные материалы дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Статьей 434 ГК РФ (здесь и далее нормы Гражданского кодекса РФ приводятся в редакции на момент возникновения спорных правоотношений) предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ней кредитного договора, в рамках которого: открыть банковский счет, используемый в рамках Кредитного договора; предоставить кредит в сумме 184675,56 руб., путем зачисления суммы Кредита на Счет Клиента №, в случае если в графе «Страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы заемщиком по Кредитному договору включено» Раздела 5 «Страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы заемщиком по Кредитному договору» ИБ указано значение «Да», в безналичном порядке перечислить со Счета Клиента в пользу страховой компании ООО <данные изъяты> страховую премию в размере 696,34 рубля (л.д. 15).

В заявлении ФИО1 указала, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банком ее предложения о заключении Кредитного договора являются действия Банка по открытию на ее имя Счета Клиента. Составными и неотъемлемыми частями Кредитного договора будут являться настоящее Заявление, Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» (далее - Условия) и График платежей (содержащий кроме прочего информацию о датах и размерах очередных платежей), с которыми она ознакомлена, полностью согласна, содержание которых понимает и положения которых обязалась неукоснительно соблюдать.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «<данные изъяты>» и ФИО1 заключен договор страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы заемщиком по кредитному договору № (л.д.24).

Пунктом 1.10 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» (далее - Условия) предусмотрено, что Кредитный договор – договор, заключенный между Банком и Клиентом, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Заявление, настоящие Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» (далее по тексту – Условия) и График платежей.

Согласно п. 2.1 Условий, договор заключает путем акцепта Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора, изложенного в Заявлении. Акцептом Банка предложения (оферты) Клиента о заключении Договора являются действия по открытию Клиенту Счета. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента.

Договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета (п. 2.2 Условий).

Из материалов дела следует, что Банком на имя ответчика был открыт банковский счет №.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 в офертно-акцептном порядке был заключен кредитный договор № на сумму кредита в размере 184675,56 руб., на срок 1096 дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, под 36% годовых (л.д. 15).

Пунктом 4.1 Условий и Заявлением установлено, что плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в Графике платежей – 12 числа каждого месяца с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, равными по сумме платежами 8460,00 руб. (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм других очередных платежей). При этом каждый такой платеж указывается Банком в Графике платежей и состоит из части Основного долга, процентов, начисленных за пользование Кредитом.

Согласно п. 6.2 Условий, при возникновении пропущенного платежа Клиент обязан уплатить плату за пропуск очередного платежа совершенный: впервые – 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд – 1000 руб., 4-й раз подряд – 2000 руб.

Как следует из пунктов 6.3, 6.3.2. Условий, в случае пропуска Клиентом очередного(-ых) платежа(ей) Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от Клиента полностью погасить Задолженность перед Банком, определяемую в соответствии с пунктами 6.8.2, 6.8.3 Условий, направив Клиенту с этой целью Заключительное требование.

Поскольку ответчиком обязательства по возврату сумму кредита исполнялись ненадлежащим образом, истец, в соответствии с п. 6.3.2, 6.3.4 Условий направил ответчику Требование (заключительное) об оплате обязательств по Договору № в полном объеме – 126 727,55 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 23).

Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет 52 474,66 руб. (л.д. 10-13).

В силу ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации (в редакции на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ответчиками заявлено о применении к исковым требованиям срока исковой давности.

ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д. 46).

Согласно п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии со ст. 1111 Гражданского кодекса РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

В силу ст. ст. 1112, 1175 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности, имущественные обязанности, в том числе долги. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу ст. 1141 Гражданского кодекса РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса. Наследники одной очереди наследуют в равных долях, за исключением наследников, наследующих по праву представления (статья 1146).

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя, о чем гласит ст. 1142 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ст. 1152 Гражданского кодекса РФ для приобретения наследства наследник должен его принять (п. 1).

Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства, согласно ст. 1154 Гражданского кодекса РФ.

Положениями ст. 1153 Гражданского кодекса РФ установлены способы принятия наследства.

В силу п. 1 данного законоположения принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Кроме того, признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (п. 2 ст. 1153 Гражданского кодекса РФ).

Согласно разъяснениям, изложенным в пунктах 58, 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (статьи 810, 819 ГК РФ).

В п. 61 вышеуказанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Из свидетельства о заключении брака, записи акта о рождении следует, что на момент смерти ФИО1 состояла в зарегистрированном браке с ФИО3 <данные изъяты>. ФИО1 является матерью ФИО3 <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (л.д.51, 66).

Из копии наследственного дела следует, что в производстве нотариуса <данные изъяты> нотариального округа Московской области ФИО2 находится наследственное дело №, открытое к имуществу ФИО1 умершей ДД.ММ.ГГГГ. Наследниками по закону первой очереди, принявшими наследство после смерти ФИО1 путем обращения к нотариусу, являются ее супруг ФИО3 <данные изъяты>, и сын ФИО3 <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Наследственное имущество состоит из: 1/2 доли в праве общей собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес> Свидетельства о праве на наследство по закону не выдавались. ФИО7 (отцу) и ФИО8 (матери) нотариусом направлялись извещения об открытии наследственного дела, наследнику, пропустившему срок принятия наследства (л.д. 43-65).

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что надлежащими ответчиками по заявленным требованиям являются ответчики ФИО5 и ФИО6

Сведения о последнем месте жительства наследодателя ФИО1 удостоверяют, что ФИО5 и ФИО6 были зарегистрированы по месту жительства в жилом помещении по адресу: <адрес> (л.д. 52).

Как следует из сообщения РЭО Госавтоинспекция ОМВД России по г.о. <данные изъяты>, сведений о регистрации автотранспорта на ДД.ММ.ГГГГ за ФИО1 в Федеральной информационной системы Госавтоинспекции МВД России нет (л.д.69).

Как следует из ответа АО «НПФ «Будущее» на судебный запрос, остаток пенсионных накоплений на счете ФИО1 на дату ее смерти ДД.ММ.ГГГГ составлял 193 903,32 руб. Средства её пенсионных накоплений в указанной сумме были выплачены правопреемнику по заявлению в установленной форме. В связи с тем, что средства пенсионных накоплений являются собственностью Фонда, нормы наследственного права в данном споре применяться не могут. Взыскание задолженности за счет средств пенсионных накоплений недопустимо (л.д.91).

Из ответов на запросы суда следует, что в ПАО «<данные изъяты>» остаток денежных средств в отношении ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по счету № составляет 0 RUB. В базе данных ПАО «<данные изъяты>» на имя ФИО9 значится действующий счет № от ДД.ММ.ГГГГ Восточный_4 с остатками денежных средств на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 0 рублей. В ПАО <данные изъяты> на имя ФИО1 открыты счета: № (действующий), остаток по счету на ДД.ММ.ГГГГ – 860,33 руб., № (закрыт ДД.ММ.ГГГГ), остаток по счету на ДД.ММ.ГГГГ – 0,00 руб., № (закрыт ДД.ММ.ГГГГ), остаток по счету на ДД.ММ.ГГГГ – 0,00 руб., № (действующий), остаток по счету на ДД.ММ.ГГГГ – 1680,08 руб., № (действующий), остаток по счету на ДД.ММ.ГГГГ – 0,00 руб., № (закрыт ДД.ММ.ГГГГ), остаток по счету на ДД.ММ.ГГГГ – 0,00 руб., № (закрыт ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 94, 95, 105).

В ходе судебного разбирательства установлено, что наследниками по закону первой очереди, принявшими наследство после смерти ФИО1 путем обращения к нотариусу, являются ее супруг ФИО5, и сын ФИО6

Ответчиками ФИО6 и ФИО5 заявлено о применении к исковым требованиям срока исковой давности.

Согласно ст. ст. 195, 196 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В силу ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно требованию (заключительному) об оплате обязательств по договору в полном объеме, ФИО1 должна в срок до ДД.ММ.ГГГГ обеспечить наличие на своем Счете сумму 126 727,55 рублей. Следовательно, на следующий день – ДД.ММ.ГГГГ - истец знал о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. Таким образом, в силу требования п. 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности следует исчислять с указанной даты.

С настоящим иском о взыскании задолженности по кредитному договору истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами трехлетнего срока исковой давности.

Истечение срока исковой давности является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Таким образом, правовых оснований для взыскания задолженности по кредитному договору не имеется, в связи с чем, суд отказывает в удовлетворении указанных исковых требований.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 руб. взысканию также не подлежат (л.д. 14).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО3 <данные изъяты> и ФИО3 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Каширский городской суд Московской области в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Федеральный судья Т.А. Фомина