Дело № 2-107/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Усть-Большерецк Камчатского края 13 апреля 2023 года

Усть-Большерецкий районный суд Камчатского края в составе председательствующего судьи Архиповича А.А., при секретаре Махмадиевой З.Р,, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее также Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Иск мотивирован тем, что 01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. 01.09.2014 г. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица. 05.12.2014 г. полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как ПАО «Совкомбанк». 08.07.2022 г. между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ФИО1 кредит в размере 600 000 рублей под 29,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Просроченная задолженность по ссуде возникла 13.12.2022, на 02.03.2023 суммарная продолжительность просрочки составила 80 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 13.12.2022, на 02.03.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 68 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 77 153 рублей. По состоянию на 02.03.2023 общая задолженность ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» составила 741 411 рублей 26 копеек, их них: просроченная ссуда – 593 033 рублей 28 копеек; просроченные проценты – 105 655 рублей 97 копеек; неустойка на просроченную ссуду - 67 рублей 85 копеек; неустойка на просроченные проценты – 163 рубля 88 копеек; страховая премия – 22 963 рублей 24 копейки; комиссия за дистанционное обслуживание – 447 рублей 00 копеек; иные комиссии - 18 974 рублей 56 копеек. Банк направил ФИО1 уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ФИО1 не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу банка сумму задолженности в размере 741 411 рублей 26 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 10 614 рублей 11 копеек.

Истец ПАО «Совкомбанк» и его представитель ФИО2 о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, участия в судебном заседании не принимали. Представитель ходатайствовала о рассмотрении дела без своего участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании п. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцентом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, ее несоблюдение влечет ничтожность данного договора.

Таким образом, кредит - одна из разновидностей займа с присущими ему особенностями. Существенными условиями договора кредитования являются условия о сумме денег, предоставляемой в кредит, сроках исполнения договора, процентах, начисляемых на сумму кредита, порядке расторжения кредитного договора и возврата сумм кредита, об имущественной ответственности сторон, иные условия (с учетом положений ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, то есть правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.

На основании ст. 807 п. 1 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. ст. 809, 810, 811 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, которые предусмотрены договором займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В п. 16 постановления Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998 "О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами", разъяснено, что в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

На основании п. 1 ст. 393 ГК РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что 08.07.2022 г. между кредитной организацией ООО ИКБ «Совкомбанк» и заемщиком ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, выдав ответчику кредит в сумме 600 000 рублей под 29,9% годовых, сроком на 60 месяцев, что подтверждается заявлением-офертой на открытие банковского счета от 08.07.2022, заявлением о предоставлении транша от 08.07.2022, заявлением на включение в Программу добровольного страхования от 08.07.2022, индивидуальными условиями договора потребительского кредита, а также выпиской по счету № за период с 08.07.2022 по 02.03.2023.

01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства оспариваемые сторонами. 05.12.2014 г. ОАО ИКБ «Совкомбанк» было переименовано в ПАО «Совкомбанк».

Согласно графику платежей, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора, дата ежемесячного гашения кредита - 11 число каждого месяца, величина ежемесячного взноса – 22 709 рублей 30 копеек, окончательная дата гашения кредита - 08.07.2027 г., последний платеж по кредиту – 22 709 рублей 06 копеек.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ, в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательств. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Как следует из содержания Индивидуальных условий к договору потребительского кредита № от 08.07.2022 г., ответчик был надлежащим образом информирован об Общих условиях предоставления кредита, а также об условиях, закрепленных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, согласен с ними и принял обязательство исполнять эти условия.

Согласно п. 4.1. Общих условий кредитования, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи предусмотренные Договором потребительского кредита.

В соответствии с п. п. 3.4 Общих условий договора потребительского кредита за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Как следует из п. п. 3.6 Общих условий договора потребительского кредита, погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течение платежного периода путем наличного/безналичного перечисления денежных средств Заемщиком на ссудный счет. При наличии просроченной задолженности по Договору потребительского кредита погашение данной задолженности производится при любом поступлении денежных средств в Банк от Заемщика с указанием номера Договора потребительского кредита и/или номера Расчетной карты, не зависимо от даты окончания платежного периода.

В заявлении-оферте на открытие банковского счета от 08.07.2022 ответчик просил банк заключить с ним посредством акцепта заявления-оферты договор банковского счета, договор банковского обслуживания на условиях, указных в данном заявлении-оферте, условиях, изложенных в "Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк». Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в данном заявлении-оферты. Подписав указанное заявление-анкету ФИО1 подтвердил свое согласие со всеми условиями кредитного договора, принял на себя обязательство возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, установленные договором. Однако, ответчик надлежащим образом не исполнял свои обязательства по спорному кредитному договору, доказательств обратного суду не представил.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 5.2. Общих условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

По расчетам истца, в связи с ненадлежащим исполнением ответчика обязанности по возврату полученной денежной суммы и уплаты процентов по кредитному договору № от 08.07.2022 по состоянию на 02.03.2023 г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 741 411 рублей 26 копеек, из них просроченная ссуда – 593 033 рублей 28 копеек; просроченные проценты – 105 655 рублей 97 копеек; неустойка на просроченную ссуду - 67 рублей 85 копеек; неустойка на просроченные проценты – 163 рубля 88 копеек; страховая премия – 22 963 рублей 24 копейки; комиссия за дистанционное обслуживание – 447 рублей 00 копеек; иные комиссии - 18 974 рублей 56 копеек.

Проверив расчеты задолженности ФИО1, предоставленные истцом, суд находит их обоснованными и соответствующими условиям кредитного договора.

В свою очередь в нарушение ст. 56 ГПК РФ, сторона ответчика не представила в суд собственного расчета, а равно доказательств, свидетельствующих о необоснованности заявленных требований.

Изучение выписки лицевого счета № за период с 08.07.2022 по 02.03.2023 позволяет достоверно установить наличие ненадлежащего исполнения обязанностей заемщиком в части нарушения сроков и размеров платежей с целью погашения основанного долга и уплаты процентов за пользование кредитом. Просроченная задолженность по ссуде и по выплате процентов возникла - 13.12.2022.

Представленные доказательства позволяют выявить факты многократных нарушений заемщиком установленного кредитным договором срока возврата кредитных средств и уплаты процентов вследствие систематического неисполнения обязательств со стороны заемщика.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 452 ГК РФ установлен обязательный досудебный порядок направления одной из сторон предложения другой стороне об изменении или расторжении договора.

Из материалов дела следует, что кредитор ПАО «Совкомбанк» направил в адрес заемщика Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Однако как следует из материалов дела, до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, в связи, с чем кредитор вправе требовать в судебном порядке взыскания с ответчика полученных по кредитному договору № от 08.07.2022 г. денежных средств и уплаты процентов за пользование кредитом.

Учитывая, что заемщик нарушил принятые обязательства по кредитному договору № от 08.07.2022 г. по возврату полученных денежных средств и уплаты на них процентов, ПАО «Совкомбанк» вправе потребовать с ответчика возврата полученных денежных средств в размере 741 411 рублей 26 копеек, из них просроченная ссуда – 593 033 рублей 28 копеек; просроченные проценты – 105 655 рублей 97 копеек; неустойка на просроченную ссуду - 67 рублей 85 копеек; неустойка на просроченные проценты – 163 рубля 88 копеек; страховая премия – 22 963 рублей 24 копейки; комиссия за дистанционное обслуживание – 447 рублей 00 копеек; иные комиссии - 18 974 рублей 56 копеек.

Рассматривая требование истца о взыскании с ответчика неустойки на просроченную ссуду - 67 рублей 85 копеек, неустойки на просроченные проценты – 163 рубля 88 копеек, суд находит их подлежащими удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 332 ГК РФ, кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.

Согласно абз. 2, 3 п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского Кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами" (ред. от 24.12.2020), в соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса. В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора взимается неустойка 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Таким образом, истец ПАО «Совкомбанк» правомерно заявил требование о взыскании с ответчика ФИО1, допустившего неисполнение обязанности по выплате основного долга и процентов за пользование кредитом, имущественных санкций в виде неустойки, как меры ответственности за ненадлежащее исполнение условий кредитных договоров.

Тарифами банка, являющимися неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора потребительского кредита, предусмотрена уплата заемщиком комиссий (оплаты за предоставленные банком дополнительные финансовые услуги). Задолженность ответчика по комиссиям составила 19 421 рублей 56 копеек.

Кроме того, на основании заявления ответчика на страхование по программе добровольного коллективного страхования, 08.07.2022 ему был выдан сертификат по программе страхования "ДМС Максимум". По состоянию на 02.03.2023 остаток задолженности составил 22 963 рублей 24 копейки.

Таким образом, оценив имеющиеся в материалах дела доказательства в их совокупности, поскольку факт нарушения исполнения заемщиком обязательств по погашению кредитной задолженности нашел свое подтверждение, доказательств погашения имеющейся задолженности ответчиком не представлено, суд находит иск подлежащим удовлетворению и взыскивает с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 08.07.2022 г. в размере 741 411 рублей 26 копеек.

Давая оценку обращению ответчика, поступившему в суд электронной почтой о том, что у него были жизненные проблемы, в связи с чем оплачивать свои обязательства в сроки он не смог, у него на иждивении находится двое несовершеннолетних дочерей, а также имеются иные кредитные обязательства, суд приходит к выводу о том, что доводы ответчика заслуживают внимание, вместе с тем, не являются обстоятельствами, исключающими наступление гражданско-правовых последствий в следствии неисполнения взятых обязательств по кредитному договору.

Перечисленные обстоятельства, при наличии объективных доказательств, могут являться предметом рассмотрения отдельного заявления о рассрочки или отсрочки исполнения решения суда, поданного в рамках исполнения состоявшегося решения по делу.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины в сумме 10 614 рублей 11 копеек.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Удовлетворяя исковые требования ПАО «Совкомбанк», исследовав платежное поручение № от 09.03.2023 суд, считает возможным, исходя из размера удовлетворенных требований, взыскать с ФИО1 государственную пошлину в размере 10 614 рублей 11 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Иск ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 08.07.2022 г. в размере 741411 рублей 26 копеек по состоянию на 02.03.2023 года, (в том числе: просроченная ссуда – 593033 рублей 28 копеек; просроченные проценты – 105655 рублей 97 копеек; неустойка на просроченную ссуду - 67 рублей 85 копеек; неустойка на просроченные проценты – 163 рубля 88 копеек; страховая премия – 22963 рублей 24 копейки; комиссия за дистанционное обслуживание – 447 рублей 00 копеек; иные комиссии - 18974 рублей 56 копеек), а также расходы по уплате госпошлины в размере 10614 рублей 11 копеек, а всего взыскать – 752025 (семьсот пятьдесят две тысячи двадцать пять рублей) 37 копеек.

Решение может быть обжаловано в Камчатский краевой суд через Усть-Большерецкий районный суд в течение месяца.

Председательствующий судья А.А. Архипович