УИД 29RS0018-01-2024-004986-80
Дело № 2-2626/2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
07 октября 2025 года г. Архангельск
Октябрьский районный суд города Архангельска в составе председательствующего судьи Вербиной М.С., при секретаре Шляхиной И.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Северо-Западного Банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
установил:
ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западного Банка публичного акционерного общества Сбербанк (далее - Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.
В обоснование заявленных требований указано, что 10.05.2018 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № №, по условиям которого заемщику был выдан кредит в размере 300 000 руб. 00 коп. на срок 48 месяцев под 15,9 % годовых, а заемщик обязался возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях, предусмотренных договором. В связи с нарушением заемщиком сроков погашения задолженности и внесения платежей за пользование кредитом, Банк просит взыскать с ответчика задолженность по договору за период с 03.04.2021 по 15.10.2024 в размере 96 945 руб. 24 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 руб. 00 коп.
Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено отделение по Архангельской области Северо-Западного главного управления Центробанка РФ.
Истец представителя в суд не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.
Ответчик ФИО1 извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия, ходатайствовал о применении последствий пропуска срока исковой давности. Ранее ответчиком направлены письменные пояснения по делу, согласно которым при обращении с иском в суд Банком пропущен срок исковой давности по требованиям о взыскании процентов на задолженность, образовавшуюся до 05.07.2021. При данных обстоятельствах, исковые требования о взыскании задолженности за период с 03.04.2021 по 05.07.2021 удовлетворению не подлежат.
Третье лицо, извещенное о времени и месте рассмотрения дела, представителя в суд не направило.
По определению суда, дело рассмотрено при данной явке в отсутствие неявившихся лиц.
Исследовав материалы дела, оценив все в совокупности с нормами действующего законодательства и представленными доказательствами, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Статьями 309-310 ГК РФ определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу ст.ст. 809-811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; займодавец имеет также право на получение процентов за нарушение срока возврата суммы займа на условиях, предусмотренных договором. Если договором предусмотрен возврат суммы по частям, то при нарушении срока возврата очередной суммы, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что 10.05.2018 между Банком и заемщиком ФИО1 заключен кредитный договор № №, согласно которого заемщику предоставлен кредит в сумме 300 000 руб. на срок 48 месяцев под 15,9 %, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование в размере, сроки и на условиях, предусмотренных договором.
Кредитный договор подписан лично заемщиком, с графиком погашения кредита и уплаты процентов ответчик также ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись.
Факт передачи Банком ответчику денежных средств в размере 300 000 руб. 00 коп. подтверждается письменными материалами дела, ответчиком не рспаривается.
В соответствии с п.п. 3.1, 3.2 кредитного договора заемщик должен производить погашение кредита и уплачивать проценты за пользование ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.
Согласно п. 3.3 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00 % годовых.
В порядке п. 4.2.3. кредитного договора Банк имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата задолженности по кредиту, уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом и неустойки.
22.11.2019 между Банком и заемщиком ФИО1 заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору <***> от 10.05.2018, по условиям которого заемщик обязуется погасить кредитору сумму задолженности по кредитному договору, которая определена сторонами по состоянию на 22.11.2019 (далее - день проведения реструктуризации) в размере 229 136, 23 руб., в том числе: остаток основного долга: 215 060,07 руб.; сумма процентов за пользование кредитом (проценты, зафиксированные на день проведения реструктуризации): 11 709,43 руб., сумма признанных заемщиком неустоек: 2 366, 73 руб.
По условиям Дополнительного соглашения кредитор предоставил заемщику отсрочку в погашении основного долга сроком на 6 месяцев (далее - Льготный период), начиная с 21.12.2019 по 21.05.2020. Погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей от 22.11.2019.
Кредитор предоставил заемщику отсрочку в погашении платежей по начисляемым процентам сроком на 6 месяцев (далее — льготный период), начиная с 23.11.2019 по 21.05.2020. В льготный период устанавливается минимальный ежемесячный платеж в погашение начисляемых процентов в размере 10 % от суммы начисленных процентов на дату платежа. Накопленная за льготный период задолженность по ранее начисленным процентам по окончании льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся срок кредитования и погашение производится в соответствии с Графиком платежей от 22.11.2019 (пункт 1.2).
Срок возврата кредита увеличен и составляет 48 месяцев, считая с даты зачисления суммы кредита на счет банковского вклада/счет дебетовой банковской карты заемщика (пункт 1.3.).
Согласно пункту 1.4 Дополнительного соглашения уплата процентов прошедших периодов производится заемщиком равными ежемесячными платежами в соответствии с Графиком платежей от 22.11.2019 по дату окончательного погашения задолженности кредиту (включительно).
Пунктом 1.5 Дополнительного соглашения установлено, что уплата неустоек, начисленных на дату заключения Соглашения, производится заемщиком равными ежемесячными платежами в соответствии с Графиком платежей от 22.11.2019 по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).
В соответствии с пунктом 2 Дополнительного соглашения график платежей от 22.11.2019 является неотъемлемой частью Кредитного договора. Заемщик признает начисленные в соответствии с условиями Кредитного договора на дату заключения Соглашения неустойки в размере 2 366,73 руб.
Пунктом 3 Дополнительного соглашения установлено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств по Кредитному договору кредитор имеет право взыскать с заемщика задолженность но кредиту в бесспорном порядке по исполнительной надписи нотариуса (без обращения в компетентный суд).
До обращения к нотариусу за совершением исполнительной надписи кредитор направляет заемщику уведомление о наличии задолженности по почтовому адресу/адресу фактического проживания заемщика, указанному в Кредитном договоре.
В соответствии с настоящим пунктом осуществляется взыскание задолженности по Кредитному договору в объеме, включающем в себя, в том числе, задолженность по основному долгу/ по кредиту, задолженность по процентам за пользование кредитом.
Соглашение сторон вступило в силу с даты его подписания сторонами.
В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору на основании исполнительной надписи нотариуса от 14.04.2021 с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» взыскана неуплаченная в срок задолженность за период с 22.06.2020 по 02.04.2021 согласно Индивидуальным условиям потребительского кредита <***> от 10.05.2018 и Дополнительному соглашению № 1 от 22.11.2019 в размере 215 060,07 руб., а также проценты в размере 54 116,46 руб. и сумма расходов, понесенных взыскателем в связи с совершением исполнительной надписи в размере 2 500 руб.
Указанная исполнительная надпись нотариуса исполнена ответчиком только 20.12.2023. Таким образом, полное погашение задолженности по основному долгу произошло 20.12.2023.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
В соответствии с условиями кредитования, проценты начисляются по день погашения задолженности по основному долгу.
Согласно абз. 1 п. 15 совместного Постановления Пленумов Верховного суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
Как разъяснено в пункте 16 вышеназванного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
По смыслу приведенных положений закона и разъяснений по их применению, проценты начисляются в порядке, предусмотренном договором, с учетом суммы займа, находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день возврата займа включительно.
При данных обстоятельствах, учитывая, что истребованная к взысканию в 2021 году задолженность по основному долгу по кредитному договору была погашена только 20.12.2023, в соответствии со ст. 809 ГК РФ Банк вправе начислять проценты за пользование кредитными денежными средствами за период с 03.04.2021 по 20.12.2023.
Из материалов дела следует, что 19.01.2024 Банк направил заемщику требование о погашении в срок до 19.02.2024 просроченной задолженности, образовавшейся по состоянию на 17.01.2024, в размере 96 945,24 руб., в том числе: просроченных процентов за пользование кредитом в размере 85 533,03 руб., неустойки в размере 11 412,21 руб. Требование Банка заемщиком не исполнено.
14.05.2024 ПАО Сбербанк обратился к мировому судье судебного участка № 2 Октябрьского судебного района г. Архангельска с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору <***> от 10.05.2018 за период с 03.04.2021 по 20.02.2024 в размере 85 533,03 руб., а также государственной пошлины в возврат.
Мировым судьей судебного участка № 2 Октябрьского судебного района г. Архангельска 21.05.2024 был вынесен судебный приказ по делу №2-2551/2024 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженности по кредитному договору <***> от 10.05.2018 в размере 85 533 руб. 03 коп., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 383 руб. 00 коп.
Определением мирового судьи судебного участка № 2 Октябрьского судебного района г. Архангельска от 11.09.2024 указанный судебный приказ отменен.
Принимая во внимание допущенные ответчиком нарушения условий кредитного договора, период просрочки исполнения обязательств и сумму задолженности по кредиту, суд полагает требования истца о взыскании задолженности по процентам, начисленным на основной долг, обоснованными.
Согласно расчету истца сумма задолженности по кредитному договору <***> от 10.05.2018 за период с 03.04.2021 по 15.10.2024 составляет 96 945 руб. 24 коп., из которых 85 533 руб. 03 коп. - просроченные проценты; 7 962 руб. 01 коп. - неустойка за просроченный основной долг; 3 450 руб. 20 коп. - неустойка за просроченные проценты.
Правосудие по гражданским делам осуществляется на основании состязательности сторон и каждая сторона должна представить доказательства, как в обоснование заявленных требований, так и возражений в порядке ст. 56 ГПК РФ. Доказательствами по делу являются полученные в установленном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, имеющих значение для разрешения дела.
В соответствии с ч. 1 ст. 68 ГПК РФ в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.
В обоснование своих возражений по иску ответчик, не оспаривая факт образования и погашения 20.12.2023 основного долга по кредитному договору, ссылается на пропуск истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании процентов и неустойки за период с 03.04.2021 по 05.07.2021.
Ответчиком представлен контррасчет задолженности по процентам за неоспариваемый период – с 05.07.2021.
Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
На основании п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.
Пунктом 1 статьи 200 ГК РФ установлено, что в случае, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.
Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» (п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43).
По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ) (п. 18 указанного Постановления).
Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
При этом днем, когда банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.
Согласно материалам дела задолженность по основному долгу по кредитному договору погашена ответчиком 20.12.2023. После этой даты платежи не производились.
С требованием о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности Банк обратился к мировому судье судебного участка № 2 Октябрьского судебного района г. Архангельска 14.05.2024.
Судебный приказ мирового судьи о взыскании задолженности от 21.05.2024 по делу № 2-2551/2024 отменен в связи с возражениями должника определением мирового судьи от 11.09.2024.
С настоящим иском в суд истец обратился 24.10.2024.
Таким образом, истцом пропущен срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности за период, предшествующий 14.05.2021.
Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ).
Из разъяснений, изложенных в п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
Исходя их приложения № 3 к расчету задолженности, за период с 14.05.2021 по 15.10.2024 Банком начислены просроченные проценты в размере 81 319 руб. 70 коп.
При данных обстоятельствах, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать образовавшуюся за указанный период задолженность по процентам в размере 81 319 руб. 70 коп.
В удовлетворении оставшейся части требований о взыскании задолженности по процентам надлежит отказать.
Разрешая требования истца о взыскании с ответчика нестойки за просроченный долг в сумме 7 062,01 руб. и нестойки за просроченные проценты в сумме 3 450,20 руб., суд приходит к следующему.
Из приложения № 2 к расчету задолженности («Движение просроченного основного долга и неустойки за просрочку основного долга») следует, что остаток неустойки за просрочку основного долга составляет 6 393,57 руб. Последнее начисление указанной неустойки датировано 02.04.2021.
Из приложения № 3 к расчету задолженности («Движение просроченных процентов и неустойки за просрочку процентов») следует, что остаток неустойки за просрочку процентов составляет 3 125,31 руб. Последнее начисление указанной неустойки датировано 02.04.2021.
Принимая во внимание, что по требованиям о взыскании задолженности, предшествующей 14.05.2021 срок исковой давности истек, в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика неустойки за просрочку основного долга в сумме 7 062,01 руб. и неустойки за просрочку процентов в сумме 3 450,20 руб. надлежит отказать.
Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению частично.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
При обращении с настоящим иском в суд истцом произведена оплата государственной пошлины в размере 4 000 руб. 00 коп.
Принимая во внимание частичное удовлетворение исковых требований, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям с ответчика в пользу истца в возмещение указанных судебных расходов подлежит взысканию 3 355 руб. 29 коп. (81 319, 70 руб. (удовлетворено) / 96 945,24 руб. (заявлено) х 4 000 руб.). В удовлетворении остальной части требования о взыскании судебных расходов на оплату государственной пошлины надлежит отказать.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Северо-Западного Банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества Сбербанк (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору от 10.05.2018 <***> за период с 14.05.2021 по 15.10.2024 в размере 81 319 руб. 70 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 355 руб. 29 коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Северо-Западного Банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов отказать.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Архангельский областной суд через Октябрьский районный суд города Архангельска в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий М.С. Вербина
Решение в окончательной форме изготовлено 16 октября 2025 года.
Председательствующий М.С. Вербина