Решение по делу № 2-1694/2022 от 05.10.2022 | Павлово-Посадский городской суд (Московская область)

Категория дела О взыскании задолженности по договорам займа Гражданское Удовлетворено

Краткое содержание дела Все четыре части решения кратко

Вводная частькто, когда и о чём судился

АО "ЦДУ Инвест" обратилось в суд с исковым заявлением к <ФИО> о взыскании задолженности по договору займа, мотивируя свои исковые требования тем, что 17.07.2021г. и <ФИО> заключили Договор потребительского займа № №

Описательная частьчто требовал истец и что отвечал ответчик

В судебном заседании установлено, что 17.07.2021 г. и <ФИО> заключили Договор потребительского займа № №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен займ в размере 13 000 руб. сроком на 35 календарных дней

Мотивировочная частьчем суд руководствовался и почему так решил

Рассматривая встречные исковые требования <ФИО> к АО "ЦДУ Инвест" о защите прав потребителя, суд приходит к выводу, что они являются незаконными и необоснованными по следующим основаниям.

Резолютивная частьитоговое решение суда

Исковые требования АО "ЦДУ Инвест" к <ФИО> о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить.

Суды по аналогичным делам принимают разные решения

Посмотреть все аналогичные дела →

Дело № 2-1694/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 октября 2022 года г. Павловский Посад

Павлово-Посадский городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи Большаковой С.П.,

при секретаре Кирилиной В.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО "ЦДУ Инвест" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа и по встречному исковому заявлению ФИО1 к АО "ЦДУ Инвест" о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

АО "ЦДУ Инвест" обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, мотивируя свои исковые требования тем, что 17.07.2021г. <данные изъяты> и ФИО1 заключили Договор потребительского займа № №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен займ в размере 13 000 руб. сроком на 35 календарных дней, с процентной ставкой 365,00 % годовых, срок возврата займа - 21.08.2021г.

08.12.2021г. между <данные изъяты> и <данные изъяты> заключен Договор уступки прав требования (цессии) № №, на основании которого права требования по договору займа № № от 17.07.2021 г., заключенного между кредитором и должником перешли к ООО "ЦДУ Инвест".

Свидетельством №№ от 30.07.2020 г. подтверждается право истца на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности.

Предмет Договора № №, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия, определены в Индивидуальных условиях договора потребительского займа, Общих условиях предоставления потребительского займа и Правилах предоставления и обслуживания микрозаймов.

В соответствии с Общими условиями Договора, ответчик вправе продлить срок возврата займа, осуществив оплату процентов за пользование займом за период продления. Новый срок возврата займа указывается в дополнительных Индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептованных Ответчиком.

Ответчик вправе получить дополнительные суммы займа в пределах лимита кредитования, установленного Общими условиями Договора займа. Итоговая сумма займа указывается в дополнительных Индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептованных Ответчиком.

Ответчиком, в установленный срок, не были исполнены обязательства по Договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 176 календарных дней.

Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность по обязательствам, предусматривающим исполнение по частям или в виде периодических платежей, исчисляется с 22.08.2021 г. (дата возникновения просрочки - следующий день за датой возврата займа согласно Индивидуальных условий) по 14.02.2022 г. (дата расчета задолженности).

Таким образом, в связи с неисполнением ответчиком обязательств, по Договору займа № № от 17.07.2021 г., за период с 22.08.2021 г. по 14.02.2022 г. (176 календарных дней) образовалась задолженность в размере 17 644 руб. 81 коп.

Ссылаясь на данные обстоятельства, истец просит взыскать с ответчика в его пользу сумму задолженности по Договору займа № № от 17.07.2021 г., за период с 22.08.2021 г. по 14.02.2022 г. (176 календарных дней) в размере 17 644 руб. 81 коп., а также расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 705 руб. 79 коп.

ФИО1 обратился в суд со встречным исковым заявлением к АО "ЦДУ Инвест" о защите прав потребителя, мотивируя свои исковые требования тем, что Договоров займа под 360 % годовых он не заключал и не мог заключать, так как аналогичные кредиты банки постоянно предлагали ему менее 10 % годовых. На получение 13 000 руб. без договора его соблазнили простотой оформления документов.

Считает, что при получении займа в размере 13 000 руб. был обманут, так как, займ выдает банк под установленные банком проценты в районе учетной ставки Банка России. Таким образом, договор займа под 360 % годовых был изготовлен банком после перечисления на карту ответчика 13 000 руб. с целью его обмана и получения за его счёт незаконного обогащения.

Узнав, что банк обманул его, подделав подпись на договоре с указанием 360 % годовых, он 06.09.2021 вернул всю сумму в размере 13000 руб. и сообщил банку, что он не признает факт заключения им договора займа под 360 % годовых. Однако банк признал из 13 000 руб. только 8 313 руб., а остальную часть суммы присвоил себе без решения суда и каких-либо законных оснований. Это привело к тому, что после 06.09.2021 банк начислял проценты исходя из 360 % годовых на уже возвращенные ему 4 687 руб.

Ссылаясь на данные обстоятельства, ФИО1 просит применить последствия ничтожной сделки к договору № № от 17.07.2021г., признать договор № № от 17.07.2021 г. недействительной сделкой, обязать АО "ЦДУ Инвест" зачесть 4 687 руб., заплаченных ему 06.09.2021 г., в счет возврата ранее полученных 13 000 руб., и прекратить с 07.09.2021 г. начислять истцу проценты, взыскать с АО "ЦДУ Инвест" штраф с суммы 4 687 руб., а также компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб.

Представитель АО "ЦДУ Инвест" в судебное заседание не явился, о месте, дате и времени судебного заседания извещался надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, представил возражения на встречные исковые требования, в которых просит отказать в полном объёме.

ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте, дате и времени судебного заседания извещался надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, что отражено во встречном исковом заявлении.

Учитывая, что согласно статье 6.1 ГПК РФ реализация участниками гражданского судопроизводства своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других участников процесса на справедливое судебное разбирательство в разумный срок, суд на основании частей третьей и пятой статьи 167 ГПК РФ приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания, поскольку их неявка не является препятствием к разбирательству дела по имеющимся в деле доказательствам.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ и рассмотрев дело в пределах заявленных исковых требований, приходит к следующим выводам.

Пункт 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) устанавливает, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Статья 421 ГК РФ предусматривает, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ст. 811 ч. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 813 ГК РФ предусмотрено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что 17.07.2021 г. <данные изъяты> и ФИО1 заключили Договор потребительского займа № №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен займ в размере 13 000 руб. сроком на 35 календарных дней, с процентной ставкой 365,00 % годовых, срок возврата займа - 21.08.2021 г.

Согласно п. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Потенциальный клиент осуществляет регистрацию на официальном сайте Общества в сети Интернет по адресу: https://www.moneza.ru путем самостоятельного заполнения регистрационной анкеты либо по телефону Общества посредством сообщения оператору контакт-центра аутентификационных данных.

Завершая процедуру Регистрации в Обществе, Потенциальный клиент должен подтвердить, что ознакомлен и согласен с Общими условиями Договора займа, Правилами предоставления и обслуживания займов, Информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), Политикой в отношении обработки и защиты персональных данных, Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи, а так же подтвердить, что сведения, указанные им при Регистрации в Обществе, являются достоверными, а документы, загруженные при Регистрации в Обществе, являются действительными.

Для подтверждения Потенциальным клиентом указанных выше обстоятельств, Обществом зарегистрированный номер телефона Потенциального клиента отправляется СМС-Код с предложением подтвердить вышеизложенные обстоятельства.

Потенциальный клиент подтверждает вышеизложенные обстоятельства путем ввода СМС-Кода в личном кабинете на сайте Общества.

В соответствии с Общими условиями, после прохождения Потенциальным клиентом регистрации Обществом осуществляется проверка достоверности полученных от Потенциального клиента данных.

Осуществляя регистрацию в Обществе Потенциальный клиент, в том числе, подтверждает свое согласие на получение Обществом в его отношении кредитных отчетов в бюро кредитных историй в целях проверки достоверности данных, сообщенных Потенциальным клиентом при его регистрации, его идентификации, приема на обслуживание в Обществе, а также в целях осуществления в дальнейшем в его отношении кредита скоринговой оценки при принятии решений о предоставлении или об отказе в предоставлении займов.

Если по итогам проверки данных Потенциального клиента подтверждена их достоверность, предоставляется возможность подать в Общество заявку на предоставление займа. Порядок подачи Заявки предоставление займа, порядок ее рассмотрения и порядок заключения договора займа определяется Правилами предоставления и обслуживания микрозаймов.

АСП - аналог собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись, формируемая в соответствии с требованиями Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, размещенного на сайте Общества, и законодательства Российской Федерации.

СМС-код - предоставляемый Клиенту посредством СМС-сообщения (SMS) уникальный конфиденциальный символьный код, который представляет собой ключ электронной подписи в значении, придаваемом данному термину п. 5 ст. 2 Закона «Об электронной подписи» № 63-ФЗ от «06» апреля 2011 года. СМС-код используемый Клиентом для подписания электронных документов в ходе дистанционного взаимодействия с Обществом.

Доказательством волеизъявления Заемщика на заключение Договора займа является факт ввода на сайте Общества СМС-Кода, полученного посредством SMS-сообщения на мобильный номер.

Договор займа на указанных Индивидуальных условиях ФИО1 подписал посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в SMS-сообщении).

Согласно Общих условий, Договор считается заключенным с момента передачи Заемщику денежных средств одним из выбранных им способов: посредством перечисления денежных средств на Карту или Счет Заемщика, либо посредством перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Факт получения денежных средств Заемщиком подтверждается справкой, выданной платежной системой Обществу, об осуществлении транзакции на перевод/выдачу денежных средств Заемщику.

В силу п. 1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Пунктом 2 ст. 160 ГК РФ установлено, что использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п. 14 ст. 7. ФЗ N 353-ФЗ, документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия догов потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно п.1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-Ф3 «Об электронной подписи» электронная подпись-информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связна с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно п. 2 ст. 5, п. 2 ст. 6 ФЗ №63-Ф3, простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Таким образом, условие ст. 161 ГК РФ, о соблюдении простой письменной формы при заключении договоров юридическими лицами между собой и гражданами, соблюдено.

Договор, заключенный указанным способом, признается Сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, предусмотренные законодательством Российской Федерации, а также имеет одинаковую юридическую силу для обеих Сторон и является доказательством заключения Договора при разрешении споров в судебном порядке.

Согласно представленным документам, в материалах дела имеется заявление ФИО1 на предоставление займа от 17.07.2021г., подписанное АПС 5230 с указанием данных клиента, необходимых для заключения договора займа, в том числе данные банковской карты (л.д.21-22).

Денежные средства были перечислены Заемщику 17.07.2021г. на указанный им в заявлении банковский счет №, что подтверждается перепиской в личном кабинете клиента (л.д.34 оборотная сторона п.41), справкой от 14.01.2022г., выданной платежной системой Payneteasy Обществу, об осуществлении транзакции на перевод/выдачу денежных средств Заемщику (л.д.41), а также выпиской по счету о движении денежных средств, предоставленной <данные изъяты> (л.д. 67-71).

Факт получения денежных средств ФИО1 не оспаривается, что отражено в его встречном исковом заявлении.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что в случае нарушения срока возврата займа Заемщик обязуется уплатить Кредитору пеню в размере 20% годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа (л.д.24).

Ответчиком, в установленный срок, не были исполнены обязательства по Договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 176 календарных дней. Дата возврата займа 21.08.2021г. (п.2 Договора л.д.23).

Пунктом 13 Индивидуальных условий предусмотрено, что Кредитор вправе осуществить уступку прав (требований) по настоящему договору.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно пункту 1 статьи 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

В соответствии с п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

08.12.2021 г. между <данные изъяты> и ООО "ЦДУ Инвест" заключен Договор уступки прав требования (цессии) № №, на основании которого права требования по договору займа № № от 17.07.2021 г., заключенного между кредитором и должником перешли к ООО "ЦДУ Инвест".

Судом не установлено противоречий представленного расчета в части задолженности по основному долгу, процентам и штрафам, индивидуальным и общим условиям договора займа, в связи с чем, определяя размер задолженности, принимает расчет истца, составленный с учетом фактического исполнения обязательств, который является арифметически правильным, учитывая также, что собственного расчета ответчик в судебное заседание не представил.

В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, судом установлено, что в связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату заемных средств у истца имеются все основания для взыскания с ФИО1 всей суммы задолженности по основному долгу за заявленный период, а также процентов за пользование займом и штрафам, предусмотренных условиями договора, в связи с чем исковые требования о взыскании задолженности на сумму 17 644 руб. 81 коп. подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение по делу, суд присуждает с другой стороны все понесенные расходы по делу.

Истец понес расходы, связанные с оплатой государственной пошлины при подаче искового заявления в суд, в сумме 705 руб. 79 коп. Данная сумма в соответствии с законом также подлежит взысканию с ответчика.

Рассматривая встречные исковые требования ФИО1 к АО "ЦДУ Инвест" о защите прав потребителя, суд приходит к выводу, что они являются незаконными и необоснованными по следующим основаниям.

Пунктом 4 Индивидуальных условий предусмотрена процентная ставка - 365% годовых (л.д.23 оборотная сторона).

Проценты, подлежащие уплате заемщиком в силу договора займа, являются платой за пользование денежными средствами по договору займа и подлежат уплате по правилам об основном денежном долге (пункты 4, 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 13/14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами»). Проценты за пользование денежными средствами не являются мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства согласно ст. 395 ГК РФ.

Условие о размере процентов по договору займа установленное сторонами при обоюдном волеизъявлении, не может признаваться злоупотреблением правом со стороны заимодавца.

Кроме того, на первой странице Индивидуальных условий договора займа указано, что «В случае, если сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по Договору, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по Договору, достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного Микрозайма (для договоров, заключенных с 01.01.2020г.; двукратного размера суммы предоставленного Микрозайма - для договоров, заключенных с 01.07.2019 по 31.12.2019 включительно; двух с половиной размеров суммы предоставленного Микрозайма - для договоров, заключенных с 28.01.2019 по 30.06.2019 включительно), прекращается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по Договору, а также платежей за услуги, оказываемые Кредитором Заемщику за отдельную плату по Договору.

После возникновения просрочки исполнения обязательства Заемщика по возврату Суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов Кредитор вправе начислять Заемщику неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную Заемщиком часть суммы займа».

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

ФИО1 ссылается на то, что Договоров займа под 360 % годовых он не заключал, утверждает, что при получении займа в размере 13 000 руб. был обманут и договор займа под 360 % годовых был изготовлен банком после перечисления на карту ответчика 13 000 руб. с целью его обмана и получения за его счёт незаконного обогащения.

Однако, как усматривается из переписки в личном кабинете Клиента Индивидуальные условия Договора займа подтверждены ФИО1 до получения им суммы займа, т.е. до перечисления денежных средств на банковский счет, указанный им в заявлении на получение займа (л.д. 34 оборотная сторона п.п.33-35).

Иных доказательств, а также доказательств того, что Договор займа был заключен под влиянием обмана стороной ответчика суду не представлено, вследствие чего заявленные требования подлежат отклонению.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО "ЦДУ Инвест" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, ИНН: № в пользу АО "ЦДУ Инвест" задолженность по договору займа №№ от 17.07.2021 г., за период с 22.08.2021 г. по 14.02.2022 г. (176 календарных дней) в размере 17 644 (семнадцать тысяч шестьсот сорок четыре) руб. 81 коп., а также расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 705 (семьсот пять) руб. 79 коп.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к АО "ЦДУ Инвест" о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Павлово-Посадский городской суд Московской области в течение месяца после его изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 10.10.2022 года.

Судья: С.П. Большакова

В ряде случаев суды приходят к противоположным выводам

Актуальная практика 2025–2026 →