Решение по делу № 2-5105/2023 от 16.11.2023

Дело №2-5105/2023

УИД 36RS0004-01-2023-006609-30

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

16 ноября 2023 года город Воронеж

Ленинский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Ботвинникова А.В.,

при секретаре Голевой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Газпромбанк» (Акционерное общество) к ФИО1 о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

«Газпромбанк» (Акционерное общество) обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что 04.12.2020 между ФИО1 и «Газпромбанк» (АО) был заключен кредитный договор №10521-ПБ/20 от 04.12.2020, состоящий из Общих условий предоставления потребительских кредитов и Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных простой электронной подписью, с использованием одноразового пароля в качестве меры дополнительной аутентификации при совершении операции.

В соответствии с п.п. 1, 2, 3, 4 Индивидуальных условий кредитного договора, кредитор предоставил заемщику кредит на потребительские цели в размере 125 000 руб. на срок по 12.11.2027 включительно с уплатой 8,9% годовых.

Факт перечисления на счет заемщика кредитных денежных средств подтверждается выпиской по счету клиента, в которой отражена операция от 05.12.2020 на сумму 125 000 руб.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий заемщик обязан производить платежи по возврату кредита и уплате процентов ежемесячно 12 числа каждого текущего календарного месяца за период считая с 13 числа предыдущего календарного месяца по 12 число текущего календарного месяца, а последний платеж по возврату кредита и уплате процентов подлежит внесению не позднее 12.11.2027.

Заключение договора явилось следствием того, что клиент в мобильном приложении направил заявление-анкету на получение потребительского кредита, подписанную его простой электронной подписью с использованием одноразового пароля в качестве меры дополнительной аутентификации при совершении операции.

ФИО1 установил приложение «Мобильный банк «Телекард». Для доступа в мобильное приложение клиент провел удаленную регистрацию с использованием номера телефона клиента, зафиксированного в информационных системах Банка ГПБ (АО), и реквизитов банковской карты клиента.

Совершение указанных действий по скачиванию и регистрация клиента в системе дистанционного банковского обслуживания является согласием клиента на присоединение к:

- «Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ГПБ (АО)»,

- «Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Мобильного банка и Интернет Банка в Банке ГПБ (АО)».

Кроме того, ФИО1 на основании заявления на получение банковской карты Банка ГПБ (АО) в соответствии со ст. 160, 428, 434 ГК РФ заключил с Банком ГПБ (АО):

- договор об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании банковских карт Банка ГПБ (АО) путем присоединения к Условиям использования банковских карт Банка ГПБ (АО).

В связи с нарушением заемщиком своих обязательств по кредитному договору банк направил заемщику уведомление, в котором потребовал погасить всю задолженность по кредитному договору в срок до 01.11.2021, а также заявил требование о расторжении кредитного договора.

Заемщиком неоднократно допускались просрочки исполнения обязательств по уплате процентов за пользование кредитом/основного долга по кредитному договору.

По состоянию на 15.08.2023 размер задолженности по кредитному договору составляет 209 531,64 руб., из которых:

120 546,16 руб. – задолженность по кредиту;

5 807,23 руб. – проценты за пользование кредитом;

159,65 руб. – проценты на просроченный основной долг,

78 954,79 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита;

4 063,81 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Заемщику неоднократно направлялись письма-уведомления о предъявлении требования по погашению задолженности. Однако, задолженность не погашена.

С учетом вышеизложенного, истец просил расторгнуть кредитный договор №10521-ПБ/20 от 04.12.2020, заключенный между «Газпромбанк» (Акционерное общество) и ФИО1. Взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность по кредитному договору №10521-ПБ/20 от 04.12.2020 по состоянию на 15.08.2023 г. в сумме 209 531,64 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 295,32 руб. Взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) пени по ставке в размере 0,1% за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 16.08.2023 по дату расторжения кредитного договора.

В судебное заседание представитель истца не явился, был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, была извещена надлежащим образом.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по имеющимся материалам и в порядке заочного производства, предмет или основание иска не изменены, размер исковых требований не увеличен. Стороны спора уведомлялись о слушании дела надлежащим образом.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Судом установлено, что 04.12.2020 между ФИО1 и «Газпромбанк» (АО) был заключен кредитный договор №10521-ПБ/20 от 04.12.2020, состоящий из Общих условий предоставления потребительских кредитов и Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных простой электронной подписью, с использованием одноразового пароля в качестве меры дополнительной аутентификации при совершении операции (л.д. 94-97).

Факт перечисления на счет заемщика кредитных денежных средств подтверждается выпиской по счету клиента, в которой отражена операция от 05.12.2020 на сумму 125 000 руб. (л.д. 19).

- «Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ГПБ (АО)»,

Согласно п. 2.11 Правил комплексного банковского обслуживания действие договора комплексного банковского обслуживания распространяется на счета карт, открытые как до, так и после введения в банке ДКО. В случае если на момент ввода в действие ДКО между клиентом и банком заключен Договор об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании банковских карт Банка ГПБ (АО), то с даты введения ДКО в банке условия указанного договора считаются изложенными в редакции ДКО, а правоотношения сторон, возникшие ранее, регулируются в соответствии с ДКО.

Действие ДКО распространяется на Клиентов, заключивших Договор оказания услуги «Мобильный банк «Телекард» до введения в банке ДКО, при условии совершения действий по скачиванию нового приложения Банка, с целью получения доступа к системе «Мобильный банк «Телекард». Стороны договорились, что указанные действия по скачиванию нового приложения банка и регистрация клиента в системе «Мобильный банк «Телекард» являются согласием клиента на присоединение к Правилам комплексного обслуживания (заключением ДКО) и к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Мобильного Банка в Банке ГПБ (АО). С даты присоединения клиента к Правилам комплексного обслуживания (заключения ДКО) условия Договора оказания услуги «Мобильный банк «Телекард» считаются изложенными в редакции ДКО и Договора дистанционного банковского обслуживания, а правоотношения сторон, возникшие ранее, регулируются в соответствии с ДКО и Договором дистанционного банковского обслуживания.

Действие ДКО в части предоставления услуг через «Мобильный банк «Телекард» распространяется на счета карт, банковские счета, счета вкладов, а также иные счета, открытые клиенту в рамках отдельных договоров, как до, так и после введения в Банке ДКО.

Согласно п. 2.23 Правил банковского обслуживания стороны договорились, что документы могут быть направлены клиентом в банк в форме электронных документов, подписанных простой электронной подписью, которые признаются сторонами документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью. В указанных целях клиент, представляет банку номер его мобильного телефона, и/или адрес электронной почты. Банк направляет на указанные клиентом номер мобильного телефона и/или адрес электронной почты текстовое сообщение, содержащее последовательность символов, являющуюся ключом простой электронной подписи. Клиент подписывает согласие (запрос, заявление) в электронном виде с использованием ключа простой электронной подписи, полученного в соответствии с установленными в настоящем пункте правилами.

Согласно п. 2.24 Правил банковского обслуживания и п. 5.9 Правил дистанционного обслуживания документы в электронной форме, направленные клиентом в банк с использованием удаленных каналов обслуживания, после положительных результатов аутентификации и верификации клиента в системах банка считаются отправленными от имени клиента и признаются равными соответствующим бумажным документам и порождают аналогичные им права и обязанности сторон. Стороны соглашаются с тем, что электронные документы, подписанные простой электронной подписью Клиента в установленном настоящим пунктом порядке, влекут юридические последствия, аналогичные последствиям подписания собственноручной подписью документов на бумажном носителе.

В соответствии с п.2.24 Правил банковского обслуживания банк и клиент согласны признавать данные, полученные в порядке электронного документооборота, информацию в электронном виде, в том числе зафиксированных в удаленных каналах обслуживания, в качестве доказательств для разрешения споров и разногласий, в том числе при решении спорных вопросов в ходе судебною разбирательства.

В соответствии с п.2.25 Правил банковского обслуживания банк и клиент также договорились, что заявления на предоставление банковского продукта, сформированные и направленные в банк через удаленные каналы обслуживания/систему «Мобильный Банк» и подписанные ПИН/паролем учетной записи/одноразовым паролем/кодом подтверждения, считаются подтвержденными клиентом и признаются подписанными простой электронной подписью в соответствии с законодательством Российской Федерации,

Согласно п. 2.10 Правил дистанционного обслуживания и п. 1.11 приложения 1 к указанным правилам клиент может совершать, в частности, банковскую операцию по заключению кредитного договора.

В соответствии с п. 6.2 Правил банковского обслуживания с целью ознакомления клиентов с правилами комплексного обслуживания, правилами по банковским продуктам и тарифами банка банк размещает их любым из способов:

размещения информации на сайте банка;

размещения информации на стендах в подразделениях банка (в операционных залах банка).

Банк вправе разместить вышеуказанную информацию в Удаленных каналах обслуживания/Системе ДБО (системах «Мобильный Банк» и/или «Интернет Банк»).

Моментом первого опубликования указанных документов (в том числе оферты Банка об их изменении) признается момент размещения соответствующей информации на сайте банка.

В соответствии с п. 8.4. Правил дистанционного обслуживания в случае оспаривания клиентом факта направления электронного документа или корректности его параметров при разборе спорной ситуации банк основывается на данных протоколов (журналов) интернет банка и мобильного банка.

Пунктом 8.5. Правил дистанционного обслуживания установлено, что сформированные банком соответствующие отчеты по произведенным действиям (операциям) в ДБО (системах «Мобильный Банк» и/или «Интернет Банк») на бумажных носителях по форме банка, подписанные уполномоченным лицом банка, являются достаточными доказательствами фактов совершения операций и действий, предусмотренных правилами, и могут быть использованы при разрешении любых споров, а также предоставлены в любые судебные акты.

В связи с нарушением заемщиком своих обязательств по кредитному договору банк направил заемщику уведомление от 28.09.2021 (л. д. 102), в котором потребовал погасить всю задолженность по кредитному договору в срок до 01.11.2021, а также заявил требование о расторжении кредитного договора.

Данные обязательства заемщиком выполнены не были.

В соответствии с п. 4.5 Общих условий проценты за пользование кредитом уплачиваются заемщиком со дня, следующего за днем предоставления кредита, до даты возврата кредита, предусмотренной в Индивидуальных условиях, либо до даты возврата кредита в полном объеме (включительно), указанной в требовании о полном досрочном погашении заемщиком задолженности, направленном Кредитором в порядке, предусмотренном п. 5.2.3 Общих условий.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, указанных в кредитном договоре, взимаются пени в размере:

- 20% годовых от суммы просроченной задолженности (в случае, если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются) начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов;

- 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются) начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями кредитного договора должен быть возвращен Заемщиком в полном объеме по дату фактического исполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно).

Согласно представленного истцом расчету по состоянию на 15.08.2023 размер задолженности по кредитному договору составляет 209 531,64 руб., из которых:

120 546,16 руб. – задолженность по кредиту;

5 807,23 руб. – проценты за пользование кредитом;

159,65 руб. – проценты на просроченный основной долг,

78 954,79 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита;

4 063,81 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 N 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами" с 01.04.2022 на территории Российской Федерации сроком на 6 месяцев введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей (за исключением лиц, указанных в пункте 2 данного постановления), что исключает возможность начисления договорной неустойки в период действия моратория (с 01.04.2022 до 01.10.2022).

Письмом от 18.10.2023 истцу было указано на вышеуказанное постановление и разъяснено право уточнения исковых требований, с учетом действия моратория в указанный период.

В своем ответе банк не пожала воспользоваться этим правом, однако представил расчет пени за период действия моратория (л.д. 106,107).

Согласно указанного расчета:

- пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита за период с 01.04.2022 до 01.10.2022 составляет 22 180,45 руб.

- пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с 01.04.2022 до 01.10.2022 составляет 1 068,53.

Таким образом, совокупный размер пени за период действия моратория с 01.04.2022 до 01.10.2022 составляет 23 248,98 руб. (22180,45+1068,53).

Во исполнении указанного Постановления суд считает необходимым исключить, размер пени, рассчитанной в период действия моратория, из общей суммы пени заявленной истцом.

Таким образом, совокупная пения составит 59 769,62 руб. (78 954,79+4 063,81 - 23 248,98).

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Поскольку при взыскании неустойки с физического лица правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ), суд принимая во внимание характер возникшего спора, период неисполнения обязательств по договору, отсутствие каких-либо негативных последствий, помимо самого факта наличия задолженности, а также учитывая, размер основного обязательства, суд полагает, что заявленная истцом пения в размере явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, считает необходимым снизить ее до 25 000 руб..

Таким образом, учитывая изложенные обстоятельства, с учетом норм действующего законодательства, Общих условий предоставления потребительских кредитов и Индивидуальных условий договора потребительского кредита, суд приходит к выводу о том, что исковые требования банка подлежат частичному удовлетворению.

При взыскании данной суммы суд принимает во внимание расчеты задолженности по договору, предоставленные истцом и не оспоренные ответчиком.

Таким образом, совокупная задолженность по кредитному договору составит 150 576,85 руб.:

120 546,16 руб. – задолженность по кредиту;

5 807,23 руб. – проценты за пользование кредитом;

159,65 руб. – проценты на просроченный основной долг,

25 000 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита и пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность по кредитному договору №10521-ПБ/20 от 04.12.2020 по состоянию на 15.08.2023 г. в сумме 150 576,85 руб.

Исходя из смысла статей 450, 453 ГК РФ применительно к рассматриваемому делу, кредитор вправе требовать уплаты договорных процентов и пени до дня прекращения действия соглашения, то есть со дня, следующего за датой последнего расчета задолженности при разрешении спора с 16.08.2023 по до вступления в законную силу решения суда о его расторжении.

Таким образом, суд также приходит к выводу о наличии достаточных оснований для удовлетворения заявленных «Газпромбанк» (Акционерное общество) требований о взыскании с ФИО1 пени по ставке в размере 0,1% за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 16.08.2023 по дату расторжения кредитного договора.

Руководствуясь ст. 333 ГК РФ, суд считает необходимым ограничить взыскание пени размером основного обязательства - задолженностью по основанному долгу и процентам по кредиту, за вычетом уже взысканной пени, то есть суммой в 126 513 руб. 04 коп. (120 546,16 + 5 807,23 руб. + 159,65 руб. – 25 000).

В соответствии со статьей 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Согласно статье 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Учитывая, что истцом ответчику было направлено требование о полном досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и расторжении договора, а также то, что задолженность по кредитному договору не погашена до настоящего времени, суд считает необходимым расторгнуть кредитный договор №10521-ПБ/20 от 04.12.2020, заключенный между «Газпромбанк» (Акционерное общество) и ФИО1.

Кроме того, согласно статьям 94, 98 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ФИО2 в пользу истца, уплаченную им при подаче искового заявления государственную пошлину в размере – 11 295,32 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования «Газпромбанк» (Акционерное общество), - удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №10521-ПБ/20 от 04.12.2020, заключенный между «Газпромбанк» (Акционерное общество) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии <...>) в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору №10521-ПБ/20 от 04.12.2020 по состоянию на 15.08.2023 г. в сумме 150 576,85 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 295,32 руб., а всего 161 872 руб. 17 коп.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии <...>) в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) (ОГРН <***>) пени по ставке в размере 0,1% за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 16.08.2023 по дату расторжения кредитного договора, но не более 126 513 руб. 04 коп.

В остальной части требований «Газпромбанк» (Акционерное общество), - отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участи в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.В. Ботвинников

Решение принято в окончательной форме 23.11.2023.