Дело № 2-3153/2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 ноября 2022 года г. Челябинск

Металлургический районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Губаевой З.Н.,

при секретаре Куандыковой А.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Н.Т.П. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Н.Т.П. о расторжении кредитного договора №№ от 22.04.2021 года, взыскании с ответчика задолженности в размере 980 227,24 руб., в том числе: 940 840,93 руб. – просроченная ссуда, 30 662,61 руб. – просроченные проценты, 3 432,66 руб. - просроченные проценты на просроченную ссуду, 1 076,84 руб. - неустойка на просроченную ссуду, 370,20 руб. - неустойка на просроченные проценты, 2 950 руб. – иные комиссии, 894 руб. – комиссия за смс-информирование, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 19 002,27 руб., процентов за пользование кредитом по ставке 14,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 08.06.2022 г. по дату вступления решения суда в законную силу, неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, от суммы просроченной задолженности, за каждый календарный день просрочки с 08.06.2022 г. по дату вступления решения суда в законную силу, обращении взыскания на заложенное имущество – здание (жилой дом), общей площадью 93,1 кв.м., расположенный по адресу: ..., кадастровый номер №; земельный участок, площадью 993,4 кв.м., расположенный по адресу: ..., кадастровый номер №, категории земель – земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства и эксплуатации, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 4 230 000 руб. (залоговая стоимость), а именно: оценочная стоимость предмета ипотеки – здание (жилой дом), составляет 3 992 000 руб.; оценочная стоимость предмета ипотеки – земельный участок, составляет 238 000 руб., принадлежащих на праве собственности ФИО1

В обоснование заявленных требований указано, что 22.04.2021 г. между Банком и Н.Т.П. заключен кредитный договор №№, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 974 055 руб. под 14,9 % годовых, сроком на 120 мес. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем, образовалась задолженность.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 7, 68).

Ответчик Н.Т.П. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом (л.д. 67).

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

В соответствии со ст. 233 Гражданского процессуального кодекса РФ в случае неявки в судебное заседание ответчиков, извещенных о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика Н.Т.П. в порядке заочного производства, так как о времени и месте рассмотрения дела она извещена надлежащим образом, причины неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила, ходатайства об отложении дела не заявила.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение процентов с заемщика на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

На основании части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, заимодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации – неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу статьи 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что 22 апреля 2021 года между ПАО «Совкомбанк» (Банк) и ответчиком Н.Т.П. (Заёмщик) заключён кредитный договор № №, по условиям которого Банк предоставил Заёмщику денежные средства в сумме 974 055 руб. на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки) под 14,9 % годовых на срок 120 месяцев (л.д. 18-20, 27-28).

Согласно условиям кредитного договора Заёмщик обязалась вернуть полученный кредит и уплатить проценты за его пользование путём внесения ежемесячных платежей в дату платежа (п. 7 кредитного договора).

При нарушении срока обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору Заёмщики уплачивают Кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (п. 13 кредитного договора).

Согласно п. 11 кредитного договора обеспечением исполнения обязательства Заёмщика по договору является залог Предмета ипотеки; имущественное страхование, по условиям которого, выгодоприобретателем будет являться Залогодатель; личное страхование, по условиям которого, выгодоприобретателем будет являться Заемщик.

В соответствии с п. 10 кредитного договора, между Банком и Заёмщиком Н.Т.П. заключен договор залога (ипотеки) № № от 22 апреля 2021 года, предметом залога является – здание (жилой дом), общей площадью 93,1 кв.м., расположенный по адресу: ..., кадастровый номер №; земельный участок, площадью 993,4 кв.м., расположенный по адресу: ..., кадастровый номер №, категории земель: Земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства и эксплуатации, принадлежащие на праве собственности Н.Т.П. (л.д. 21-26).

Во исполнение указанного кредитного договора истцом произведена выдача заёмщику заёмных денег, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 12-13).

Согласно п. 5.4.1.Общих условий, кредитор вправе потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью более, чем на 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д. 29-38).

26 апреля 2022 года ответчику Н.Т.П. было направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (л.д. 14-17). Однако, уведомление банка о досрочном погашении долга в течение 30 дней с момента направления уведомления ответчиком не исполнено, задолженность не погашена, доказательств обратного суду не представлено, а судом не добыто.

Начиная с 23 декабря 2021 года, ответчиком обязанности по договору по возврату кредита исполнялись ненадлежащим образом, задолженность по кредиту с учётом начисленной неустойки по состоянию на 07.06.2022 г. составляет 980 227,24 руб., из них: 940 840,93 руб. - просроченная ссуда, 30 662,61 руб. - просроченные проценты, 3 432,66 руб. - просроченные проценты на просроченную ссуду, 1 076,84 руб. - неустойка на просроченную ссуду, 370,20 руб. - неустойка на просроченные проценты, 2 950 руб. - иные комиссии, 894 руб. - комиссия за смс-информирование (л.д.8-11).

Представленный расчёт судом проверен и признан правильным, доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение ответчиком условий договора ответчиком не представлено.

Оснований для уменьшения суммы штрафных санкций в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ суд не усматривает, поскольку штрафные санкции соразмерны последствиям нарушения ответчиком обязательств, предусмотрены кредитным договором, условия которого сторонами согласованы.

Таким образом, заявленные истцом требования подлежат удовлетворению в полном объёме, с ответчика следует взыскать в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 980 227,24 руб.

Как следует из п. 8.1. договора залога, Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если Залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком требования Залогодержателя о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

В соответствии со статьей 3 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ предусмотрено, что ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью или в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (займодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращение взыскания на заложенное имущество.

В силу пункта 1 статьи 50 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего ФЗ требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 2 статьи 48 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе право залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

В силу пункта 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 Гражданского кодекса РФ).

Таким образом, право обращения взыскания на предмет залога возникает у Банка при неисполнении или ненадлежащим исполнении заёмщиком его обязательств по спорному кредитному договору, погашению кредита, процентов за его пользование.

Согласно статье 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу пункта 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 ГК РФ.

Поскольку судом установлено, что ответчиком Н.Т.П.., как заёмщиком по кредитному договору, ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору по возврату кредита, то истец правомерно предъявил исковое заявление в суд и воспользовался правом на обращение взыскания на предмет ипотеки.

Пунктом 3.1 договора залога предмет залога оценен сторонами в 4 230 000 руб., а именно: оценочная стоимость предмета ипотеки – здание (жилой дом), составляет 3 992 000 руб.; оценочная стоимость предмета ипотеки – земельный участок, составляет 238 000 руб.

Как следует из п. 8.2 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашение сторон или решение суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящему договору, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания.

Согласно п.п. 4 п. 2 статьи 54 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Суд полагает требования истца об установлении начальной продажной цены здания (жилого дома), расположенного по адресу: ..., в размере 3 992 000 руб.; об установлении начальной продажной цены земельного участка, расположенного по адресу: ..., в размере 238 000 руб. обоснованными, поскольку согласована сторонами (залогодателем и залогодержателем).

Сторонами данная стоимость не оспорена, в связи с чем, суд определяет начальную продажную цену предмета залога – здания (жилого дома), общей площадью 93,1 кв.м., расположенного по адресу: ..., кадастровый номер №, в 3 992 000 руб.; начальную продажную цену предмета залога - земельного участка, площадью 993,4 кв.м., расположенного по адресу: ..., кадастровый номер №, в 238 000 руб.

Поскольку залогом обеспечивается возврат суммы займа, процентов, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения обязательств по договору, расходы на взыскание и реализацию предметов залога, то суд полагает возможным обратить взыскание по договору займа на заложенное имущество.

В силу п. 3 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.

В соответствии с п.п.1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда, при существенном нарушении договора другой стороной.

Поскольку судом установлено, что ответчиком Н.Т.П.., как заёмщиком по кредитному договору от 22 апреля 2021 года ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору по возврату кредита и уплате причитающихся процентов, что привело к существенному нарушению условий договора, то истец правомерно предъявил требование о расторжении кредитного договора № № от 22 апреля 2021 года, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком Н.Т.П.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Согласно п. 5.2. спорного кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Неисполнение обязательства должником влечет для истца наступления ущерба, который в значительной степени лишает его того, на что он был вправе рассчитывать при заключении договора.

Изучив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Н.Т.П. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, начислении процентов и неустойки обращении взыскания на заложенное имущество являются законными и обоснованными, следовательно, подлежат удовлетворению.

Суд считает необходимым расторгнуть кредитный договор №№ от 22.04.2021 г., заключенный между ПАО «Совкомбанк» и Н.Т.П.., взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №№ от 22.04.2021 года в размере 980 227,24 руб., из которых: 940 840,93 руб. – просроченная ссуда, 30 662,61 руб. – просроченные проценты, 3 432,66 руб. - просроченные проценты на просроченную ссуду, 1 076,84 руб. - неустойка на просроченную ссуду, 370,20 руб. - неустойка на просроченные проценты, 2 950 руб. – иные комиссии, 894 руб. – комиссия за смс-информирование.

Производить начисление процентов за пользование кредитом с 08.06.2022 года по день вступления решения суда в законную силу, исходя из размера 14,9 % годовых на сумму неоплаченного основного долга 940 840,93 руб., производить начисление неустойки в размере ключевой ставки Банка России, начисленную на сумму просроченной задолженности 980 227,24 руб. за каждый календарный день просрочки с 08.06.2022 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на здание (жилой дом), общей площадью 93,1 кв.м., расположенный по адресу: ..., кадастровый номер №; земельный участок, площадью 993,4 кв.м., расположенный по адресу: ..., кадастровый номер №, категории земель – земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства и эксплуатации, принадлежащие на праве собственности Н.Т.П., установив начальную продажную стоимость в размере 4 230 000 рублей, а именно: оценочная стоимость предмета ипотеки – здание (жилой дом), составляет 3 992 000 руб.; оценочная стоимость предмета ипотеки – земельный участок, составляет 238 000 руб., путем продажи с публичных торгов.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации – стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

Поскольку, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объёме, то с ответчика Н.Т.П. в пользу истца необходимо взыскать госпошлину в размере 19 002,27 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Н.Т.П. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № № от 22.04.2021 г., заключенный между ПАО «Совкомбанк» и Н.Т.П..

Взыскать с Н.Т.П. (хх.хх.хх года рождения, уроженки ..., паспорт серия №, выдан УВД Тракторозаводского района г. Челябинска 06.04.2005г., код подразделения 742-047), в пользу общества с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, КПП 440101001, ОГРН <***>, дата регистрации 01.09.2014 года) задолженность по кредитному договору №№ от 22.04.2021 года в размере 980 227,24 руб., из которых: 940 840,93 руб. – просроченная ссуда, 30 662,61 руб. – просроченные проценты, 3 432,66 руб. - просроченные проценты на просроченную ссуду, 1 076,84 руб. - неустойка на просроченную ссуду, 370,20 руб. - неустойка на просроченные проценты, 2 950 руб. – иные комиссии, 894 руб. – комиссия за смс-информирование, а также расходы по уплате госпошлины в размере 19 009 521,01 руб., всего взыскать сумму в размере 999 229 (девятьсот девяносто девять тысяч двести двадцать девять) руб. 51 коп.

Производить начисление процентов за пользование кредитом с 08 июня 2022 года по день вступления решения суда в законную силу, исходя из размера 14,9 % годовых на сумму неоплаченного основного долга 940 840,93 руб.

Производить начисление неустойки в размере ключевой ставки Банка России, начисленную на сумму просроченной задолженности 980 227,24 руб. за каждый календарный день просрочки с 08 июня 2022 года по день вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание: на здание (жилой дом), общей площадью 93,1 кв.м., расположенный по адресу: ... кадастровый номер №;

земельный участок, площадью 993,4 кв.м., расположенный по адресу: ..., кадастровый номер №, категории земель – земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства и эксплуатации,

принадлежащие на праве собственности Н.Т.П., установив начальную продажную стоимость в размере 4 230 000 рублей, а именно: оценочная стоимость предмета ипотеки – здание (жилой дом), составляет 3 992 000 руб.; оценочная стоимость предмета ипотеки – земельный участок, составляет 238 000 руб., путем продажи с публичных торгов.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий З.Н. Губаева

Мотивированное решение изготовлено 17 ноября 2022 года.