Гражданское дело № 2-383/2022

70RS0010-01-2022-000681-43

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

город Стрежевой Томской области 17 июня 2022 года

Стрежевской городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Чукова Н.С.,

при секретаре – помощнике судьи Поповой О.В.,

без участия сторон,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Газпромбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Газпромбанк» (далее АО «Газпромбанк») обратилось в Стрежевской городской суд Томской области суд с исковым заявлением к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования следующим образом. 15.03.2019 между АО «Газпромбанк» и ФИО2 заключён кредитный договор № состоящий из общих условий предоставления потребительских кредитов и индивидуальных условий договора потребительского кредита, по условиям которого заёмщику предоставлен кредит в сумме 922 000 рублей под 11,9 % годовых на срок по 28.02.2026. В связи с неисполнением заемщиком обязательств по страхованию, являющихся согласно п. 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору, процентная ставка по кредитному договору повышена до 13,9 % годовых начиная с 13.08.2020. Факт перечисления на счет заемщика кредитных денежных средств подтверждается выпиской по счету клиента, в котором отражена операция от 18.03.2019 на сумму 922 000 рублей. Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан производить платежи по возврату кредита и уплате процентов ежемесячно 28-го числа каждого текущего календарного месяца за период считая с 29-го числа предыдущего календарного месяца по 28-е число текущего календарного месяца, а последний платеж по возврату кредита и уплате процентов подлежит внесению не позднее 28.10.2027. Заемщик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, не вносил платежи, 14.12.2020 по кредитному договору образовалась непрерывная просроченная задолженность. По состоянию на 08.04.2022 задолженность заемщика перед Банком составляет 1 178 583 рубля 97 копеек, в том числе 801 782 рубля 66 копеек – просроченный основной долг, 69 410 рублей 71 копейка – проценты за пользование кредитом, 282 227 рублей 49 копеек – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 25 163 рубля 11 копеек – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом. В связи с нарушением заемщиком своих обязательств по кредитному договору Банк 14.10.2020 направил в его адрес уведомление с требованием о погашении всей задолженности по кредитному договору в срок до 17.11.2020, заявил о расторжении кредитного договора. Однако до настоящего момента задолженность по кредиту ответчиком не погашена. Истец просит суд расторгнуть кредитный договор с даты вступления решения суда в законную силу. Взыскать с ФИО2 в пользу истца задолженность по кредитному договору № от 15.03.2019 по состоянию 08.04.2022 в размере 1 178 583 рубля 97 копеек, судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 20 092 рубля 92 копейки. Взыскать с ФИО2 в пользу истца пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1 % в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга; и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 09.04.2022 по дату расторжения кредитного договора.

Истец АО «Газпромбанк» надлежащим образом извещённый о времени и месте судебного разбирательства, представителя в суд не направил. В исковом заявлении представитель истца ФИО3, действующая на основании доверенности от 01.06.2021, просила рассмотреть дело в отсутствие истца (л.д. 2-4).

Ответчик ФИО2, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил суд рассмотреть дело в свое отсутствие.

В соответствии с ч.ч. 4, 5 ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

Одной из разновидностей займа с присущими ему особенностями является кредит.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор в соответствии с требованиями ст. 820 ГК РФ должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В судебном заседании установлено, что 15.03.2019 между «Газпромбанк» (АО) (кредитор) и ФИО2 (заемщик) путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 922 000 рублей под 11.9 % годовых на срок по 28.02.2026 (включительно) (п.п. 1, 2, 3, 4) (л.д. 18-26).

Исполнение обязательств заёмщика обеспечено страхованием от несчастных случаев и болезней (в добровольном порядке) по договору страхования от 24.10.2014 №, по которому выгодоприобретателем в части страховой выплаты в размере суммы задолженности по кредиту (основной долг, проценты, пени, комиссии, неустойки) выступает кредитор. Срок страхования – на период действия кредитного договора. В случае расторжения кредитного договора страхования/при неисполнении свыше 30 календарных дней обязанности по страхованию (в том числе неоплаты комиссии за присоединение к договору коллективного страхования/не предоставления квитанции об оплате страхового взноса) в течение срока кредитного договора кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по кредитному договору. В случае принятия кредитором данного решения, процентная ставка по предоставленному кредиту устанавливается в размере 14,2%. В случае если новая процентная ставка превышает размер действующей на дату принятия решения (дату, указанную в уведомлении) об изменении процентной ставки по программе кредитования на цели указанные в п. 11 Индивидуальных условий, то новая ставка устанавливается в размере действующей процентной ставки по программе кредитования на цели, указанные в п. 11 Индивидуальных условий. Новая процентная ставка по кредиту указывается в уведомлении об изменении (повышении) процентной ставки направленном кредитором заемщику, и вступает в силу с даты, указанной в уведомлении (п. 10).

Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов заемщик производит 28 числа каждого текущего календарного месяца (дата платежа). Периодом (интервалом), за который начисляются проценты по кредиту, является месячный период, считая с 29 числа предыдущего календарного месяца по 28 число текущего календарного месяца, при этом обе даты включительно (п. 6.1.2). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный на дату подписания настоящих индивидуальных условий составляет в сумме 16 353 рубля (п. 6.1.3). Количество размер и периодичность платежей приведены в графике погашения задолженности, который является приложением к индивидуальным условиям (п. 6.3) (л.д. 27-28).

Погашение задолженности осуществляется путем безналичного перевода денежных средств со счета банковской карты № открытого у кредитора (п. 8).

Целью использования заемщиком потребительского кредита является рефинансирование потребительского кредита – для полного досрочного погашения заемщиком основного долга по кредитному договору от 09.06.2018 № К-2421/Ф-18 (п. 11)

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, указанных в кредитном договоре, взимаются пени в размере: двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности (в случае, если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются) начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита, либо уплаты процентов; 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются) начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями кредитного договора должен быть возвращен заемщиком в полном объеме, по дату фактического исполнения заёмщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно) (п. 12) (л.д. 18-25).

В соответствии с Общими условиями предоставления потребительских кредитов проценты за пользование кредитом уплачиваются заемщиком со дня, следующего за днем предоставления кредита/транша, до даты возврата кредита, предусмотренной в индивидуальных условиях, либо до даты возврата кредита в полном объеме (включительно), указанной в требовании о полном досрочном погашении заемщиком задолженности, направленном кредитором в порядке, предусмотренном п. 5.2.3 Общих условий кредитного договора (п. 4.5).

Кредитор имеет право в случае наступления права требования досрочного возврата суммы кредита и причитающихся процентов надлежащим уведомлением заемщика о полном досрочном погашении задолженности признается направление заемщику требования о полном досрочном погашении задолженности по почте заказным письмом с уведомлением о вручении по адресу, указанному в индивидуальных условиях, не позднее, чем за 30 календарных дней до указанной в требовании даты возврата всей суммы задолженности по кредиту (основного долга, процентов, неустойки). Неполучение заемщиком требования о полном досрочном погашении задолженности, направленного кредитором с соблюдением установленного настоящим пунктом порядка, не может служить основанием для возражений заемщика об обоснованности дальнейших действий кредитора, направленных на досрочное взыскание суммы кредита, причитающихся процентов, а также уплаты неустойки (п. 5.2.3).

Заемщик обязан возвратить полученный кредит в размере и в сроки, которые указаны в Индивидуальных условиях и уплатить начисленные кредитором проценты за фактический период пользования кредитом (п. 5.3.4) (л.д. 29-35).

Из представленных истцом расчётов и банковских документов следует, что принятые на себя обязательства ежемесячно погашать кредит в соответствии с графиком платежей заемщик ФИО2 исполнял ненадлежащим образом. После 15.06.2020 ежемесячные платежи в счет погашения кредита не вносятся (л.д. 128), гашение просроченных процентов и процентов начисленных на просроченный основной долг последний раз производилось 13.11.2020 (л.д. 130).

Поскольку комиссия за присоединение к договору коллективного страхования последний раз выплачивалась 15.06.2020 (л.д. 128) в адрес ФИО2 кредитором направлено уведомление об установлении с 13.08.2020 процентной ставки по предоставленному кредиту в размере 13,9 % годовых, в соответствии с п. 10 индивидуальных условий потребительского кредита от 15.03.2019 (л.д. 36).

Из расчета задолженности по кредитному договору № от 15.03.2019, следует, что задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 08.04.2022 составляет 1 178 583 рубля 97 копеек, в том числе 801 782 рубля 66 копеек - просроченный основной долг, 69 410 рублей 71 копейка - проценты за пользование кредитом, 282 227 рублей 49 копеек - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 25 163 рубля 11 копеек - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом (л.д. 9-12).

Данный расчет проверен судом и признан верным. Размер задолженности по кредитному договору и период её образования ответчиком не оспорены. Доказательства иного размера взыскиваемых истцом сумм суду не представлены, иной расчет задолженности и процентов по кредитному договору не приведен.

Расчет неустойки (пени) соответствует требованиям ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», поскольку в период начисления процентов на сумму потребительского кредита размер неустойки составлял 20 % годовых, после прекращения начисления процентов на сумму потребительского кредита 21.04.2021, с 22.04.2021 размер неустойки составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Оснований для снижения неустойки судом не установлено.

В связи с допущенными нарушениями обязательств по кредитному договору истцом в адрес ФИО2 15.10.2020 направлено требование о полном досрочном погашении задолженности, расторжении кредитного договора от 15.03.2019 (л.д. 48-49, 64).

Требование кредитора заемщиком не исполнено.

Поскольку, со стороны ответчика, имело место существенное нарушение условий кредитного договора, требование АО «Газпромбанк» о расторжении договора, досрочном возврате задолженности по кредитному договору не исполнены, что подтверждается исследованными материалами дела, суд в соответствии с представленными доказательствами и положениями ст. 450, п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 ГК РФ, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований истца о расторжении кредитного договора № от 15.03.2019 и взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.

Истцом заявлено требование о взыскании пени по кредитному договору по ставке 0,1% за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 09.04.2022 по дату расторжения кредитного договора.

Рассматривая данные требования, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), которой в соответствии со ст. 330 ГК РФ признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как предусмотрено пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 15.03.2019, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, указанных в кредитном договоре, взимаются пени в размере: 20% годовых от суммы просроченной задолженности (в случае, если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются) начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательно по возврату кредита либо уплате процентов; 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются), начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями кредитного договора должен быть возвращен заемщиком в полном объеме, по дату фактического исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно).

В соответствии с п. 3 ст. 453 ГК РФ при изменении или расторжении договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Как разъяснено в п.п. 65, 66 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства. Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). Если при расторжении договора основное обязательство не прекращается, например, при передаче имущества в аренду, ссуду, заем и кредит, и сохраняется обязанность должника по возврату полученного имущества кредитору и по внесению соответствующей платы за пользование имуществом, то взысканию подлежат не только установленные договором платежи за пользование имуществом, но и неустойка за просрочку их уплаты (статья 622, статья 689, пункт 1 статьи 811 ГК РФ).

Учитывая приведенные разъяснения Верховного Суда Российской Федерации, а также положения п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 15.03.2019 и пункт 6.2 Общих условий предоставления потребительских кредитов, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика пени по кредитному договору, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга и на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом с 09.04.2022 по дату расторжения кредитного договора (дату вступления решения суда в законную силу) включительно по ставке 0,1% за каждый день нарушения обязательств подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При обращении в суд с настоящим исковым заявлением истцом уплачена государственная пошлина в размере 20 092 рубля 92 копейки, из которых: за требование о расторжении кредитного договора - 6000 рублей, за требование о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 1 178 583 рублей - 14 092 рубля 92 копейки.

Данные обстоятельства подтверждаются платежными поручениями № от 14.07.2021, № от 18.04.2022 (л.д. 16-17).

Суд признает указанные расходы издержками, связанными с рассмотрением дела, и подлежащими возмещению истцу ответчиком в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Газпромбанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 15.03.2019, заключенный между «Газпромбанк» (Акционерное общество) и ФИО4

Взыскать с ФИО2 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от 15.03.2019 по состоянию на 08.04.2022 в сумме 1 178 583 (один миллион сто семьдесят восемь тысяч пятьсот восемьдесят три) рубля 97 копеек, в том числе: просроченный основной долг 801 782 рубля 66 копеек, проценты за пользование кредитом 69 410 рублей 71 копейка, пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращённого в срок кредита, 282 227 рублей 49 копеек, пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом 25 163 рубля 11 копеек.

Взыскать с ФИО4 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) пени по кредитному договору № от 15.03.2019 в размере 0,1% за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга и на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом, с 09.04.2022 по дату расторжения кредитного договора, являющейся датой вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО2 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 092 (двадцать тысяч девяносто два) рубля 92 копейки.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путём подачи апелляционной жалобы через Стрежевской городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: подпись Н.С.Чуков

Верно. Судья: _____________________ Н.С.Чуков

Мотивированный текст решения изготовлен 22.06.2022

Подлинник находится в гражданском деле № 2-383/2022 Стрежевского городского суда Томской области.