Дело № 2-5587/2022

УИД 77RS0010-02-2022-009285-02

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 сентября 2022 года адрес

Измайловский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Тугушевой О.А.,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5587/2022 по иску ФИО1 к ООО Страховая компания «Газпром Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ :

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Газпром страхование» о расторжении договора страхования №129577-62500001058688 от 4 июня 2019 года, взыскании денежных средств в части страховой премии в размере сумма с учетом оставшегося периода пользования по договору страхования №129577-62500001058688 от 4 июня 2019 года, взыскании компенсации морального вреда в размере сумма, неустойки в размере сумма, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, судебных расходов в размере сумма

В обоснование заявленных требований истец указывает, что между ним и ООО СК «ВТБ Страхование» (в настоящее время ООО СК «Газпром страхование» в связи со сменой наименования компании) заключен договор по страховым рискам (травма, госпитализация, инвалидность, смерть) №129577-62500001058688 на 60 месяцев, где истцом была выплачена денежная сумма в размере сумма под кредитный договор №625/0000-1058688 от 4 июня 2019 года, также на 60 месяцев на сумму сумма под 10,9%. Истец указывает, что договор страхования был навязан ему как дополнительная услуга и поставлен в зависимость от кредитного договора, договор страхования заключен на весь период действия кредитного договора. При обращении в ПАО «ВТБ» о расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением кредита сотрудник пояснил, что истцу необходимо обратиться в ЦФ адрес путем подачи заявления о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, однако, после обращения с заявлением от 24 ноября 2021 года в адрес СОГАЗ на имя истца поступил ответ, что возврат страховой премии должно осуществлять именно ООО СК «ВТБ Страхование». В данной связи истец обратился с повторным заявлением в ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора и возврате части страховой премии по предложенным реквизитам на имя истца. На данное обращение истцу поступил ответ, в котором указано, что если он желает расторгнуть договор страхования без возврата уплаченной им страховой премии, то должен подтвердить свое решение путем направления в адрес страховщика ответа с указанием исходящего номера данного письма, где до получения данного отказа договор действует, несмотря на то, что истцом уже было выражено волеизъявление о расторжении договора, и дополнительных заявлений не требуется. С данным ответом истец не согласен, считает его противоречащим нормам действующего законодательства. Кроме того, указывает на существенное изменение обстоятельств, а именно досрочное полное погашение кредита, которое прекращает возможность наступления страхового случая. Условия, необходимые для возврата страховой премии, истцом соблюдены, потребительский кредит прекращен в полном объеме, о чем ответчику было своевременно сообщено. 5 февраля 2022 года истец направил в адрес ответчика претензию, на которую поступил ответ о том, что претензия не может быть удовлетворена. Также истец обратился в службу Финансового Уполномоченного, откуда также поступил ответ о том, что в удовлетворении его требований о взыскании с ответчика страховой премии отказано. Для защиты своих прав истец обратился в суд с настоящим иском.

Истец ФИО1 в судебное заседание явился, представил письменные объяснения по иску, дополнительно пояснил, что у него уже есть страхование жизни и здоровья в ПАО «Транскапиталбанк», договор страхования заключён 12 декабря 2014 года. Кредитный договор исполнялся им с 2019 года по 2021 год, оспариваемый договор страхования был ему навязан. Также просил учесть, что является пенсионером и малоимущим.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «Газпром Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на иск.

На основании ст. ст. 113, 116, 117, 167 ГПК РФ, приняв исчерпывающие меры для извещения участников процесса, суд счёл возможным рассмотреть дело при данной явке.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В ходе рассмотрения дела установлено судом и следует из материалов дела, что 4 июня 2019 года между кредитором Банк ВТБ (ПАО) и заемщиком ФИО1 заключен кредитный договор <***> на сумму сумма сроком на 60 месяцев до 4 июня 2024 года с уплатой 10,9 % годовых за пользование кредитом. Согласно п.4.1 Индивидуальных условий договора процентная ставка на дату заключения договора – 10.9% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7.1 % годовых. Базовая процентная ставка 18% годовых.

Между страхователем ФИО1 и страховщиком ООО СК «ВТБ страхование» (в настоящее время ООО СК «Газпром страхование» в связи со сменой наименования компании) был заключен договор страхования «Финансовый резерв» по программе «Лайф+», удостоверенный страховым полисом №129577-62500001058688 от 4 июня 2019 года, сроком действия с 5 июня 2019 года по 4 июня 2024 года.

По договору страхования страховыми рисками (случаями) являются: травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни. Выгодоприобретателем является страхователь, а в случае смерти застрахованного – его наследники. Приложением №1 (неотъемлемая часть страхового Полиса) к данному договору являются Особые условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв».

Общая страховая премия по договору страхования составляет сумма Страховую выплату страхователь просил перечислить в безналичном порядке по представленным реквизитам в Банк ВТБ (ПАО), что подтверждается заявлением ФИО1 от 4 июня 2019 года, адресованным страховщику.

По состоянию на 14 февраля 2022 года задолженность заемщика ФИО1 по кредитному договору №625/0000-1058688 полностью погашена, что подтверждается справкой Банка ВТБ (ПАО).

24 ноября 2021 года фио обратился к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования №129577-62500001058688 от 4 июня 2019 года и возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору. Указанное заявление принято 24 ноября 2021 года.

14 февраля 2022 года истец ФИО1 повторно обратился в ООО СК «ВТБ страхование» с заявлением о расторжении договора страхования №129577-62500001058688 от 4 июня 2019 года и возврате части страховой премии. Указанное заявление получено адресатом 17 февраля 2022 года.

Письмом от 22 февраля 2022 года ООО СК «ВТБ страхование» сообщило, что возврат страховой премии в связи с досрочным погашением кредита не производится, а также разъяснено право расторгнуть договор страхования без возврата уплаченной страховой премии.

5 марта 2022 года истец ФИО1 обратился в ООО СК «ВТБ страхование» с досудебной претензией о расторжении вышеуказанного договора страхования и возврате части страховой премии. Претензия получена адресатом 9 марта 2022 года.

Также 5 марта 2022 года истец обратился в Банк ВТБ (ПАО) с повторным заявлением о расторжении договора страхования №129577-62500001058688 и возврате части страховой премии. Заявление получено адресатом 9 марта 2022 года.

16 марта 2022 года ООО СК «Газпром страхование» предоставлен ответ на претензию ФИО1, которым в удовлетворении претензии отказано, поскольку после досрочного погашения кредита вероятность наступления страхового события на отпала, и существование риска не прекратилось, так как по договору страхования застрахованы жизнь и здоровье страхователя, то договор продолжает действовать.

30 марта 2022 года истец обратился к финансовому уполномоченному с заявлением об оспаривании действий страховщика, взыскании части страховой премии.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций №У-22-38256/5010-003 от 20 апреля 2022 года в удовлетворении требований отказано, по тем основаниям, что ФИО1 обратился к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования №129577-62500001058688 от 4 июня 2019 года по истечении срока, установленного п. 6.5.1 Условий страхования, Указания Банка России от 20.11.2015 г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», которые не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного расторжения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента его заключения.

В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. При этом навязыванием услуги, в соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, заявителем не представлено.

В результате анализа Условий страхования, Финансовым уполномоченным установлено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заявителя по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать и после погашения заемщиком кредитной задолженности. Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ18-55).

Данные обстоятельства установлены в судебном заседании, не оспариваются сторонами и подтверждаются собранными по делу доказательствами, оценивая которые в совокупности, суд исходит из следующего.

Как следует из содержания ч. 1 ст. 55 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела; эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

Согласно ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

При этом в абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) установлено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Из содержания указанных правовых норм следует, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это прямо предусмотрено в договоре страхования.

Договором страхования (полисом) № 29577-62500001058688 от 4 июня 2019 года не предусмотрен возврат страхователю части уплаченной страховой премии в случае его отказа от договора страхования, в связи с чем, в рассматриваемом случае страховая премия не подлежит возврату при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования.

Согласно п. 12 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. (часть 12 введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ).

Договор страхования между сторонами заключен до 1 сентября 2020 года, следовательно, положения Федерального закона от 27 декабря 2019 года № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», вступившего в законную силу с 1 сентября 2020 года, на спорные правоотношения не распространяются, и, соответственно, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования в связи с досрочным погашением кредита уплаченная страховая премия не подлежит возврату.

При досрочном погашении ФИО1 задолженности по кредитному договору <***> от 4 июня 2019 года договор страхования № 129577-62500001058688 от 4 июня 2019 года, заключенный между сторонами, продолжает действовать до 4 июня 2024 года.

В данном случае выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов истца предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту.

Досрочная выплата кредита ФИО1 не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая в рамках заключенного им договора страхования от 4 июня 2019 года.

При таких обстоятельствах досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, в связи с чем, суд отклоняет требования истца о расторжении договора и взыскании части страховой премии.

Суд также не находит оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания компенсации морального вреда, поскольку в судебном заседании не установлено виновных действий со стороны ответчика, в результате которых нарушены права истца как потребителя, факт неисполнения договорных обязательств со стороны ответчика отсутствует, а потому законных оснований для привлечения ответчика к гражданско-правовой ответственности и присуждения истцу компенсации морального вреда не имеется.

Поскольку в удовлетворении основного требования о расторжении договора страхования и взыскании части страховой премии отказано, оснований для удовлетворения производных требований от основного о взыскании неустойки, штрафа и судебных расходов не имеется.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО Страховая компания «Газпром Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме через Измайловский районный суд адрес.

Мотивированное решение составлено 3 октября 2022 года.

Судья фио