Копия

2-2772/2022

56RS0018-01-2022-002658-52

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Оренбург 19 августа 2022 года

Ленинский районный суд г.Оренбурга в составе:

председательствующего судьи Астафьевой А.С.,

при секретаре Федотовой A.Л.,

с участием ответчика ФИО3, представителя ответчика ФИО4 – ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковым заявлениям публичного акционерного общества публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО3, ФИО4, обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников,

УСТАНОВИЛ:

истец ПАО Сбербанк обратился в Промышленный районный суд г.Оренбурга с иском к ФИО3, ФИО4, указав, что между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора заемщику была выдана кредитная карта ... N по эмиссионному контракту N от ... Также ответчику открыт счет для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Заемщик умер ... По сведениям банка, предполагаемыми наследниками умершего заемщика являются ответчики.

Истец просит суд взыскать с ответчиков ФИО3, ФИО4 в свою пользу сумму задолженности по кредитной карте N в размере 60826,49 рублей, в том числе просроченные проценты 16101,63 рублей, просроченный основной долг 44724,86 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2024,79 рублей.

Определением Промышленного районного суда г. Оренбурга от ... гражданское дело передано по подсудности в Ленинский районный суд г.Оренбурга.

Кроме того, истец ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ФИО3, ФИО4, указав, что между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор N от ... Заемщик умер ... По сведениям банка, предполагаемыми наследниками умершего заемщика являются ответчики.

Истец просит суд расторгнуть кредитный договор N от ..., взыскать солидарно с ответчиков в свою пользу задолженность по кредитному договору N от ... за период с ... по ... включительно в размере 60268,86 рублей, в том числе просроченный основной долг – 43956,92 рублей, просроченные проценты – 16311,94 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2008,07 рублей.

Определением суда от ... указанные дела объединены в одно производство для совместного рассмотрения.

Определением суда от ... к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, извещен о нем надлежащим образом, в заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО4, представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явились, извещены о нем надлежащим образом.

Руководствуясь статьей 167 ГПК РФ, суд определил о рассмотрении гражданского дела в отсутствие неявившихся лиц.

В судебном заседании ответчик ФИО3, представитель ответчика ФИО4 – ФИО5, действующий на основании доверенности, возражали против исковых требований, в удовлетворении иска просили отказать. ФИО5 пояснил, что с учетом причины смерти ФИО1, смерть наследодателя является страховым случаем, и страховая компания обязана произвести выплату страхового возмещения. ФИО3 и ФИО4 являются ненадлежащими ответчиками, задолженность по кредитным договорам должна быть выплачена страховой компанией. Обязанность по обращению в страховую компанию лежит не на наследниках, а на истце, в то время как ПАО Сбербанк уклоняется от обращения в страховую компанию, имея все необходимые документы для обращения в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». Указал на недобросовестные действия истца, выразившиеся, по его мнению, в том, что после смерти ФИО1 банк продолжил начислять пени и штрафы, не обращался к наследникам до момента увеличения суммы долга практически в два раза, в страховую компанию не обращался.

Заслушав пояснения ответчика и представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Согласно правовой позиции, изложенной в п.п. 58, 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ... между ПАО Сбербанк (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор N, по условиям которого банк обязался предоставить потребительский кредит в размере ... рублей под ... годовых на срок ... месяцев, а заемщик – возвратить сумму кредита и процентов на условиях, предусмотренных договором.

Кредитор перечислил заемщику денежные средства в размере ... рублей, что подтверждено материалами дела.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что обязательства по договору исполнены банком в полном объеме.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитного договора погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Согласно п. 12 кредитного договора при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере ... с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором.

Согласно пункту 4.2.3 Общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать от Заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Согласно доводам иска, с последнее погашение по кредитному договору произведено ....

Согласно расчету истца, задолженность по кредитному договору N от ... за период с ... по ... по состоянию на ... составляет ... рублей, из которых просроченный основной долг ... рублей, просроченные проценты ... рублей.

... между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен эмиссионный контракт N на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка.

Во исполнение заключенного договора ФИО1 выдана кредитная карта ... N и открыт счет для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк для проведения операций по карте банк предоставил клиенту возобновляемый лимит кредита с процентной ставкой за пользование кредитом ... годовых.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом, заполненным и подписанным заемщиком, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

Со всеми вышеуказанными документами ФИО1 ознакомлен и обязался исполнять Условия, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты.

Пунктом 12 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере ... годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основанного долга

Как следует из материалов дела, ФИО1, воспользовавшись кредитными денежными средствами, принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнил, в результате чего образовалась задолженность.

Согласно расчету истца, задолженность по договору кредитной карты N по состоянию на ... составляет ... рублей, в том числе просроченные проценты ... рублей, просроченный основной долг ... рублей,

... ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти.

В силу п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Поскольку обязанность ФИО1 по погашению задолженности по кредитному договору N от ... и договору кредитной карты N не носит характера, неразрывно связанного с личностью должника, суд приходит к выводу, что в данном случае возможно правопреемство обязательства ФИО1 перед ПАО Сбербанк по выплате задолженности указанным кредитным договорам.

К имуществу умершего нотариусом ФИО2 заведено наследственное дело N, из которого следует, что с заявлениями о принятии наследства по закону обратились сестра ФИО3, брат ФИО4.

В силу ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Согласно ч. 4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Таким образом, наследники должника, принявшие наследство, становятся должниками перед истцом в пределах стоимости перешедшего к ним имущества. Других наследников, принявших наследство, судом не установлено.

Как следует из материалов наследственного дела, в состав наследственной массы вошли ... доли в праве общей долевой собственности на жилой дом с кадастровым номером N, расположенный по адресу: ...(кадастровая стоимость ... рублей), жилой дом с кадастровым номером N, расположенный по адресу: ... (кадастровая стоимость ... рублей), земельный участок с кадастровым номером N, расположенный по адресу: установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка, ориентир жилой дом, почтовый адрес: ..., N (кадастровая стоимость ... рублей), денежные средства на счетах в ПАО Сбербанк на общую сумму ... рублей.

Нотариусом ответчикам ФИО3, ФИО4 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на ... долю каждому в наследственном имуществе ФИО1

Изучив материалы наследственного дела после смерти заемщика ФИО1, учитывая кадастровую стоимость жилых домов и земельного участка (... рублей), из которой на ... долю ФИО1 приходится ... рублей (...), суд приходит к выводу о том, что стоимость наследственного имущества, перешедшего к наследникам после смерти ФИО1 - ... рублей (...) - с очевидностью превышает размер заявленных истцом требований ... рублей ... рублей по кредитному договору N от ... и ... рублей по договору кредитной карты N). Указанный факт не оспаривался ответчиками в ходе судебного разбирательства.

В адрес ответчиков банком направлены требования от ... о возврате суммы кредитов. Требования ответчиками не исполнены.

В рамках договора кредитования ФИО1 подписал заявление, в котором выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования, был ознакомлен ПАО Сбербанк с условиями участия и согласился с ними.

Доводы ответчиков о том, что ФИО3 и ФИО4 не являются надлежащими ответчиками по делу, а надлежащим ответчиком является ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которое и должно осуществить погашение задолженности, судом отклоняются по следующим мотивам.

На основании заявления ФИО1 между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в отношении заемщика ФИО1 заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по кредитному договору N от ..., заключенному между ПАО Сбербанк и ФИО1

Из п. 4 заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика следует, что выгодоприобретателями являются ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед банком по действующему на дату подписания настоящего заявления потребительскому кредиту, предоставленному ПАО Сбербанк. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту в ПАО Сбербанк) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае есго смерти – наследники застрахованного лица).

Из ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на запрос суда следует, что ФИО1 является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ..., срок действия страхования с ... по ... По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов страхования компания вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

Как следует из пояснений ответчиков в ходе рассмотрения дела, ФИО3 и ФИО4 в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения с полным пакетом документов не обращались.

Доводы стороны ответчиков о том, что обязанность по обращению в страховую компанию лежит на ПАО Сбербанк, которым непосредственного заключен договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» являются ошибочными.

Согласно п. 3.10 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, клиент (родственник/представитель) предоставляет в банк следующие документы в отношении страхового риска – смерть застрахованного лица по любой причине: а) свидетельство о смерти застрахованного лица или решение суда о признании застрахованного лица умершим, б) справка о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти (медицинское свидетельство о смерти: акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования, протокол патологоанатомического вскрытия, посмертный эпикриз и т.п.), в) выписка из амбулаторной карты или истории болезни медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за указанный страховщиком период времени, с указанием диагнозов и точных дат их установления, назначенного и проводимого лечения, дат госпитализаций и их причин, установленных групп инвалидности или направления в бюро на медико-социальную экспертизу, с указанием даты направления и причин, е) оригинал справки-расчета по установленной страховщиком форме, которая содержит информацию о задолженности застрахованного лица по кредитам (оформляется в банке).

Таким образом, вопреки доводам ответчиков, по условиям договора страхования в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, с заявлением в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о наступлении страхового случая обязан обратиться клиент (заемщик ФИО1), либо в случае его смерти родственник, либо представитель, как и предоставить в банк документы в отношении страхового риска.

То обстоятельство, что в заявлении на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ФИО1 дал согласие (разрешение) ПАО Сбербанк предоставить ООО СК «Сбербанк страхование жизни» информацию о потребительском кредите для целей принятия страховщиком решения по страховому случаю, не свидетельствует о том, что на ПАО Сбербанк лежит обязанность по обращению в страховую компанию с заявлением о признания случая страховым, поскольку в данном случае банк выступает в качестве посредника (организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования – пункт 3.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика), имеющего право предоставить имеющуюся документацию по потребительскому кредиту на основании указанного выше согласия заемщика.

При этом, в данном случае принятие ООО СК «Сбербанк страхование жизни» решения об отказе в страховой выплате обусловлено некомплектом медицинских документов, касающихся причин смерти заемщика, которые очевидно в ПАО Сбербанк находиться не могут, а находятся в медицинских учреждениях, в которых наблюдался и проходит лечение умерший заемщик ФИО4

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о том, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» является ненадлежащим ответчиком по делу, и суд отказывает в удовлетворении требований к данному ответчику.

Оспаривая задолженность, ответчики заявили о пропуске истцом срока исковой давности. Данные доводы ответчиков являются ошибочными.

В силу статей 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно материалам дела погашение кредита N от ... должно производиться заемщиком ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей.

Как установлено судом, последний платеж в счет погашения задолженности произведен ФИО1 по кредитному договору N от ... - ..., по договору о кредитной карте – ..., после чего он обязательств не исполнял.

В связи с этим о нарушении своих прав банк узнал с даты невнесения заемщиком очередного платежа: по договору N от ... - с ..., по договору о карте – с ..., и с указанного момента у кредитора возникло право предъявить заемщику требование об исполнении обязательства полностью или по частям. При этом законом срок предъявления требований ограничен тремя годами.

С исковым заявлением ПАО Сбербанк обратилось в суд ....

Таким образом, срок исковой давности по кредитному договору N от ... истцом не пропущен.

Суд, с учетом установленного факта наличия у наследодателя ФИО1 на день смерти неисполненных денежных обязательств перед истцом, которые по своей правовой природе не относятся к обязательствам, прекращающимся смертью должника, на основании положений ст. 1175 ГК РФ, определяющих солидарную ответственность наследников по долгам наследодателя, приходит к выводу о взыскании солидарно с ответчиков, принявших наследство, задолженности и процентов по кредитному договору N от ... за период с ... по ... в размере 60268,86 рублей и кредитной карте N (эмиссионный контракт N от ...) в размере 60826,49 рублей, размер которых не превышает стоимости перешедшего к наследникам имущества.

Разрешая требование о расторжении кредитного договора N от ..., суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его расторжения. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях (п. 1 ст. 451 ГК РФ).

Исходя из того, что заемщиком нарушены существенные условия кредитного договора, требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов, направленное банком в адрес ответчика, последним не исполнено, у суда имеются достаточные основания для удовлетворения требования о расторжении кредитного договора.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению N от ... истцом оплачена государственная пошлина в размере ... рублей (при обращении в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору N от ...), согласно платежному поручению N от ...- ... рублей (при обращении в суд с иском о взыскании задолженности по договору кредитной карты N).

Учитывая, что требования истца удовлетворены в полном объеме, суд взыскивает солидарно с ответчиков в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в указанных размерах.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк – удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор N от ..., заключенный между публичным акционерным обществом Сбербанк и ФИО1.

Взыскать солидарно с ФИО3, ФИО4 в пользу публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по кредитному договору N от ... за период с ... по ... в размере 60268,86 рублей в пределах стоимости наследственного имущества после смерти ФИО1, умершего ..., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2008,07 рублей.

Взыскать солидарно с ФИО3, ФИО4 в пользу публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по кредитному кредитной карте N (эмиссионный контракт N от ...) в размере 60826,49 рублей в пределах стоимости наследственного имущества после смерти ФИО1, умершего ..., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2024,79 рублей.

В удовлетворении заявленных требований к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» – отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.С. Астафьева

Решение в окончательной форме принято 29 августа 2022 года.

Судья А.С. Астафьева

Копия верна.

Судья:

Секретарь: