Дело №2-1403/2022

24RS0024-01-2021-002069-54

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 августа 2022 года Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Пермяковой А.А.,

при секретаре Смагиной Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Канский городской суд Красноярского края с исковым заявлением (л.д.4-6) к ФИО1, требуя взыскать с последнего в их пользу задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 127 174,74 рублей, из которых: сумма основного долга в размере 99 773,28 рубля, сумма возмещения страховых взносов и комиссий в размере 10 041,86 рублей, штрафов в размере 5 000 рублей, процентов в размере 14 359,33 рублей; расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 783,49 рублей, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен договор №, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит с лимитом в размере 100 000 рублей по текущему счету №. Для совершения операций по карте заемщику в рамках Договора установлен лимит овердрафта (кредитования) с ДД.ММ.ГГГГ в размере 100 000 рублей. В соответствии с условиями Договора по предоставленному ответчику Банковскому продукту карта «Карта Стандарт» Активация Тел» Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 34,9% годовых. В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет 51 день. В нарушение условий заключенного договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, в связи, с чем образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 127 174,47 рубля, которую ответчик в добровольном порядке погасить отказывается.

Определением Канского городского суда Красноярского края от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дуло по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору передано по подсудности в Советский районный суд г.Красноярска, которое принято к производству на основании определения от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.47, 52-54).

До начала судебного заседания ответчик ФИО1 представил возражение на исковое заявление, согласно которого просил отказать в удовлетворении исковых требований поскольку истцом пропущен срок исковой давности для взыскания задолженности, кроме того, в ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» выдал ему справку об отсутствии задолженности (л.д.79, 92).

Истец, ответчик в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно, надлежащим образом, путем направления судебного извещения заказным письмом (л.д.82), которое последними получено, что подтверждается почтовыми уведомлениями и конвертами, возвращенными в адрес суда (л.д.93-98).

Суд полагает возможным рассмотреть спор в отсутствие неявившихся участников процесса, на основании ч.3 ст.167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд, считает исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с положениями ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную по договору сумму и уплатить на неё проценты. К отношениям по кредитному договору, по которому заёмщик обязуется возвратить полученную от банка по кредиту денежную сумму и уплатить проценты на эту сумму, применяются по общему правилу положения закона, предусмотренные для договора займа.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

На основании с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен Кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит с лимитом в размере 100 000 рублей, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 34,9 % годовых (л.д.12).

07.11.20211 года на основании заявления на активацию карты и ввод в действия Тарифов Банка по Карте ответчику были предоставлены денежные средства в размере 100 000 рублей на счет заемщика № открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по кредиту (л.д.17).

Процентный период составляет 1 месяц, платежный период 20 дней, льготный период до 51 дня. Минимальный платеж составляет 5% задолженность по Договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей. Комиссия за операцию получения наличных денежных средств в размере 299 рублей (л.д.18).

Согласно тарифного плана Карта «Стандарт» (составная часть Тарифов ООО «ХКФ Банк») полная стоимость кредита без учете страхования – 40,26% годовых, с учетом страхования – 52,71% годовых, минимальный ежемесячный платеж в первый месяц – 5 000 рублей, из которых 2 677 рублей – проценты по кредиту, 2 323 рублей – основной долг, остаток задолженности по кредиту составляет 97 677 рублей, во второй и последующие месяцы всего 143 ежемесячных платежа: 4 664 рублей (ежемесячный платеж), 2 940 рублей – проценты по кредиту, 1 944 рублей – основной долг, остаток задолженности по кредиту составляет 95 733 рублей, 4 787 рублей (ежемесячный платеж), 2 783 рублей – проценты по кредиту, 2 003 рублей – основной долг, остаток задолженности по кредиту составляет 93 730 рублей, 500 рублей (ежемесячный платеж), 38 рублей – проценты по кредиту, 462 рублей – основной долг, остаток задолженности по кредиту составляет 518 рублей, 500 рублей (ежемесячный платеж), 24 рублей – проценты по кредиту, 476 рублей – основной долг, остаток задолженности по кредиту составляет 42 рублей, 53 рублей (ежемесячный платеж), 11 рублей – проценты по кредиту, 42 рублей – основной долг, остаток задолженности по кредиту составляет 0 рублей (л.д.18), то есть срок действия карты до ДД.ММ.ГГГГ (143 месяца) (л.д.18).

Согласно трафим по банковскому продукту Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности просроченной к уплате свыше 10 календарных дней – 500 рублей; 1 календарного месяца – 500 рублей; 2 календарных месяца – 1 000 рублей; 3 календарных месяца – 2 000 рублей; 4 календарных месяца – 2 000 рублей; за просрочку требования Банка о полном погашении задолженности – 500 рублей, ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

В соответствии с Условиями Договора, являющимися составной частью Кредитного договора, Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с даты указанной в поле 31 Заявки, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со Счета в погашение очередного Ежемесячного платежа производится Банком в бесспорном (безакцептном) порядке в последний день соответствующего Процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по потребительскому Кредиту Заемщик обязан обеспечить на Счете к последнему дню следующего Процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка. Сумма произведенного платежа в первую очередь погашает сумму просроченной задолженности по потребительскому Кредиту в порядке, установленном в п.1.5 настоящего раздела Договора.

1.5. Поступившая на Счет сумма произведенного платежа, при отсутствии иного усмотрения Банка (его правопреемников) и с учетом требований ст.855 ГК РФ, погашает:

В первую очередь – налоговые и приравненные к ним платежи, удерживаемые с Заемщика в соответствии с законодательством Российской Федерации;

Во вторую очередь – штрафы согласно условиям Договора, включая Тарифы Банка;

В третью очередь: убытки, в том числе в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора; расходы, понесенные Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по Договору;

В четвертую очередь - задолженность по уплате Ежемесячных платежей (погашение каждого следующего Ежемесячного платежа начинается после полного погашения задолженности по уплате предыдущего) в следующей очередности: проценты по Кредиту; комиссии, задолженность по уплате которых включается в состав Ежемесячных платежей; часть суммы Кредита;

В пятую очередь – пени за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по потребительскому Кредиту, в соответствии с условиями Договора, включая Тарифы Банка.

Проценты за пользование Кредитом в форме овердрафта начисляются по ставке (в процентах годовых), действующей в Банке на момент Активации Карты для Тарифного плана, предложенного Банком Заемщику, и уплачиваются Банку ежемесячно в составе Минимального платежа.

Тарифный план – составная часть Тарифов Банка, устанавливающая для соответствующего вида (наименования) Карт специальные условия кредитования. Положения Договора, указанные в Тарифном плане, имеют преимущественную силу в отношении условий Договора, регулирующих соответствующие отношения.

Банк имеет право потребовать от Заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по Договору в следующих случаях: - обнаружения несоответствия информации, указанной Заемщиком, его реальному положению; - при наличии просроченной задолженности свыше 60 (шестидесяти) календарных дней; - получения Банком информации, свидетельствующей о том, что предоставленный Заемщику потребительский Кредит (Кредит в форме овердрафта) не будет возвращен в срок; - нецелевого использования потребительского Кредита, в том числе в случаях неполучения Товара или его возврата в Торговую организацию; - при обращении Заемщика в Банк с заявлением о расторжении Договора полностью или в части.

Требование о полном досрочном погашении задолженности по Договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта Договора, подлежит исполнению Заемщиком в течение 21 (двадцати одного) календарного дня с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления Заемщика по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Как следует из выписки по счету (л.д.19), у ответчика перед истцом образовалась задолженность по процентам – 14 359,33 рублей, комиссиям – 10 041,86 рублей, штрафам – 5 000 рублей, сумме основного долга – 99 773,28 рублей (л.д.19-20), за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно представленного расчета он произведен следующим образом: темной заливкой в расчете выделены все внесенные заемщиком платежи и их распределение для погашения соответствующей задолженности, для получения размера суммы долга из сумм, не выделенных заливкой нужно вычесть суммы выделенные заливкой (оборот л.д.20).

В период с ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было внесено денежных средств в размере 364 096,69 рублей, в счет погашения основного долга зачислены денежные средства в сумме 176 471,21 рублей, 500 рублей в счет оплаты штрафа, 52 683,79 рублей, в счет погашения комиссии, 134 4441,69 рублей в счет оплаты процентов, последний платеж осуществлен ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» обратилось к мировому судье судебного участка № в <адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа взыскании с ФИО1 задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 129 147,47 рублей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.41-42), который был вынесен ДД.ММ.ГГГГ (л.д.43).

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № в <адрес> вынесено определение об отмене судебного приказа (л.д.45).Доказательства ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ представлены в суд в полном объеме и подтверждены документально. Право требования банком досрочного погашения задолженности и обращения в суд за защитой своих нарушенных прав возникло для банка в связи с противоправным поведением самого заемщика, допустившего нарушение добровольно взятых на себя обязательств по кредитному договору.

Как следует из материалов дела, согласно справки выданной ответчику Банком, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по Кредитному договору № просроченная задолженность отсутствует (л.д.92), последний платеж по кредитному договору ФИО1 произведен согласно выписке по счету ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 500 рублей, иных платежей не поступало (л.д.20), начисление штрафов, процентов, комиссий, задолженности по основному долгу, Банком производилось с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.20).

Поскольку по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не было подано заявления о закрытии кредитной карты, Банком производилось начисление вышеуказанных платежей, в связи, с чем на момент рассмотрения дела ответчиком доказательств исполнения обязательств полностью в силу ст.56 ГПК РФ суду не представлено.

Однако, ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности, в связи с чем, в силу абзаца второго п.2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 данного Кодекса.

В соответствии с п.1 ст.200 ГК РФ по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.2 названной статьи).

Как следует из разъяснений, содержащихся в п.24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст.196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г.).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы Закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Обращаясь ДД.ММ.ГГГГ к мировому судье за выдачей судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитной карте, Банк, ссылаясь на положения п.2 ст.811 ГК РФ, фактически потребовал досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами, неустойками и комиссиями.

Тем самым, обращение Банка с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании всей суммы задолженности по договору кредитной карты привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства, что не было учтено судами апелляционной и кассационной инстанций.

Последний платеж по кредитному договору ФИО1 произведен согласно выписке по счету ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 500 рублей, иных платежей не поступало (л.д.20).

Согласно представленному истцом расчету в связи с нарушением заемщиком обязательств по возврату кредита, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сложилась задолженность в сумме 129 174,47 рублей, в том числе основной долг – 99 773,28 рублей, сумма страховых взносов и комиссий – 10 041,86 рублей, сумма штрафов – 5 000 рублей, сумма процентов – 14 359,33 рублей (л.д.5), все начисления по карте были произведены за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года

Как разъяснено в п.17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» обратилось к мировому судье судебного участка № в <адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа, который был вынесен ДД.ММ.ГГГГ (л.д.43), отменен в связи с поступлением письменных возрождений ДД.ММ.ГГГГ (л.д.45).

Следовательно, период времени с момента обращения Банком за судебной защитой и до вынесения определения суда об отмене судебного приказа (33 месяца и 7 календарных дней) подлежит исключению из общего срока исковой давности, однако, с исковым заявлением ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Канский городской суд Красноярского края ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается протоколом проверки электронной подписи (л.д.7), в связи с чем, основания для применения положений п.3 ст.204 ГК РФ о продлении срока исковой давности до 6 месяцев отсутствуют, поскольку Банк обратился в суд практически через год после отмены судебного приказа.

Принимая во внимание, что Банк обратился в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по истечении шести месяцев после отмены судебного приказа, тот факт, что ДД.ММ.ГГГГ истец истребовал задолженность в полном объеме, в связи с чем, изменил срок действия кредитного договора, сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ осталось не изменой, как и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, учитывая, что последний платеж по кредитной карте ответчиком был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ, то есть с ДД.ММ.ГГГГ Банк узнал о нарушении своего права, суд полагает, что истцом пропущен срок исковой давности, поскольку задолженность по основному долгу образовалась по состоянию в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, иных начислений по основному долгу Банком осуществлено не было, что подтверждается выписками по счету представленными Банком, с исковым заявлением в суд Банк обратился в ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока исковой давности.

Кроме того, суд полагает, что оснований для начисления задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ не имеется, поскольку в соответчики с ч.2 ст.811 ГК РФ Банк изменил срок кредита, истребовав всю сумму задолженности путем предъявления заявления о вынесении судебного приказа, в связи, с чем оснований полагать, что кредитный договор является действующим не имеется.

Согласно п.1 ст.207 ГК РФ и разъяснению, содержащемуся в п.26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе, возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты и неустойку в виде штрафа.

Оснований для исчисления срока исковой давности для каждого последующего периодического платежа не имеется, поскольку периодичность внесения платежей не учитывается при реализации банком права на досрочное востребование кредита.

В силу правовой позиции, изложенной в абз.3 п.12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Поскольку судом отказано в удовлетворении исковых требований в полном объеме, то оснований для взыскания судебных расходов по оплате государственной пошлины в соответствии с положениями ст.ст.98,100 ГПК РФ не имеется, так как судебные расходы присуждаются стороне, в пользу которой состоялось решение суда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН №) к ФИО1 паспорт №) о взыскании задолженности по кредитному договору, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г.Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: А.А Пермякова

Дата изготовления решения в окончательной форме – ДД.ММ.ГГГГ.