Дело № 2-1120/2022

УИН 42RS0016-01-2022-001669-80

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Новокузнецк 16 августа 2022 года

Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области-Кузбасса

в составе председательствующего судьи Аксиненко М.А.

при секретаре судебного заседания Иващенко А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк» в лице представителя ФИО2, действующей на основании доверенности, обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от 08.08.2019 г. выдало ФИО1 кредит в сумме 59688,77 руб. на срок 24 месяца под 19,9% годовых. Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменен определением суда от 12.01.2022 г. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». За период с 13.07.2020 г. по 26.05.2022 г. за ответчиком образовалась задолженность по кредитному договору в размере 50980,06 руб. В связи с чем, просит расторгнуть кредитный договор № от 08.08.2019 г., взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» задолженность по кредитному № от 08.08.2019 г. в размере 50980,06 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 7729,40 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк» не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 66). В исковом заявлении содержится просьба представителя истца ФИО2 рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО «Сбербанк» (л.д. 4).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. О дне, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом (л.д. 67). Предоставила возражения на исковое заявление, из которых следует, что она считает, что истцом заявлены неправомерные требования. Просит применить ст. 333 ГК РФ при расчете неустойки. Кроме того, считает, что проценты по кредитному договору чрезмерно завышены, в связи с чем данную сделку необходимо признать кабальной. Просит снизить размер просроченных процентов и неустойки до разумных пределов.

Представитель ответчика ФИО3, действующий на основании доверенности в судебное заседание не явился. О дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В судебном заседании, состоявшемся 04.08.2022 г. исковые требования не признал. Пояснил, что заключение кредитного договора, сумму кредита, процентную ставку и расчет задолженности не оспаривает, однако считает, заключение ФИО1 кредитного договора является кабальной сделкой. Ответчик не могла вносить платежи по кредитному договору в связи с отсутствием у нее денежных средств.

Учитывая положения ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства…

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее …

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п.6 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Пунктом 14 статьи 7 вышеуказанного закона предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Судом установлено, что 27.04.2017 г. ФИО1 обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на банковское обслуживание, в котором просила подключить ей полный пакет услуги «Мобильный банк» по номеру телефона, указанному в данном заявлении и выдать банковскую карту МИР - классическая. В этот же день ответчику была выдана банковская карта МИР с номером счета № (л.д. 46).

08.08.2019 (в 06:20:09 часов) ответчик ФИО1, посредством приложения автоматизированной системы «Сбербанк Онлайн» обратилась в ПАО «Сбербанк» с заявкой на получение потребительского кредита (л.д.22-23).

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» 08.08.2019 в 06:22 час. заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить получение кредита и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения (л.д.44 оборот).

Из протокола проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» следует, что одноразовый код подтверждения был введен клиентом, соответственно, заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены в установленном порядке аналогом собственноручной подписи клиента (л.д. 19).

Согласно выписке по счету № и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 08.08.2019 г. в 06:36 банком выполнено зачисление кредита в сумме 59688,77 руб. на счет ответчика (л.д. 44 (оборот)-45).

Таким образом, в силу ст.432, 434 ГК РФ суд считает установленным факт заключения 08.08.2019 г. договора кредитования № между ПАО «Сбербанк России», с одной стороны, и ФИО1, с другой.

В соответствии с Индивидуальными условиями потребительского кредита, сумма кредита составила 59688,77 руб., процентная ставка – 19,90% годовых (п.п.1, 4 Индивидуальных условий).

В соответствии с п.2, п. 6 Индивидуальных условий потребительского кредита срок кредитования составляет 24 месяцев, погашение задолженности осуществляется аннуитентными платежами в размере 3034,99 в соответствии с графиком платежей, платежная дата 12 число месяца.

Согласно п.17 Индивидуальных условий кредитные денежные средства предоставляются заемщику путем их зачисления на счет №, принадлежащий ответчику и открытый у кредитора.

В соответствии с п.8 Индивидуальных условий погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета ответчика или третьего лица, открытого у кредитора.

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий заемщик ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования (л.д. 10-12).

В соответствии с п.п. 3.1. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита /первой части кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца).

В соответствии с п.п. 3.2. – 3.2.1. Общих условий кредитования уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком / созаемщиками в платежные даты в составе ежемесячного аннуитентного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита / первой части кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Заемщиком ФИО1 Индивидуальные условия кредитования подписаны с использованием электронной подписи, с указанными условиям она была ознакомлена и согласна.

Таким образом, истец надлежащим образом исполнил свою обязанность по предоставлению кредита ответчику, перечислив на его счет денежные средства.

Доказательств иного суду в порядке ст.56 ГПК РФ ответчиком не представлено.

При заключении кредитного договора ответчик ФИО1 приняла на себя обязанность уплачивать сумму основного долга и процентов за пользование кредитом в установленные сроки.

Согласно ч.3 ст. 179 ГК РФ сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Доказательств того, что заключенный межу сторонами кредитный договор был заключен ФИО1 вследствие стечения тяжелых обстоятельств либо указанный договор признан недействительным, незаключенным, а также доказательств понуждения заемщика к заключению кредитного договора, навязыванию заемщику при его заключении невыгодных условий, совершения банком действий, свидетельствующих о злоупотреблении свободой договора, ответчиком в ходе рассмотрения дела, суду не представлено.

Под тяжелыми жизненными обстоятельствами понимаются такие обстоятельства, которые сторона смогла бы преодолеть, не иначе, как посредством заключения данного договора.

Заключив кредитный договор ФИО1 достигла необходимого для нее результата в виде получения заемных денежных средств.

Между тем, согласно положениям ч. 3 ст. 10 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются. Заключая спорный договор в письменной форме гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора и указанными документами. Подписание гражданином договора предполагает его согласие с условиями этого договора и гарантирует второй стороне по договору его действительность и исполнимость.

Чрезмерно завышенные, по мнению представителя ответчика, проценты по кредитному договору сами по себе не свидетельствуют о наличии оснований для признания кредитного договора кабальной сделкой.

Однако, ответчик ФИО1, в нарушение условий договора кредитования, согласно выписке по счету, расчету задолженности, с 13.07.2020 г. по 26.05.2022 г. свои обязательства перед банком надлежащим образом не исполняла, в установленные сроки и в установленном размере, платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, не вносила.

В связи с чем, 25.04.2022 г. истцом в адрес ответчика было направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (л.д. 16-17).

Однако, до настоящего времени, ФИО1 требования банка не исполнила, задолженность не погасила, доказательств иного, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Согласно п.4.3.4. Общих условий кредитования, кредитор имеет право потребовать от заемщика /созаемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителю(ям) и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком /созаемщиками его (их) обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору…

Из расчета задолженности следует, что за период с 12.08.2019 г. по 21.06.2020 г. ФИО1 были вынесены платежи в счет погашения кредита в общей сумме:22960,68 руб. Соответственно задолженность по основному долгу составляет 36728,09 руб.: 59688,77 руб. – 22960,68 руб.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом.

За период с 13.07.2020 г. по 26.05.2022 г. проценты за пользование кредитом составляют 13667,23 руб.:

- с 13.07.2020 г. по 31.12.2020 г.: 36728,09 руб. х 19,90%/366 х 172 = 3434,78 руб.;

- с 01.01.2021 г. по 26.05.2022 г.: 36728,09 руб. х 19,90%/365 х 511 = 10232,45 руб.

Суд не может согласиться с доводами представителя ответчика о том, что проценты по кредитному договору, заключенному ФИО1, являются чрезмерно завышенными.

Согласно ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Закон не ограничивает кредитные организации в определении процентной ставки при выдаче кредитов физическим лицам.

Размер процентов по договору сторон соответствует средневзвешенной процентной ставке по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам, сведения о которой содержатся в открытом доступе на сайте www.cbr.ru. Кроме того, при заключении договора стороны согласовали размер процентов за пользование кредитом. При этом нормы гражданского законодательства не содержат каких-либо ограничений в части размера процентов за пользование кредитом, а также не запрещают сторонам договора самостоятельно устанавливать размер платы за пользование кредитом.

При заключении кредитного договора № от 08.08.2019 г. сторонами согласованы все существенные условия кредитования: сумма кредита, срок пользования кредитом, процентная ставка по кредиту, размер ответственности за несвоевременное погашение кредита, отражен порядок определения размера и периодичности платежей заемщика по договору. С данными условиями кредитования ФИО1 была согласна, что подтвердила своей подписью самостоятельно, соответственно по своему усмотрению приняла решение о кредитовании на предложенных условиях.

Поскольку договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, в соответствии со ст. 421 ГК РФ, его условия устанавливались сторонами по согласованию, нарушений прав истца судом при этом не установлено.

Доказательств, свидетельствующих о злоупотреблении банком свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения договора на условиях, предложенных заемщиком, ответчиком не представлено.

Банк вправе заключать кредитный договор, определяя условия предоставления кредита, а заемщик в свою очередь вправе отказаться от заключения кредитного договора, что не нарушает прав заемщика как потребителя.

При заключении договора ответчику была предоставлена полная информация о кредитном продукте, условиях предоставления кредита и его возврата, ФИО1 не была лишена возможности отказаться от заключения кредитного договора в случае несогласия с его условиями.

Таким образом, общая сумма долга по договору составляет 50395,32 руб. (36728,09 руб. + 13667,23 руб.)

Доказательствами того, что на день принятия решения по делу сумма задолженности по основному долгу в размере 50395,32 руб. полностью либо частично погашена ФИО1, суд не располагает.

Обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, не оспоренные ответчиком, подтверждаются представленными письменными доказательствами. Таким образом, вся сумма задолженности в размере 50395,32 руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии с п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно положениям п.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Истцом соблюден досудебный порядок расторжения договора, предусмотренный положениями ст. 452 ГК РФ, что подтверждается требованием о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и расторжении договора, направленной в адрес ответчика 25.04.2022 г.

При таких обстоятельствах, с учетом заявленных банком требований, кредитный договор № от 08.08.2019 г., заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, подлежит расторжению по решению суда.

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 98 ГПК стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 данного Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с тем, что заявленные требования удовлетворены частично, с ФИО1 подлежат взысканию понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 7711,86 руб.: (50395,32 руб. – 20000 руб.) х 3 % + 800 руб.) + 6 000 руб. (по требованиям неимущественного характера).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор № от 08.08.2019 года, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №)в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 08.08.2019 года в размере 50395 рублей 32 копейки за период с 13.07.2020 г. по 26.05.2022 г., из которых 36728 рублей 09 копеек -задолженность по основному долгу, 13667 рублей 23 копейки - задолженность по процентам за пользование кредитом, а также расходы по государственной пошлине в размере 7 711 рублей 86 копеек, всего 58107 (пятьдесят восемь тысяч сто семь) рублей 18 копеек.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: М.А. Аксиненко

Мотивированное решение изготовлено 23.08.2022 года