дело № 2-115/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 марта 2023 г. село Малые Дербеты

Малодербетовский районный суд Республики Калмыкия в составе:

председательствующего судьи Бадмаевой О.В.,

при секретаре судебного заседания Дорджиевой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен договор №, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с ДД.ММ.ГГГГ - 170 000 руб., с ДД.ММ.ГГГГ – 165 000 руб. В соответствии с условиями договора Банком по предоставленному ответчику банковскому продукту - карте «Польза СВ МС Gold (новая техн.)» установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,9% годовых. Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Для погашения задолженности по кредиту по карте ответчик обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (25-е число каждого месяца). Также заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявления. Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%. Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS-оповещений (памятка по услуге «SMS-уведомления») с информацией по кредиту с взиманием комиссии за предоставление услуги в размере 59 руб., которая начисляется банком в конце процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Поскольку по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составила 176 658 руб. 77 коп., из которых: сумма основного долга – 154 776 руб. 38 коп., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 1494 руб., сумма штрафов - 5500 руб., сумма процентов – 14 888 руб. 39 коп. В связи с чем ООО «ХКФ Банк» просило произвести зачет уплаченной суммы государственной пошлины за подачу заявления о выдаче судебного приказа в счет суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за подачу искового заявления, взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 176 658 руб. 77 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 4733 руб. 18 коп.

Представитель ООО «ХКФ Банк» по доверенности ФИО5, надлежаще извещенный о рассмотрении дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка, исковые требования полностью поддержал.

Ответчик ФИО1, надлежаще извещенная о рассмотрении дела, в судебное заседание не явилась, представив письменные возражения на исковое заявление, в которых просила рассмотреть дело в ее отсутствие и в удовлетворении исковых требований отказать ввиду пропуска срока исковой давности.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ООО «ХКФ Банк» по следующим основаниям.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

При этом в силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен договор №, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования): с ДД.ММ.ГГГГ - 170 000 руб., с ДД.ММ.ГГГГ – 165 000 руб. В соответствии с условиями договора Банком по предоставленному ответчику банковскому продукту - карте «Польза СВ МС Gold (новая техн.)» установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,9% годовых.

Платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (25-е число каждого месяца).

Согласно тарифам по банковскому продукту Карта «CASHBACK 29.9», действующим с ДД.ММ.ГГГГ, льготный период по карте – до 51 дня, если покупка совершена в первый день расчетного периода и в расчетном периоде 31 день, минимальный платеж по карте – 5 % от задолженности по Договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб. комиссия за направление ежемесячного извещения по почте – 29 руб., комиссия за получение наличных денег – 299 руб., компенсация расходов банка по оплате страховых взносов – 0,77% (% рассчитываются от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода), штраф за просрочку больше одного календарного месяца – 500 руб., штраф за просрочку больше двух календарных месяцев – 1000 руб., штраф за просрочку больше трех либо четырех календарных месяцев – 2000 руб., штраф за неисполнение требований банка о полном погашении задолженности – 500 руб. ежемесячно.

Представленные суду документы не содержат условий кредитного договора о выплате процентов за пользование кредитом позднее сроков возврата сумм кредита.

Таким образом, между ФИО1 и Банком был заключен договор с использованием кредитной карты – договор, по условиям которого выпущена карта к текущему счету заемщика на основании Тарифов по Банковскому продукту, полученных при оформлении заявления. С момента оформления заявления указанные тарифы стали неотъемлемой частью договора, на основании которого был открыт текущий счет.

Как следует из п.п. 6, 18 и 21 раздела «Термины и определения» Условий Договора об использовании карты с льготным периодом (Ф.Р-005-012-26.11.2012), задолженность по договору – сумма денежных средств, которую клиент должен уплатить банку по договору, включающая суммы кредитов по карте, процентов за пользование кредитами по карте, возмещение страховых взносов (при наличии страхования), а также комиссий (вознаграждений), неустойки (штрафов, пени) и возмещение убытков. Расчетный период – составляет один месяц. Каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке, за исключением первого расчетного периода, который начинается с момента активации и длится до даты, предшествующей дате начала следующего расчетного периода. Платежный период – период времени, который, если иное не указано в Тарифах, составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода. При наличии задолженности по договору клиент обязан обеспечить наличие суммы минимального платежа на текущем счете до окончания платежного периода.

Также ФИО1 при заключении договора было подписано заявление по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах».

Кроме того, ФИО1 была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS-оповещений (памятка по услуге «SMS-уведомления») с информацией по кредиту с взиманием комиссии за предоставление услуги в размере 59 руб., которая начисляется банком в конце процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа.

Факт получения кредитной карты и использования кредитных денежных средств ответчиком не оспаривается.

Из представленного ООО «ХКФ Банк» суду расчета задолженности следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору от ДД.ММ.ГГГГ № составила 176 658 руб. 77 коп., из которых: сумма основного долга – 154 776 руб. 38 коп., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 1494 руб., сумма штрафов - 5500 руб., сумма процентов – 14 888 руб. 39 коп.

Между тем, ответчик ФИО1 заявила о пропуске срока исковой давности при подаче ООО «ХКФ Банк» иска в суд.

Доводы ответчика относительно пропуска истцом срока исковой давности суд находит состоятельным ввиду следующего.

Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года (пункт 1 статьи 196 ГК РФ).

С истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка и т.п.) (пункт 1 статьи 207 ГК РФ).

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 ГК РФ).

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 ГК РФ).

Исходя из положений пункта 1 статьи 200 ГК РФ, срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ), исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

По смыслу приведенных норм при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

Из материалов дела следует, что последний платеж ФИО1 осуществлен ДД.ММ.ГГГГ в размере 1001 руб. 78 коп. (выписка по лицевому счету ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» досрочно истребовал сумму долга у ответчика. Указанное требование подлежало оплате в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования.

Следовательно, срок исковой давности по платежам подлежит исчислению по истечении 30 календарных дней с момента направления требования истца о досрочном возврате всей суммы задолженности. То есть срок исковой давности начал исчисляться с ДД.ММ.ГГГГ и истек ДД.ММ.ГГГГ

Определением мирового судьи судебного участка № Малодербетовского судебного района Республики Калмыкия от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ по делу № от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ООО «ХКФ Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

С настоящим иском о взыскании имеющейся задолженности в размере 176 658 руб. 77 коп. Банк обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ

Согласно изложенным в п. 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснениям, в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

По смыслу пункта 1 статьи 6, пункта 3 статьи 204 ГК РФ, разъяснений Верховного Суда РФ, содержащихся в абзаце 2 пункта 18 постановления Пленума от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

В соответствии с п. 12 Постановления № бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

Как видно из дела, обращение истца с заявлением о вынесении судебного приказа в июле 2019 г. имело место за пределами срока исковой давности, истекшего ДД.ММ.ГГГГ

Поскольку обращение в суд с иском последовало только ДД.ММ.ГГГГ, по истечении более 3 лет с момента, когда ответчиком необходимо было осуществить возврат всей суммы задолженности согласно письму Банка от ДД.ММ.ГГГГ, то срок исковой давности истек. Обращаясь в суд с настоящим иском, истец ходатайство о восстановлении срока не заявил, доказательства уважительности причин его пропуска суду не представил.

В силу пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в удовлетворении иска.

Учитывая заявление ответчика о применении последствий пропуска срока давности, суд признает установленным факт пропуска ООО «ХКФ Банк» срока обращения в суд с исковым заявлением о взыскании с ФИО1 задолженности по кредиту, потому считает, что требования о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору подлежат отказу в удовлетворении.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) к ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации <...>) о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия в течение месяца со дня его принятия через Малодербетовский районный суд Республики Калмыкия.

Председательствующий: Судья О.В. Бадмаева

Копия верна: Судья О.В. Бадмаева