УИД 77RS0004-02-2021-012891-59
Дело № 2-1106/2022
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
адрес 13 июля 2022 года
Гагаринский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Кочневой А.Н., при помощнике ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2- 1106/2022 по иску ФИО2 к ПАО Сбербанк России, Нотариусу нотариального округа адрес ФИО3 о признании кредитного договора незаключенным, признании недействительной и отмене исполнительной надписи,
установил:
Истец ФИО2 обратился с иском в ПАО Сбербанк России о признании кредитного договора незаключенными, нотариусу нотариального округа адрес ФИО3 о признании недействительной и отмене исполнительной надписи.
В обоснование заявленных исковых требований указал, что в сентябре 2021 истец получил от нотариуса нотариального округа адрес ФИО3 уведомление о совершении исполнительной надписи по кредитному договору <***> от 09.04.2020. Данная надпись составлена в нарушение действующего законодательства, так как надлежащее уведомление истцу не направлялось. Путем обмана и мошеннических действий между истцом и ПАО Сбербанк России заключен спорный кредитный договор. В рамках уголовного дела, истец признан потерпевшим. Обращался в банк 21 апреля 2020 года и 17 октября 2020 года с заявлением о приостановлении выплаты кредита, так как кредитный договор он не заключал и денежные средства не брал. Доказательств совершения истцом действий по заключению кредитного договора не имеется. Банк не предпринял надлежащих мер для проверки данных заявителя. Когда он блокировал 09 апреля 2020 года личный кабинет, сотрудник банка сказал, что на истца открыты три личных кабинета в разных регионах России, тогда как он открывал личный кабинет только в Архангельске по месту своего проживания. Совершение исполнительных действий по исполнительно надписи приведен а нарушению прав истца и лишения его средств к существованию.
Истец в судебное заседание не явился, извещен о времени месте судебного разбирательства, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Представитель ответчика ПАО Сбербанк России в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил в суд письменные возражения, согласно которым просит в удовлетворении исковых требований отказать.
Нотариус нотариального округа адрес ФИО3 в судебное заседание не явилась, представила письменный отзыв, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Учитывая положения ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело при данной явке.
Выслушав истца, представителя истца, исследовав письменные материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ч.3 ст.67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.
В соответствии с ч.1 ст.68 ГПК РФ объяснения сторон и третьих лиц об известных им обстоятельствах, имеющих значение для правильного рассмотрения дела, подлежат проверке и оценке наряду с другими доказательствами. В случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.
В соответствии п. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно нормам ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).
Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).
В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
На основании п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии с п. 1 ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно п. 2 ст. 8 Федерального закона "О национальной платежной системе" распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами Российской Федерации или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.
Судом установлено, что 09.04.2020 на основании заявки на кредит, предоставленной через «Сбербанк Онлайн», истцу одобрен и выдан потребительский кредит на сумму 141 176,47 руб.
09.04.2020 средства в указанном размере зачислены на банковскую карту истца MIR6065. О факте выдачи кредита банк уведомил истца путем направления смс-сообщения.
Подписывая простой электронной подписью кредитный договор, истец подтвердил оформление заявки на условиях, указанных в кредитном договоре.
Все операции в системе «Сбербанк Онлайн» (пункт 3.9 Приложения к Условиям ДБО) истец подтверждал одноразовым паролем, который является аналогом собственноручной подписи клиента.
Указанные смс-пароли банк направлял истцу на принадлежащий ему номер мобильного телефона смс-сообщениями.
Таким образом, суд приходит к выводу, что оспариваемый договор заключён между сторонами на согласованных сторонами условиях в офертно-акцептном порядке.
Как следует из представленных ПАО Сбербанк России документов 09.04.2020 в период с 17:46 по 17:53 истцом по карте MIR6065 произведено снятие денежных средств на сумму 125 000 руб., указанные обстоятельства подтверждаются смс-сообщениями.
При совершении указанных операций был использован ПИН-код известный только истцу. Ввиду чего, банк в силу прямого указания закона не имел оснований для отказа в проведении операций.
При использовании системы «Сбербанк Онлайн» доступ клиента к услугам через сеть «Интернет» осуществляется только при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля. Несанкционированный доступ иных лиц к работе в системе исключен, ввиду чего данный факт (надлежащей идентификации и аутентификации) является свидетельством того, что операции в системе совершал непосредственно истцу.
Факт заключения между истцом и банком кредитного договора также подтверждается следующим: индивидуальные условия договора потребительского кредита; выписка из смс-сообщений; выписка по счету истца; журнал входов в Сбербанк Онлайн; выписка из журнала платежей и заявок в Сбербанк Онлайн; протокол операции по кредитному договору.
При входе в систему Сбербанк Онлайн истец был надлежащим образом идентифицирован банком, все операции в системе Сбербанк Онлайн, в том числе и связанные с получением кредита, были подтверждены одноразовыми паролями, которые банк направлял на номер мобильного телефона истца, индивидуальные условия кредита подписаны простой электронной подписью самого истца, что влечет последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку (в соответствии с п. 5 раздела II Общих условий для кредитов).
Анализируя изложенное, суд приходит к выводу, что операции по заключению кредитного договора и получению кредитных средств совершены с использованием информации, доступ к которой имеет только истец, а именно с использованием известных только истцу средств аутентификации и идентификации, номер карты, идентификатор и постоянный пароль для входа в систему «Сбербанк Онлайн», одноразовые пароли для подтверждения совершения операций.
В соответствии с условиями кредитного договора, истец принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом.
Свои обязательства по предоставлению истцу денежных средств в предусмотренном кредитным договором размере банк выполнил надлежащим образом. Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по счету истца.
Таким образом, банком получены и корректно исполнены распоряжения истца о совершении указанных операций.
В соответствии с пунктом 3.21.1 Приложения к Условиям банковского обслуживания (Порядок предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы самообслуживания) клиент обязуется: хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои идентификатор пользователя, постоянный пароль и одноразовые пароли.
Согласно Условиям банковского обслуживания: заявитель несет ответственность за все операции, проводимые в подразделениях банка, через устройства самообслуживания, систему «Сбербанк Онлайн», контактный центр банка посредством услуги «Мобильный банк», с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его идентификации и аутентификации (пункт 6.10); банк не несет ответственности за сбои в работе почты, интернета, сетей связи, возникшие по не зависящим от банка причинам и повлекшие за собой несвоевременное получение или неполучение клиентом уведомлений банка и отчетов по счетам. Банк освобождается от имущественной ответственности в случае технических сбоев (отключение/повреждение электропитания и сетей связи, сбой программного обеспечения процессингового центра и базы данных банка, технические сбои в платежных системах), а также в иных ситуациях, находящихся вне сферы контроля банка, повлекших за собой невыполнение банком условий ДБО и/или договоров, заключаемых в рамках ДБО (пункт 6.2).
То обстоятельство, что по указанному факту было возбуждено уголовное дело, в рамках которого истец был признан потерпевшим, само по себе не свидетельствует о наличии законных оснований для признания незаключенным кредитного договора, так как стороны при заключении договора пришли к соглашению по всем существенным условиям договора.
Учитывая изложенное выше, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о признании кредитного договора незаключенным.
Рассматривая требования о признании недействительной и отмене исполнительной надписи суд приходит к следующему.
Как следует из п.21 спорного договора предусмотрено право на взыскание задолженности по кредиту в бесспорном порядке по исполнительной надписи нотариуса.
09.04.2020 между сторонами был заключен потребительский кредит <***>, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит на сумму 141 176,47 руб., под 19,90 % годовых со сроком возврата по истечение 50 месяцев с даты фактического предоставления кредита, а заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом путем осуществления ежемесячных аннуитетных платежей в порядке и сроки в соответствии с графиком погашения. Кредитный договор со стороны заемщика подписан в электронном виде с использованием аналога собственноручной подписи.
Согласно индивидуальным условиям кредитования договор считается заключенным между заемщиком и кредитором в дату совершения кредитором акцепта индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в п. 17 индивидуальных условий кредитования.
В соответствии с п. 21 индивидуальных условий кредитования в случае неисполнения пли ненадлежащего исполнения заёмщиком взятых на себя обстоятельств по кредитному договору кредитор имеет право взыскать с заёмщика задолженность по кредиту в бесспорном порядке по исполнительной надписи нотариуса (без обращения в компетентный суд).
До обращения к нотариусу за совершением исполнительной надписи кредитор направил заемщику уведомление о наличии задолженности по почтовому адресу, указанному в кредитном договоре.
Банком в адрес нотариуса было направлено сопроводительное письмо (заявление) с пакетом документов, в котором прописывался весь перечень направляемых документов в отношении заемщика для совершения исполнительной надписи.
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ч. 1 ст. 89 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате, для взыскания денежных сумм или истребования имущества от должника нотариус совершает исполнительные надписи на документах, устанавливающих задолженность.
ФЗ N 360-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации", вступившим в силу с 30.11.2016, внесены изменения в ст. 90 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате.
Так, в соответствии со ст. 90 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате документами, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей, являются, в том числе кредитные договоры, за исключением договоров, кредитором по которым выступает микрофинансовая организация, при наличии в указанных договорах или дополнительных соглашениях к ним условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса.
В соответствии со ст. 91 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате исполнительная надпись совершается, если:
1) представленные документы подтверждают бесспорность требований взыскателя к должнику;
2) со дня, когда обязательство должно было быть исполнено, прошло не более чем два года.
Особенности совершения исполнительных надписей по отдельным видам обязательств устанавливаются настоящими Основами.
В соответствии со ст. 91.2 о совершенной исполнительной надписи нотариус направляет извещение должнику в течение трех рабочих дней после ее совершения.
Согласно ст. 91.1 нотариус совершает исполнительную надпись на основании заявления в письменной форме взыскателя при условии представления документов, предусмотренных статьей 90 настоящих Основ, расчета задолженности по денежным обязательствам, подписанного взыскателем, с указанием платежных реквизитов счета взыскателя, копии уведомления о наличии задолженности, направленного взыскателем должнику не менее чем за четырнадцать дней до обращения к нотариусу за совершением исполнительной надписи, документа, подтверждающего направление указанного уведомления.
В случае, если исполнение обязательства зависит от наступления срока или выполнения условий, нотариусу представляются документы, подтверждающие наступление сроков или выполнение условий исполнения обязательства.
О совершенной исполнительной надписи нотариус направляет извещение должнику в течение трех рабочих дней после ее совершения (статья 91.2 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате).
Согласно ст. 92 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате исполнительная надпись должна содержать:
1) место совершения исполнительной надписи;
2) дату (год, месяц, число) совершения исполнительной надписи;
3) фамилию, имя и отчество (при наличии), должность нотариуса, совершившего исполнительную надпись, и наименование государственной нотариальной конторы или нотариального округа;
4) сведения о взыскателе - юридическом лице: полное наименование, место нахождения, фактический адрес (если он известен), основной государственный регистрационный номер, дату государственной регистрации в качестве юридического лица, идентификационный номер налогоплательщика; сведения о взыскателе - физическом лице: фамилию, имя и отчество (при наличии), место жительства или место пребывания;
5) сведения о должнике - юридическом лице: полное наименование, место нахождения, фактический адрес (если он известен), основной государственный регистрационный номер, дату государственной регистрации в качестве юридического лица, идентификационный номер налогоплательщика; сведения о должнике - физическом лице: фамилию, имя и отчество (при наличии), а также при наличии сведений, содержащихся в документах, представленных нотариусу, паспортные данные, адрес, паспортные данные, место работы, а для должника, являющегося индивидуальным предпринимателем, дату и место его государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя, идентификационный номер налогоплательщика;
6) обозначение срока, за который производится взыскание;
7) сведения о подлежащем истребованию имуществе и его идентифицирующих признаках или сумму, подлежащую взысканию, в том числе сумму неустойки (за исключением суммы неустойки по кредитным договорам), процентов в случае, если их начисление предусмотрено договором, а также сумму расходов, понесенных взыскателем в связи с совершением исполнительной надписи;
8) номер, под которым исполнительная надпись зарегистрирована в реестре;
9) обозначение суммы нотариального тарифа, уплаченного взыскателем;
10) подпись нотариуса, совершившего исполнительную надпись;
11) печать нотариуса.
До обращения к нотариусу за совершением исполнительной надписи кредитор направил заемщику требование (претензию) от 21.07.2021 о наличии задолженности по адресу, обозначенному в кредитном договоре: адрес, что подтверждается соответствующими ШПИ.
Указанные факты истцом не оспорены, таким образом суд считает, что истец заблаговременно был уведомлен о направлении банком требования/заявления о возврате суммы задолженности.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о нарушении его законных прав и интересов при совершении нотариусом исполнительной надписи на кредитном договоре, в связи с чем отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований о признании недействительной и отмене исполнительной надписи, поскольку уведомление о наличие у истца задолженности направлялось банком, в связи с чем, истец был надлежащим образом извещен о требовании банка по погашению суммы задолженности.
Уведомление о совершении исполнительной надписи получено истцом в сентябре 2021, что подтверждается самим истцом в исковом заявлении и не оспаривается им.
При таких обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований истца в полном объеме.
На основании изложенного руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Решил:
В удовлетворении заявленных исковых требований ФИО2 к ПАО Сбербанк России, Нотариусу нотариального округа адрес ФИО3 о признании кредитного договора незаключенным, признании недействительной и отмене исполнительной надписи отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Гагаринский районный суд адрес.
Решение в окончательной форме принято 18.07.2022.
Судья А.Н. Кочнева