2-2095/2025
44RS0001-01-2025-001993-95
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
03 июня 2025 года г. Кострома
Свердловский районный суд города Костромы в составе председательствующего судьи Ковунева А.В., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Виноградовой М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
АО «ТБанк» обратилось в Свердловский районный суд города Костромы с иском к ФИО1, просят, взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору в размере 2553425,68 руб., включая: 2267560 руб. - сумма основного долга; 278875,59 руб. - сумма просроченных процентов; 6990,09 руб. - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, а так же проценты за пользование кредитом в размере 30,5 % годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 2267560 руб., начиная с 04.01.2025 года до дня фактического исполнения обязательства, неустойку за ненадлежащие исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила - 16% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 2546435,59 руб., начиная с 04.01.2025 года до дня фактического исполнения обязательств, обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру общей площадью 41,3 кв. м., расположенную по адресу: <адрес> (кадастровый №), путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 2475125,60 руб., взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 60534 руб., расходы по оплате отчета об оценке № от <дата> в размере 5000 руб. Свои требования мотивируют тем, что ответчиком ненадлежащим образом исполняются обязательства по кредитному договору №№ от <дата>.
В судебном заседании представитель истца АО «Т-Банк» не участвует, извещались, просят рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании не участвует, извещалась судом, причины неявки не сообщила, ранее в ходе судебного заседания поясняла, что факт заключения договора и получения денежных средств не оспаривает, так же как и факт допущения просрочек исполнения по оплате, однако не согласна с размером оценки квартиры, полагает она стоит дороже, и ее стоимость может погасить всю имеющуюся задолженность.
Согласно ст.233 ч.1 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства
На основании изложенного, учитывая письменное согласие истца, а так же то обстоятельство, что ответчик в судебное заседание не явился, о причинах не явки в судебное заседание не сообщил, рассмотреть дело в свое отсутствие не просил, суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).
В соответствии с ч.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Судом по материалам дела установлено, что 25.12.2023 года между ФИО1, <дата> г.р., и АО «Тинькофф Банк» (в настоящий момент АО «ТБанк») заключен кредитный договор №№ путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента или Заявке клиента в соответствии с условиями кредитования, существующими в Банке. Составными частями заключаемого кредитного договора являются размещаемые на сайте tinkoff.ru Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и Заявление-Анкета клиента.
Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер кредита - 2267560 руб. (п.1 Индивидуальных условий договора кредита под залог недвижимости); ежемесячный Регулярный платеж по кредиту - 59760 руб. (п.6 Индивидуальных условий); срок кредита - 180 месяцев (п. 2 Индивидуальных условий); проценты за пользование Кредитом – 26,9 % годовых, а при неучастии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков Банка 3.0 в качестве застрахованного лица согласно п. 4 Индивидуальных условий – 30,5% годовых (согласно п. 17 Индивидуальных условий); ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору - неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (согласно п. 12 Индивидуальных условий); обеспечение исполнение обязательств по кредиту - залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу <адрес> (кадастровый №), согласно условиям Договора об ипотеке №№ от <дата>.
В соответствии с Индивидуальными условиями, условиями договора об ипотеке, банк перечислил денежные средства в размере 2267560 руб. на текущий счет Ответчика № (в соответствии с Заявлением - Анкетой клиента). Ответчик получил перечисленные денежные средства на свой текущий счет, что подтверждается Выпиской по счету, что ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспаривалось.
Таким образом, при отсутствии возражений со стороны ответчика, при установленных по делу обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что обязательства по предоставлению кредита исполнены Банком надлежащим образом и в полном объеме.
Согласно доводам истца, ответчик не исполняет обязательства по Кредитному Договору.
Возражений со стороны ответчика в суд не предоставлено.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.
Как следует из представленных истцом документов в материалы дела, ответчик неоднократно (более 3-х раз в течение 12 месяцев, допустили просрочку исполнения обязательств по внесению регулярных платежей, а также допустили просрочку по внесению ежемесячного регулярного платежа, превышающую 15 календарных дней) допускали просрочку исполнения условий кредитного договора, т.е. ненадлежащим образом исполняют обязанность по внесению регулярных ежемесячных платежей, что подтверждается Выпиской по счету. Нарушение указанных выше условий, в соответствии с п.2.4.4 Договора об ипотеке является основанием для предъявления требования о полном досрочном исполнении обязательств.
В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, договора об ипотеке, 27.10.2024 года в адрес регистрации ответчика направлено требование о полном досрочном возврате кредита. Согласно доводам истца - требование не исполнено в добровольном порядке.
В соответствии со ст. 55.2 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» уведомление и требование, направляемое в связи с обращением взыскания на заложенное имущество (далее - уведомление) и предусмотренные ФЗ или договором об ипотеке, направляются по адресу, указанному стороной договора об ипотеке, а также по месту нахождения юридического лица или по месту жительства физического лица. Уведомление направляется заказным письмом по почте с уведомлением о вручении или вручается адресату под расписку либо направляется иным способом, указанным в договоре об ипотеке. Моментом вручения уведомления стороной договора об ипотеке считается в частности дата отказа стороны договора об ипотеке от получения уведомления, если этот отказ зафиксирован организацией почтовой дата, на которую уведомление, направленное по почте заказным письмом по адресу (месту нахождения, месту жительства) стороны договора об ипотеке, указанному в нем, не вручено в связи с отсутствием адресата по указанному адресу (месту нахождения, месту жительства), о чем организация связи проинформировала отправителя уведомления.
Таким образом, истец, реализуя свое право на досрочное истребование кредита, надлежащим образом исполнил обязательства по предъявлению требования о полном досрочном возврате кредита. Истцом выполнена обязанность по соблюдению досудебного порядка и вручению требования.
Согласно доводам истца размер задолженности по Кредитному договору по состоянию на 03.01.2025 года составляет в общей сумме 2553425,68 руб., которая состоит из: 2267560 руб. - сумма основного долга; 278875,59 руб. - сумма просроченных процентов; 6990,09 руб. - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.
В соответствии со ст. 334 ГК РФ, силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
В соответствии со ст. 338 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В соответствии со ст. 50, ст. 51 ФЗ №102-ФЗ от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе в судебном порядке обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. 3 и 4 указанного Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором предусмотрено иное.
В соответствии с п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:
- суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;
- наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;
- способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание;
- начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.
Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесение иных платежей, предусмотренных Кредитным договором, ФИО1 предоставила залог (ипотеку) недвижимого имущества – квартира, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №.
В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
При рассмотрении данного гражданского дела ответчиком расчет задолженности по вышеуказанному кредитному договору не оспаривался, в суд мотивированных возражений от нее не поступало. Суд считает возможным положить в основу решения данный расчет, представленный истцом, составленный в соответствии с условиями кредитного договора, проведенным в рамках его исполнения платежами. Доказательств обратного суду не представлено.
Суд полагает, что представленными истцом в материалы дела доказательствами, подтвержден факт заключения между кредитором и заемщиком кредитного договора, обеспеченного залогом, исполнения обязательств по нему со стороны кредитора, а также того факта, что заемщиком обязательства по кредитному договору надлежащим образом не выполнялись, в связи с чем за ним образовалась задолженность, которая подлежит взысканию с ответчика в заявленном истцом размере.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, положениями кредитного договора, договора об ипотеке Ответчик обязались возвратить кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом.
Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий, п. 1.5.6 Договора об ипотеке, предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору - неустойка в виде пеней в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Кредитного договора от суммы просроченного платежа, составляющего часть ссудной задолженности и начисленных плановых процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора (включительно).
Поскольку кредитный договор не расторгнут, требования истца о взыскании с ответчика в свою пользу процентов за пользование кредитом в размере 30,5% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 2267560 руб., начиная с 04.01.2025 года до дня фактического исполнения обязательства, и неустойки за ненадлежащие исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила - 16% годовых, информационное сообщение Банка России от 15.12.2023 года) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности (сумма основного долга и процентов на 04.01.2025 года согласно расчету задолженности) в размере 2546435,59 руб., начиная с 04.01.2025 года до дня фактического исполнения обязательства, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
Как следует из представленной в материалы дела выписки из ЕГРН квартира, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №, на праве собственности принадлежит ФИО1, право в том числе ограничено ипотекой в силу закона в пользу АО «ТБанк».
Поскольку заемщиком нарушены обязательства по возврату кредита, суд находит исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество подлежащими удовлетворению.
Согласно представленному истцом в материалы дела заключению о стоимости имущества, отчете об оценке № от <дата> составленным ООО «Бюро Оценки Бизнеса» рыночная стоимость вышеуказанного жилого помещения составляет 3093907 руб.
Ответчиком заявляла возражения относительно стоимости данного объекта недвижимости, определенного названным отчетом, однако вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ каких-либо доказательств, их подтверждающих не представила. В силу этого, а так же с учетом вышеприведенной нормы пп. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке суд считает возможным установить начальную продажную стоимость залогового имущества, исходя из вышеуказанного заключения в размере 2475125,60 руб. (3093907 руб. х80%).
При таких обстоятельствах данные требования истца так же являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.
В силу ст. 88 ГПК РФ к судебным расходам относятся государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Как следует из разъяснений, данных в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 года N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» к судебным издержкам относятся расходы, которые понесены лицами, участвующими в деле, включая третьих лиц, заинтересованных лиц в административном деле (статья 94 ГПК РФ, статья 106 АПК РФ, статья 106 КАС РФ). Перечень судебных издержек, предусмотренный указанными кодексами, не является исчерпывающим. Так, расходы, понесенные истцом, административным истцом, заявителем (далее также - истцы) в связи с собиранием доказательств до предъявления искового заявления, административного искового заявления, заявления (далее также - иски) в суд, могут быть признаны судебными издержками, если несение таких расходов было необходимо для реализации права на обращение в суд и собранные до предъявления иска доказательства соответствуют требованиям относимости, допустимости. Например, истцу могут быть возмещены расходы, связанные с легализацией иностранных официальных документов, обеспечением нотариусом до возбуждения дела в суде судебных доказательств (в частности, доказательств, подтверждающих размещение определенной информации в сети «Интернет»), расходы на проведение досудебного исследования состояния имущества, на основании которого впоследствии определена цена предъявленного в суд иска, его подсудность.
При подаче подготовке и иска истцом были понесены судебные расходы в виде оплаты государственной пошлины в размере 60534 руб. (платежное поручение № от 26.02.2025 года) и оплата услуг оценки заложенного имущества в размере 5000 руб. (платежное поручение № от 27.01.2025 года), которые истец просит взыскать с ответчика в свою пользу.
Поскольку требования истца удовлетворены в полном объеме, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подложат взысканию судебные расходы в размере 60534 руб. – расходы по госпошлине, 5000 руб. – расходы на отчет об оценке стоимость залогового имущества.
Руководствуясь ст. ст. 194 – 198, 233-235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования АО «ТБанк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, <дата> г.р., уроженки <адрес>, ИНН №, в пользу АО «ТБанк», ИНН <***>, ОГРН <***>, сумму задолженность по кредитному договору №№ от 25.12.2023 года по состоянию на 04.01.2025 года в размере 2553425 рублей 68 копеек, судебные расходы по оплате госпошлины – 60534 рубля, по оплате отчета об оценке – 5000 рублей.
Взыскать с ФИО1, <дата> г.р., уроженки <адрес>, ИНН №, в пользу АО «ТБанк», ИНН <***>, ОГРН <***>, проценты за пользование кредитом в размере 30,5% годовых, начисляемые на сумму основного долга в размере 2267560 рублей, начиная с 04.01.2025 года до дня фактического исполнения обязательства по возврату данных денежных средств.
Взыскать с ФИО1, <дата> г.р., уроженки <адрес>, ИНН №, в пользу АО «ТБанк», ИНН <***>, ОГРН <***>, неустойку за ненадлежащие исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила – 16 % годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 2546435 рублей 59 копеек, начиная с 04.01.2025 года до дня фактического исполнения обязательства по возврату данных денежных средств.
Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру общей площадью 41,3 кв. м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 2475125 рублей 60 копеек.
Ответчик вправе подать в Свердловский районный суд города Костромы заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Свердловский районный суд города Костромы в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Свердловский районный суд города Костромы в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Ковунев А.В.
Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 04.06.2025 года.