РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
20 декабря 2023 года р.п.Куркино Тульской области
Богородицкий межрайонный суд Тульской области в составе:
председательствующего Жукова П.В.,
при ведении протокола секретарем судебного заседания Балычевой О.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-1251/2023 по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Джой Мани» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа и процентов,
установил:
ООО МФК «Джой Мани» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа и процентов, мотивируя свои требования тем, что 11.11.2022 между ООО МФК «Джой Мани» и ФИО1 был заключен договор займа №, по условиям которого заемщику предоставлены взаймы денежные средства в сумме 27000,00 рублей, на срок 30 календарных дней (т.е. до 11.12.2022) с уплатой 365% годовых. Денежные средства в сумме 27000,00 руб. были перечислены на счет банковской карты заемщика, что подтверждается справкой платежной системы по факту перечисления денежных средств ООО МФК «Джой Мани» от № от 11.11.2022. В соответствии с уточненным расчетом задолженность по договору потребительского займа № от 11.11.2022 за период с 12.11.2022 по 14.11.2023 составила 33550,00 руб., из которых: 27000,00 руб. – сумма основного долга, 6550,00 руб. – проценты по договору займа, которая ответчиком не погашена. 07.08.2023 ООО МФК «Джой Мани» заемщику направлена досудебная претензия о необходимости погашения задолженности в срок до 12.09.2023, которая оставлена ответчиком без ответа. В соответствии с судебным приказом мирового судьи судебного участка №26 Богородицкого судебного района (Куркинский район) от 03.07.2023 с ФИО1 в пользу ООО МФК «Джой Мани» взыскана задолженность по договору займа № от 11.11.2022 в размере 65850,00 руб., а также судебные расходы. Определением мирового судьи судебного участка №26 Богородицкого судебного района (Куркинский район) от 03.07.2023 на основании поступивших от должника возражений судебный приказ от 14.06.2023№ отменен. На основании изложенного, истец ООО МФК «Джой Мани» просит суд взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по договору потребительского займа № от 11.11.2022 за период с 12.11.2022 по 14.11.2023 в размере 33550,00 руб., из которых: 27000,00 руб. – сумма основного долга, 6550,00 руб. – проценты по договору займа, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1206,50 руб. (с учетом принятых судом уточнений исковых требований в порядке ст.39 ГПК РФ от 14.11.2023).
В возражениях ФИО1 на исковое заявление ООО МФК «Джой Мани» выразила несогласие с предъявленной к взысканию уточненной суммой задолженности, в связи с чем просила в удовлетворении заявленных исковых требований отказать в полном объеме.
Представитель истца ООО МФК «Джой Мани» по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена надлежащим образом, в заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени его проведения извещена надлежащим образом, в заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
По основаниям, предусмотренным ст.167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившихся в судебное заседание сторон (их представителей).
Изучив материалы гражданского дела, руководствуясь положениями статьи 56 ГПК РФ об обязанности доказывания обстоятельств по заявленным требованиям и возражениям каждой стороной, об отсутствии ходатайств о содействии в реализации прав в соответствии со статьей 12 ГПК РФ, а также требованиями статьи 196 ГПК РФ об определении судом закона, подлежащего применению к спорному правоотношению, суд по существу спора приходит к следующему.
В соответствии со ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пп.1,4).
В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
На основании п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно пунктам 1 - 3 статьи 8 Федерального закона от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма. Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации. Правила предоставления микрозаймов должны быть доступны всем лицам для ознакомления и содержать основные условия предоставления микрозаймов, в том числе в обязательном порядке должны содержать следующие сведения.
Согласно пунктам 1 и 2 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю).
Как установлено судом и следует из материалов дела, 11.11.2022 между ООО МФК «Джой Мани» и ФИО1 был заключен договор займа №, по условиям которого заемщику предоставлены взаймы денежные средства в сумме 27000,00 рублей, на срок 30 календарных дней (т.е. до 11.12.2022) с уплатой 365% годовых, что составляет 1% в день. Полная стоимость потребительского кредита (займа) 365% годовых. Общий размер процентов, подлежащих выплате на дату возврата суммы займа 8100,00 руб.
Возврат суммы займа и процентов за пользование производиться заемщиком единовременным платежом в последний день срока, указанного в п.2 договора займа и состоит из: 27000,00 рублей – сумма займа и 8100,00 руб. – проценты за пользование займом на срок 30 дней.
Денежные средства в сумме 27000,00 руб. были перечислены на счет банковской карты заемщика, номер транзакции №, QIWI эквайринг, 11.11.2022, что подтверждается справкой платежной системы по факту перечисления денежных средств ООО МФК «Джой Мани» от № от 11.11.2022, выпиской из электронного журнала по договору займа ФИО1 от 11.09.2023.
С Индивидуальными условиями договора ответчик ознакомлен и принял их, подписав его с использованием аналога собственноручной подписи (простой электронной подписью с использованием номера мобильного телефона) в соответствии с соглашением об использовании аналога собственноручной подписи ООО МФК «Джой Мани».
Согласно договору займа от 11.11.2022 срок его предоставления был определен до 11.12.2022 (30 дней). Таким образом, срок действия договора займа, заключенного с ФИО1, не превышает один год, то есть данный договор является краткосрочным.
В соответствии с уточненным расчетом истца задолженность по договору потребительского займа № от 11.11.2022 за период с 12.11.2022 по 14.11.2023 составила 33550,00 руб., из которых: 27000,00 руб. – сумма основного долга, 6550,00 руб. – проценты по договору займа, которая ответчиком не погашена.
07.08.2023 ООО МФК «Джой Мани» заемщику направлена досудебная претензия о необходимости погашения задолженности в срок до 12.09.2023, которая оставлена ответчиком без ответа.
Данная задолженность явилась основанием для обращения истца в суд с целью истребования с ответчика суммы задолженности по договору займа.
На основании судебного приказа мирового судьи судебного участка №26 Богородицкого судебного района (Куркинский район) от 03.07.2023 с ФИО1 в пользу ООО МФК «Джой Мани» взыскана задолженность по договору займа № от 11.11.2022 в размере 65850,00 руб., а также судебные расходы.
Определением мирового судьи судебного участка №26 Богородицкого судебного района (Куркинский район) от 03.07.2023 на основании поступивших от должника возражений судебный приказ от 14.06.2023№ отменен.
Из представленного истцом уточненного расчета следует, что задолженность ответчика по договору потребительского займа № от 11.11.2022 за период с 12.11.2022 по 14.11.2023 составила 33550,00 руб., из которых: 27000,00 руб. – сумма основного долга, 6550,00 руб. – проценты по договору займа.
Согласно пункту 3 статьи 807 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент заключения договора, особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.
Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.
Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.
Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.
Начисление повышенных процентов после истечения действия срока договора микрозайма противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом, на что указал Верховный Суд Российской Федерации в определениях от 22.08.2017 №7-КГ17-4, от 13.11.2018 №41-КГ18-46, от 22.01.2019 №25-КГ18-12, а также в п.9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой потребителей финансовых услуг.
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Частью 2.1 статьи 3 названного закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».
В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8).
Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (часть 9).
На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).
Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.
Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в IV квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30000 рублей включительно на срок до 30 дней включительно были установлены Банком России в размере 365,000% при их среднерыночном значении 352.480%.
Согласно этим значениям, полная стоимость микрозайма, предоставленного ООО МФК «Джой Мани» заемщику ФИО1 в сумме 27000,00 руб. на срок 30 дней с установленной договором процентной ставкой 365,000% годовых, не находится в указанных пределах.
Для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30000 руб. на срок от 306 до 365 дней включительно, заключенных в IV квартале 2022 года, предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) Банком России установлено в размере 50.989% при среднерыночном значении 38.242%.
Принимая во внимание изложенное, суд признает произведенный истцом расчет суммы процентов, подлежащих взысканию с ФИО1 в пользу ООО МФК «Джой Мани» неверным и считает необходимым привести свой расчет:
Долг, руб.
Период
Дней
Период ставки(дней)
Сумма процентовза период
Сумма процентов
27000.00
12.11.2022 — 11.12.2022
30 дн.
365 дн.
+8100.00 р.
8100.00 р.
Итого: Сумма долга: 27000.00 р. Сумма процентов: 8100.00 р.
Долг, руб.
Период
Дней
Период ставки
Сумма процентов за период, руб
Погашение, руб.
Итого сумма процентов, руб.
27000
По состоянию на 12.12.2022
8100
27000
12.12.2022-16.12.2022
5 дн.
Год (365 дн.)
141,44
150
8091,44
27000
17.12.2022-21.02.2023
67 дн.
Год (365 дн.)
1895,34
1500
8486,78
27000
22.02.2023-20.07.2023
149 дн.
Год (365 дн.)
4215
10000
2701,78
27000
21.07.2023-22.08.2023
33 дн.
Год (365 дн.)
933,52
3000
635,3
27000
23.08.2023-21.09.2023
30 дн.
Год (365 дн.)
848,66
93000
0
19183,96
22.09.2023-21.10.2023
30 дн.
Год (365 дн.)
602,99
10000
0
9786,95
22.10.2023-14.11.2023
24 дн.
Год (365 дн.)
246,10
246,10
Итого: Сумма долга: 9786,95 р. Сумма процентов: 246,10 р.
При таких обстоятельствах, с ответчика ФИО1 в пользу ООО МФК «Джой Мани» подлежит взысканию задолженность по договору потребительского займа № от 11.11.2022 за период с 12.11.2022 по 14.11.2023 в размере 10033,05 руб., из которых: 9786,95 руб. – сумма основного долга, 246,10 руб. – проценты по договору займа.
В удовлетворении остальной части исковых требований следует отказать.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.
Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч.1 ст.88 ГПК РФ).
Несение истцом расходов в размере 1785,50 руб. подтверждается материалами дела (платежные поручения от 18.09.2023 № и от 07.06.2023 №).
На сумму уточненных исковых требований в размере 33550,00 руб. подлежит уплате государственная пошлина в размере 1206,50 руб.
На сумму удовлетворенных исковых требований в размере 10033,05 руб. подлежит уплате государственная пошлина в размере 401,32 руб.
Таким образом, с ФИО1 в пользу ООО МФК «Джой Мани» подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 401,32 руб.
Государственная пошлина в размере 579 руб. (1785,50 – 1206,50) подлежит возврату истцу из федерального бюджета
На основании вышеизложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Джой Мани» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа и процентов, удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, в пользу общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Джой Мани» (<...>, эт.4, ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по договору потребительского займа № от 11.11.2022 за период с 12.11.2022 по 14.11.2023 в размере 10033,05 руб., из которых: 9786,95 руб. – сумма основного долга, 246,10 руб. – проценты по договору займа, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 401,32 руб.
В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований – отказать.
Возвратить обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Джой Мани» (<...>, эт.4, ОГРН <***>, ИНН <***>) из федерального бюджета 579 руб. уплаченной государственной пошлины.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Богородицкий межрайонный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
В окончательной форме решение принято судом 26.12.2023.
Председательствующий