Дело №2-13/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с.Быстрый Исток 24 января 2023 года

Быстроистокский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Вдовенко А.В.

при секретаре Булавкиной О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Алтайского отделения №8644 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Алтайского отделения №8644 (далее – Банк) обратилось в суд с вышеупомянутым иском к ФИО1, ссылаясь на то, что 26.09.2019 между Банком и ответчиком был заключён кредитный договор № на сумму 950 000 руб. на срок 60 месяцев с процентной ставкой 14,9% годовых.

В соответствии с п.п.3.1-3.2 Общих условий кредитования, заёмщик обязан производить погашение кредита и процентов ежемесячно аннуитетными платежами в платёжную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита.

В соответствии с п.8 Индивидуальных условий кредитования, п.3.5 Общих условий кредитования, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счёта.

Согласно п.12 Индивидуальных условий кредитования, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

При этом, поскольку заёмщик по указанному кредитному договору обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняет ненадлежащим образом, за ним образовалась просроченная задолженность, размер которой по состоянию на 09.12.2022 составил 637 336,02 руб., в том числе: 595 330,37 руб. – просроченный основной долг, 42 005,65 руб. – просроченные проценты.

В судебное заседание представитель истца – Алтайского отделения №8644 ПАО «Сбербанк России» – не явился, о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом, просил рассмотреть дело в своё отсутствие.

Ответчик ФИО1, будучи надлежаще извещённым, в судебное заседание не явился, о причинах своей неявки суду не сообщил, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовал.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело на дату 24.01.2023 при неявке сторон.

Исследовав материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, как того требует статья 67 ГПК РФ, суд на основании ч.3 ст.196 ГПК РФ принимает по заявленным истцом требованиям следующее решение.

Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Обязательства возникают в том числе из договора.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа (п.2 ст.819 ГК РФ).

Согласно ст.ст.809, 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а также уплатить проценты за пользование займом, размер и порядок уплаты которых определяется договором.

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признаётся нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст.434 ГК РФ, договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма; если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (п.1). Договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса – т.е. способами, которые позволяют достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п.2).

В силу п.п.1, 2 ст.432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно положениям ст.30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с ч.1 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон №353-ФЗ), договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно п.п.1, 2, 4, 6, 12 ч.9 ст.5 Закона №353-ФЗ, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок её определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, её значение на дату предоставления заёмщику индивидуальных условий; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заёмщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.

В соответствии с п.2 ст.160 ГК РФ, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно ч.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Из содержания части 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что договор потребительского кредита считается заключённым, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключённым с момента передачи заёмщику денежных средств.

Согласно п.1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись – это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определённым лицом (ч.2 ст.5 Закона №63-ФЗ).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признаётся электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч.2 ст.6 Закона №63-ФЗ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 30.11.2009 между Банком и ФИО1 заключён договор банковского обслуживания (далее – ДБО).

В соответствии с п.1.1 Условий банковского обслуживания (далее – Условия), надлежащим образом заключённым между Банком и клиентом ДБО считается заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Согласно п.1.2 Условий, ДБО считается заключённым с момента получения Банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного данным лицом собственноручно.

При этом, подписав указанное заявление, ФИО1 тем самым подтвердил своё согласие с Условиями и обязался их выполнять.

В соответствии с п.1.14 Условий, Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15-ть рабочих дней в отчёте по счёту карты и/или через информационные стенды подразделений Банка и/или официальный сайт Банка.

При этом, в случае несогласия клиента с изменением ДБО клиент вправе расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путём подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком; в случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий ДБО (п.1.15 Условий).

Таким образом, из представленных стороной истца материалов не следует, что ФИО1 с момента заключения ДБО выразил несогласие с изменениями в Условия и не обратился в Банк с заявлением о его расторжении. В этой связи суд приходит к выводу, что тем самым от ФИО1 было получено согласие на изменение Банком Условий.

Согласно п.1.2 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удалённые каналы обслуживания, являющегося неотъемлемой частью Условий (п.10) (далее – Порядок), клиенту предоставляется возможность проведения операций через систему «Сбербанк Онлайн», систему «Мобильный банк», устройства самообслуживания Банка, контактный центр Банка, электронные терминалы у партнёров.

Как следует из пункта 3.9 Приложения к Условиям, электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

В рамках реализации положений вышеприведённых Условий и Порядка ФИО1 была пройдена регистрация в приложении «Сбербанк Онлайн», после чего на дату 26.09.2019 при выполнении данным заёмщиком входа в систему «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона клиента «89059887473» в электронном виде была сформирована и направлена заявка на получение кредита.

При этом, согласно выписке (протоколу проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн»), на дату 26.09.2019 ФИО1 поступило сообщение от Банка с предложением подтвердить заявку на кредит с указанием суммы кредита, срока кредитования, размера процентной ставки, а также паролем для подтверждения.

Таким образом, путём введения на дату 26.09.2019 предоставленного пароля ФИО1 тем самым аналогом его собственноручной подписи подписал кредитный договор.

Так, между Банком и ФИО1 на дату 26.09.2019 был заключён кредитный договор № на сумму в размере 950 000 руб. под 14,90% годовых, сроком на 60 месяцев (далее – Договор).

При этом, в соответствии с п.6 Индивидуальных условий Договора, уплата основного долга и процентов должна осуществляться заёмщиком аннуитетными платежами в сумме по 22 550,60 руб. ежемесячно, платёжная дата – 26-го числа каждого месяца.

Пунктом 12 Индивидуальных условий Договора предусмотрено, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями кредитования.

Кроме того, в пункте 14 Индивидуальных условий Договора отражено, что ФИО1 ознакомился и согласен с содержанием Общих условий кредитования.

Денежные средства по Договору предоставлены ФИО1 на дату 26.09.2019, что подтверждается выпиской из лицевого счёта.

С графиком возврата кредита и уплаты процентов заёмщик был ознакомлен, о чём свидетельствуют его имеющаяся простая электронная подпись и фактические действия по оплате кредита.

Как следует из материалов дела, выписки по счёту, обязательства по Договору исполнялись заёмщиком ненадлежащим образом, платежи вносились не с установленной в Договоре периодичностью, последний платёж был произведён 25.04.2022, в связи с чем образовалась задолженность.

В соответствии с расчётом, представленным истцом, размер задолженности ответчика по состоянию на 09.12.2022 составляет 645 601,59 руб., в том числе: 595 330,37 руб. – просроченный основной долг, 42 005,65 руб. – просроченные проценты; 8 265,57 руб. – неустойка.

Суд соглашается с расчётом задолженности, представленным истцом, данный расчёт проверен, признан правильным и арифметически верным, контррасчёта задолженности ответчиком не представлено. При этом, истец в рамках рассматриваемого гражданского дела требования о взыскании с ответчика неустойки не заявляет, в связи с чем судом в соответствии с положениями ч.3 ст.196 ГПК РФ данный вопрос и не рассматривается.

08.11.2022 вследствие ненадлежащего исполнения ответчиком взятых на себя по Договору кредитных обязательств, в его адрес Банком направлено требование о досрочном возврате суммы долга, которое по настоящее время не исполнено.

Ответчик ФИО1 каких-либо контраргументов относительно существенности допущенных им как заёмщиком нарушений исполнения перед Банком обязательств по Договору, повлекшего для указанного кредитора такого ущерба, что он в значительной степени лишается того, на что был праве рассчитывать при заключении Договора, не привёл, имея для этого достаточный срок, отвечающий требованиям разумности.

Таким образом, суд соглашается с тем, что истцом обоснованно заявлены требования о расторжении Договора.

При изложенных обстоятельствах исковые требования Банка подлежат удовлетворению в полном объёме.

В силу ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 573,36 руб.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 26 сентября 2019 года, заключённый между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (ИНН <данные изъяты>), в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Алтайского отделения №8644 (ИНН <данные изъяты>, ОГРН <данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № от 26 сентября 2019 года по состоянию на 09 декабря 2022 года в размере 637 336 руб. 02 коп., в том числе: 595 330 руб. 37 коп. – основной долг, 42 005 руб. 65 коп. – просроченные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины – 15 573 руб. 36 коп.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Быстроистокский районный суд Алтайского края в течение месяца со дня его вынесения.

Председательствующий А.В. Вдовенко