Решение по делу № 2-198/2025 от 17.03.2025

Дело № 2-198/2025

89RS0001-01-2024-004618-03

Мотивированное решение

составлено 17.03.2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 марта 2025 года г. Салехард

Салехардский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе председательствующего Коблова Н.В.,

при секретаре Дейбус А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания "Сбербанк страхование" о взыскании страхового возмещения,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО СК "Сбербанк страхование", в котором просит взыскать с ответчика в пользу ПАО "Сбербанк России" страховое возмещение в размере 1 144 376 руб. 78 коп., в пользу истца оставшуюся сумму страхового возмещения - 227 434 руб. 36 коп., расходы по оплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных требований указано, что истец заключил с ответчиком договор страхования недвижимого имущества – квартиры по адресу: <адрес>, являющегося предметом залога по кредитному договору. Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО "Сбербанк России" в размере суммы задолженности по кредитному договору, а также страхователь в части, превышающей сумму, подлежащую уплате кредитору по кредитному договору / владельцу закладной. Распоряжением администрации МО г. Салехарда от 17.08.2020 № 693-р "О признании многоквартирных домов аварийными и подлежащими сносу", объект, приобретенный истцом по договору купли-продажи, признан аварийным и подлежащим сносу, то есть наступил страховой случай. Истец свои обязательства по уплате страховых премий страховщику выполняет в полном объеме, полис оформлялся с учетом достигнутых сторонами соглашений об объеме страховых рисков. 21.06.2024 истец направил ответчику заявление о наступлении события с признаками страхового случая. Ответчиком направлен ответ на данное заявление, которым он отказал истцу в выплате страхового возмещения, обосновывая это невозможностью отнесения заявленного события к событиям, на случай наступления которых был заключен полис. Считая данный отказ неправомерным, истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением. Размер убытка, понесенного истцом, в результате полной гибели имущества составил 1 750 000 руб. Страховая сумма по договору составляет 1 371 811 руб. 14 коп. По состоянию на 22.09.2024 долг истца перед выгодоприобретателем составил 1 144 376 руб. 78 коп.

В судебном заседании истец и его представитель исковые требования поддержали.

Представитель ответчика просил в удовлетворении иска отказать, в том числе в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора ПАО Сбербанк, администрации г. Салехард, извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились.

Суд, выслушав доводы участвующих в деле лиц, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что 28.10.2013 между истцом и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор № на сумму 1 545 000 рублей в целях приобретения квартиры по адресу: ЯНАО, <адрес>. В соответствии с условиями кредитного договора Заемщик обязан заключить договор страхования объекта недвижимости, оформляемого в залог.

Между истцом и ответчиком заключен договор страхования недвижимого имущества от 08.06.2020 – Полис страхования недвижимого имущества (ипотеки) серии №, страховая премия выплачена истцом 08.06.2020 в сумме 5761,61 руб., период страхования с 10.06.2020 по 09.06.2021.

Застрахованным имуществом является квартира по адресу: <адрес>. Застрахованное имущество находится в залоге у ПАО Сбербанк. Страхователем с Банком заключен кредитный договор от 28.10.2013 №.

Согласно п. 1.1.5 Полиса страхования страховая сумма на период страхования составляет 1 371 811, 14 руб.

В ответе от 06.09.2024 исх. 449/9318/89 ответчиком отказано в выплате, ввиду отсутствия факта наступления страхового случая, предусмотренного Полисом страхования и Правилами страхования.

Согласно п. 1.1.2 страховым случаем по настоящему Полису является повреждение, гибель, или утрата застрахованного имущества вследствие конструктивных дефектов застрахованного имущества (п. 3.3.1 Комплексных правил страхования имущества и иных сопутствующих рисков №, утвержденных Приказом Генерального директора ООО СК "Сбербанк страхование" от 08.04.2019 № (далее - Правила).

Согласно п. 3.3.1, 3.3.1.1 Правил под "конструктивным дефектом" понимаются дефекты внутренних и внешних несущих конструкций, существенных для устойчивости застрахованного имущества (здания, жилого помещения, сооружения, постройки), обусловленные исключительно нарушением норм и правил производства строительных работ.

Согласно п. 3.3.1.2 Правил повреждение или уничтожение застрахованного имущества по данному риску является страховым случаем только при одновременном выполнении следующих обстоятельств: имеет место физическое повреждение или разрушение (а равно неизбежная либо предотвратимая только путем проведения капитального ремонта угроза такого разрушения или повреждения) конструктивных элементов (фундамента, колонн, перекрытий, балок, несущих стен и т.д.) застрахованного имущества или здания, сооружения, постройки, в которых расположено застрахованное имущество (при страховании помещений), вследствие неизвестных Страхователю на момент заключения Договора страхования конструктивных дефектов; застрахованное имущество (или его часть) уполномоченным органом в установленном порядке признано непригодным для дальнейшей эксплуатации либо пригодным для дальнейшей эксплуатации только после проведения капитального ремонта; причиной признания застрахованного имущества непригодным для дальнейшей эксплуатации либо пригодным для дальнейшей эксплуатации после проведения капитального ремонта явились конструктивные дефекты, обусловленные исключительно нарушением норм и правил производства строительных работ.

Распоряжением администрации г. Салехард от 17.08.2020 №-р "О признании многоквартирных домов аварийными и подлежащими сносу", многоквартирный <адрес> в г. Салехарде признан аварийным и подлежащим сносу.

21.06.2024 истец обратилась к ответчику с заявлением о страховом случае. 27.06.2024 ответчик направил истцу письмо с запросом документов. 01.07.2024 ответчик направил истцу уведомление о продлении сроков рассмотрения заявления.

06.09.2024 ответчиком отказано в выплате, ввиду отсутствия факта наступления страхового случая, предусмотренного Полисом страхования и Правилами страхования.

Согласно выводам экспертного заключения от 06.02.2025 № причинами разрушения конструктивных элементов <адрес> явилось превышение срока службы здания, фундаментов из деревянных свай; естественные процессы старения конструктивных элементов; потеря несущей способности деревянных свай; сложные климатические условия местонахождения объекта; несвоевременное выполнение капитальных ремонтов, отсутствие отмостки (нарушения правил строительства и эксплуатации здания).

Суд принимает указанное заключение эксперта, поскольку оно является подробным, мотивированным, согласуется с совокупностью имеющихся в деле доказательств. Оснований сомневаться в правильности выводов эксперта не имеется. Таким образом, факт наступления страхового случая, предусмотренный Полисом страхования и Правилами страхования, не установлен.

В соответствии с положениями ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с требованиями закона и условиями договора. Односторонней отказ от договора не допускается.

Согласно п. 1, пп. 1 а. 2 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930).

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно положений ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 8, 9 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 № 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" согласие страхователя с условиями договора, в том числе с правилами страхования, должно быть выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключал бы сомнения относительно его намерения заключить договор добровольного страхования имущества на указанных условиях. Для установления содержания договора страхования, его существенных условий следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, иных документов, а также правил страхования, если договор заключен на условиях, содержащихся в этих правилах. При заключении договора добровольного страхования имущества в письменной форме не включенные в текст договора страхования (страхового полиса) условия правил страхования обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации)

Согласно п. 33, 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 № 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю или иным третьим лицам) (п. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела). Предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование (страховой риск), должно обладать признаками вероятности и случайности.

При разрешении спора в суде страхователь (выгодоприобретатель) должен доказать факт наступления вреда (утрату, гибель, недостачу или повреждение застрахованного имущества) в результате предусмотренного договором события, на случай наступления которого производилось страхование.

Статьей 961 Гражданского кодекса Российской Федерации на страхователя (выгодоприобретателя) возлагается обязанность по уведомлению страховщика либо его представителя о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.

Страховщик не вправе отказать в выплате страхового возмещения, если он своевременно узнал о наступлении страхового случая либо если отсутствие у страховщика сведений об этом не повлияло на его возможность определить, действительно ли имел место страховой случай и какова сумма причиненного ущерба (п. 3 ст. 307, п. 2 ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации). При возникновении спора обязанность доказать факт своевременного уведомления страховщика о наступлении страхового случая лежит на страхователе (выгодоприобретателе).

Согласно п. 1 ст. 966 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года.

Согласно п. 77 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 № 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" двухгодичный срок исковой давности по спорам, вытекающим из правоотношений по страхованию имущества (п. 1 ст. 966 Гражданского кодекса Российской Федерации), исчисляется с момента, когда страхователь узнал или должен был узнать об отказе страховщика в осуществлении страхового возмещения или об осуществлении его страховщиком не в полном объеме, а также с момента истечения срока для осуществления страхового возмещения, предусмотренного законом или договором.

Пункт 11.5.1 Правил страхования установлено, что страхователь незамедлительно, но в любом случае не позднее 3 суток, считая с того дня, когда он узнал или должен был узнать о повреждении/уничтожении/утрате застрахованного имущества, известить об этом Страховщика в письменной форме (факсимильной связью, заказным письмом, лично или с помощью курьера).

В соответствии с п. 14.1.1 Правил принятие решения и осуществление страховой выплаты Страховщиком производит в течении 15 рабочих дней после получения всех документов, необходимых для осуществления страховой выплаты в соответствии с п. 14.3 Правил.

Из материалов дела следует, что 11.01.2021 администрацией МО г. Салехард истцу направлено уведомление № о признании многоквартирного <адрес> в г. Салехарде аварийным. В соответствии с ч. 10 ст. 32 Жилищного кодекса Российской Федерации собственнику предъявлено требование о его сносе в течении 6 месяцев. Данное уведомление направлено истцу заказным письмом по месту проживания по адресу: <адрес> (ШПИ №). Согласно общедоступной информации заказное письмо с РПО №, адресованное истцу, 19.02.2021 прибыло в место вручения, 22.02.2021 состоялась неудачная попытка вручения и 22.03.2021 письмо возвращено отправителю из-за истечения срока хранения. Данное обстоятельство подтверждается также копиями уведомления №, почтового конверта с почтовыми штемпелями, уведомления о вручении.

В судебном заседании истец подтвердила, что в спорный период действительно проживала по указанному выше адресу, однако каких-либо почтовых извещений не получала. Данные доводы истца суд оценивает критически, поскольку они не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела, и опровергаются совокупностью изложенных выше доказательств.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 63 - 68 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", по смыслу п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (п. 1 ст. 20 Гражданского кодекса Российской Федерации). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Таким образом, риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Указанные правила подлежат применению также к судебным извещениям и вызовам.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что истец, не являясь в почтовое отделение за получением почтовой заказной корреспонденции, указанным образом распорядилась своими правами, следствием чего явилось возвращение уведомления отправителю. Каких-либо объективных причин, препятствующих истцу получить почтовую корреспонденцию, в материалы дела не представлено.

Поскольку уведомление возвращено отправителю 22.03.2021, с указанной даты истцу должно было стать известно о наступлении события, которое может быть расценено как страховой случай, а потому, в соответствии с приведенными выше положениями, она должна была известить страховщика об этом и подать заявление о страховой выплате не позднее 25.03.2021, и с указанной даты исчисляется срок исковой давности по рассматриваемому спору.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно положений п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Согласно положений ст. 197 Гражданского кодекса Российской Федерации для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. Правила ст. 195, п. 2 ст. 196 и ст. 198 - 207 настоящего Кодекса распространяются также на специальные сроки давности, если законом не установлено иное.

В силу ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Стороной ответчика заявлено о применении срока исковой давности. Из приведенных выше положений законодательства и разъяснений Верховного Суда РФ следует, срок исковой давности по требованию о выплате страхового возмещения истек 25.03.2023. С заявлением о страховой выплате истец обратился к ответчику 21.06.2024, а в суд с настоящим исковым заявлением – 15.11.2024, то есть с пропуском срока исковой давности. Каких-либо уважительных причин значительного пропуска срока исковой давности, которые бы позволили восстановить данный срок, суду не приведено и доказательств этому не представлено, а потому требования иска не подлежат удовлетворению по данному основанию.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований необходимо отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания "Сбербанк страхование" о взыскании страхового возмещения оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в суд Ямало-Ненецкого автономного округа в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Салехардский городской суд.

Председательствующий Н.В. Коблов

<данные изъяты>